Салимов Артем Аблялимович

2-2136/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2022 года г. Туймазы, РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сосновцевой С.Ю.

при секретаре Багнюк О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Акционерного общества « Московская акционерная страховая компания» о признании незаконным решения финансового уполномоченного № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Московская акционерная страховая компания»обратилась в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ

В обоснование своих требований указала, ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования Климов В.В. (далее - Финансовый уполномоченный) по результатам рассмотрения обращения Салимов А.А. (далее Потерпевший) в отношении АО «МАКС» (далее - Заявитель) принято решение об удовлетворении требований, а именно: о взыскании страховой премии в размере 27 845 рублей 41 копейки. Решением Финансового Уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании представленных документов установлено: ДД.ММ.ГГГГ между Потерпевшим и АО «МАКС» был заключен договор добровольного страхования транспортного средства № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор КАСКО), неотъемлемой частью которого являются Правила страхования средств наземного транспорта №.19, утвержденные приказом АО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД(А) (далее — Правила страхо...

...вания).

По Договору КАСКО застрахованы имущественные интересы Потерпевшего, связанные, в том числе, с рисками «Ущерб», «Хищение по статьям 158, 161, 162 Уголовного кодекса Российской Федерации, Угон» транспортного средства <данные изъяты>, VIN №, 2021 года выпуска (далее - Транспортное средство). Страховая премия по Договору КАСКО составила 71 574 рубля 49 копеек и была оплачена Потерпевшим в полном объеме при подписании договора. Договором КАСКО установлено, что Транспортное средство является предметом залога ПАО «Росгосстрах Банк». Договором КАСКО установлено, что выгодоприобретателем по риску «Ущерб» является Потерпевший, по рискам «Хищение» и «Ущерб» на условиях «Полная гибель ТС» - Банк в части размера задолженности Потерпевшего по кредитному договору. Договором КАСКО франшиза не установлена. Согласно условиям договора КАСКО установлено, что страховое возмещение осуществляется в натуральной форме путем оплаты восстановительного ремонта Транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей по направлению АО «МАКС». ДД.ММ.ГГГГ между Потерпевшим и Банком был заключен кредитный договор №. Согласно пункту 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ до фактического предоставления кредита Потерпевший обязан застраховать транспортное средство от рисков угона/ утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, по договору страхования, заключенному на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). Указанный договор страхования долей быть заключен с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя (по рискам утраты (гибели), угона), в размере задолженности по договору, за исключением договоров страхования, оформленных при посредничестве кредитора. По решению Потерпевшего транспортное средство и дополнительное оборудование могут быть застрахованы от иных (дополнительных) рисков. В случае прекращения действия договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования (указывается в случае кредитования на дополнительное оборудование от рисков угона/ утраты (гибели) до истечения срока действия договора, за исключением случаев утраты (гибли), угона предмета залога, Потерпевший обязан не позднее, чем за один рабочий день до даты прекращения действия договора страхования представить кредитору копию нового договора страхования, заключенного на условиях, изложенных в договоре. До фактического предоставления кредита Потерпевший обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору, заключив договор залога. Договоры заключаются только при условии оформления Анкеты-заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего согласие Заемщика на оказание ему таких услуг. Согласно пункту 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств Потерпевшего по договору является залог Транспортного средства. Транспортное средство передается в залог Банку, при этом Транспортное средство остается у Салимова А.А. Документы, подтверждающие предоставление обеспечения исполнения Салимовым А.А. обязательств по договору и страхованию переданного в залог имущества, предоставляются Салимовым А.А. Банку до фактического предоставления кредита. Согласно пункту 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение обязанностей, указанных в пункте 9, Банк вправе взыскать с Потерпевшего неустойку в размере 100 рублей 00 копеек за каждый календарный день просрочки. ДД.ММ.ГГГГ потерпевший обратился в АО «МАКС» с заявлением, содержащим требования о расторжении Договора КАСКО, выплате неиспользованной части страховой премии по Договору КАСКО. АО «МАКС» в ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ письмом от ДД.ММ.ГГГГ № А- 2303/1454 уведомила Потерпевшего о расторжении Договора КАСКО с ДД.ММ.ГГГГ и отказе в возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ потерпевший обратился в АО «МАКС» с заявлениями (претензиями), содержащими требования о расторжении Договора КАСКО, выплате неиспользованной части страховой премии по Договору КАСКО в размере 71 574 рубля 49 копеек, расходов на оказание юридических услуг в размере 1 000 рублей 00 копеек. Финансовая организация в ответ на заявление (претензию) от ДД.ММ.ГГГГ письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомила Потерпевшего о расторжении Договора КАСКО с ДД.ММ.ГГГГ и отказе в возврате страховой премии. Рассмотрев предоставленные сторонами документы, Финансовым уполномоченным принял решение о взыскании с АО «МАКС» страховой премии в размере 27 845 рублей 41 копейки. Согласно решению Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ, решение вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания. Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального Закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Решение Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ нарушает права и законные интересы Заявителя. Согласно ст. 5 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователями признаются юридические лииа и дееспособные физические лииа. заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В силу статьи 421 ГК РФ юридические лица и граждане свободны в заключении договора. Исходя из п. 1 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Как следует из обстоятельств дела ДД.ММ.ГГГГ между Салимовым А. А. и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключён кредитный договор №. Согласно пункту 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ до фактического предоставления кредита Потерпевший обязан застраховать транспортное средство от рисков угона/ утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, по договору страхования, заключенному на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). Во исполнение возложенных обязательств предусмотренных п. 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Потерпевший и АО «МАКС» предусмотрели в договоре добровольного страхования транспортного средства № следующие страховые риски:

