Рубан Ольга Андреевна

88-10200/2024

2-189/2024

14RS0016-01-2024-000120-27

Девятый кассационный суд общей юрисдикции

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

12 ноября 2024 г. г. Владивосток

Судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Шевцовой Т.С.,

судей Юдановой С.В., Левицкой Ж.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

по кассационной жалобе Банка ВТБ (ПАО),

на решение Мирнинского районного суда Республики Саха (Якутия) от 25 марта 2024 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 10 июля 2024 г.

Заслушав доклад судьи Юдановой С.В., выслушав объяснение представителя банка Бойцова В.Е., представителя службы финансового уполномоченного Тавадзе Р.Г., судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с названным заявлением, указав, что 9 июня 2023 года с Рубан О.А. путем проставления простой электронной подписи заключен кредитный договор №№, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 2 447 896 рублей сроком до 9 июня 2028 года. При заключении договора заемщик добровольно выразила согласие на приобретение дополнительной услуги "Ваша низкая ставка", где содержались все условия о данной дополнительной услуге. Услуга включала в себя предоставление дисконта к процентной ставке по договору в размере 10%, подписку "Персональный бонус", предоставляемую банком на условиях программы лояльности с предельным размером поощрения 338 396 мультибонусов и увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании системы быстрых платежей. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения услуг заемщик была проинформирована. Стоимость услуги составила 422 996 рублей, при этом заемщик уведомлен о праве отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты заключения договора. Кредит истец погасила досрочно и обратилась в банк с заявлениями о возврате суммы, однако, банк отказал заемщику в выплате суммы, поскольку услуга была оказана в полном объеме...

Показать ещё

.... Решением финансового уполномоченного требования Рубан О.А. о взыскании платы за указанную услугу удовлетворены, с чем банк не согласен, т.к. потребителем сделан осознанный выбор услуги, обеспечивающей для него существенную экономию при погашении кредита и приобретение уникальной подписки, услуга оказана в полном объеме, Поскольку заемщиком добровольно был выбран вариант с применением пониженной процентной ставки с одновременным приобретением услуги "Ваша низкая ставка", клиент был проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительной услуги, полагает, что заемщик злоупотребляет правом. Банк просил решение финансового уполномоченного от 25 декабря 2023 г. признать незаконным и отменить.

Решением Мирнинского районного суда Республики Саха (Якутия) от 25 марта 2024 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 10 июля 2024 г., в удовлетворении требований отказано.

В кассационной жалобе Банк ВТБ (ПАО) просит отменить обжалуемые судебные постановления как незаконные.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в кассационном порядке. В судебное заседание суда кассационной инстанции Рубан О.А. не явилась, о причинах неявки не сообщила. В соответствии с частью 5 статьи 379.5 ГПК РФ неявка в судебное заседание кассационного суда общей юрисдикции лица, подавшего кассационные жалобу, представление, и других лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений не имеется.

Судами установлено, что 9 июня 2023 года между ПАО «Банк ВТБ» и Рубан О.А. заключен кредитный договор №№, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 2 447 896 рублей сроком на 60 месяцев сроком 9 июня 2028 года.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка на период с даты заключения кредитного договора по 9 июля 2023 года составляет 0 процентов годовых. С 10 июля 2023 года по дату фактического возврата кредита процентная ставка составляет 7,70% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой (указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий) процентной ставкой и дисконтом. Дисконт в размере 17,70% годовых для получения значения процентной ставки, установленной в пункте 4.1 Индивидуальных условий и в размере 10 % годовых для получения значения процентной ставки, установленной в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий, применяется при приобретении заявителем услуги «Ваша низкая ставка» (далее - услуга «Ваша низкая ставка»), добровольно выбранной заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заявителя от услуги «Ваша низкая ставка» дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заявителя об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии) (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий).

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет 17,7 % годовых.

Согласно пункту 9 анкеты-заявления на получение кредита, услуга «Ваша низкая ставка» включает в себя:

- предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, при этом дисконт устанавливается в размере 17,70 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и в размере 10,00 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

- подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» финансовой организации, размещенными на официальном сайте финансовой организации (предельный размер поощрения в виде начисления мультибонусов устанавливается в размере 338396 мультибонусов);

- увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию финансовой организации, размещенным на официальном сайте финансовой организации.

При этом в опцию подписка «Персональный бонус» в рамках услуги «Ваша низкая ставка» входит страхование от несчастных случаев, которое подключается автоматически без взимания дополнительно платы.

Согласно правилам проведения промо-акции «Коллективное страхование от несчастных случаев для клиентов ПАО «Банк ВТБ», подключивших опцию «Подписка «Персональный бонус» согласно которым страхование от несчастных случаев предоставляется сроком на 365 дней без взимания дополнительной платы на условиях промоакции с 32 календарного дня с даты подключения Подписки «Персональный бонус». Страховая сумма на весь период действия страхования – 600 000 рублей. Страхование осуществляется на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем и наступившая в течение периода страхования; утрата трудоспособности с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая.

В пункте 2.11.4 Правил кредитования индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен: «Дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка».

Услуга предоставляется в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» ПАО «Банк ВТБ», размещенными на официальном сайте Банка.

В день заключения кредитного договора банком удержаны денежные средства в размере 422 996 рублей в качестве оплаты услуги «Ваша низкая ставка».

3 ноября 2023 года обязательства по кредитному договору исполнены заемщиком в полном объеме досрочно.

15 ноября 2023 года заемщик Рубан О.А. обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» и требованием о возврате платы за услугу «Ваша низкая ставка». Данные требования банком отклонены.

Решением финансового уполномоченного от 25 декабря 2023 года с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Рубан О.А. взысканы денежные средства в размере 422 966 рублей.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, руководствуясь положениями ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», статьями 420, 421, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласился с выводами финансового уполномоченного о том, чо дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой денежной сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заявителя, при этом в рассматриваемом случае со стороны Банка в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав финансовых услуг и, как следствие, подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным. Кроме того, суд указал, что банком не представлены документы, подтверждающие присоединение заявителя к числу застрахованных лиц по программе страхования от несчастных случаев в рамках услуги «Ваша низкая ставка».

