Рахимов Мирзохаёт Курбанович

Дело № 2-1331/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2015 года р.п. Таврическое

Таврический районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Амержановой Р.О.,

при секретаре Лукьяновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Рахимов МК о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> руб., который без предварительного уведомления заемщика может быть повышен либо понижен. Согласно Общим условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (далее - Общие условия) ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором комиссии и в предусмотренный договором срок вернуть кредит банку. До заключения договора Банк предоставил заемщику полную информацию о предмете и условиях договора, услугах и тарифах банка, операциях, проводимых с помощью кредитной карты. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета с указанием размера задолженности. Размер задолженности составил <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма процентов – <данные изъяты> руб., сумма штрафов (за неуплаченные в срок и в соответст...

...вии с договором суммы в погашение задолженности) <данные изъяты> руб. Истец просит взыскать с ответчика указанную выше кредитную задолженность и судебные издержки на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб..

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствии, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Рахимов М.К. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения, возражения по исковым требованиям не предоставил.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Истец не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, Рахимов М.К. заполнил и представил в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) заявление-анкету о заключении с ним договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д. 22).

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. Первоначально в рамках Договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются Клиенту.

Согласно пункту 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательство по Договору.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка ЗАО базовая процентная ставка составляет <данные изъяты> %, плата за обслуживание карты <данные изъяты> руб., комиссия за выдачу наличных – <данные изъяты> % плюс <данные изъяты> руб., минимальный платеж <данные изъяты>% от задолженности мин.<данные изъяты> руб. Льготный период кредитования составляет <данные изъяты> дней. Штрафы за неуплату минимального платежа первый раз – <данные изъяты> руб., второй и третий раз соответственно <данные изъяты> % от задолженности плюс <данные изъяты> руб.. Процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% в день при неоплате минимального платежа (л.д. 24).

Своей подписью в заявлении-анкете Рахимов М.К. удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам размещенными в сети Интернет, и обязался их соблюдать (л.д. 22).

В соответствии с заключенным договором действия ТКС Банк (ЗАО) по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента – предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления анкеты.

Истцом была выпущена кредитная карта на имя Рахимов М.К., указанная карта была выпущена без открытия счета, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 № 6431).

Рахимов М.К. активировал кредитную карту Банка (ЗАО) «Тинькофф Кредитные Системы» и совершил снятие наличных денежных средств с данной карты. Ответчик не оспаривал указанное обстоятельство. В последующем ответчик неоднократно совершал расходные денежные операции с использованием кредитной карты Банка (ЗАО) «Тинькофф Кредитные Системы», снимала с карты наличные денежные средства. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по договору № (л.д. 19, оборот). Заявление-анкета согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) содержит коды доступа, указанные в виде буквенно-числовых комбинаций на штрих-кодах. Только с помощью указанных буквенно-числовых комбинаций ответчик имел возможность, получив кредитную карту лично или почтой, курьерской службой или иным способом, активировать ее и начать ей пользоваться. Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, в суде не установлено и ответчиком не представлено. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что между Банком и Рахимов М.К. в надлежащей форме был заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

При исполнении договора Банком с Рахимов М.К. удерживалась комиссия за выдачу наличных денежных средств.

Исходя из положений пункта 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ кроме размера предоставляемого банком кредита и процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, стороны могут предусмотреть иные условия кредитного договора, к которым, в частности, относится взимание комиссий, что также прямо предусмотрено п. 2.1. Указания Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего в период заключения договора. Виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение, определены п. 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией (далее кредитор) до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, согласно которому в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Таким образом, комиссия за обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт является иной операцией банка, отличной от комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поэтому условие об уплате указанных комиссий могло быть согласовано сторонами договора.

Выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку согласно нормам Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 г. № 6431) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем, и за предоставление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.

Таким образом, взимание банком платы за снятие наличных денежных средств и за обслуживание кредитной карты закону не противоречит. В связи с чем с ответчика подлежит взысканию сумма комиссии в размере <данные изъяты> рублей за обслуживание карты.

Кроме того, Рахимов М.К. не был лишен возможности совершать с использованием банковского счета другие операции, не связанные с погашением задолженности по кредиту, в частности, оплату товаров и услуг, получение наличных денежных средств.

Согласно положениям ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Из заявления-анкеты, с условиями которой Рахимов М.К. был ознакомлен, следует, что на момент ее заполнения он имел право выбора участвовать или не участвовать в программе страхования. Так в графах изготовленных машинописным текстом и расположенных рядом квадратах: - «Я не хочу подключить услугу SMS-банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты.», «Я не согласен участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка», - Рахимов М.К. каких либо отметок, надписей об отказе от указанных услуг не проставлено и не заявлено. Тогда как в заявлении имеются сделанные собственноручно Рахимов М.К. изменения в части указания места рождения и иных данных, что означает, что Рахимов М.Х. мог самостоятельно проставить какие-либо отметки в графе СМС сообщений об отказе от данной услуги Банка.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие о факте навязывания Банком услуги страхования или отказа Банка в предоставлении заемных денежных средств без выбора соответствующей опции, а также, что отказ истца от подключения к программе страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении договора и предоставления займа (кредитной карты), суду не представлено.

В связи с чем суд полагает, что Рахимов М.К. выразил свое согласие предоставлять ему услугу SMS-банк, а также включить его в программу страхования. Рахимов М.К. имел право отказаться от участия в программе страхования в любой момент, однако предоставленным ему правом не воспользовался, и предоставление ему кредита не было обусловлено (связано) с предоставлением ему указанных услуг.

Изложенное подтверждается также и тем, что Рахимов М.К. не только подписал указанные условия договора, но и их исполнял, получал дополнительные услуги банка, как по SMS-оповещению, так и по программе страховой защиты заемщиков банка.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что нарушений прав заемщика как потребителя, установленных п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» включением его в программу страхования допущено не было.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как было указано выше, Рахимов М.К. был ознакомлен с условиями заключенного с ним договора в момент подписания заявления-анкеты, соответственно ему было известно о переменной процентной ставке по кредиту и применении дополнительной процентной ставки за невнесение в установленный срок минимального платежа, приведенными в п. 2, п. 12 Тарифного плана.

Пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «ТКС Банк» установлено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения Клиентом обязательств по договору. В этом случае банк блокирует кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании процентов, основного долга и иных платежей.

Заключительный счет был направлен в адрес Рахимов М.К. ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписке по договору после указанной даты банк проценты на сумму задолженности не начислял.

В силу ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Тарифами ТП 7.16 RUR предусмотрены штрафы за неуплату минимальных платежей, первый раз – <данные изъяты> рублей, второй раз подряд <данные изъяты>% задолженности плюс <данные изъяты> рублей, третий и более раз подряд <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты> рублей. Штраф по своей правовой природе в силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ является санкцией применяемой кредитором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 98 ГПК РФ с Рахимов М.К. в пользу Банка суд считает необходимым взыскать уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-236 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Рахимов МК в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН <данные изъяты> дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) по договору кредитной карты № задолженность в сумме <данные изъяты>. из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма процентов – <данные изъяты> руб., сумма штрафов - <данные изъяты> руб. и государственную пошлину, оплаченную при подаче заявления в суд в размере <данные изъяты> руб.

Копию данного решения направить ответчику в трехдневный срок с момента его вынесения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течении семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда в Омский областной суд с подачей жалобы в Таврический районный суд Омской области.

Судья