Намдакова Жаргалма Баировна

Дело № 2-329-2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

п. Агинское 13 мая 2016 года

Агинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Власова Д.А.,

при секретаре судебного заседания Дондоковой Д.Б.,

с участием истца - представителя Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю по доверенности Митуповой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю, Намдаковой Жаргалмы Баировны к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании уплаченной страховой премии, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований,

у с т а н о в и л:

представитель Управления Роспотребнадзора по <адрес> Митупова Л.В. обратилась в суд с названным исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк» в интересах Намдаковой Жаргалмы Баировны ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между последней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор на сумму 185 640 (сто восемьдесят пять тысяч шестьсот сорок) рублей с условием уплаты процентов в размере 37,5 % годовых, полная стоимость кредита составляет 44,63% годовых (далее - Кредитный договор), окончательный срок возврата кредита (основного долга) до ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора Намдакову Ж.Б. обязали подписать заявление на добровольно страхование от несчастных случаев и болезней № со страховой компанией ЗАО СК «Резерв».

Перед отправкой заявки о кредите ее не спросили, желает ли она застраховаться, но после ее убедили, что если б она не застраховалась, то в кредите было бы отказано. Сумма страхового взноса состав...

...ила 35640 (тридцать пять тысяч шестьсот сорок) рублей. Данная сумма была внесена Намдаковой Ж.Б. ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Намдакова Ж.Б. досрочно погасила кредит. ДД.ММ.ГГГГ написала претензию о возврате страховой премии. По истечении 10 рабочих дней поступил ответ от ПАО КБ «Восточный», в котором, сказано, что страховая премия не подлежит возврату, для удовлетворения требования нет оснований.

Считает, что условия выдачи кредитов, предусматривающие обязанность страховаться, являются незаконными и противоречат требованиям действующего законодательства. Также считает требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывании условий страхования при заключении кредитного договора не законным. Требование Банка о страховании ущемляют установленные законом права потребителей и являются противоправными.

Поскольку, в силу части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, Банк незаконно получил денежные средства (страховой взнос), то Банк обязан вернуть Намдаковой Ж.Б. денежные средства в размере 35 640,00 рублей.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу Намдаковой Ж.Б. сумму страхового взноса в размере 35 640 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя – 17 820 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по данному делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО СК «Резерв».

Истец – представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> по доверенности Митупова Л.В. в судебном заседании исковые требования подержала, просила их удовлетворить по основаниям, указанным в заявлении.

Истец Намдакова Ж.Б. в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещенной, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», извещенный о времени и месте, в судебное заседание не явился. В письменном отзыве на исковое заявление указал, что исковое заявление к ПАО КБ «Восточный» о взыскании денежных сумм по кредитному договору является необоснованным по следующим основаниям:

Исковое заявление подано истцом о признании условий кредитного договора недействительными лишь в 2015 году (согласно дате подачи искового заявления), в то время как начало исполнения обязательств по кредитному договору позволяет однозначно свидетельствовать о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного п. 2 ст. 181, ст. 196 ПК РФ.

В Заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Считает требования о взыскании неустойки необоснованными.

Договор предусматривает единственный способ расходования денежных средств, предоставленных в кредит - путем безналичных расчетов, что обусловлено существом договора и особенностями возникающих между сторонами отношений.

Комиссия за кассовое обслуживание взимается при совершении клиентом операций по счету с собственными денежными средствами вне рамок кредитных отношений. Установленная пунктом 3.7 Условий комиссия является платой за совершение банковской операции в соответствии с договором банковского счета. (А40-43299/12-93-427).

Подписав кредитный договор, истец тем самым подтвердила что ознакомлена и согласна с действующими тарифами банка, которые будут с нее взиматься при получении кредита и то, что ею получены типовые условия потребительского кредита и специального банковского счета.

