Першин Сергей Семенович

Дело № 2-1043/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Чернушка 25 апреля 2019 года

Чернушинский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Янаевой О.Ю.,

при секретаре судебного заседания Кулановой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Чернушинского районного суда

гражданское дело по иску Першина Сергея Семеновича к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Першин С.С. обратился с иском к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, обосновав требования тем, что между Першиным С.С. и ПАО Банк «ФК Открытие» 31.08.2018 г. заключен кредитный договор <№> на получение потребительского кредита в сумме 350 000 рублей под 13% годовых. По условиям договора из суммы выдаваемого кредита была удержана страховая премия по договору страхования НС по программе «Защита кредита Стандарт» в сумме 44 348,00 руб., а также на оплату стоимости сертификата на информационно-правовую поддержку в сумме 10 000 рублей. Отдельного договора страхования между истцом и ответчиком не заключалось. 04.09.2018 г. истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования в размере 44 348,00 руб., а также стоимости сертификата на информационно-правовую поддержку в сумме 10 000 рублей. Денежные средства в сумме 10 000 рублей и 2 217,40 руб. истец получил 18.09.2018 г. Истец просит взыскат...

...ь с ответчика часть страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов

Истец Першин С.С., представитель истца Неуймина Д.А. в судебное заседание не явились, надлежаще извещены, предоставили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО СК Россгострах в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, предоставил письменные возражения по иску, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.47- 48, 173, 174).

Представитель третьего лица ПАО «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, предоставил пояснения по иску, согласно которых между банком и истцом 31.08.2018 года был заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 350 000 рублей, сотрудниками банка истцу предоставлена исчерпывающая информация по страховому продукту, о чем имеется подпись заемщика, просил в удовлетворении иска отказать.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из обстоятельств, установленных по делу, следует, что 31.08.2018 года между Першиным С.С. и ПАО «ФК Открытие» заключен кредитный договор <№> на сумму 350 000 рублей, кредит носит не целевой характер, направляется на оплату страховой премии по договору страхования в размере 44 348 рублей, на оплату стоимости сертификата на информационно-правовую поддержку в размере 10 000 рублей, что определено в п.11 договора.

Пунктом 9 договора определено, что у заемщика отсутствует обязанность заключить иные договоры (л.д.16-19).

При заключении кредитного договора истец выразил свое согласие на заключение договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования на страховую сумму 295 652 руб. на срок 1 812 дней по страхованию от несчастных случаев и болезней, на страховую сумму 6 000 000 рублей по комплексному страхованию граждан, выезжающих за рубеж, предусматривающему оплату медицинской и экстренной помощи, оказываемой застрахованному лицу за пределами РФ, на срок 12 месяцев. Истец проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставления ему кредита, также истцу разъяснено и он согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, что подтверждено заявлением на страхование и договором страхования (страховым полисом) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования <№> (л.д.53).

Страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, по страхованию выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию: медицинская и экстренная помощь за пределами РФ.

Пунктом 10.2. правил комплексного страхования граждан, выезжающих с места постоянного проживания, утвержденного приказом ООО «Росгосстрах» от 09.04.2010 года <№>хк (новая редакция <№>) установлено, что при отказе страхователя от договора страхования, если иное не предусмотрено договором, после начала его действия уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы, подлежащая возмещению премия возвращается страхователю в течение 15 дней с даты представления страхователем заявления о расторжении договора страхования (л.д.142-161).

04.09.2018 г. истец направил ответчику заявление с требованием вернуть ему страховую премию в размере 54 348,00 рублей, 18.09.2018 года ответчик перечислил на счет истца денежную сумму в размере 10 000 рублей, 10.09.2018 г. – 2 217,40 руб., страховую премию по страхованию выезжающих за рубеж в размере 42 130,60 руб. ответчик истцу не вернул.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и статьей 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Истцом лично подписан полис страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Истец, подписывая заявление о включении в программу страхования, подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования, выразил намерение подключиться к программе страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

В соответствии с п. п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Разрешая заявленные исковые требования о взыскании суммы страховой премии по страхованию, выезжающих за рубеж в размере 42 130,60 руб., принимая во внимание, п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, а также, что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении кредитного договора, а также, что по условиям заключенного сторонами договора страхования условие о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования сторонами не согласовано, страховая премия по страхованию, выезжающих за рубеж возврату не подлежит.

Суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсации морального вреда, неустойки, поскольку требования являются производными от исковых требований о взыскании суммы страховой премии.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ:

РЕШИЛ:

Исковые требования Першина Сергея Семеновича к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в аппеляционном порядке в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья О.Ю.Янаева