- «Ущерб»;

- «Хищение по статьям 158, 161, 162 УК РФ, Угон» транспортного средства.

Пунктом п. 1 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь

(выгодоприобретатель! вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом, в силу абз. 2 и. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Из приведенных положений закона следует, что вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом. Как указано в п. 7.16. Правил страхования средств наземного транспорта №.19, утвержденные приказом АО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД(А) при отказе Страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в случае полного досрочного исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору (договору займа) Страховщик на основании заявления Страхователя при условии отсутствия событий, имеющих признаку страхового случая, возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную Страховщику, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат страховой премии (ее части) осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя. К заявлению Страхователь прилагает документ(-ы), подтверждающий(-ие) полное досрочное исполнение обязательств Страхователя по договору потребительского кредита (займа), документ, подтверждающий, что заключение договора страхования производилось в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также документ, удостоверяющий личность Страхователя. При этом положения п. 7.16 Правил страхования не являются безусловными, тем самым возможность их применение подлежат оценке в каждом конкретном случае исходя из условий заключенного договора страхования. АО «МАКС» считает, что финансовым уполномоченным при вынесении решения не было принято во внимание, что согласно абз. 1 п.З ст.1 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для целей настоящего Закона федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, являются составной частью страхового законодательства.

В силу разъяснений содержащихся в Информационном письме Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" Банк России в связи с поступающими обращениями потребителей финансовых услуг по вопросу отказа страховыми организациями в возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) сообщает следующее. Банк России отмечает, что нормы Закона № 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель. Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

Исходя из вышеуказанного, АО «МАКС» резюмирует, что Банком России даны четкие и вполне ясные указания страховым организациям при рассмотрении обращения Страхователей с требованием о возврате страховой премии по договору страхования, служащего средством обеспечения обязательств по договору потребительского кредита, исходить из наличия в договоре страхования количества предусмотренных страховых рисков. Таким образом, положения Закона № 353-ФЗ не подлежат применению в случаи наличие в договоре страхования двух и более страховых рисков. Согласно обстоятельствам дела 26,08.2021 года между Потерпевшим и АО «МАКС» заключен договор добровольного страхования транспортного средства № включающий следующие страховые риски: - «Ущерб»; - «Хищение по статьям 158, 161, 162 УК РФ, Угон» транспортного средства. Следовательно, у АО «МАКС» при рассмотрении заявления Потерпевшего от 05.04.2022 года о расторжении договора КАСКО № от ДД.ММ.ГГГГ не имелось правовых основания для возвращения остатка страховой премии за неиспользованный период в виду наличия в договоре нескольких страховых рисков. Считают, что в рассматриваемом случае решение Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ является незаконным в силу отсутствия со стороны финансового уполномоченного всесторонности при исследовании представленных доказательств, а также не применения положений норм материального права. На основании вышеизложенного просил отменть решение финансового уполномоченного № № от 08.06.2022 года по обращению потребителя финансовых услуг Салимова А.А. Взыскать с Салимова А.А. расходы по оплате государственной пошлины за подачу настоящего заявления;

