Одинцова Марина Васильевна

Дело № 2-2798/12 17 октября 2012 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд г. Архангельска

в составе председательствующего судьи Анисимовой Т.А.,

при секретаре Махневой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Северный край» в интересах Одинцовой М.В. к Коммерческому банку «Ренессанс капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя, взыскании комиссии за подключение к Программе страхования жизни и здоровья, комиссии за обслуживание кредита, убытков, упущенной выгоды, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

региональная общественная организация по защите прав потребителей «Северный край» обратилась в суд с иском в интересах Одинцовой М.В. к КБ «Ренессанс капитал» (ООО) о защите прав потребителя, взыскании комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья, комиссии за обслуживание кредита. Требования мотивирует тем, что <Дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <№> на сумму <***>. При заключении Кредитного договора банк обязал подключиться к программе страхования и выплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования в размере <***>. Для выплаты суммы комиссии банк увеличил кредит на сумму в размере <***> и в безакцептном порядке списал ее в качестве оплаты комиссии. Считает, что заключение договора страхования является навязанной потребителю сделкой, так как кредит не выдается без удержания комиссии за подключение к программе страхования; стоимость полиса оплачивается из заемных средств; оплата полиса осуществляется банком самостоятельно без согласия владельца счета; заключение договора страхования осуществляется в афилированной банку компании без предоставления заемщику выбора страховщика и выгодоприобретателя. Денежными средствами, удержанными ответчиком, истец не пользовалась, однако проценты за пользование кредитом рассчитываются из общей суммы. Все условия Кредитного договора определены ответчиком в стандартной форме договора и не могли быть приняты иначе, как путем присоединения к предложенному банком договору в целом. Заявкой на получение кредита не предусмотрена возможность отказа от подключения к программе страхования. Заемщик был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, так как условиями Кредитного договора комиссия за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что привело к дополнительному обременению уплатой процентов на сумму комиссии. Ответчиком ежемесячно начисляются проценты на сумму комиссии в размере <***>. В результате оплаты процентов на незаконно удержанную сумму комиссии и...

...стцу причинены убытки за период с <Дата> по <Дата> в размере <***>. За обслуживание кредита истец ежемесячно платит банку комиссию в размере <***>, общая сумма данной комиссии за период с <Дата> по <Дата> составила <***>. В связи с тем, что банк ежемесячно в безакцептном порядке списывал сумму комиссии за обслуживание кредита и начислял на нее проценты, истцу причинены убытки в результате излишней уплаты процентов за период с <Дата> по <Дата> на сумму <***>. <Дата> ответчиком получена претензия о возврате денежных средств, <Дата> в удовлетворении претензии отказано. В связи с отказом удовлетворить требования истца в добровольном порядке у ответчика возникла обязанность выплатить неустойку в размере <***> за период с <Дата> по <Дата>. Незаконными действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, компенсацию которых оценивает в <***>. Истец просит признать Положения Кредитного договора <№> от <Дата> о возложении обязанности по оплате комиссии за обслуживание кредита, комиссии за присоединение к программе страхование недействительными; взыскать с ответчика комиссию за обслуживание кредита в сумме <***>, комиссию за присоединение к программе страхование в сумме <***>, убытки, причиненные начислением процентов на сумму, списанную в качестве комиссии за подключение к программе страхования в размере 11321 <***>, убытки, причиненные начислением процентов на сумму, списанную в качестве ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, в размере <***>, неустойку в размере <***>, компенсацию морального вреда в размере <***>, штраф.

Заявлением от <Дата> истцом увеличены исковые требования (л.д.49). Просит взыскать с ответчика упущенную выгоду в размере <***> и на сумму <***>.

Заявлением от <Дата> истцом увеличены исковые требования в части взыскания комиссии за обслуживание кредита за период с <Дата> по <Дата> – <***>; убытков, причиненных начислением процентов на сумму комиссии за подключение к программе страхования за период с <Дата> по <Дата> – <***>; упущенной выгоды – <***>, убытков, причиненных начислением процентов на сумму комиссии за обслуживание кредита за период с <Дата> по <Дата> – <***>, упущенной выгоды – <***>.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом о дне и времени рассмотрения дела, просит рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ответчик извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. На основании ст.233 ГПК РФ исковое заявление рассмотрено в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 9 ФЗ РФ от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Как установлено судом и не оспаривается сторонами, <Дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <№> о предоставлении кредита в размере <***> на срок 48 месяцев под 1,17 % в месяц (л.д.25-26, 27, 30). В стоимость указанного кредита вошла комиссия за подключение к Программе страхования в размере <***>.

