Пучкова Мирославна Юрьевна

УИД 19RS0002-01-2024-000604-65 Дело № 2-673/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2024 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Малиновской М.С.,

при секретаре Ворошиловой М.С.,

с участием представителя истца – адвокат Недбаевой Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пучковой М.Ю. к Акционерному обществу «Альфа-Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора потребительского кредита и договоров страхования расторгнутыми,

УСТАНОВИЛ:

Пучкова М.Ю. обратилась в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк», Банк), Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Страховщик). С учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) просила признать расторгнутыми с ***: договор потребительского кредита *** от ***; договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» *** от ***.

Исковые требования мотивированы тем, что истец *** получила телефонный звонок от неизвестного ей лица, которое представилось сотрудником службы безопасности банка, и утверждало, что на ее имя оформлен кредит, требовало перевести денежные средства на указанный им счет через банкомат, истец испугалась и пояснила, что выяснит обстоятельства в банке, поскольку никаких кредитных договоров она не заключала. *** истец обратилась в Абаканский филиал АО «Альфа-Банк», расположенный по адресу: Республика Хакасия, г. Абакан, ул. Пушкина, 100, и написала претензию, в которой указала данные обстоятельства и просила расторгнуть кредитный договор. Сотрудник банка, посмотрев базу, пояснила, что от Пучковой М.Ю. заявка на кредит не поступала, заверила, что проблема будет решена, поскольку сразу же внесла в базу данных сведения о блокировке карты и закрытии счета. Письменных ответов на претензию истец не получала. Денежные средства, предоставленные Банком, ни разу с момента заключения со счета не снимала, кредитными средствами не пользовалась. П...

...олагала, что в данном случае Банком не представлено доказательств наличия определенного срока для отказа в получении кредита, в связи с чем кредитный договор является расторгнутым с ***, с момента обращения истца в Банк с письменным заявлением о расторжении договора, также является расторгнутым и договор страхования. Также полагала, что поскольку денежными средствами Банка не пользовалась, так как отказалась от их предоставления, сообщив об этом в письменном виде Банку, то у истца не возникло обязательств по исполнению кредитного договора и в настоящее время Банк незаконно выставляет задолженность. В качестве правового обоснования своей позиции ссылалась на положения ст.ст. 308, 309, 407, 453, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей).

В судебное заседание истец, представители ответчиков, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, не явились.

В судебном заседании 16.04.2024 истец Пучкова М.Ю. исковые требования поддержала по вышеизложенным основаниям. Дополнительно пояснила, что сообщения АО «Альфа-Банк» у нее не сохранились, примерно за месяц до всех событий ей пришел какой-то вирус от знакомого, она открыла файл, и телефон заблокировался, пришел в негодность. Она отдавала телефон в ремонт, после которого сообщений не сохранилось. В АО «Альфа-Банк» у нее был открыт счет для зарплатной карты, но она его после произошедшего закрыла. После обращения в Банк ей сказали, что счет закрыт и что придет письмо, но письмо не пришло. После чего, *** ей пришло смс-сообщение о том, что имеется задолженность по кредиту, стали поступать звонки от Банка. Истец *** сходила в Банк, взяла выписку по кредиту, после чего обратилась к юристу.