Представитель АО "Московская акционерная страховая компания" на судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного разбирательства, заявил ходатайство об отложении дела и участия в судебном заседании посредством видеоконференсвязи, в удовлетворении данного ходатайства отказано.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования на судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела, направил в суд письменные возражения на иск, а также просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заинтересованное лицо Салимов А.А. на судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В связи с отсутствием ходатайств об отложении судебного разбирательства, а также сведений об уважительных причинах его неявки в суд, дело рассмотрено по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Салимовым А.А. и АО «МАКС» был заключен договор добровольного страхования транспортного средства № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (Договор КАСКО), неотъемлемой частью которого являются Правила страхования средств наземного транспорта №.19, утвержденные приказом АО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД(А).

По Договору КАСКО застрахованы имущественные интересы Салимова А.А., связанные, в том числе, с рисками «Ущерб», «Хищение по статьям 158, 161, 162 Уголовного кодекса Российской Федерации, Угон»; транспортного средства <данные изъяты> VTN №, 2021 года выпуска (далее - Транспортное средство).

Страховая сумма по рискам «Ущерб», «Хищение по статьям 158, 161, 162 Уголовного кодекса Российской Федерации, Угон» в периоды! страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 784 900 рублей 00 копеек; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 695 655 рублей 00 копеек; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 624 259 рублей 00 копеек; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 588 561 рубль 00 копеек; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 570 712 рублей 00 копеек; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 552 863 рубля 00 копеек; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 535 014 рублей 00 копеек; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 517 165 рублей 00 копеек; с ДД.ММ.ГГГГ по 25.05.2022 составляет 1 499 316 рублей 00 копеек; с ДД.ММ.ГГГГ по 25.06.2022 составляет 1 481 467 рублей 00 копеек;с ДД.ММ.ГГГГ по 25.07.2022 составляет 1 463 618 рублей 00 копеек; с ДД.ММ.ГГГГ по 25.08.2022 составляет 1 445 769 рублей 00 копеек.

Страховая премия по Договору КАСКО составила 71 574 рубля

49 копеек и была оплачена Заявителем, что не оспаривается Финансовой организацией.

Договором КАСКО установлено, что Транспортное средство является предметом залога ПАО «Росгосстрах Банк».

Договором КАСКО установлено, что выгодоприобретателем по риску «Ущерб» является Заявитель, по рискам «Хищение» и «Ущерб» на условиях «Полная гибель ТС» - Банк в части размера задолженности Заявителя по кредитному договору.

Лицами, допущенным к управлению Транспортным средством по Договору КАСКО, являются Заявитель и Салимова А.Г.

Договором КАСКО франшиза не установлена.

Договором КАСКО установлено, что страховое возмещение осуществляется в натуральной форме путем оплаты восстановительного ремонта Транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей по направлению Финансовой организации.

ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Банком заключен кредитный договор №.

Согласно пункту 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ до фактического предоставления кредита Заявитель обязан застраховать транспортное средство от рисков угона/ утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, по договору страхования, заключенному на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). Указанный договор страхования долей быть заключен с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя (по рискам утраты (гибели), угона), в размере задолженности по договору, за исключением договоров страхования, оформленных при посредничестве кредитора. По решению Заявителя транспортное средство и дополнительное оборудование могут быть застрахованы от иных (дополнительных) рисков. В случае прекращения действия договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования (указывается в случае кредитования на дополнительное оборудование от рисков угона/ утраты (гибели) до истечения срока действия договора, за исключением случаев утраты (гибли), угона предмета залога, Заявитель обязан не позднее, чем за один рабочий день до даты прекращения действия договора страхования представить кредитору копию нового договора страхования, заключенного на условиях, изложенных в договоре. До фактического предоставления кредита Заявитель обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору, заключив договор залога. Договоры заключаются только при условии оформления Анкеты-заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего согласие Заемщика на оказание ему таких услуг.