Оснований не согласиться с указанными выводами судов судебная коллегия не усматривает, поскольку при рассмотрении дела по существу судами дана надлежащая правовая оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ всей совокупности представленных в дело доказательств, выводы судов основаны на верном толковании норм права.

Вопреки доводам кассационной жалобы, фактически сводящимся к переоценке установленных судами обстоятельств и доказательств, суды верно исходили из отсутствия правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку проанализировав условия предоставления оспариваемой дополнительной услуги и установив ее правовую природу, которая, пришли к обоснованному выводу о том, что такая услуга не может быть отнесена к самостоятельно действующему договору оказания возмездных услуг, по существу является дополнительным соглашением по кредитному договору и вносит изменения в части установленной процентной ставки по кредиту, а учитывая, что спорная услуга вовсе не является таковой по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, то удержание банком денежных средств за услугу является незаконным.

Судебной коллегией не могут быть приняты во внимание доводы кассационной жалобы о неправомерности возврата средств по уже исполненным обязательствам после прекращения действия кредитного соглашения и оказания дополнительных услуг, поскольку в данном случае для восстановления нарушенных прав потребителя указанные обстоятельства правового значения не имеют.

Судебные инстанции верно исходили из того, что в рассматриваемом случае не имеется правовых оснований для признания приобретенной потребителем у банка "услуги" самостоятельным обязательством финансовой организации, в связи с чем пришли к обоснованному выводу о незаконном удержании банком комиссии как за самостоятельно приобретенную опцию.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, что фактически условия предоставленной банком дополнительной услуги "Ваша низкая ставка" в виде дополнительной платы за кредит в твердой сумме, которая включена в размер предоставленного кредита, направлены на изменение положений кредитного соглашения в противоречие законодательно установленному порядку, и ущемляют потребительские права заемщика.

Судом апелляционной инстанции дана оценка доводам банка о неверном установлении судом первой инстанции сущности и правовых последствий предоставления дополнительной добровольно приобретенной заемщиком услуги, являющейся фактически самостоятельным от кредитного договора по своей правовой природе соглашением, указанные доводы отклонены, оснований не согласиться с данными выводами суда и их правовым обоснованием судебная коллегия не усматривает.

В целом изложенные в кассационной жалобе доводы повторяют правовую позицию заявителя, ранее изложенную в ходе рассмотрения дела, были предметом проверки и оценки судов, признаны несостоятельными по мотивам, подробно изложенным в обжалуемых судебных постановлениях.

Нарушений норм материального права или норм процессуального права, повлиявших на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, либо защита охраняемых законом публичных интересов, судом первой и апелляционной инстанции не допущено, оснований для пересмотра в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьей 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

о п р е д е л и л а :

решение Мирнинского районного суда Республики Саха (Якутия) от 25 марта 2024 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 10 июля 2024 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Банка ВТБ (ПАО) - без удовлетворения.

Мотивированное определение изготовлено 15 ноября 2024 г.

Председательствующий

Судьи

Свернуть

УИД № 14RS0016-01-2024-000120-27

Дело № 2 – 189/2024

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25 марта 2024 года г. Мирный РС (Я)

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ивановой С.Ж., при помощнике судьи Макаровой Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене,

у с т а н о в и л :

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от <дата> № об удовлетворении требований Рубан О.Н. к Банку ВТБ (ПАО) и взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Рубан О.Н. денежных средств в размере 422 996 руб., удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

В обоснование требований указано, что <дата> финансовым уполномоченным вынесено решение № У№ об удовлетворении требований Рубан О.А. к Банку ВТБ (ПАО) и взыскании с Банка в пользу потребителя денежных средств в размере 422 996 руб., удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита. С выводами, соответственно с вынесенным финансовым уполномоченным решением заявитель не согласен, т.к. ссылка финансового уполномоченного на ст. 779 ГК РФ и вывод об отсутствии для потребителя самостоятельной ценности услуги несостоятельны, поскольку из условий заключенного кредитного договора следует, что потребитель значительно экономит в процентах по кредиту, получает возможность пользоваться опциями услуг «Персональный бонус», которая при отсутствии услуги «В...

Показать ещё

...аша низкая ставка» оплачивается отдельно; с учетом того, что услуга в рамках подписки «Ваша низкая ставка» оказана Банком в полном объеме до обращения клиента с заявлением об отказе от дополнительной Услуги, Банк полагает, что к спорным правоотношениям могут быть применены исключительно положения п. 4 ст. 453 ГК РФ; таким образом, оспариваемое решение вынесено без учета обстоятельств дела, неправильно применены нормы материального права.

В ходе судебного заседания представитель заявителя (Банк ВТБ (ПАО)) Максимов В.Б. изложенные в заявлении доводы и требования поддержал в полном объеме, просит заявление удовлетворить.

Заинтересованное лицо Рубан О.А. в судебном заседании с требованиями Банка не согласилась, просит в их удовлетворении отказать, полагая решение финансового уполномоченного законным и обоснованным.

Заинтересованное лицо - финансовый уполномоченный Савицкая Т.А, ее представитель Зейналян Л.Р. на судебное заседание не явились, поддержав изложенные в письменном возражении на заявление доводы, просят в удовлетворении требований финансовой организации (Банка) отказать.

Суд, выслушав доводы участников процесса, изучив представленные сторонами доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст. 29 Закона № 123-ФЗ (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 Закона № 123-ФЗ, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 Закона № 123-ФЗ) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Таким образом, в соответствии с Законом № 123-ФЗ Финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявленных им к финансовой организации, оказавшей ему финансовые услуги.

