Мзоков Юрий Кимович

Дело №2-3319/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 11.08.2015 г.

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Гагиева А.Т.,

при секретаре Хубуловой С.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> (ПАО) операционного офиса <данные изъяты> филиала № Банка <данные изъяты> (публичное акционерное общество) (далее Банк) к Мзокову Ю.К., третьему лицу – ООО СК <данные изъяты> о расторжении кредитного соглашения и взыскании задолженности по нему,

у с т а н о в и л:

Банк обратился в суд с иском к Мзокову Ю.К., третьему лицу – ООО СК <данные изъяты>, в котором просит: расторгнуть кредитный договор от ... №, заключенный между Банком и Мзоковым Ю.К.; взыскать с Мзокова Ю.К. в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 433 006, 26 рублей, из которых: 381 435,48 рублей – сумма задолженности по основному долгу; 40 059,15 рублей – сумма задолженности по плановым процентам; 5 800 рублей – сумма задолженности по комиссиям за коллективное страхование; 5 711,63 рублей – сумма задолженности по пени за просроченные проценты и просроченный основной долг; взыскать с Мзокова Ю.К. в пользу Банка расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 13 530,06 рублей.

В обоснование предъявленных исковых требований указано, что ... между Банком и Мзоковым Ю.К. был заключен кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), согласно которому Банк предоставил Должнику кредит в сумме 500 000 рублей на срок по ... с уплатой процентов в размере 18,2% годовых. По условиям Кредитного договора, заключенного путем присоединения Должника к условиям «Правил потребительского кредитования без обеспечения», утвержденных Приказом по Банку от 29.01.2007 г. №47 (далее «Правила») и подписания Заемщиком Согласия на кредит, Заемщик обязуется вернуть кредит, уплатить проценты за пользование. Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам, подписав Согласие на Кредит и получив кредит, Заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Кредитный договор. В соответствии с п. 3.1.2. Правил Банк обязался произвести выдачу кредита в день подписания договора при условии предоставления Заемщиком всех документов в соответствии с условиями договора. Банком Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 500 000 руб. Таким образом, Банком надлежащим образом и в полном объеме исполнены обязательства, принятые по Кредитному договору. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменения его условий не допускается. В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Однако ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование в нарушение условий Кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, Заемщиком не производятся, либо производятся в неполном объеме. На основании ст. 330 ГК ...

...РФ, в соответствии с п. 2.12 Правил, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Стороны Кредитного договора определили размер пени 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств. В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Банка на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором. Банком в соответствии с п. 3.2.3 Кредитного договора предъявлено требование о досрочном истребовании задолженности. Указанное требование Заемщиком выполнено не было. Какого-либо ответа Банку на указанные требования Должник не представил. По состоянию на ... включительно общая сумма задолженности по кредитному договор составила 484 410,92 руб., из которых: 381 435,48 руб.- сумма задолженности по основному долгу; 40 059,15 руб. - сумма задолженности по плановым процентам; 5800 руб. - сумма задолженности по комиссиям за колл. страхование; 57 116,29 руб. - сумма задолженности по пени зa просроченные проценты и просроченный основной долг. В соответствии с принципом соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, Банк считает возможным снизить сумму пени на 90% от суммы, начисленной в соответствии с договором. С учетом снижения общая сумма требований составляет 433 006,26 руб., из которых: 381 435,48 руб.- сумма задолженности по основном долгу; 40 059,15 руб. - сумма задолженности по плановым процентам; 5 800 руб. – сумма задолженности по комиссиям за колл. страхование; 5 711,63 руб. - сумма задолженности по пени за просроченные проценты и просроченный основной долг. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании представитель истца – Губаева Д.Б., действующая на основании надлежащим образом оформленной доверенности, исковые требования поддержала, просила их удовлетворить по доводам и основаниям, указным в самом иске пояснив также, что одновременно с заключением кредитного договора, заемщиком по собственному желанию подано заявление на включение его в участники программы страхования. На основании данного заявления, заемщик включен в участники программы коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, в рамках договора страхования, заключенного между Банком и ООО СК <данные изъяты>, обеспечивающего выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору (в случае смерти заемщика или полной утраты им трудоспособности в результате несчастного случая или болезни). Согласно указанному выше заявлению, подписанному Мзоковым Ю.К., выгодоприобретателем по договору страхования выступает Банк. В заявлении установлено, что заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,29% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования. Срок страхования устанавливается по ..., либо до полного погашения задолженности по кредиту. С ... по настоящее время заемщиком не исполняются условия кредитного договора по возврату кредита, что подтверждается выписками. Согласно п. 3.4 заявления, заемщик уведомлен о том, что в случае неисполнения им обязательств по кредитному договору и комиссии за присоединение к программе страхования более 90 календарных дней участие заемщика в программе страхования прекращается и договор страхования в отношении заемщика прекращает действие. В течение 4 месяцев, с ... по ..., банком за счет созданного резерва производились платежи в счет оплаты комиссий за коллективное страхование в размере 5 800 рублей, что также подтверждается выпиской по счету. ... указанное обстоятельство привело к досрочному расторжению договора страхования и в последующем отказу страховой организации в страховой выплате.