Согласно пункту 10 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств Заявителя по договору является залог Транспортного средства. Транспортное средство передается в залог Банку. Транспортное средство остается у Заявителя. Документы, подтверждающие предоставление обеспечения исполнения Заявителем обязательств по договору и страхованию переданного в залог имущества, предоставляются Заявителем Банку до фактического предоставления кредита.

Согласно пункту 12 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение обязанностей, указанных в пункте 9, Банк вправе взыскать с Заявителя неустойку в размере 100 рублей 00 копеек за каждый календарный день просрочки. Неустойка начисляется с даты следующей, за датой прекращения срока действия договора (полиса) страхования, до даты предоставления действующего договора (полиса) страхования Банку (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ г. Салимов А.А. обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требования о расторжении Договора КАСКО, выплате неиспользованной части страховой премии по Договору КАСКО.

Финансовая организация в ответ на заявление от 5.04.2022 г. письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомила заявителя о расторжении Договора КАСКО с ДД.ММ.ГГГГ и отказе в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Салимов А.А. обратился в АО «МАКС» с заявлениями (претензиями), содержащими требования о расторжении Договора КАСКО, выплате неиспользованной части страховой премии по Договору КАСКО в размере 71 574 рубля 49 копеек, расходов на оказание юридических услуг в размере 1 000 рублей 00 копеек.

АО «МАКС» в ответ на заявление (претензию) от ДД.ММ.ГГГГ письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № уведомила Салимова А.А. о расторжении Договора КАСКО с 9ДД.ММ.ГГГГ и отказе в возврате страховой премии.

Не согласившись с данным ответом Салимов А.А. обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондо от ДД.ММ.ГГГГ требования Салимова А.А. о взыскании с АО «МАКС» неиспользованной части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования по Договору КАСКО удовлетворены частично.

Взыскано с АО «МАКС» пользу Салимова А.А. страховую премию пропорционально неистекшему периоду страхования по Договору КАСКО в размере 27 845 (двадцать семь тысяч восемьсот сорок пять) рублей 41 копейки.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлениии предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах: определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ установлено, что Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Следовательно, Заявитель вправе в любое время в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора страхования.

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в нем. В отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно Договору КАСКО, Салимов А.А. ознакомлен и согласен в полном объеме с Правилами страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись Заявителя в Договоре КАСКО. Правила страхования Заявителем получены.

Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между Салимовым А.А. и АО «МАКС» Договора КАСКО.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.№ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

В соответствии с пунктом 7.13. Правил страхования договор (полис) страхования прекращает свое действие в случаях:

7.13.1. Истечения срока его действия.

7.13.2. Исполнения Страховщиком обязательств по договору (полису) в полном объеме.

7.13.3. Ликвидации Страховщика, за исключением случаев передачи Страховщиком обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

7.13.4. Ликвидации Страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти Страхователя, являющегося физическим лицом, за исключением случаев замены или правопреемства.

7.13.5. В иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и настоящими Правилами страхования.

7.14. Страхователь вправе отказаться от договора (полиса) страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.15. Правил страхования в случае досрочного отказа Страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения:

7.15.1. В случае, если Страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством) и до даты начала действия

страхования, страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме.

7.15.2. В случае, если Страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

7.15.3. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.7.13 настоящих правил.

7.15.4. Страховщик производит возврат Страхователю страховой премии (ее части) наличными деньгами или в безналичном порядке (по выбору Страхователя) в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования.

Судом установлено, что договор КАСКО был заключен ДД.ММ.ГГГГ таким образом, последним днем подачи заявления о расторжении Договора КАСКО для возврата страховой премии согласно пункту 7.15. Правил страхования является ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Салимов А.А. обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требования о расторжении Договора КАСКО, выплате неиспользованной части страховой премии по Договору КАСКО.

