Мухутдинов Раниф Глимгареевич

Дело № 2-731/2022

УИД 03RS0011-01-2022-000913-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ишимбай 14 июня 2022 года

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сираевой И.М.,

при секретаре Валитовой Р.Ш.,

с участием представителя истца Фахруллина Э.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Мухутдинова Ранифа Глимгареевича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Мухутдинов Р.Г. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, ссылая на то, что 11.03.2020 между Мухутдиновым Р.Г. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор на сумму 51075 рублей сроком на 7 месяцев, ПСК 19,9%, ежемесячный платеж 7788,38 рублей. Также 11.03.2020 в рамках подписания кредитного договора Мухутдиновым Р.Г. подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Мухутдинов Р.Г. был включен в перечень застрахованных лиц по договору страхования со сроком страхования с 11.03.2020 по 10.10.2020, размер платы за участие в Программе страхования составил 1072 рубля 58 коп. Застрахованным лицом по договору страхования является Заявитель. Страховыми рисками по Договору страхования являются: «смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания». «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Дистанционная медицинская консультация». Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). В соответствии с п. 5 заявления на участие в программе страхования, страховая сумма по Договору страхования по всем рискам, за исключением риска «Дистанционная медицинская консультация», составляет 51075 рублей 00 коп., по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация» - 50000 рублей. Согласно пункту 6.1. Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика по страховым рискам «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» и «Первичное диагностирование критического заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования согласно п. 5.1 настоящего заявления (таким образом, страховая сумма устанавливается в размере 51075 руб.). При подписании заявления на участие в программе страхования застрахованный дал свое согласие на предоставление Страховщику любой информации, касаю...

...щейся его здоровья от любых медицинских учреждений. 27.05.2020 наступил страховой случай - врачом-онкологом Мухутдинову Р.Г. диагностировано критическое заболевание, поставлен диагноз <данные изъяты> 12.02.2021 истцу присвоили 2 группу инвалидности в результате впервые диагностированного критического заболевания. 30.07.2021 истец обратился с заявлением в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с просьбой произвести выплату страхового возмещения. 19.08.2021 от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступил ответ с отказом в страховой выплате в связи с тем, что событие произошло до начала или после окончания срока страхования. 24.12.2021 истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с досудебной претензией о выплате страхового возмещения. Ответа и выплаты от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не последовало. в связи с этим Мухутдинов Р.Г. обратился за защитой своих финансовых прав в службу финансового уполномоченного. 18.02.2022 Службой финансового уполномоченного вынесено решение об отказе в удовлетворении требований, мотивированное тем, что, согласно проведенной по инициативе финансового уполномоченного судебно-медицинской экспертизе, диагноз <данные изъяты> не отнесен к злокачественным онкологическим заболеваниям, в силу чего диагностирование данного заболевания не может рассматриваться как реализация страхового риска «Первичное диагностирование критического заболевания». По результатам проведенных исследований истцу была установлена инвалидность II группы, что подтверждается справкой МСЭ-2019 № 1348121, выданной 12.02.2021 г ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Башкортостан» Минтруда России Бюро №25, филиал ФКУ «ГБ МСЭ п Республике Башкортостан». Причина присвоения инвалидности «общее заболевание». Не согласившись с решением финансового уполномоченного Мухутдинов обратился суд за защитой своих прав. В связи с этим истец просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату в размере 51075 руб., неустойку в размере 51075 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф, почтовые расходы.

Представитель истца Фахруллин Э.Ш. в судебном заседании поддержал исковые требования, просил их удовлетворить, пояснил, что истец настаивает на взыскании страхового возмещения по страховым рискам «Первичное диагностирование критического заболевания» и «Инвалидность 2 группы в результате заболевания».

Истец Мухутдинов Р.Г. на судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представители третьих лиц, надлежаще извещенные о времени месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, не просили отложить судебное заседание, не представили доказательства уважительности причин неявки, в связи с чем судом данное дело на основании ст. 167 ГПК РФ с учетом мнения представителя истца рассмотрено без их участия.

В своем письменном отзыве на иск представитель ответчика просил отказать в иске, поскольку диагноза истца исключен из страхового покрытия, а инвалидность наступила за пределами срока страхования.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27.11.1992 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено: 11.03.2020 в рамках подписания кредитного договора Мухутдиновым Р.Г. подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Мухутдинов Р.Г. был включен в перечень застрахованных лиц по договору страхования со сроком страхования с 11.03.2020 по 10.10.2020, размер платы за участие в Программе страхования составила 1072 рубля 58 коп.