В силу абзацев первого и второго статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Из материалов дела, оспариваемого решения следует и не опровергнуто, что <дата> между Заявителем и Финансовой организацией с использованием простой электронной подписи (ID-операции: №) заключен кредитный договор № № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 2 <данные изъяты>. Срок возврата кредита - 09.06.2028. Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка на период с даты заключения Кредитного договора по 09.07.2023 составляет 0 процентов годовых. С 10.07.2023 по дату фактического возврата кредита процентная ставка составляет 7,70 процента годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой (указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий) процентной ставкой и дисконтом. Дисконт в размере 17,70 процента годовых для получения значения процентной ставки, установленной в пункте 4.1 Индивидуальных условий и в размере 10 процентов годовых для получения значения процентной ставки, установленной в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий, применяется при приобретении Заявителем услуги «Ваша низкая ставка» (далее - Услуга «Ваша низкая ставка»), добровольно выбранной Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Кредитному договору. В случае отказа Заявителя от Услуги «Ваша низкая ставка» дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление Заявителя об отказе от Услуги «Ваша низкая ставка», и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии) (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий). Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет 17,70 процента годовых (л.д. 99-103).

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №, открытый в Финансовой организации (далее - Счет).

09.06.2023 Финансовой организацией на Счет зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 2 447 896 руб., что подтверждается выпиской по Счету за период с 09.06.2023 по 04.12.2023, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету) (л.д. 108-126).

В анкете-заявлении на получение кредита в Финансовой организации, подписанном заемщиком с использованием простой электронной подписи 09.06.2023 (далее - Заявление на получение кредита), содержится указание на согласие Заявителя на оказание ему за отдельную плату Услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 422 996 руб. (л.д. 96-98).

09.06.2023 Заявителем с использованием простой электронной подписи подписано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Финансовой организации, предъявляемых по Кредитному договору, которым Заявитель дал согласие Финансовой организации на списание со Счета в дату предоставления кредита денежных средств в размере платы за предоставление Услуги «Ваша низкая ставка» (в случае приобретения) (пункт 1.5 указанного заявления) (далее - Распоряжение 1).

09.06.2023 Финансовой организацией на основании Распоряжения 1 со Счета удержаны денежные средства в размере 422 996 руб. в качестве оплаты Услуги «Ваша низкая ставка», что подтверждается Выпиской по Счету (л.д. 125).

09.06.2023 между Заявителем как страхователем и АО «СОГАЗ» как страховщиком заключен договор страхования, Заявителю выдан полис «Кадровый советник_вариант 5» № (далее - Полис, Договор страхования). Застрахованным лицом по Договору страхования является Заявитель, выгодоприобретателем - Заявитель, а в случае смерти Заявителя - его наследники. Страховая премия по Договору страхования составляет 24 900 руб., уплачивается единовременно, не позднее даты выдачи Полиса. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует 12 месяцев (л.д. 128-136).

09.06.2023 заемщиком с использованием простой электронной подписи подписано заявление о переводе денежных средств, которым заемщик просил Финансовую организацию осуществить списание со Счета денежных средств в размере 24 900 руб. в счет оплаты страховой премии по Договору страхования (назначение перевода: «Оплата страхового полиса № от 09.06.2023») (далее - Распоряжение 2) (л.д. 137).

09.06.2023 Финансовой организацией на основании Распоряжения 2 со Счета удержаны денежные средства в размере 24 900 руб. в качестве оплаты страховой премии по Договору страхования, что подтверждается Выпиской по Счету.

03.11.2023 обязательства по Кредитному договору исполнены заемщиком в полном объеме досрочно, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору за период с 09.06.2023 по 08.12.2023 с учетом штрафных санкций, справкой Финансовой организации (л.д. 78).

15.11.2023 заемщик Рубан О.А. обратилась в Финансовую организацию с заявлением об отказе от Услуги «Ваша низкая ставка» (далее - Заявление), содержащим отказ от Услуги «Ваша низкая ставка» и требование о возврате платы за Услугу «Ваша низкая ставка». Заявление получено Финансовой организацией 15.11.2023, что подтверждается отметкой сотрудника Финансовой организации на Заявлении (л.д. 79).

16.11.2023 заемщик обратилась в Финансовую организацию с претензией (далее - Претензия), содержащей требование об осуществлении возврата страховых премий. В обоснование заявленного требования Заявитель указала, что фактически денежные средства по Кредитному договору выданы Заявителю в сумме 2 000 000 руб., тогда как общая сумма кредита составила 2 447 896 руб. 03.11.2023 Заявителем осуществлено досрочное погашение задолженности по Кредитному договору, в связи с чем страховая премия должна быть возвращена Заявителю за вычетом суммы, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Претензия получена Финансовой организацией 16.11.2023, что подтверждается отметкой сотрудника Финансовой организации на Претензии. Финансовой организацией Претензии присвоен входящий №CR-11572131 (л.д. 80).

23.11.2023 Финансовая организация посредством чата в личном кабинете Заявителя/заемщика мобильного приложения Финансовой организации сообщила, что Заявителю предоставлена Услуга «Ваша низкая ставка», а не услуга по заключению договора страхования (л.д. 83).

Финансовая организация в ответ на Претензию письмом без номера и без даты уведомила Заявителя/заемщика об отказе в удовлетворении предъявленного требования, указав, что согласно условиям оказания Услуги «Ваша низкая ставка» Заявитель вправе отказаться от указанной услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Кредитного договора с заявлением об отказе и возврате Финансовой организацией платы за услугу. В связи с тем, что срок для подачи заявления об отказе от Услуги «Ваша низкая ставка» истек, у Финансовой организации отсутствуют основания для возврата Заявителю денежных средств (л.д. 82).

В ответ на Апелляцию заемщика Финансовая организация повторно отказала Заявителю в удовлетворении предъявленного требования по основаниям, изложенным в ответе на Претензию (л.д. 81).

04.12.2023 Рубан О.А. обратилась к финансовому уполномоченному в отношении Финансовой организации (Банк ВТБ (ПАО)) с требованием о взыскании денежных средств в общем размере 410 571 руб., удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заявителю подключена услуга «Ваша низкая ставка» (л.д. 76).