В судебном заседании ответчик Мзоков Ю.К. исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении и пояснил, что он застраховал риск ответственности по данному кредитному договору и в случае утраты им трудоспособности оплата образовавшейся задолженности по кредиту должна была производиться ООО СК <данные изъяты> С учетом того, что по состоянию здоровья он был уволен со службы в органах внутренних дел с ... он не в состоянии был оплачивать сумму кредита, а также проценты по нему, по причине потери работы и получении инвалидности. С ... им не производилось оплата как по кредиту и процентов по нему, так и оплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, что предусмотрено условиями страхования. При этом, после увольнения со службы наступил страховой случай и вся обязанность по уплате кредита легла на ООО СК <данные изъяты> с которого, по его мнению, Банк и должен взыскивать сумму задолженности по вышеуказанному кредитному договору. При этом каких-либо претензий к Банку у него нет. Кредитный договор с Банком, как и заявление на включение в число участников программы страхование, он действительно подписал по своей доброй воле, никто его на это не принуждал, денежные средства по кредиту он действительно получил.

Третье лицо – ООО СК <данные изъяты>, надлежащим образом уведомленное о времени и месте рассмотрения дела в суд своего представителя не направило, о причинах неявки суд не уведомило.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

<данные изъяты>

По условиям заключенного кредитного договора Банк исполнил свою обязанность, предоставив Мзокову Ю.К. сумму кредита в размере 500 000 рублей.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменения его условий не допускается.

В силу требований ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что вопреки вышеуказанным требованиям закона, а также условий заключенного кредитного договора, Мзоковым Ю.К. обязательства по возврату суммы кредита, а также причитающихся процентов по нему, исполнены не были.

Так, согласно расчету, представленному Банком в суд, задолженность Мзокова Ю.К. по данному кредитному договору за период с ... по ... составила 433 006 рублей 26 копеек, из которых: 381 435,48 рублей - сумма задолженности по основном долгу; 40 059,15 рублей - сумма задолженности по плановым процентам; 5 800 рублей - сумма задолженности по комиссиям за коллективное страхование; 5 711,63 рублей - сумма задолженности по пени за просроченные проценты и просроченный основной долг.

Произведенный истцом расчет является обоснованным, каких-либо сомнений в его объективности у суда не имеется.

Банком в соответствии с п. 3.2.3 Кредитного договора в адрес ответчика было направлено требование о досрочном истребовании задолженности и расторжении данного кредитного договора. Однако указанное требование Мзоковым Ю.К. выполнено также не было.

В судебном заседании ответчик с исковыми требованиями не согласился указав, что в связи с потерей работы (увольнение его с органов внутренних дел в связи с заболеванием) и, наступлением, таким образом, страхового случая обязанность по оплате кредитного договора должна осуществляться ООО СК «ВТБ-Страхование», т.к. данный кредитный договор им был застрахован в данной страховой компании, а постоянная утрата трудоспособности является одним из оснований наступления страхового случая и выплаты страховой суммы.