По условиям кредитного договора Банк открывает заемщику счет в рублях <№>.

Денежные средства в размере <***> были зачислены на счет <№>, из которых <***> списаны в пользу ответчика в безакцептном порядке в счет уплаты комиссии за подключение к Программе страхования.

По требованиям о признании недействительными положений кредитного договора, обязывающих производить оплату единовременной комиссии за подключение к Программе страхования и ежемесячной комиссии за обслуживание счета, суд приходит к следующему.

Как усматривается из отзыва на исковое заявление ООО «Группа Ренессанс Страхование», между ним и ООО «КБ «Ренессанс Капитал» заключен договор личного страхования (добровольного страхования) от несчастных случаев и болезней) от <Дата> <№> застрахованным лицом по которому является Одинцова М.В. В рамках указанного договора страховщиком получены денежные средства в размере <***>, иных оплат по договору не производилось.

Из содержания ст.421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного личного страхования от несчастных случаев и болезней и получения кредита.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Суду не представлено доказательств того, что у Одинцовой М.В. имелась возможность выбора тарифного плана, заключения Кредитного договора без заключения Договора страхования. Наоборот, как усматривается из Предложения о заключении договора, Одинцова М.В. была лишена возможности выбора страховой компании, условий страхования и порядка оплаты услуг страховой компании, иных нежели указанных в бланке Предложения о заключении договора.

Принимая во внимание отсутствие у истца выбора условий Кредитного договора, неперечисление ответчиком комиссии за подключение к Программе страхования в пользу страховщика, суд приходит к выводу о нарушении прав Одинцовой М.В., так как заключение Кредитного договора обусловлено обязанностью подключиться к Программе страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку Кредитный договор в части возложения обязанности по присоединению к программе страхования жизни противоречит требованиям действующего законодательства, он в указанной части подлежит признанию недействительным.

В соответствии с п.3.6 заемщик ежемесячно в порядке и сроки, установленные Условиями предоставления кредита в российский рублях уплачивает Банку комиссию, рассчитанную как процент (указанный в п.2.8 Предложения) от общей суммы кредита, указанный в п.2.2 Предложения. Размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1.2 % в месяц от суммы кредита.

Как усматривается из ст.2 Общих условий предоставления кредита в российских рублях, по своей правовой природе, счет, на который Банком перечислены истцу денежные средства, используется для обслуживания кредита.

Пункт 2.1 Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком РФ 26.03.2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия ответчика по открытию и ведению такого счета, по мнению суда, нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Комиссия за обслуживание кредита фактически является платой за ведение счета, на который перечислена сумма кредита.

Суд не принимает во внимание доводы ответчика, изложенные в ответе на претензию истца, о том, что фактически ей оказывается платная услуга по обслуживанию кредита, преимуществом которой является дополнительный сервис. Общими условиями предоставления кредита, предложением о заключении кредитного договора и графиком платежей не предусмотрена обязанность Банка по предоставлению услуги обслуживания кредита, а также не расшифровано содержание данной услуги.

Таким образом, включение в кредитный договор условий о взимании с клиента платежа за обслуживание кредита ущемляет установленные законом его права как потребителя и в соответствии со ст. 168 ГК РФ в данной части кредитный договор является ничтожным.

При таких обстоятельствах требование истца о признании недействительными условий Кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита подлежит удовлетворению.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом

Принимая во внимание недействительность условий Кредитного договора о возложении обязанности по оплате комиссии за обслуживание кредита, комиссии за присоединение к программе страхование, в пользу истца подлежит взысканию комиссия за подключение к программе страхования в размере <***>, комиссии за обслуживание кредита за период с <Дата> по <Дата> в размере <***>

На основании п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На сумму комиссии за подключение к Программе страхования в размере <***> начислялись проценты в соответствии со ставкой 14 % годовых. Сумма излишне уплаченных процентов составляет <***>

В силу ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Истец указывает о взыскании убытков, причиненных начислением процентов на сумму комиссии за подключение к программе страхования за период с <Дата> по <Дата>, в размере <***>. В связи с чем, подлежит взысканию сумма <***>.