Представитель истца – адвокат Недбаева Г.Г., действующая на основании ордера от ***, в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске и заявлении об изменении исковых требований.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» по доверенности Трифанкина Ю.В. направила в суд письменные возражения на исковое заявление и дополнение к ним, в которых просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в удовлетворении заявленных требований отказать, по следующим основаниям. Оформление кредитного договора от *** именно истцом подтверждается совокупностью перечисленных ниже доказательств и обстоятельств дела. Обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее - ДКБО или Договор). Истец в установленном порядке присоединилась к Договору, обязалась соблюдать его условия, что подтверждается анкетой клиента от ***. Истцом *** подключена услуга «Альфа-Мобайл», предоставляющая Клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи проводить банковские и иные операции, предусмотренные ДКБО, осуществлять формирование и подписание электронных документов, совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора (разделы 1 и 8 ДКБО). Подключение осуществлено с использованием одноразового пароля, направленного посредством sms-сообщения на номер телефона сотовой связи истца ***, зарегистрированного в базе данных Банка за истцом на основании сведений, предоставленных Истцом в Анкете клиента от ***. Смены устройства/подключение дополнительных устройств, а также смены номера телефона сотовой связи для использования услуги «Альфа-Мобайл» не производилось. В «Альфа-Мобайл» *** истцом было инициировано принятие предодобренного предложения о выдаче кредита наличными. На основании выбранных истцом условий кредитования был сформирован пакет электронных документов, в том числе: заявление на получение кредита наличными, заявление заемщика, индивидуальные условия *** от *** договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление на добровольное оформление услуги страхования по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02), заявление на добровольное оформление услуги страхования по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4), заявление на перевод денежных средств. Сформированные электронные документы были размещены для ознакомления в «Альфа-Мобайл», с которыми истец обязан был ознакомиться до их подписания. После инициирования истцом старта подписания сформированных электронных документов системой Банка был сгенерирован ключ простой электронной подписи и на номер телефона сотовой связи истца *** в 13:38 (мск) было направлено sms-сообщение, содержащее ключ простой электронной подписи (одноразовый цифровой код). Ключ простой электронной подписи (***), направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе sms-сообщения, был успешно введен истцом в соответствующее поле «средства дистанционного банковского обслуживания» (далее – СДБО) в 13:40:02 (мск), истцом простой электронной подписью подписаны электронные документы, размещенные до этого в «Альфа-Мобайл». Указанные обстоятельства подтверждаются электронными документами, подписанными простой электронной подписью, выпиской из электронного журнала операций в СДБО, выпиской из электронного журнала направленных сообщений, отчетами о заключении договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи, которая удостоверяет факт подписания электронных документов истцом. В связи с чем, у Банка отсутствовали (и отсутствуют) основания полагать, что данные действия совершены не истцом. Вышеуказанные обстоятельства подтверждают, что подписание электронных документов могло быть осуществлено только истцом, как лицом, которому был направлен ключ простой электронной подписи для их подписания (одноразовый пароль в составе sms-сообщения) и владеющим доступом к «Альфа-Мобайл», доступ в которое осуществляется с использованием кода, сформированного и известного только истцу. При отсутствии у третьего лица сведений о секретном коде «Альфа-Мобайл», который известен только клиенту (так как именно он его формирует), это третье лицо не сможет осуществить вход в мобильное приложение клиента и осуществлять действия от имени клиента. При отсутствии доступа у этого третьего лица к мобильному устройству клиента и, соответственно, поступившим sms-сообщениям от Банка, это третье лицо не сможет осуществить операции от имени клиента, в том числе подписание электронных документов простой электронной подписью. Волеизъявление истца заключить спорные договоры страхования в соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите отражено в заявлении на получение кредита наличными, заявлениях на добровольное оформление услуги страхования, подписанных простой электронной подписью истца. Таким образом, истцу обеспечены условия для свободного и осознанного выбора услуг, до истца в полном объеме была доведена установленная законом достоверная информация об условиях кредитования и оказания выбранных им дополнительных услуг, сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредита. До заключения кредитного договора и договоров страхования истец располагал полной информацией об условиях кредитования и оказания дополнительных услуг, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности по ним. Истцом совершен ряд последовательных действий, направленных на заключение как кредитного договора, так и договоров страхования, подтверждающих намерение истца на заключение с Банком кредитного договора, а также договоров страхования с вышеуказанной страховой компанией. Тем самым, полагала, что кредитный договор, договоры страхования заключены истцом лично, своей волей и в своем интересе. Договор выдачи кредита наличными, заключенный между Банком и истцом, был исполнен со стороны Банка в полном объеме - денежные средства были предоставлены истцу в полном объеме, о чем истец был проинформирован Банком путем направления sms-сообщения на ***. Сумма кредита в размере *** руб. в соответствии с условиями Договора кредита предоставлена истцу на открытый ему счет ***. За счет кредитных средств на основании поручений Истца суммы страховых премий перечислены Банком страховщику, остальные денежные средства остались в распоряжении истца. Также указала на то, что право заемщика на отказ от получения кредита, предусмотренное ст. 821 ГК РФ, п. 1 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», истцом не было реализовано - до установленного договором срока предоставления кредита уведомлений от истца об отказе от получения кредита полностью или в части в соответствии с п. 1 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в Банк не поступало. При этом со стороны Банка, нарушений условий договора или закона не имеется, услуги оказаны в полном соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Поступившее от истца *** обращение было зарегистрировано и рассмотрено, о чем Банк уведомил истца в порядке, предусмотренном договором о комплексном банковском обслуживании посредством SMS-сообщения, направленного на номер ее мобильного телефона. С результатом рассмотрения обращения истец имела возможность ознакомиться через Телефонный центр «Альфа-Консультант» или в любом отделении Банка, обслуживающем физических лиц, в том числе обратиться в отделение Банка для получения письменного ответа на бумажном носителе. В ответе на обращение истца до последнего была доведена информация о том, что, если истец не планирует пользоваться денежными средствами, она может оформить заявление на полное досрочное погашение кредита, обеспечив необходимую сумму на счете. Между тем, намерений досрочно вернуть полученный кредит у истца не было, кредитные денежные средства с даты их предоставления Банком находились в полном распоряжении истца. С учетом изложенного, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и представителей ответчиков.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено и следует из материалов дела, что в соответствии с анкетой клиента АО «Альфа-Банк» от *** Пучкова М.Ю. присоединилась к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц. В этот же день ею с использованием одноразового пароля, направленного посредством смс-сообщения на номер телефона сотовой связи истца ***, указанного в анкете, подключена услуга «Альфа-Мобайл».

