Мугизов Ахтям Гумерович

Дело №2-101/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 мая 2021 года село Черемшан

Черемшанский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Макарова Д.В., при секретаре Гатауллиной А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мугизова А. Г. к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховых сумм по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Мугизов А. Г. обратился в Черемшанский районный суд Республики Татарстан с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховых сумм по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 16 января 2019 года истец заключил Кредитный договор за № с ПАО «Девон-Кредит», филиал которого находится в <адрес> Республики Татарстан, на получение кредита в размере 936 092,21 (девятьсот тридцать шесть тысяч девяносто два) руб. 21 коп. Срок кредитования 61 мес. Процентная ставка по кредиту составила 10,9% годовых. Данные денежные средства были использованы на приобретение товара. При заключении кредитного договора, для уменьшения процентной ставки он был вынужден заключить договор страхования, что подтверждается Полисом добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков, кредита АБ «Девон-Кредит» (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составила 136 092 (сто тридцать шесть тысяч девяносто два) руб. 21 коп. В настоящее время он кредитные обязательства исполнил в полном объеме и погасил долг по кредитному договору за № от ДД.ММ.ГГГГ в январе 2021 года.

Учитывая, что сумма долга по кредитному договору истцом выплачена в полном объеме, возможность наступления страхового случая отпала, и сущ...

...ествование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, считает, что ответчиком ему причинен материальный вред в размере 136 092,21 руб.

Для оказания юридической помощи истец обратился в ООО «Бастион» где сумма договора на оказание юридически услуг составило 20 000 рублей.

Своими действиями, направленными на затягивание рассмотрение вопроса о расторжении Полиса добровольного страхования ответчик причинил истцу моральный вред, который истец оценивает в 50 000 руб.

Истец просит суд признать Полис добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АБ «Девон-Кредит» (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым.

Обязать ответчика выплатить в пользу истца сумму 136 092 (сто тридцать шесть тысяч девяносто два) руб. 21 коп.

Взыскать с ответчика штраф в размере 50%, согласно ФЗ «О защите прав потребителей»

Взыскать с ответчика моральный вред в размере 50000 руб.

В судебном заседании истец Мугизов А.Г. в соответствии со статьей 39 ГПК РФ уточнил исковые требования и просил расторгнуть договор индивидуального страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика выплаченную страховую сумму в размере 96 287 рублей 87 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, услуги юриста в размере 20 000 рублей, от взыскания штрафа в размере 50 %, отказался.

Представитель ответчика ООО «ВСК» Площенко Т.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, суду предоставила отзыв, где просила исковое заявление оставить без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора.

Представитель третьего лица ПАО Банк ЗЕНИТ Задорина Е.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, суду предоставила письменное объяснение, где указала, что истцу было предложено заключить договор о предоставлении кредита на индивидуальных условиях, по согласию истца предоставлен кредит в сумме 936 092 рублей 21 копейки, на срок 61 месяц, процентной ставкой 10,9 %. Цель предоставления кредита (п.11) - временные нужды и оплата страховой премии по договору страхования. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между банком ЗЕНИТ и истцом заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1, 2, 10 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу пункта 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 16 января 2019 года истец заключил кредитный договор за № с ПАО «Девон-Кредит», филиал которого находится в <адрес> Республики Татарстан, на получение кредита в размере 936 092,21 (девятьсот тридцать шесть тысяч девяносто два) руб. 21 коп.

Срок кредитования 61 месяц (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Процентная ставка по кредиту составила 10,9% годовых. Данные денежные средства истцом были использованы на приобретение товара. При заключении данного кредитного договора, для уменьшения процентной ставки он заключил договор страхования, что подтверждается Полисом добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков, кредита АБ «Девон-Кредит» (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составила 136 092 (сто тридцать шесть тысяч девяносто два) руб. 21 коп. (л.д. 12-16)

Согласно выписке из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ № №, АБ «Девон-Кредит» (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией путем присоединения к ПАО Банк ЗЕНИТ.

В соответствии с приходно-кассовым ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истцом кредитные обязательства исполнены в полном объеме (л.д. 103, 104)

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика в ООО «ВСК» посредством почтовой связи заявление о расторжении договора об оказании услуг и возвращении суммы, уплаченной по данному договору.

