Муллагалиев Марат Гайсович

Дело № 2-2497/2020

УИД 03RS0013-01-2020-003791-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14.12.2020 г. Нефтекамск РБ

Нефтекамский городской суд РБ в составе председательствующего судьи И.Ф. Мутагарова, при секретаре Прытковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Муллагалиева М.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденных сумм в пользу потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Муллагалиев М.Г. обратился в Нефтекамский городской суд РБ с иском к ООО «Страховая компания КАРДИФ» (далее по тексту – ООО «СК КАРДИФ»), в обоснование иска, указав следующее:

04.01.2020 между Муллагалиевым М.Г. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № сроком на <данные изъяты> месяцев.

В целях обеспечения обязательств по указанному договору, между Муллагалиевым М.Г. и ООО «СК «КАРДИФ» был заключен договор страхования № от 04.01.2020. В соответствии с условиями договора страхования, срок страхования равен сроку действия кредитного договора <данные изъяты> месяцев, с 05.01.2020. Страховыми рисками по договору страхования являются травматическое повреждение, инвалидность первой и второй группы, недобровольная потеря работы. При этом, из суммы предоставленного кредита для оплаты страховой премии по договору страхования были удержаны денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Кредит был погашен истцом досрочно 06.09.2020. Считает, что истец вправе досрочно отказаться от договора ст...

...рахования и требовать возврата уплаченной по договору страховой премии по следующим основаниям.

Просил расторгнуть договор страхования № от 04.01.2020, заключенный между истцом и ООО «КАРДИФ». Взыскать с ООО «КАРДИФ» в пользу истцу денежные средства в размере 161 700 руб., в счет суммы страховой премии, подлежащей возврату, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 19 600 руб.

Истец Муллагалиев М.Г. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Ответчик ООО «СК КАРДИФ» на рассмотрение дела своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу, направил возражение на исковое заявление, в иске просил отказать.

Выслушав истца, изучив возражение ответчика и материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назван.

В соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 04.01.2020 между Муллагалиевым М.Г. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев.

В тот же день между Муллагалиевым М.Г. и ООО «СК «КАРДИФ» был заключен договор страхования № от 04.01.2020 на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в редакции от 23.06.2014) заключен договор №№ от 04.01.2020 сроком на 60 месяцев с даты заключения договора страхования.По условиям договора страхования страховым случаем признается страховое событие по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности первой группы в результате несчастного случая или болезни, травматическое повреждение, недобровольная потеря работы.

Из суммы предоставленного мне кредита для оплаты страховой премии по договору страхования были удержаны денежные средства в размере176 400руб.

Истец добровольно выразил свое согласие на заключение с ООО «СК КАРДИФ» договора страхования в отношении него как застрахованного лица. Признаков навязанности услуги суд не усматривает.

Кредит был погашен истцом досрочно 06.09.2020, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности.

29.09.2020 после досрочного погашения кредита в полном объеме истец Муллагалиев М.Г. обратился в ООО «СК «КАРДИФ» с претензией, указывая, что кредитные обязательства исполнены, просил расторгнуть договор страхования, выплатить денежные средства уплаченные по договору в размере 161 700 руб.

ООО «СК «КАРДИФ» предоставлен ответ об отказе в удовлетворении требований, что исключает возможность на получение страховой премии.

Выразив желание на подключение к программе страхования в соответствующем заявлении, оплатив сумму страховой премии Муллагалиев М.Г. акцептовал публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования граждан, и тем самым заключил договор страхования на условиях договора страхования и Правил страхования.

В соответствии с п. 7.4 Правил срок действия договора страхования устанавливается соглашением Страхователя и Страховщика в договоре страхования. Согласно п. 11 договора страхования срок страхования по страховым случаям N,2 составляет 60 месяцев с даты заключения договора страхования, но не ранее момента оплаты страховой премии в полном объеме.

Пунктом 7.6. Правил предусмотрены условия, при которых договор страхования прекращается, в том числе, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. п. "г").

Вместе с тем, п. 7.7. Правил установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п. п. "г" п. 7.6. Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, суд приходит выводу, что договором страхования от 04.01.2020 заключенным между истцом Муллагалиевым М.Г. и ответчиком ООО «СК «КАРДИФ», возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен.

Досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кредитный договор и договор страхования являются разными гражданско-правовыми договорами и между собой не связаны.

В связи с чем, нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием - «возможность наступления страхового случая отпала», поскольку договор страхования свое действие не прекращает после оплаты суммы кредита.

После прекращения кредитных обязательств по договору истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в договоре страхования, страховая выплата будет выплачена непосредственно истцу либо его наследникам.

Согласно абз.2 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку условиями договора не предусмотрен возврат уплаченной премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, оснований для взыскания уплаченной страховой премии не усматривается, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании страховой премии отказано, также не подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и расходов на оплату юридических услуг как производных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Муллагалиева М.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о расторжении договора страхования № от 04.01.2020, о взыскании страховой премии в размере 161 700 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 19 600 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ через Нефтекамский городской суд РБ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 18.12.2020 в 16 час. 15 коп.

Копия верна. Подпись:

Судья И.Ф Мутагаров