Политухина Елена Сергеевна

УИД 50RS0042-01-2024-007931-21

Дело № 2-413/2025 (2-5891/2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2025 года г. Сергиев Посад

Московская область

Сергиево-Посадский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Щеблановой О.П.,

при секретаре судебного заседания К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению П.Е.С. к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

П.Е.С. обратилась в суд с исковым заявлением, с учетом уточнения требований, к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» договор страхования по программе страхования № «Защита здоровья заемщика» (страховой полис №№). ДД.ММ.ГГГГ в клиническом госпитале <данные изъяты> истцу был поставлен диагноз: <данные изъяты>. После поставленного диагноза, П.Е.С. обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате по риску: первичное диагностирование критического заболевания. Письмами от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ страховщик просил истца представить дополнительные медицинские документы. После исполнения запроса страховой компании, ДД.ММ.ГГГГ, согласно страховому акту №, истцу было отказано в страховой выплате. Отказ был мотивирован наступлением события не в период страхования, а именно, по мнению страхователя, заболевание было диагностировано ДД.ММ.ГГГГ, в то время как, срок действия страховой защиты начинается с ДД.ММ.ГГГГ. После вышеуказанного отказа истец повторно обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате, на что также был получен отказ по мотивам наступления события не в период страхования, а именно, по мнению страховат...

...еля, заболевание было диагностировано ДД.ММ.ГГГГ, а срок страхования по риску «Заболевание репродуктивной системы» начинается с ДД.ММ.ГГГГ. Не согласившись с неоднократными отказами страховщика в страховой выплате, истец направила досудебные претензии с требованием осуществления страховой выплаты. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал в удовлетворении требований П.Е.С.

В судебном заседании представитель истца П.Е.С. по доверенности С.С.П. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным в заявлении основаниям, суду пояснил, что отказ ответчика в страховой выплате является незаконным и необоснованным по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в клинический госпиталь «<данные изъяты>», где у нее выявлено состояние: <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ при обращении в госпиталь, состояние истца было также зафиксировано: <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ в госпитале был составлен протокол прижизненного патолого-анатомического исследования биопсийного материала и проведена процедура молекулярно-биологического исследования ткани образования. ДД.ММ.ГГГГ на приеме у заведующего отделением истцу впервые был поставлен предварительный диагноз: <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ согласно выписному эпикризу клинического госпиталя «<данные изъяты>» истцу был поставлен окончательный диагноз: <данные изъяты><данные изъяты>. Отсылка в отказах страховщика на дату постановки диагноза – ДД.ММ.ГГГГ является ошибочной, поскольку ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась в госпиталь. Срок страхования по договору от ДД.ММ.ГГГГ наступает с ДД.ММ.ГГГГ, а поскольку заключительный клинический диагноз был поставлен истцу ДД.ММ.ГГГГ, П.Е.С. имеет право на получение страховой выплаты. Просил суд взыскать с ответчика денежные средства в размере 811 000 руб. в счет страхового возмещения, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 811 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, а также расходы на оплату услуг представителя в размере 50 000 руб.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о рассмотрении дела, представил возражения на исковое заявление, из которых следует, что в отношении застрахованного лица на основании письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к программе страхования, и в рамках действия соглашения был заключен договор страхования №№. Выплата страхового возмещения следует только в случае наступления, предусмотренного договором события. Событие – первичное диагностирование застрахованному лицу критического заболевания (инсульта, инфаркта миокарда или злокачественного образования (рака) в течение срока страхования (также может именоваться «Первичное диагностирование критического заболевания»). Случай может быть признан страховым лишь в том случае, если заболевание диагностировано у застрахованного лица в период действия договора. Истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, а именно диагностирование критического заболевания, онкология. Было установлено, что событие произошло до даты заключения договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до даты заключения договора страхования, был установлен диагноз <данные изъяты>. По риску «Первичное диагностирование критического заболевания» срок начала страхования начинается через 90 дней после списания оплаты за подключение к программе страхования. Дата подписания заявления и оплаты премии ДД.ММ.ГГГГ + 90 дней = ДД.ММ.ГГГГ. Заболевание наступило до начала срока страхования по риску «Первичное диагностирование критического заболевания», в связи с чем, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Представитель третьего лица Клинический госпиталь <данные изъяты> в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом о рассмотрении дела, представлено ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьего лица.

Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и П.Е.С. (страхователь) заключено соглашение по программе страхования № «Защита здоровья заемщика» №№№ в котором определены условия и порядок заключения договора страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования.

В соответствии с условиями данного соглашения выгодоприобретателем по риску п. 1.4. «Первичное диагностирование критического заболевания» является застрахованное лицо П.Е.С.

По условиям страхования по всем рискам, в том числе по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания», размер страховой суммы является постоянным, устанавливается в размере 811 000 руб.

Согласно п.2.1.3. по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания», датой начала строка страхования является дата, следующая за 90 календарным днем с даты списания платы за участие. В соответствии с п.2.2. дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока равному 60 месяцу, который начинает течь с даты списания платы за участие.

В день заключения договора, ДД.ММ.ГГГГ П.Е.С. был оплачен договор, что не оспаривалось сторонами.