25.12.2023 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной операции, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, по результатам рассмотрения обращения Рубан О.А. от 04.12.2023 в отношении Банка ВТБ (ПАО) вынесено оспариваемое решение (л.д. 66-74).

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что решение Финансового уполномоченного является законным, вынесенным в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Так, согласно пункту 9 Заявления на получение кредита, Услуга «Ваша низкая ставка» включает в себя: предоставление дисконта к процентной ставке по Кредитному договору, при этом дисконт устанавливается в размере 17,70 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и в размере 10,00 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Финансовой организации, размещенными на официальном сайте Финансовой организации www.vtb.ru, на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления мультибонусов устанавливается в размере 338 396 мультибонусов; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей (далее - СБП) в соответствии со сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Финансовой организации, размещенным на официальном сайте Финансовой организации www.vtb.ru (далее - Подписка «Персональный бонус»).

В опцию Подписка «Персональный бонус» в рамках Услуги «Ваша низкая ставка» входит страхование от несчастных случаев, которое подключается автоматически без взимания дополнительно платы (далее - Страхование от несчастных случаев).

Согласно правилам проведения промо-акции «Коллективное страхование от несчастных случаев для клиентов Банка ВТБ (ПАО), подключивших опцию «Подписка «Персональный бонус» (далее - Правила), согласно которым Страхование от несчастных случаев предоставляется сроком на 365 дней без взимания дополнительной платы на условиях промоакции с 32 календарного дня с даты подключения Подписки «Персональный бонус». Страховая сумма на весь период действия страхования - 600 000 руб. Страхование осуществляется на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем и наступившая в течение периода страхования; утрата трудоспособности с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая.

Согласно пункту 2.11.4 Правил кредитования Финансовой организации (в редакции приказа Финансовой организации от 05.04.2023 № 893) (далее - Общие условия), индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен: «Дисконт к процентной ставке при приобретении Заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее - Услуга), добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору.

Услуга предоставляется в дату заключения Договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка (www.vtb.ru). При оформлении анкеты-заявления на получение Кредита Заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением Услуги или на сопоставимых условиях без приобретения Услуги.

Заемщик вправе отказаться от Услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления Договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе и возврате Банком платы за Услугу: в случае подачи заявления об отказе от Услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу возвращается в полном объеме; при подаче заявления об отказе от Услуги в последующие дни в пределах тридцатидневного срока, плата за Услугу возвращается за вычетом стоимости части Услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от Услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования Услуги.

При подаче заявления об отказе от Услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу не возвращается.

В случае осуществления досрочного погашения Кредита (полного/частичного), плата за Услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу возвращается, только если в указанный период Заемщиком будет подано заявление об отказе от Услуги.

В случае отказа Заемщика от Услуги: Услуга перестает предоставляться с даты получения от Заемщика заявления об отказе от Услуги; дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление Заемщика об отказе от Услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии)».

Как указано, в Услугу «Ваша низкая ставка» входит предоставление дисконта к процентной ставке по Кредитному договору (далее - Дисконт к процентной ставке), и Подписка «Персональный бонус».

В отношении предоставления Финансовой организацией Заявителю Услуги «Ваша низкая ставка» в части Подписки «Персональный бонус» Финансовым уполномоченным установлено, что Порядок предоставления Подписки «Персональный бонус» регулируется условиями предоставления подписки «Персональный бонус» правил программы лояльности «Мультибонус» Финансовой организации (далее - Условия «Персональный бонус»).

Согласно пункту 2.2 Условий «Персональный бонус», Подписка «Персональный бонус» предоставляется клиентам в составе Услуги «Ваша низкая ставка» (предоставление подписки в составе Услуги «Ваша низкая ставка» происходит согласно положениям Условий «Персональный бонус» с учетом особенностей, установленных в столбце 3 Таблицы 1 и пункте 9.3 Условий «Персональный бонус»).

В соответствии с пунктом 4.1.1 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус» при подключении Подписки «Персональный бонус» в составе Услуги «Ваша низкая ставка» отдельное заявление не оформляется, Подписка «Персональный бонус» предоставляется на основании заявления на подключение Услуги «Ваша низкая ставка».

В соответствии с пунктом 4.1.3 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус» плата за Подписку «Персональный бонус» в составе Услуги «Ваша низкая ставка» не взимается.

Согласно пункту 9.3 Условий «Персональный бонус», отказ от Подписки «Персональный бонус», предоставляемой в составе Услуги «Ваша низкая ставка», не предусмотрен. Отказ возможен в целом от Услуги «Ваша низкая ставка» в соответствии с условиями договора потребительского кредитования с Услугой «Ваша низкая ставка». При оформлении Клиентом отказа от Услуги «Ваша низкая ставка» до истечения периода действия Подписки «Персональный бонус»: датой окончания предоставления Подписки «Персональный бонус» является день отключения Услуги «Ваша низкая ставка», начисление Мультибонусов в соответствии с пунктом 4.3 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус», согласно пункту 7 Условий «Персональный бонус», не производится.

Таким образом, согласно выводам оспариваемого решения, поскольку в соответствии с пунктом 4.1.3 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус» плата за Подписку «Персональный бонус» в составе Услуги «Ваша низкая ставка» не взимается, плата за Услугу «Ваша низкая ставка» взимается исключительно за предоставление Дисконта к процентной ставке по Кредитному договору, который входит в состав Услуги «Ваша низкая ставка».

Согласно Правилам, а также ответу Финансовой организации на Запрос, плата за Страхование от несчастных случаев не взимается.

При этом Финансовой организацией в материалы Обращения не представлены документы, подтверждающие присоединение Заявителя к числу застрахованных лиц по программе Страхования от несчастных случаев в рамках Услуги «Ваша низкая ставка».