Возврат денежных средств, выплаченных заемщиком по кредитному договору в качестве комиссий, как последствие недействительности ничтожной сделки, не относится к числу требований потребителя, обязанность по добровольному удовлетворению которого возложена на Банк Законом РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, неудовлетворение во внесудебном порядке указанного требования заемщика не влечет взыскания штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание является правомерным и не может нарушать права потребителей, тем более что погашение ссудной задолженности наличными денежными средствами определяется потребителями самостоятельно, несмотря на возможность возврата кредита в безналичном порядке.

Действия Банка по взиманию указанных выше комиссий, установленных соглашением сторон, соответствуют действующему законодательству.

Доказательств причинения истцу морального вреда Банком, не представлено. Требование о взыскании сумм по данному обязательству не подлежит удовлетворению в связи с полным исполнением обязательств сторон по договору к моменту обращения с требованием истца в суд.

Кредитный договор является закрытым - то есть на дату обращения истца с иском все обязательства по данному договору были исполнены сторонами, обязательство прекращено и затребованные истцом суммы не могут быть взысканы в ее пользу.

Считает, что требование истца о возврате исполненного им по договору в части взыскания сумм оплаченных комиссий, а также страховых премий не подлежит удовлетворению.

Взыскание штрафа без подтверждения отказа в удовлетворении требований потребителя непосредственно о возврате денежных средств, указанных в исковом заявлении, в добровольном порядке не может иметь место. Вины Банка в неудовлетворении требований в добровольном порядке не имеется, поскольку без указания реквизитов для перечисления у ответчика не было возможности выполнить требование в добровольном порядке.

Просит суд в удовлетворении исковых требований отказать. В случае удовлетворения исковых требований снизить размер заявленных истцом неустойки, штрафа за не исполнение в добровольном порядке, судебных расходов.

Третье лицо ЗАО СК «Резерв», будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания, своего представителя не направило, ходатайств об отложении не заявило.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав истца - представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> по доверенности Митупову Л.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 432 - 434 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Ст. 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

На основании ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По общему правилу, бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 6 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Так, материалами дела подтверждено и сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Намдаковой Ж.Б. и ОАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № на сумму 185 640 рублей, с процентной ставкой 37,5% годовых, сроком на 48 месяцев, полная стоимость кредита составляет 44,63% годовых.

В силу ст. 435, 438 ГК РФ кредитный договор между истцом и ответчиком заключен путем акцепта банком заявления заемщика.

Согласно данному договору заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, согласно утвержденному между сторонами графику.

На основании п.1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Согласно ч.4 ст. 37 закона «О защите прав потребителей» обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию.

Статьей 315 ГК РФ предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно Типовым условиям ОАО КБ «Восточный» предусмотрено досрочное погашение кредита заемщиком.

Вышеуказанный кредит Намдаковой Ж.Б. был досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ. Истцом полностью исполнены условия кредитного договора по возврату суммы задолженности и процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ Намдакова Ж.Б. и ЗАО СК «Резерв» заключили Договор страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно Страхового полиса серии НС-КСЗ № страховая премия составляет 35 640,00 рублей, и оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год.

ДД.ММ.ГГГГ истец Намдакова Ж.Б. обратилась с заявлением ПАО «Восточный» с претензией, в которой просила вернуть ей денежные средства, уплаченные ею по договору страхования в качестве страховой премии в размере 35 640,00 рублей, поскольку данная услуга ей была навязана банком.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 7.1. Страхового полиса серии НС-КСЗ №, Договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя, при досрочном отказе Страхователя от договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 5.5. Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец подтвердила свое согласие на заключение договора на указанных условиях, она имела возможность отказаться от заключения договора добровольного страхования жизни. Так, согласно заявления на добровольное страхование Намдакова Ж.Б. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие или отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, что подтверждается личной подписью Намдаковой Ж.Б.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате неиспользованной страховой премии, и как следствие об отказе в удовлетворении требований о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Управления Роспотребнадзора по <адрес>, Намдаковой Жаргалмы Баировны к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании уплаченной страховой премии, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Агинский районный суд <адрес>.

Председательствующий судья Д.А. Власов