*** Пучковой М.Ю. посредством приложения «Альфа-Мобайл» было подано заявление, подписанное простой электронной подписью, на получение кредита наличными. Согласно данному заявлению сумма запрашиваемого кредита составила *** руб., срок кредитования – 60 месяцев.

Как следует из п. 5 данного заявления, Пучкова М.Ю. выразила согласие на заключение договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4), стоимость которой рассчитывается как ***% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования, по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)», стоимость которой рассчитывается как ***% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

В этот же день между сторонами был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит в сумме *** руб. сроком на *** месяцев под ***% годовых с учетом дисконта, предоставляемого заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, в размере 4% годовых.

Кредитный договор также подписан простой электронной подписью заемщика. Личность заемщика при заключении кредитного договора установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

При заключении кредитного договора *** Пучковой М.Ю. простой электронной подписью подписаны два заявления на добровольное оформление услуги страхования по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02) и по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4), при этом также выданы полисы-оферты *** и ***, Правила добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно выписке по счету Пучковой М.Ю. в АО «Альфа-Банк», денежные средства по кредитному договору *** от *** перечислены Банком на счет заемщика ***, страховые премии в сумме *** руб. и *** руб. перечислены со счета истца в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» ***.

Обращаясь в суд с настоящим иском, в его обоснование Пучкова М.Ю. указала, что намерения заключить с АО «Альфа-Банк» кредитный договор у нее не было, в связи с чем она путем обращения в офис Банка в г. Абакане *** написала претензию, в которой выразила желание расторгнуть кредитный договор.

Как следует из выписки из электронного журнала направленные сообщений (клиент – Пучкова М.Ю.), на номер телефона сотовой связи истца *** *** сформировано и направлено смс-сообщение о результатах рассмотрения обращения, с которыми истец могла ознакомиться через телефонный центр «Альфа-Консультант» или в любом отделении Банка, обслуживающем физических лиц, в том числе обратиться в отделение Банка для получения письменного ответа на бумажном носителе.

В ответе на обращение истцу сообщено о том, что, если она не планирует пользоваться денежными средствами, она может оформить заявление на полное досрочное погашение кредита, обеспечив необходимую сумму на счете.

При этом установлено, что после написания претензии Пучкова М.Ю. в Банк не обращалась, намерений досрочно вернуть полученный кредит у истца не выражала.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон «Об электронной подписи») простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 1 ст. 9 Федерального закона «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В силу п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

Из представленных в материалы дела Банком документов следует, что истец Пучкова М.Ю. является клиентом АО «Альфа-Банк» и в рамках обслуживания в Банке пользуется мобильным приложением «Альфа-Мобайл». Данная услуга предоставляет ей, как клиенту Банка, по факту ее верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», к которому истец присоединена ***, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением № 13 к договору, а также в целях получения услуги банка по организации страхования жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»

Согласно п. 3.27 данного договора банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 13 к договору, в том числе: СОПД, анкета-заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, заявление заемщика и график платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл»/Интернет Банка «Альфа-Клик»/Интернет-канала в целях заключения договора кредита наличными.

Операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом договора, совершенные клиентом-держателем дополнительной карты с использованием кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля (по операциям, требующим использование одноразового пароля) считаются совершенными клиентом/держателем дополнительной карты (как доверенным лицом от имени клиента) с использованием простой электронной подписи (пункт 8.14 договора).

Согласно п. 5.3 Приложения № 13 к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц ключом простой электронной подписи клиента является в числе прочих одноразовый пароль.

Из п. 5.5 Приложения № 13 следует, что для подписания электронного документа простой электронной подписью, формируемой с использованием одноразового пароля, банк отправляет клиенту одноразовый пароль в составе смс-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента/информационного USSD-сообщения или в составе PUSH-уведомления на мобильное устройство клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл»/«Альфа-Мобайл-Лайт».