Таким образом, в данном случае оснований для возврата АО «МАКС» страховой премии по Договору КАСКО в соответствии с пунктом 7.15. Правил страхования у Салимова А.А. не возникло.

Согласно пункту 2.4. статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ до фактического предоставления кредита Заявитель обязан застраховать транспортное средство от рисков угона/ утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, по договору страхования, заключенному на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя (по рискам утраты (гибели), угона), в размере задолженности по договору, за исключением договоров страхования, оформленных при посредничестве кредитора. По решению Заявителя транспортное средство и дополнительное оборудование могут быть застрахованы от иных (дополнительных) рисков. В случае прекращения действия договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования (указывается в случае кредитования на дополнительное оборудование от рисков угона/ утраты (гибели) до истечения срока действия договора, за исключением случаев утраты (гибли), угона предмета залога, Заявитель обязан не позднее, чем за один рабочий день до даты прекращения действия договора страхования представить кредитору копию нового договора страхования, заключенного на условиях, изложенных в договоре. До фактического предоставления кредита Заявитель обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору, заключив договор залога. Договоры заключаются только при условии оформления Анкеты-заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего согласие Заемщика на оказание ему таких услуг.

Договором КАСКО установлено, что выгодоприобретателем по риску «Ущерб» является Заявитель, по рискам «Хищение» и «Ущерб» на условиях «Полная гибель ТС» - Банк в части размера задолженности Заявителя по кредитному договору.

Таким образом, Договор КАСКО являлся обязательным при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и носил обеспечительный характер по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке о кредитной истории в ПАО «Росгосстрах Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, остаток ссудной задолженности по заключен кредитному договору № составляет 0 рублей 00 копеек, датой закрытия кредита является ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 7.16. Правил страхования при отказе Страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в случае полного досрочного исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору (договору займа) Страховщик на основания заявления Страхователя при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную Страховщику, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат страховой премии (ее части) осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя. К заявлению Страхователь прилагает документ(-ы), подтверждающий(-ие) полное досрочное исполнение обязательств Страхователя по договор) потребительского кредита (займа), документ, подтверждающий, что заключение договора страхования производилось в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также документ, удостоверяющий личность Страхователя.

Если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное, датой досрочного прекращения договора страхования по основанию^ указанному в настоящем пункте, считается дата получения Страховщиком письменного заявления Страхователя.

Пунктом 7.17. Правил страхования установлено, что при досрочном прекращении договора (полиса) страхования по основаниям, указанным в части 1 статьи 958 ГК РФ Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной им страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора

Согласно пункту 7.18. Правил страхования возврат Страхователю части страховой премии в случае прекращения договора по обстоятельствам, указанным в пункте 7.17 настоящих Правил, осуществляется в течение 30 календарных дней с даты получения письменного заявления Страхователя о возврате части страховой премии, документа, подтверждающего наступление обстоятельств, указанных в пункте 7.17 настоящих Правил, и документа, удостоверяющего личность Страхователя.

Пунктом 7.19. Правил страхования установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по иным основаниям, не указанным в п.п.7.15, 7.16, 7.17 настоящих Правил, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором или соглашением сторон не установлено иное.

Согласно пункту 7.21. Правил страхования возврат страховой премии производится без учета инфляции. При страховании «в эквиваленте» возврат части страховой премии производится в валюте ее оплаты, а расчет возвращаемой части страховой премии осуществляется исходя из уплаченной по договору (полису) страхования премии в российских рублях.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ установлено, что Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое

время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Заявление об отказе от Договора КАСКО получено АО «МАКС» ДД.ММ.ГГГГ, то есть после даты начала действия Договора КАСКО, следовательно, АО «МАКС» при возврате уплаченной страховой премии Салимова А.А. вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия Договора КАСКО, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора КАСКО.

Таким образом, датой досрочного прекращения действия Договора КАСКО является ДД.ММ.ГГГГ, а неистекший период действия Договора КАСКО следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, неистекший период действия Договора КАСКО с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 142 дня.

Страховая премия по Договору КАСКО составила 71 574 рубля 49 копеек и была оплачена Салимовым А.А., что не оспаривается АО «МАКС».