Истец также заявляет требование о взыскании убытков, причиненных начислением процентов на сумму комиссии за обслуживание кредита за период с <Дата> по <Дата> – <***>. Как усматривается из Кредитного договора и графика платежей, на указанную комиссию проценты не начислялись, следовательно, истцом не уплачивались. При таких обстоятельствах в удовлетворении данного требования должно быть отказано.

Истец также просит взыскать с ответчика убытки в сумме <***> в связи с начислением процентов на сумму комиссии за подключение к Программе страхования и убытки в сумме <***> в связи с начислением процентов на сумму комиссии за обслуживание кредита, в виде упущенной выгоды.

При этом истец ссылается на то, что ответчик начисляя проценты на незаконно увеличенную сумму кредита, получил доход.

Под убытками в соответствии с пунктом 2 статьи 15 ГК РФ следует понимать расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые потребитель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право потребителя, получило вследствие этого доходы, потребитель вправе требовать возмещения, наряду с другими убытками, упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем такие доходы.

Как следует из положений ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

При этом согласно ч. 4 ст. 393 ГК РФ при определении упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления. Между тем истцом в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств наличия предпринятых им для получения выгоды мер и сделанных с этой целью приготовлений, следовательно исковые требования о взыскании с ответчика упущенной выгоды в сумме <***> не подлежат удовлетворению.

В соответствии ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания услуги.

Из материалов дела следует, что истцом была направлена претензия с просьбой вернуть ему уплаченную комиссию за обслуживание кредита, комиссию за присоединение к Программе страхования, убытки, причиненные увеличением суммы кредита на суммы комиссии за подключение к Программе страхования, в виде уплаченных процентов (л.д.32-33). Письмом от <Дата> ответчиком отказано в удовлетворении претензии (л.д.37-39).

Как усматривается из расчета, выполненного в исковом заявлении, истец просит взыскать с ответчика неустойку за неудовлетворение требований о возврате суммы комиссии за подключение к Программе страхования и комиссии за обслуживание кредита в размере <***> за период с <Дата> по <Дата>. В указанной части исковые требования истцом не увеличивались. В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <***> за период с <Дата> по <Дата>, с учетом признанных судом обоснованными требований и не больше цены не оказанной услуги за спорный период <***>

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Учитывая обстоятельства дела, а также то, что в понятие морального вреда включаются те лишения, которые испытывает человек в результате нарушения его прав как потребителя, в том числе, при отказе ответчика удовлетворить законные и обоснованные требования как потребителя в добровольном порядке (возвратить денежную сумму), суд полагает возможным удовлетворить требования истца, взыскав в его пользу с ответчика в счет денежной компенсации морального вреда 3000 рублей 00 копеек.

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу истца и общественной организации подлежит взысканию штраф в размере <***>

На основании изложенного исковые требования подлежат удовлетворению частично.

При подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании ст. 103 ГПК, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <***>, из которых <***> – по требованию о компенсации морального вреда, <***> – по требованию о взыскании сумм.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Северный край» в интересах Одинцовой М.В. к Коммерческому банку «Ренессанс капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя, взыскании комиссии за подключение к Программе страхования жизни и здоровья, комиссии за обслуживание кредита, убытков, упущенной выгоды, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия Кредитного договора <№> от <Дата> о возложении на Одинцову М.В. обязанности по оплате комиссии за обслуживание кредита, комиссии за присоединение к Программе страхование недействительными.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Одинцовой М.В. комиссию за подключение к Программе страхования – <***>, комиссию за обслуживание кредита – <***>, убытки в связи с начислением процентов на сумму комиссии за подключение к Программе страхования – <***>, неустойку – <***>, компенсацию морального вреда – <***>, штраф – <***>, всего к взысканию <***>.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Северный край» штраф в размере <***>.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Северный край» в интересах Одинцовой М.В. к Коммерческому банку «Ренессанс капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании убытков в связи с начислением процентов на сумму комиссии за обслуживание кредита в размере <***>, упущенной выгоды в размере <***>, неустойки в размере <***> – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.А.Анисимова