Согласно Особым условиям по страховому продукту "Полис добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АБ «Девон Кредит» (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрена возможность возврата страховой премии, а основания, по которым возможен полный или частичный возврат страховой премии, предусмотренный договором страхования, судом не установлены, то есть истцом не представлены доказательства наличия обстоятельств, прекращающих договор страхования согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из условий договора страхования, страховая сумма по данному договору в первый день действия договора составляет 936 092 руб., то есть равняется 100% задолженности по кредитному договору, далее страховая сумма ежемесячно ( в дату, аналогичную дате подписания полиса, а в случае отсутствия в текущем месяце такой даты- в последний день месяца) равномерно уменьшается на величину ровной страховой сумме на дату подписания настоящего полиса, разделенной на количество целых месяцев срока страхования. Страховая премия составила 136 092 рубля 21 копейки. Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8)

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, в связи с чем оснований для взыскания части суммы страховой премии, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору не имеется.

Рассматривая требования о признании полиса добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АБ «Девон Кредит» (ПАО) расторгнутым, взыскании с ответчика морального вреда в размере 50000, суд приходит к следующему.

Согласно условиям по страховому продукту "Полис добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АБ «Девон Кредит» (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждение заключения указанного договора истцу был выдан копия вышеуказанного договора, так же согласием на заключение договора страхования считается уплата страховой премии.

Согласно полису добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АБ «Девон Кредит» (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ

Из пункта 11 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что целями использования Заемщиком потребительского кредита являются временные нужды и оплата страховой премии по договору страхования (л.д. 12-16).

Так же по условиям кредитного договора кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не усматривается ограничение истца в выборе страховой компании по усмотрению заемщика, как возможность заключения кредитного договора и одобрения кредита не ставится в зависимость от заключения заемщиком договора страхования.

Заключение договора страхования не является безусловным условием для заключения кредитного договора, а только, как следует из его содержания, влияет на размер процентной ставки, определяемой в пределах установленной законом дискреции Банком, исходя из существа предпринимательской и банковской деятельности, по своему усмотрению и по результатам оценки финансовых рисков с целью не только извлечения прибыли от размещения денежных средств, но и соблюдения баланса интересов как данного хозяйствующего субъекта, так и остальных лиц, пользующимися услугами кредитной организации.

Согласно пункту 14 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик подтвердил, что ознакомлен и дал свое согласие с Общими условиями Договора, размещенными на сайте Кредитора www.zenit.ru, а также в отделениях (дополнительных офисах) кредитор (л.д. 12-16).

При этом Мугизов А.Г. расписался на каждой странице кредитного договора, тем самым согласившись на получение кредита согласно с предложенными условиями.

Условия кредитного договора не содержат требований страхования у конкретного страховщика, что свидетельствует о предоставлении возможности заемщику самостоятельно выбрать страховщика.

Доказательств наличия у заемщика волеизъявления заключить договор страхования с каким-либо иным страховщиком, а также уведомления об этом кредитора, стороной истца не представлено.

Мугизов А.Г. страховую премию ни в ПАО "Банк Зенит", ни в страховую компанию САО "ВСК" сам не оплачивал, страховая премия в страховую компанию была перечислена банком на основании пункта 11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом кредитные обязательства исполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в САО «ВСК» с заявлением о прекращении договора страхования и выплаты разницы страховой премии пропорционально использованного периода ( л.д. 10-11)

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» произвел истцу возврат страховой премии в размере 3904 рублей 28 копеек (л.д. 62).

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что Мугизову А.Г. была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, к моменту подписания кредитного договора истец располагал достоверной информацией о возможности отказа от страхования. При заключении договора у заемщика имелась свобода выбора при заключение кредитного договора.

Как следует из материалов дела, требования истца сводятся к возврату страховой премии, в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей". При этом истец полагает, что услуга по страхованию была навязана ему банком.

Согласно руководящим разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

На основании пунктов 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что с условиями кредитного договора истец был ознакомлен и полностью согласен, что подтверждается его собственноручной подписью.