Договор страхования заключен в соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования, заключенным между Финансовой организацией и ПАО Сбербанк, а также в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее - Условия страхования).

Застрахованным лицом по Договору страхования является Мухутдинов Р.Г.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: 1.1.1 «Смерть»; 1.1.2 «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»; 1.1.3 «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; 1.1.4 «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»; 1.1.5 «Временная нетрудоспособность»; 1.1.6 «Первичное диагностирование критического заболевания»; 1.1.7 «Дистанционная медицинская консультация».

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти- наследники застрахованного лица).

В соответствии с пунктом 5 заявления на участие в программе страхования, страховая сумма по Договору страхования по всем рискам, за исключением риска «Дистанционная медицинская консультация», составляет 51 075 рублей 00 копеек, по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация» - 50 000 рублей 00 копеек.

27.05.2020 врачом-онкологом Мухутдинову Р.Г. диагностировано критическое заболевание, поставлен диагноз «<данные изъяты>».

09.09.2020 истец обратился в ответчику с заявлением о наступлении 27.05.2020 страхового события по риску «Первичное диагностирование критического заболевания», «Временная нетрудоспособность».

24.09.2020 ответчик уведомил истца о необходимости предоставить дополнительные медицинские документы.

26.10.2020 в адрес ответчика поступила выписка амбулаторной карты Мухутдинова.

05.11.2020 ответчик уведомил заявителя необходимости предоставить дополнительные документы: Выписной эпикриз с датой гистологии.

15.01.2021 Ответчик уведомил истца об отказе в выплате страхового возмещения по риску «Первичное диагностирование критического заболевания».

30.07.2021 истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении 27.05.2020 страхового события по риску «Первичное диагностирование критического заболевания», 12.02.2021 по риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», с приложением копий медицинских документов по заявленному событию.

19.08.2021 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» уведомила Мухутдинова об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его требований.

24.12.2021 в целях соблюдения требования законодательства о финансовом уполномоченном истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с досудебной претензией о выплате страхового возмещения, по вышеуказанным двум рискам, которая осталась без ответа.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) отдельным видам страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных и утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Так, Мухутдиновым Р.Г. в рамках обращения к ответчику о выплате страховой премии были заявлены следующие требования: о взыскании страхового возмещения по рискам «Первичное диагностирование критического заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания».

В соответствии с определениями Условий страхования, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика -произвести страховую выплату.

Согласно выводам экспертного заключения ООО «МАРС» от 04.02.2022 № №, составленного по поручению финансового уполномченного, Мухутдинову Р.Г. поставлен диагноз – <данные изъяты>.

Данное заключение экспертизы никем из участников процесса не оспорено, в рамках дела заявления о назначении судебной экспертизы от сторон не поступало.

Согласно пункту 3.2.1.6 Условий страхования по риску «Первичное

диагностирование критического заболевания» страховым случаем является первичное диагностирование застрахованному лицу в течение срока страхования инсульта, инфаркта миокарда или злокачественного онкологического заболевания, как они определены Условиям (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.5 Условий страхования.)

Согласно пункту 3.5 Условий страхования по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания» не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события: диагностирование следующих заболеваний: пункт 3.5.3.5. Базальноклеточной карциномы или плоскоклеточной карциномы.

Таким образом, гистологический тип опухоли пищевода, установленный у Мухутдинова Р.Г. (плоскоклеточная неороговевающая карцинома) в рамках проведенного исследования, не отнесён Условиями страхования к злокачественным онкологическим заболеваниям, в силу чего диагностирование данного заболевание не может рассматриваться как реализация страхового риска «Первичное диагностирование критического заболевания».

Согласно пункту 3.2.1.4 Условий страхования по риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 2 группы в результате заболевания.

Инвалидность второй группы была установлена Мухутдинова Р.Г. 12.02.2021, что подтверждается справкой МСЭ-2019 № №, выданной 12.02.2021 ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Башкортостан» Минтруда России Бюро №25, филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Башкортостан», то есть после окончания срока действия Договора страхования, срок страхования которого был с 11.03.2020 по 10.10.2020.

Разрешая спор, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи с приведенными нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что требования истца Мухутдинова Р.Г. не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мухутдинова Ранифа Глимгареевича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан со дня составления мотивированного решения суда.

Судья И.М. Сираева

Мотивированное решение изготовлено 21.06.2022