В отношении предоставления Финансовой организацией Заявителю Услуги «Ваша низкая ставка» в части Дисконта к процентной ставке Финансовым уполномоченным установлено следующее.

Согласно пункту 2.11.4 Общих условий, индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен Дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком Услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору.

Услуга «Ваша низкая ставка» предоставляется в дату заключения кредитного договора и включает в себя, в том числе предоставление Дисконта к процентной ставке.

В соответствии с пунктом 13.6 Раздела 13 Сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по потребительским кредитам Финансовой организации по продукту «Кредит наличными» (в редакции, действующей с 01.06.2023) стоимость Услуги «Ваша низкая ставка» определяется исходя из суммы кредита и срока кредита, а именно: 0,288 % от суммы полученного кредита (от 1 000 000 руб. - 7 000 000 руб.) за каждый месяц срока кредитования (срок от 49 месяцев до 60 месяцев).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-Ф3).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-Ф3 предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-Ф3 индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Вместе с тем Услуга «Ваша низкая ставка» в части Дисконта к процентной ставке, предусматривающего понижение полной стоимости кредита по Кредитному договору, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке.

В силу вышеизложенного при изменении процентной ставки по Кредитному договору Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение Услуги «Ваша низкая ставка» в части Дисконта к процентной ставке, по сути, является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, Услуга «Ваша низкая ставка» в части Дисконта к процентной ставке не создает для Заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-Ф3 для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-Ф3 процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В данном случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права Заявителя.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

При имеющихся и установленных обстоятельствах, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что в рассматриваемом случае со стороны Финансовой организации, в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг и, как следствие, подключение Услуги «Ваша низкая ставка» в части Дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Соглашаясь с указанными выводами, суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами договор на дополнительные услуги имеет признаки абонентского договора, предусмотренного статьей 429.4 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому договором с исполнением по требованию (абонентским договором) признается договор, предусматривающий внесение одной из сторон (абонентом) определенных, в том числе периодических, платежей или иного предоставления за право требовать от другой стороны (исполнителя) предоставления предусмотренного договором исполнения в затребованных количестве или объеме либо на иных условиях, определяемых абонентом.

В свою очередь, в соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

На отношения, связанные с заключением договоров об оказании услуг, стороной которых является гражданин, использующий услугу в личных целях, распространяются положения законодательства о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из приведенных положений закона следует, что потребитель в любое время вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг и потребовать возврата уплаченных по договору сумм за вычетом фактически понесенных исполнителем расходов.

Обязанность доказать наличие таких расходов и их размер в данном случае возлагается на исполнителя.

Если имеет место абонентский договор на оказание услуг, то потребитель имеет право требовать возврата денежных сумм, уплаченных за тот период действия договора, на который он досрочно прекращен.

Пунктами 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с положениями пункта 3 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку иное не установлено указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

На основании пункта 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Приведенное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Таким образом, Рубан О.А. имела право на отказ от данной дополнительной услуги и возврат оплаченной за подключение данной услуги комиссии в сумме, пропорциональной действию дополнительной услуги, поскольку из материалов дела следует и не опровергнуто допустимыми и относимыми законодательством доказательствами, что с заявлением об отказе от указанной услуги Рубан О.Н. обратилась в Банк в течение действия заключенного между ними кредитного договора и в связи с его досрочным исполнением, соответственно период, когда у нее сохранялась возможность использования дополнительными услугами, равен периоду действия кредитного договора, следовательно, в данном случае, подлежат применению правила о пропорциональном возврате уплаченной ею денежной суммы, что в полной мере согласуется с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 10 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.10.2023, а также в определениях Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 23.08.2022 № 41-КГ22-23-К4, Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 17.10.2023 № 88-23377/2023.

В связи с чем, суд находит обоснованными доводы заинтересованного лица, в том числе о том, что содержанием дополнительной услуги является предоставленные заемщику на период действия кредитного договора дополнительных возможностей; само по себе подключение пакета какого-либо материального блага для заемщика не несло, представляя выгоду лишь для банка, взимающего за это плату; для потребителя собственно услугой в рамках данного договора являлось лишь появление у него дополнительных возможностей к заключенному кредитному договору.

При установленных обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения требований Банка ВТБ (ПАО) суд не усматривает, поскольку требование Рубан О.Н. о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой заявителю была подключена услуга «Ваша низкая ставка», является обоснованным и подлежало удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию через Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий Иванова С.Ж.

Решение в окончательной форме изготовлено 02.04.2024 г.

Свернуть

УИД 14RS0016-01-2024-000120-27

Дело № 2-189/2024 Дело № 33-2009/2024

Судья Иванова С.Ж.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Якутск 10 июля 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе

председательствующего судьи Удаловой Л.В.,

судей Кузьминой М.А., Ткачева В.Г.

при секретаре Комюстюровой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании путем использования систем веб-конференции гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Банк ВТБ» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов

по апелляционной жалобе представителя заявителя по доверенности Потаповой Т.Ю. на решение Мирнинского районного суда Республики Саха (Якутия) от 25 марта 2024 года.

Заслушав доклад судьи Кузьминой М.А., пояснения представителя заявителя Максимова В.Б., представителя финансового уполномоченного Шукшиной Е.А., участвовавших путем использования систем веб-конференции, судебная коллегия

установила:

публичное акционерное общество (далее – ПАО) «Банк ВТБ» обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, в обоснование своих требований ссылаясь на то, что 25 декабря 2023 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – финансовый уполномоченный) вынесено решение № ... об удовлетворении требований Рубан О.А. к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании с последнего в пользу потребителя денежных средств в размере 422996 рублей, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита. С данным решением заявитель не согласен, поскольку из условий заключенного кредитного договора следует, что потребитель значительно экономит в процентах по кредиту, получает возможность пользоваться опциями услуг «Персональный бонус», к...