Сумма неиспользованной страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия Договора КАСКО составляет 27 845 рублей 41 копейка (71 574 рубля 49 копеек х 142 дня / 365 дней).

Таким образом, финансовым уполномоченным верно была взыскана страховая премия пропорционально неистекшему периоду страхования по договору КАСКО в размере 27 845 рублей

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения заявления Акционерного общества « Московская акционерная страховая компания» о признании незаконным решения финансового уполномоченного № от 08.06.2022г.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Акционерного общества « Московская акционерная страховая компания» о признании незаконным решения финансового уполномоченного № от 08.06.2022г. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья С.Ю. Сосновцева

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело 33-556/2023 (2-1869/2022)

19 января 2023 года город Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Идрисовой А.В.,

судей: Анфиловой Т.Л., Демяненко О.В.,

при секретаре Муглиевой В.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Московская акционерная страховая компания» об оспаривании решения финансового уполномоченного от дата №... по апелляционной жалобе акционерного общества «Московская акционерная страховая компания» на решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 02 августа 2022 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Идрисовой А.В., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество «Московская акционерная страховая компания» (далее АО «МАКС») обратилась в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного №... от дата, указав, что финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения обращения С, принято решение о взыскании страховой премии в размере 27845 руб. 41 коп.

С указанным решением заявитель не согласен, так как считает, что договор КАСКО на автомобиль ..., VIN №..., 2021 года выпуска (далее - Транспортное средство) по нескольким рискам, договор нельзя признать заключенным в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, поэтому оснований для взыскания страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кр...

...едитному договору не имелось.

Решением Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 02 августа 2022 года в удовлетворении заявления АО «МАКС» отказано.

В апелляционной жалобе и дополнении к ней АО «МАКС» просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что оснований для возврата страховой премии не имеется, так как заявитель за возвратом страховой премии обратился по истечении 14 календарных дней с даты начала действия договора, договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на рассмотрение дела извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что 26 августа 2021 года между С, и ПАО «РГС Банк» заключен кредитный договор №....

Согласно пункту 9 кредитного договора №... от 26 августа 2021 года до фактического предоставления кредита Заявитель обязан застраховать транспортное средство от рисков угона/ утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, по договору страхования, заключенному на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя (по рискам утраты (гибели), угона), в размере задолженности по договору, за исключением договоров страхования, оформленных при посредничестве кредитора. По решению Заявителя транспортное средство и дополнительное оборудование могут быть застрахованы от иных (дополнительных) рисков. В случае прекращения действия договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования (указывается в случае кредитования на дополнительное оборудование от рисков угона/ утраты (гибели) до истечения срока действия договора, за исключением случаев утраты (гибли), угона предмета залога, Заявитель обязан не позднее, чем за один рабочий день до даты прекращения действия договора страхования представить кредитору копию нового договора страхования, заключенного на условиях, изложенных в договоре. До фактического предоставления кредита Заявитель обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору, заключив договор залога. Договоры заключаются только при условии оформления Анкеты-заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего согласие Заемщика на оказание ему таких услуг.

В соответствии с пунктом 10 кредитного договора №... от 26 августа 2021 года обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств Заявителя по договору является залог Транспортного средства. Транспортное средство передается в залог Банку. Транспортное средство остается у Заявителя. Документы, подтверждающие предоставление обеспечения исполнения Заявителем обязательств по договору и страхованию переданного в залог имущества, предоставляются Заявителем Банку до фактического предоставления кредита.

Пунктом 12 кредитного договора №... от 26 августа 2021 года предусмотрено, что за неисполнение обязанностей, указанных в пункте 9, Банк вправе взыскать с Заявителя неустойку в размере 100 рублей 00 копеек за каждый календарный день просрочки. Неустойка начисляется с даты следующей, за датой прекращения срока действия договора (полиса) страхования, до даты предоставления действующего договора (полиса) страхования Банку (включительно).