В соответствии с п. 2.13 Приложения № 13 документы, подписанные простой электронной подписью клиента, после положительных результатов проверки ключа, введенного клиентом, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки.

*** истец Пучкова М.Ю. посредством «Альфа-Мобайл» заполнила заявление на получение кредита наличными, поставив в п. 5 заявления отметки о добровольном изъявлении желания заключить договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02) и по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4), дав также согласие в случае принятия банком решения о возможности заключения с ней договора выдачи кредита наличными, сумму кредита, запрошенную при подаче настоящего заявления на получение кредита наличными, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

В соответствии с п. 17.4 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», подтверждением верификации и аутентификации клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Лайт-Мобайл» и «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «АльфаКонсультант», совершении денежных переводов «Альфа-Оплата» являются аудиозаписи и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в банке. Аудиозапись и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.д.) предоставляются банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Согласно отчету о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи и выписке из электронного журнала направленных сообщений истца Пучковой М.Ю. для подтверждения согласия клиента с условиями кредитования и подписания электронных документов Банк *** в 13 час. 38 мин. сгенерировал ключ: ***, и направил истцу на номер телефона, подключенного к услуге «Альфа-Мобайл», смс-сообщение об оформлении кредита наличными следующего содержания: «Никому не сообщайте код: ***. Оформление кредита наличными». *** в 13 час. 40 мин. осуществлен успешный ввод пароля (ключа) из направленного Банком смс-сообщения, что свидетельствует о заключении истцом в электронном виде, в офертно-акцептной форме, кредитного соглашения, которому был присвоен ***, а также договоров страхования *** и ***.

Таким образом, поскольку кредитный договор был заключен между сторонами в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получение кредита через электронную систему «Альфа-Мобайл» с согласием на заключение договоров страхования, акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента и со стороны страховой компании посредством выдачи полисов-оферт, принимая во внимание, что все существенные условия оспариваемых договоров были согласованы сторонами, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Пучковой М.Ю. исковых требований о признании вышеуказанных кредитного договора и договоров страхования расторгнутыми.

Перед оформлением кредита Банк провел надлежащую аутентификацию и верификацию клиента, установил тождество истца, как стороны кредитного договора, и лица, получившего простую электронную подпись и выразившего согласие на заключение кредитного договора вместе с договором страхования в электронной форме. Использование логина и пароля при входе в мобильное приложение, отправка кода подтверждения на мобильный телефон истца, зарегистрированный в системах банка, позволяет однозначно определить намерение истца заключить оспариваемые договоры.

Как следует из п. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Пунктом 1 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено право заемщика отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику.

Как следует из материалов дела, сумма кредита фактически перечислена ответчиком истцу ***, при этом претензия истца с просьбой расторгнуть кредитный договор получена Банком ***. Тем самым, Пучкова М.Ю. обратилась в АО «Альфа-Банк» с указанным заявлением уже после исполнения ответчиком своих обязательств по договору по перечислению заемных денежных средств на расчетный счет истца.

Принимая во внимание, что заемщиком не исполнялись обязательства по спорному кредитному договору, отказ Пучковой М.Ю. от исполнения договора со ссылкой на ст. 32 Закона о защите прав потребителей не влечет освобождения заемщика от исполнения обязательства по возврату полученных денежных средств.

При этом, как следует из материалов дела, намерений досрочно вернуть полученный кредиту истца не возникло, кредитные денежные средства с даты их предоставления Банком находились в полном распоряжении истца.

Довод истца о том, что она не пользовалась кредитными денежными средствами за весь период, также не свидетельствует о наличии правовых оснований для расторжения спорных договоров.

В письменных возражениях на исковое заявление представителем ответчика заявлено о пропуске срока истцом исковой давности по требованиям о признании спорных договоров недействительными. В дальнейшем с учетом изменения истцом исковых требований (о признании договоров расторгнутыми) со стороны ответчика ходатайства о применении срока исковой давности не заявлялось. Однако, давая оценку данному доводу представителя ответчика по уточненным требованиям истца о признании спорных договоров расторгнутыми, суд приходит к выводу о том, что истцом срок исковой давности не пропущен, поскольку срок действия кредитного договора определен сторонами до ***.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 193-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Пучковой М.Ю. к Акционерному обществу «Альфа-Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании с *** расторгнутыми договора потребительского кредита *** от *** и договоров страхования *** и *** от *** отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд Республика Хакасия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий М.С. Малиновская

Мотивированное решение составлено 03.06.2024.