Следовательно срок страхования по риску "первичное диагностирование критического заболевания» в отношении П.Е.С. начался ДД.ММ.ГГГГ.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ в клиническом госпитале <данные изъяты> истцу был поставлен диагноз: <данные изъяты>

После поставленного диагноза, П.Е.С. обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате по риску: первичное диагностирование критического заболевания. Письмами от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ страховщик просил истца представить дополнительные медицинские документы. Согласно страховому акту № ДД.ММ.ГГГГ (дата получения последнего документа) П.Е.С. обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением в период страхования критического заболевания (онкологического), получив отказ ответчика со ссылкой на то, что заявленное событие наступило не в период страхования.

После вышеуказанного отказа истец повторно обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате, на что также был получен отказ по мотивам наступления события не в период страхования, а именно, заболевание было диагностировано ДД.ММ.ГГГГ, а срок страхования по риску «Заболевание репродуктивной системы» начинается с ДД.ММ.ГГГГ.

Не согласившись с отказами страховщика, П.Е.С. обратилась в суд с исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что окончательный диагноз поставлен ей ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, оснований для отказа в выплате ей страхового возмещения не имелось, досудебные претензии истца не были удовлетворены.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 1 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии с п. 1.4.4 Правил Страхования №.СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ дата страхового случая по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания» - дата первичного диагностирования застрахованному лицу инсульта, инфаркта миокарда или злокачественного новообразования (рака).

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ указанных Правил Злокачественное новообразование (рак) - заболевание, проявляющееся в развитии одной или нескольких злокачественных опухолей, характеризующихся отсутствием дифференцировки клеток, прогрессивным неконтролируемым ростом, способностью к метастазированию (распространению злокачественных клеток из первичного очага), к инвазии и деструкции здоровых и окружающих опухоль тканей, диагностированное Застрахованному лицу на основании результатов морфологического исследования (гистологического и (или) цитологического метода(-ов)) впервые в течение Срока страхования. В определение «Злокачественное новообразование (рак)» в том числе включаются: лейкемия, злокачественные лимфомы, включая лимфому кожи, болезнь Ходжкина, злокачественные заболевания костного мозга, и саркома.

Из определения «Злокачественное новообразование (рак)» исключаются:

Злокачественная опухоль кожи и меланома, максимальная толщина которой в соответствии с гистологическим заключением меньше 2,0 мм или которая не превышает уровень T(2b)N(0)M(0) по международной классификации TNM;

Злокачественная опухоль предстательной железы стадии Т1 (включая Т1а и Т1б) по классификации TNM;

Карцинома in situ (преинвазивный или интраэпителиальный рак), включая дисплазию шейки матки (CIN-1, CIN-2 и CIN- 3), а также любые опухоли, гистологически описанные как предраковые заболевания;

Базальноклеточная карцинома или плоскоклеточная карцинома кожи;

Хронический лимфоцитарный лейкоз стадии А (по классификации Binet) или стадии I (по классификации RAI);

Папиллярный рак щитовидной железы;

Неинвазивный папиллярный рак мочевого пузыря, гистологически описанный как имеющей стадию TaN(O)M(O) или меньше;

Любого вида злокачественные новообразования, протекающих на фоне ВИЧ - инфекции или СПИДа (включая Саркому Капоши).

Согласно сообщению Клинического госпиталя <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ пациентка П.Е.С. впервые обратилась в <данные изъяты>» в связи с самостоятельным выявлением образования в левой молочной железе, где ей было рекомендовано выполнение трепан-биопсии образования левой молочной железы с целью морфологической верификации диагноза (подтверждения доброкачественной или злокачественной природы заболевания). ДД.ММ.ГГГГ в КГ «<данные изъяты> выполнена трепан-биопсия образования левой молочной железы. Гистологическое заключение № получено ДД.ММ.ГГГГ, результат: <данные изъяты>. Для верификации рецепторного статуса требуется иммуногистохимическое исследование (код: ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, полученное выше гистологическое заключение подтверждает обнаружение у пациентки <данные изъяты>».

От проведения по делу судебной экспертизы истец отказалась, о чем к материалам дела приобщена письменная расписка.

Из выписки медицинской карты амбулаторного больного и выписки популяционного канцер-регистра на имя П.Е.С., представленных ГБУЗМО «Сергиево-Посадская больница» следует, что истец в ДД.ММ.ГГГГ отметила образование в левой молочной железе. По результатам УЗИ от ДД.ММ.ГГГГ также установлено образование в левой молочной железе. ДД.ММ.ГГГГ П.Е.С. был установлен окончательный диагноз С50.3. Злокачественное новообразование нижневнутренного квадранта молочной железы, стадия Iа, который внесен в Главный канцер-регистр, в который вносятся данные лица с впервые установленным диагнозом рака или другого злокачественного образования. В процессе динамического наблюдения вносится актуальная информация, изменяется или снимается диагноз.

Из представленных суду медицинских документов следует, что заболевание наступило до начала срока страхования по риску «Первичное диагностирование критического заболевания», поскольку гистологическое заключение № получено ДД.ММ.ГГГГ, результат: в 4 биоптатах молочной железы выявлена инвазивная карциома молочной железы, окончательный диагноз поставлен П.Е.С. ДД.ММ.ГГГГ и внесен в канцер регистр, в то время как срок действия страховой защиты начинается с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, исковые требования о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Требование истца о взыскании морального вреда, предусмотренные ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", подлежат отклонению, поскольку оно подлежит взысканию в случае нарушения прав потребителя, нарушений же прав истца судом не установлено.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, штрафа, как вытекающие из основных требований, в удовлетворении которых отказано.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований П.Е.С. к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано участвующими в деле лицами в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Сергиево-Посадский городской суд Московской области.

Мотивированное решение изготовлено 21 апреля 2025 года.

Судья О.П. Щебланова