Показать ещё

...оторая при отсутствии услуги «Ваша низкая ставка» оплачивается отдельно, с учетом того, что услуга в рамках подписки «Ваша низкая ставка» оказана банком в полном объеме до обращения клиента с заявлением об отказе от дополнительной услуги, банк полагает, что к спорным правоотношениям могут быть применены исключительно положения пункта 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, оспариваемое решение вынесено без учета обстоятельств дела, неправильно применены нормы материального права. С учетом указанного, истец просил вышеуказанное решение финансового уполномоченного признать незаконным и отменить.

Решением Мирнинского районного суда Республики Саха (Якутия) от 25 марта 2024 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с решением суда, представитель заявителя ПАО «Банк ВТБ» по доверенности Потапова Т.Ю. обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить и решение финансового уполномоченного отменить по тем основаниям, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, нарушены нормы материального права. Жалоба мотивирована тем, что пунктом 4 Индивидуальных условий заключенного между банком и Рубан О.А. кредитного договора регламентирован порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, в анкете-заявлении потребитель добровольно выбрал вариант кредитования с применением процентной ставки с одновременным приобретением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», пункт 9 анкеты-заявления содержал все условия о дополнительной услуге, клиент был уведомлен о праве отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате банком платы за услугу, в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме. Кроме того, услуга «Ваша низкая ставка» включает не только установление процентной ставки, но и иные банковские услуги, на которые установлены тарифы, так как данная услуга включала в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» ПАО «Банк ВТБ», без взимания платы. Полагают, что нарушений Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» со стороны банка отсутствуют, в связи с чем не имеется оснований для взыскания с банка в пользу клиента денежных средств, удержанных в счет платы за услугу «Ваша низкая ставка».

Судебное заседание проведено в соответствии со статьей 155.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации путем использования системы веб-конференции.

Представитель заявителя ПАО «Банк ВТБ» по доверенности Максимов В.Б. в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме, просил решение суда отменить, вынести новое решение об удовлетворении требований.

Представитель финансового уполномоченного Шукшина Е.А. в судебном заседании с доводами апелляционной жалобы не согласилась, просила решение суда оставить без изменения.

Заинтересованное лицо Рубан О.А. надлежащим образом извещена о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайств не заявлено, о причинах неявки не сообщено.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела своевременно в установленном статьями 14, 15 Федерального закона от 22 декабря 2008 года №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке размещена на сайте Верховного Суда Республики Саха (Якутия) (vs.jak.sudrf.ru раздел «Судебное делопроизводство»).

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело при вышеуказанной явке.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, заслушав пояснения представителей сторон, судебная коллегия приходит к следующему.

По смыслу статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (пункт 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции»).

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов жалобы.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения не допущены судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 09 июня 2023 года Рубан О.А. в адрес ПАО «Банк ВТБ» через личный кабинет с использованием мобильного банка направила анкету-заявление в электронной форме на получение кредита в размере 2447896 рублей с использованием простой электронной подписи.

В пункте 9 анкеты-заявлении на получение кредита содержится указание на согласие заявителя на оказание ему за отдельную плату услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 422996 рублей.

09 июня 2023 года между ПАО «Банк ВТБ» и Рубан О.А. с использованием простой электронной подписи (ID-операции: № ...) заключен кредитный договор № ..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 2447896 рублей сроком на 60 месяцев сроком 09 июня 2028 года.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора (далее – Индивидуальные условия) процентная ставка на период с даты заключения кредитного договора по 09 июля 2023 года составляет 0 процентов годовых. С 10 июля 2023 года по дату фактического возврата кредита процентная ставка составляет 7,70% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой (указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий) процентной ставкой и дисконтом. Дисконт в размере 17,70% годовых для получения значения процентной ставки, установленной в пункте 4.1 Индивидуальных условий и в размере 10 % годовых для получения значения процентной ставки, установленной в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий, применяется при приобретении заявителем услуги «Ваша низкая ставка» (далее – услуга «Ваша низкая ставка»), добровольно выбранной заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заявителя от услуги «Ваша низкая ставка» дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заявителя об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии) (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий).

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет 17,7 % годовых.

Согласно пункту 9 анкеты-заявления на получение кредита, услуга «Ваша низкая ставка» включает в себя:

- предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, при этом дисконт устанавливается в размере 17,70 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и в размере 10,00 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

- подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» финансовой организации, размещенными на официальном сайте финансовой организации www.vtb.ru, на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления мультибонусов устанавливается в размере 338396 мультибонусов;

- увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей (далее – СБП) в соответствии со сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию финансовой организации, размещенным на официальном сайте финансовой организации www.vtb.ru (далее – подписка «Персональный бонус»).

При этом в опцию подписка «Персональный бонус» в рамках услуги «Ваша низкая ставка» входит страхование от несчастных случаев, которое подключается автоматически без взимания дополнительно платы (далее – страхование от несчастных случаев).

Согласно правилам проведения промо-акции «Коллективное страхование от несчастных случаев для клиентов ПАО «Банк ВТБ», подключивших опцию «Подписка «Персональный бонус» (далее – Правила), согласно которым страхование от несчастных случаев предоставляется сроком на 365 дней без взимания дополнительной платы на условиях промоакции с 32 календарного дня с даты подключения Подписки «Персональный бонус». Страховая сумма на весь период действия страхования – 600000 рублей. Страхование осуществляется на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем и наступившая в течение периода страхования; утрата трудоспособности с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая.

В пункте 2.11.4 Правил кредитования индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен: «Дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее – Услуга), добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

Услуга предоставляется в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» ПАО «Банк ВТБ», размещенными на официальном сайте Банка (www.vtb.ru). При оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением услуги или на сопоставимых условиях без приобретения услуги.

Заемщик вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в банк с заявлением об отказе и возврате банком платы за услугу в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни в пределах тридцатидневного срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги. При подаче заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается. В случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается, только если в указанный период заемщиком будет подано заявление об отказе от услуги. В случае отказа заемщика от услуги: услуга перестает предоставляться с даты получения от заемщика заявления об отказе от услуги; дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии)».