Между тем, суд не может согласиться с данными доводами ответчика в силу следующих обстоятельств.

Судом установлено, что ранее ... Мзоков Ю.К. на основании своего письменного заявления, поданного в ООО СК «ВТБ-Страхование», был включен в число участников программы страхование (риск по программе страхования – постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни).

При этом, согласно условиям кредитного договора (согласие на кредит в <данные изъяты> (ПАО) от ... №, обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении Банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты).

Вместе с тем, по условиям страхования (согласно содержания заявления) заемщик – Мзоков Ю.К. должен уплачивать ежемесячно комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,29% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования. Срок страхования устанавливался по ..., либо до полного погашения задолженности по кредиту, при этом наступление страхового случая не освобождало заемщика от оплаты данных страховых взносов.

Согласно графика погашения задолженности по договору №, а также пояснений самого Мзокова Ю.К., с ... им не производилась оплата по кредиту, в том числе и оплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, что подтверждается также имеющимися в материалах дела выписками Банка.

Из условий заявления о присоединении к программе коллективного страхования (п. 4.3.) следует, что заемщик (Мзоков Ю.К.) уведомлен о том, что в случае неисполнения им обязательств по кредитному договору и комиссии за присоединение к программе страхования более 90 календарных дней участие заемщика в программе страхования прекращается и договор страхования в отношении заемщика прекращает действие.

Таким образом, в связи с несоблюдением Мзоковым Ю.К. условий страхования, договор страхования с ним фактически считается расторгнутым, что является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Кроме того, как указано выше, основанием для прекращения обязательств заемщика (Мзокова Ю.К.) по договору прекращаются в случае наступления страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении Банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты).

Между тем, при сложившихся обстоятельствах, увольнение со службы по причине заболевания не может расцениваться судом как полная утрата трудоспособности и, соответственно, считаться страховым случаем.

В подтверждение данных доводов ответчиком в суд были представлены медицинские документы, указывающие на наличие у него заболевания, приведшего (по его мнению) к полной утрате трудоспособности.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, Мзоковым Ю.К. каких-либо иных доказательств, подтверждающих обоснованность своих доводов, суду представлено не было.

Таким образом, суд, исследовав в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, с учетом положений ст. 67 ГПК РФ, оценив и исследовав доводы сторон, а также обстоятельства имеющие значение для дела, считает исковые требования Банка обоснованными, подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ВТБ 24 (ПАО) Операционного офиса «Владикавказский» филиала № Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Мзокову Ю.К., третьему лицу – ООО СК «ВТБ-Страхование» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании государственной пошлины – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ... №, заключенный между ВТБ 24 (ПАО) и Мзоковым Ю.К..

Взыскать с Мзокова Ю.К. в пользу ВТБ 24 (публичное акционерное общество) №, зарегистрированного ...., расположенного по адресу <адрес>, задолженность по кредитному договору в размере 433 006 (четыреста тридцать три тысячи шесть) рублей 26 копеек, из которых: 381 435 (триста восемьдесят одна тысяча четыреста тридцать пять) рублей 48 копеек – сумма задолженности по основному долгу; 40 059 (сорок тысяч пятьдесят девять) рублей 15 копеек – сумма задолженности по плановым процентам; 5 800 (пять тысяч восемьсот) рублей – сумма задолженности по комиссиям за коллективное страхование; 5 711 (пять тысяч семьсот одиннадцать) рублей 63 копеек – сумма задолженности по пени за просроченные проценты и просроченный основной долг.

Взыскать с Мзокова Ю.К. в пользу ВТБ 24 (публичное акционерное общество) №, зарегистрированного ..., расположенного по адресу <адрес>, расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 13 530 (тринадцать тысяч пятьсот тридцать) рублей 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного суда РСО-Алания в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Т. Гагиев