Материалы дела не содержат относимых, допустимых и достоверных доказательств того, что заключение договора на содержащихся в нем условиях, являлось для истца вынужденным, на крайне невыгодных для него условиях, и что он был лишен права заключить аналогичный договор с другими кредитными организациями и на иных условиях. Кроме того, при заключении договора истцом не высказывалось несогласия с условиями договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как следует из содержания пункта 2 вышеприведенной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, по смыслу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно доводам искового заявления Мугизов А.Г. обратился в адрес САО "ВСК" с претензией о возврате оплаченной суммы страховой премии ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем доказательств направления указанной претензии истцом Музизовым А.Г. в установленный договором страхования срок, то есть в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, материалы настоящего гражданского дела и материалы выплатного дела, представленного по запросу суда страховой компанией, не содержат, доказательств обратного суду не предоставлено.

Не предоставлялись истцом такие доказательства и Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Согласно материалов выплатного дела, представленного страховой компанией по запросу суда, заявление о возврате страховой премии поступило в САО "ВСК" ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, установлено, что расторжение договора страхования произошло не в период охлаждения, а по истечении нескольких месяцев с начала действия договора, в связи с чем расчет части страховой премии при досрочном расторжении договора производится на условиях договора страхования, то есть Правил страхования.

Договор страхования заключен со страхователем на условиях Правил страхования № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода, в редакции действовавшей на день заключения договора страхования (далее - Правила страхования).

В соответствии с пунктом 8.2.1 Правил страхования предусмотрено, что если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

В соответствии с пунктом 8.2.2 Правил страхования если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), рассчитывается по формуле: ВВ = (1-М / N) х П, где М - количество дней, в течение которых договор продействовал, количество дней в оплаченном сроке страхования, П - сумма уплаченной страховой премии.

В соответствии с пунктом 8.3. Правил страхования, при отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в пункте 8.2. Правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,05 х (1-М / N) х П - В, где М - количество месяцев, в течение которых Договор продействовал, - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты

В силу пункта 8.4 Правил страхования возврат Страхователю причитающейся согласно пунктам 8.2, 8.3. Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления об отказе от Договора страхования.

Возврат производится Страхователю на основании его заявления, Полиса (Договора), документа, удостоверяющего личность получателя. Возврат производится наличными денежными средствами в кассе страховщика либо путем перечисления на банковские реквизиты, предоставленные Страхователем в письменном виде. Если банковские реквизиты для перечисления страховой премии предоставлены Страхователем позже заявления об отказе от Договора страхования, вышеуказанный срок для возврата страховой премии начинает течь с даты предоставления таких реквизитов.

Поскольку заявление о возврате страховой премии было получено страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ, доказательств более раннего обращения Мугизова А.Г. с заявлением о возврате страховой премии материалы дела не содержат, размер страховой премии, подлежащей возврату истцу, согласно п. 8.3. Правил страхования подлежит расчету по формуле: ВВ = 0,05 х (1-М / N) х П - В, где М - количество месяцев, в течение которых Договор продействовал, - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» произвел истцу возврат страховой премии в размере 3904 рублей 28 копеек.

Оснований для возврата страховой премии по правилам, предусмотренных пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, из материалов дела не усматривается. Следовательно, оснований для взыскания с ответчика САО "ВСК" в пользу истца уплаченной страховой премии в размере 96 287 рулей 87 копеек не имеется.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования Мугизова А.Г. к САО "ВСК" о признании полиса добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиком кредита АБ «Девон Кредит» (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым и взыскании с ответчика в пользу истца суммы в размере 96 287 рублей 87 копеек не подлежащими удовлетворению.

Требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, суд

решил:

В удовлетворении уточненных исковых требований Мугизова А. Г. к САО "ВСК" о признании полиса добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиком кредита АБ «Девон Кредит» (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым и взыскании суммы страховой премии в размере 96 287 рублей 87 копеек, компенсации морального вреда и взыскании расходов на юридические услуги, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Татарстан через Черемшанский районный суд Республики Татарстан.

Судья: подпись

Публикацию на сайте разрешаю

Судья Д.В. Макаров