Как указано, в услугу «Ваша низкая ставка» входит предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору (далее – дисконт к процентной ставке), и подписка «Персональный бонус».

В отношении предоставления ПАО «Банк ВТБ» заявителю услуги «Ваша низкая ставка» в части подписки «Персональный бонус» ПАО «Банк ВТБ» установлено, что порядок предоставления подписки «Персональный бонус» регулируется условиями предоставления подписки «Персональный бонус» правил программы лояльности «Мультибонус» финансовой организации (далее – условия «Персональный бонус»).

Согласно пункту 2.2 условий «Персональный бонус», подписка «Персональный бонус» предоставляется клиентам в составе услуги «Ваша низкая ставка» (предоставление подписки в составе услуги «Ваша низкая ставка» происходит согласно положениям условий «Персональный бонус» с учетом особенностей, установленных в столбце 3 Таблицы 1 и пункте 9.3 условий «Персональный бонус»).

В соответствии с пунктом 4.1.1 таблицы 1 условий «Персональный бонус» при подключении подписки «Персональный бонус» в составе услуги «Ваша низкая ставка» отдельное заявление не оформляется, подписка «Персональный бонус» предоставляется на основании заявления на подключение услуги «Ваша низкая ставка».

В соответствии с пунктом 4.1.3 таблицы 1 условий «Персональный бонус» плата за подписку «Персональный бонус» в составе услуги «Ваша низкая ставка» не взимается.

Согласно пункту 9.3 условий «Персональный бонус» отказ от подписки «Персональный бонус», предоставляемой в составе услуги «Ваша низкая ставка» не предусмотрен. Отказ возможен в целом от услуги «Ваша низкая ставка» в соответствии с условиями договора потребительского кредитования с услугой «Ваша низкая ставка». При оформлении клиентом отказа от услуги «Ваша низкая ставка» до истечения периода действия подписки «Персональный бонус»: датой окончания предоставления подписки «Персональный бонус» является день отключения услуги «Ваша низкая ставка», начисление Мультибонусов в соответствии с пунктом 4.3 таблицы 1 условий «Персональный бонус», согласно пункту 7 условий «Персональный бонус» не производится.

Рубан О.А. выразила согласие на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка».

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заявителя, открытый в ПАО «Банк ВТБ».

09 июня 2023 года ПАО «Банк ВТБ» на счет зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 2447896 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 09 июня 2023 года по 04 декабря 2023 года (далее – выписка по счету).

09 июня 2023 года Рубан О.А. с использованием простой электронной подписи подписано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений ПАО «Банк ВТБ», предъявляемых по кредитному договору, которым заявитель дал согласие ПАО «Банк ВТБ» на списание со счета в дату предоставления кредита денежных средств в размере платы за предоставление услуги «Ваша низкая ставка» (в случае приобретения) (пункт 1.5 указанного заявления) (далее – распоряжение 1).

09 июня 2023 года ПАО «Банк ВТБ» на основании распоряжения 1 со счета удержаны денежные средства в размере 422996 рублей в качестве оплаты услуги «Ваша низкая ставка», что подтверждается выпиской по счету.

09 июня 2023 между Рубан О.А. как страхователем и акционерным обществом «СОГАЗ» как страховщиком заключен договор страхования, по условиям которого заявителю выдан полис «Кадровый советник_вариант 5» № ... (далее – полис, договор страхования). Застрахованным лицом по договору страхования является заявитель, выгодоприобретателем - заявитель, а в случае смерти заявителя – его наследники. Страховая премия по договору страхования составляет 24 900 рублей, уплачивается единовременно, не позднее даты выдачи полиса. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует 12 месяцев.

09 июня 2023 года заемщиком с использованием простой электронной подписи подписано заявление о переводе денежных средств, которым заемщик просил ПАО «Банк ВТБ» осуществить списание со счета денежных средств в размере 24900 рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования (далее – распоряжение 2).

09 июня 2023 года ПАО «Банк ВТБ» на основании распоряжения 2 со счета заявителя удержаны денежные средства в размере 24900 рублей в качестве оплаты страховой премии по договору страхования, что подтверждается выпиской по счету.

03 ноября 2023 года обязательства по кредитному договору исполнены заемщиком в полном объеме досрочно, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору за период с 09 июня 2023 года по 08 декабря 2023 года с учетом штрафных санкций, справкой ПАО «Банк ВТБ».

15 ноября 2023 года заемщик Рубан О.А. обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» и требованием о возврате платы за услугу «Ваша низкая ставка».

16 ноября 2023 года Рубан О.А. обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с претензией, содержащей требование об осуществлении возврата страховых премий. В обоснование заявленного требования заявитель указала, что фактически денежные средства по кредитному договору выданы заявителю в сумме 2000000 рублей, тогда как общая сумма кредита составила 2447896 рублей. 03 ноября 2023 года заявителем осуществлено досрочное погашение задолженности по кредитному договору, в связи с чем страховая премия должна быть возвращена заявителю за вычетом суммы, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Претензия получена 16 ноября 2023 года.

23 ноября 2023 года ПАО «Банк ВТБ» посредством чата в личном кабинете заявителя/заемщика мобильного приложения разъяснил, что заявителю предоставлена услуга «Ваша низкая ставка», а не услуга по заключению договора страхования.

ПАО «Банк ВТБ» в ответ на претензию письмом без номера и без даты уведомил заявителя/заемщика об отказе в удовлетворении предъявленного требования, указав, что согласно условиям оказания услуги «Ваша низкая ставка» заявитель вправе отказаться от указанной услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора с заявлением об отказе и возврате платы за услугу, между тем срок для подачи заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» истек, у банка отсутствуют основания для возврата заявителю денежных средств.

04 декабря 2023 года Рубан О.А. обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании денежных средств в общем размере 410571 рубль, удержанных ПАО «Банк ВТБ» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявителю подключена услуга «Ваша низкая ставка».

В силу части 1 статьи 15 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500000 рублей и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Статьей 16 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен порядок направления обращений потребителей финансовых услуг, согласно которому до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме (часть 1).

Решением финансового уполномоченного от 25 декабря 2023 года № ... удовлетворены требования Рубан О.А. к ПАО «Банк ВТБ».С ПАО «Банк ВТБ» в пользу Рубан О.А. взысканы денежные средства в размере 422966 рублей.

Из указанного решения финансового уполномоченного следует, что согласно пункту 2.11.4 Общих условий, индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. услуга «Ваша низкая ставка» предоставляется в дату заключения кредитного договора и включает в себя, в том числе предоставление дисконта к процентной ставке. В соответствии с пунктом 13.6 раздела 13 сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по потребительским кредитам финансовой организации по продукту «Кредит наличными» (в редакции, действующей с 01 июня 2023 года) стоимость услуги «Ваша низкая ставка» определяется исходя из суммы кредита и срока кредита, а именно: 0,288% от суммы полученного кредита (1000000 рублей – 7000000 рублей) за каждый месяц срока кредитования (срок от 49 месяцев до 60 месяцев). Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-Ф3). Вместе с тем услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке, предусматривающего понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заявителем и банком в индивидуальном порядке, то есть при изменении процентной ставки по кредитному договору заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором. Таким образом подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке, по сути, является внесением изменений в кредитный договор, соответственно, услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке не создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства.

Обращаясь с настоящим заявлением, ПАО «Банк ВТБ» исходил из того, что кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о приобретении дополнительной услуги Банка, которая указана в анкете-заявления на получение кредита, при этом клиент при заполнении анкеты-заявления проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительной услуги или выражает согласие с условиями предоставления дополнительной услуги, от которых зависит процентная ставка по кредиту.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», статьями 420, 421, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ПАО «Банк ВТБ», поскольку требование Рубан О.Н. о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой заявителю была подключена услуга «Ваша низкая ставка», является обоснованным. При этом суд исходил из того, что финансовым уполномоченным правильно установлено, что дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой денежной сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заявителя, при этом в рассматриваемом случае со стороны Банка в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав заявителя как потребителя финансовых услуг и, как следствие, подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным, а заключенный сторонами договор на дополнительные услуги имеет признаки абонентского договора, предусмотренного статьей 429.4 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому договором с исполнением по требованию (абонентским договором) признается договор, предусматривающий внесение одной из сторон (абонентом) определенных, в том числе периодических, платежей или иного предоставления за право требовать от другой стороны (исполнителя) предоставления предусмотренного договором исполнения в затребованных количестве или объеме либо на иных условиях, определяемых абонентом. Кроме того, суд указал, что банк в материалы обращения не представлены документы, подтверждающие присоединение заявителя к числу застрахованных лиц по программе страхования от несчастных случаев в рамках услуги «Ваша низкая ставка».

Судебная коллегия с такими выводами суда соглашается, поскольку они должным образом отвечают критериям законности и обоснованности, соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы мотивированы тем, что банком услуги и взимание за нее вознаграждения не противоречит требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с учетом обстоятельств добровольного согласия на нее заемщика, в то время как банк свои обязательства перед заемщиком выполнил, услугу предоставил в полном объеме, однако указанные доводы не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации граждане, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из обстоятельств дела следует, что при предоставлении кредита по кредитному договору заявителем в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» было дано согласие на оказание ей дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

Согласно заявлению о подключении к услуге «Ваша низкая ставка» предоставляет заявителю следующие возможности:

- предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 17,70% на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредите, и в размере 10,00%, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

- Подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» ПАО «Банк ВТБ», размещенными на официальном сайте банка на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления Мультибонусов устанавливается в размере 338396 Мультибонусов; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию ПАО «Банк ВТБ», размещенным на официальном сайте банка. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения услуги проинформирован. Стоимость услуги составила 422996 рублей.

В соответствии с частью 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 1 статьи 415 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, подключение услуги «Ваша низкая ставка» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и банком в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в услугу «Ваша низкая ставка» представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Проанализировав представленные доказательства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы, предусматривающее понижение полной стоимости кредита является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются между заявителем и банком.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований утверждать о незаконности решения финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя Рубан О.А. в рамках спорных правоотношений не имеется. Вопреки выводам жалобы условие в кредитном договоре о подключении услуги «Ваша низкая ставка» для снижения процентной ставки по потребительскому кредиту ущемляет предусмотренное законом право потребителя в любое время отказаться от оказания услуги, в связи с чем доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения, по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат указания на обстоятельства и факты, которые влияли бы на обоснованность и законность судебного решения.

Само по себе несогласие заявителя с данной судом оценкой обстоятельств дела не дает оснований считать суду апелляционной инстанции решение неправильным.

При этом Федеральный закон от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» не содержит запрета на удовлетворение финансовым уполномоченным требований потребителя в большем, чем заявлено, размере. Положения указанного закона не предусматривают обязанность потребителя по доказыванию обстоятельств, на которые он ссылается как на основания своих требований, поскольку отсутствуют требования к необходимости приложения к обращению документов, обосновывающих требования потребителя. Подготовка и направление потребителем обращения финансовому уполномоченному не требует от потребителя специальных юридических познаний и осуществляется по стандартным формам, размещенным на официальном сайте финансового уполномоченного в соответствии с законом с Федеральным законом от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Иных правовых оснований, которые в силу закона могли бы повлечь отмену решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал обстоятельства дела. Значимые по делу обстоятельства судом установлены правильно. Нарушений норм материального и процессуального закона коллегией не установлено, в связи с чем оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда первой инстанции не имеется. Решение суда является законным и обоснованным.

Руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Мирнинского районного суда Республики Саха (Якутия) от 25 марта 2024 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Вступившие в законную силу судебные акты могут быть обжалованы в кассационном порядке в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции, принявший решение.

Председательствующий

Судьи

Определение изготовлено 25 июля 2024 года.

Свернуть