26 августа 2021 года между С, и АО «МАКС» был заключен договор добровольного страхования транспортного средства №... со сроком страхования с 26.08.2021 до 25.08.2022 (договор КАСКО), неотъемлемой частью которого являются Правила страхования средств наземного транспорта № 09.19, утвержденные приказом АО «МАКС» от 06.08.2021 № 416-ОД(А).

По договору КАСКО застрахованы имущественные интересы С,, связанные, в том числе, с рисками «Ущерб», «Хищение по статьям 158, 161, 162 Уголовного кодекса Российской Федерации, Угон»; транспортного средства ..., VTN №..., 2021 года выпуска (далее - транспортное средство).

Страховая сумма по рискам «Ущерб», «Хищение по статьям 158, 161, 162 Уголовного кодекса Российской Федерации, Угон» в периоды страхования: с дата по дата составляет 1784900 руб.; с дата по дата - 1695655 руб.; с дата по дата -1624259 руб.; с дата по дата - 1588561 руб.; с дата по дата - 1570712 руб.; с дата по дата - 1552863 руб.; с дата по дата - 1535014 руб.; с дата по дата - 1517165 руб.; с дата по дата -1499316 руб.; с дата по дата – 1481467 руб.; с дата по дата - 1463618 руб. ; с дата по дата - 1445769 руб. Страховая премия по договору КАСКО составила 71574 руб. 49 коп. и была оплачена С.

Договором КАСКО установлено, что транспортное средство является предметом залога ПАО «Росгосстрах Банк», выгодоприобретателем по риску «Ущерб» является Заявитель, по рискам «Хищение» и «Ущерб» на условиях «Полная гибель ТС» - Банк в части размера задолженности Заявителя по кредитному договору.

Договором КАСКО установлено, что страховое возмещение осуществляется в натуральной форме путем оплаты восстановительного ремонта Транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей по направлению финансовой организации.

С, досрочно исполнены обязательства по кредитному договору. Согласно справке о кредитной истории в ПАО «Росгосстрах Банк» по состоянию на 05.04.2022, остаток ссудной задолженности по заключенному кредитному договору №... составляет 0 рублей 00 копеек, датой закрытия кредита является 22.03.2022.

05.04.2022 г. г. С, обратился в финансовую организацию с заявлением, содержащим требования о расторжении договора КАСКО, выплате неиспользованной части страховой премии по договору КАСКО.

Финансовая организация в ответ на заявление от 05.04.2022 г. письмом от 12.04.2022 №... уведомила заявителя о расторжении договора КАСКО с 05.04.2022 и отказе в возврате страховой премии.

27.04.2022 г. С, обратился в АО «МАКС» с заявлениями (претензиями), содержащими требования о расторжении договора КАСКО, выплате неиспользованной части страховой премии по договору КАСКО в размере 71574 рубля 49 копеек, расходов на оказание юридических услуг в размере 1000 рублей 00 копеек.

АО «МАКС» в ответ на заявление (претензию) от 27.04.2022 письмом от 04.05.2022 №... уведомила С, о расторжении договора КАСКО с дата и отказе в возврате страховой премии.

Не согласившись с данным ответом, С, обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от дата требования С, о взыскании с АО «МАКС» неиспользованной части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования по Договору КАСКО удовлетворены частично. Взыскана с АО «МАКС» пользу С, страховая премия пропорционально неистекшему периоду страхования по договору КАСКО в размере 27845 рублей 41 копейка.

В решении финансового уполномоченного сделан вывод о том, что указанный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поэтому досрочное погашение кредита является основанием для возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор.

Суд первой инстанции, разрешая заявленный спор и принимая решение об отказе в удовлетворении заявления страховой компании, пришел к выводу о том, что в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) указанный договор КАСКО был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, поэтому финансовым уполномоченным принято обоснованное решение.

С указанными выводами соглашается судебная коллегия по следующим основаниям.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Согласно пункту 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно пункту 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 7.16. Правил страхования при отказе Страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в случае полного досрочного исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору (договору займа) Страховщик на основания заявления Страхователя при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную Страховщику, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат страховой премии (ее части) осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя. К заявлению Страхователь прилагает документ(-ы), подтверждающий(-ие) полное досрочное исполнение обязательств Страхователя по договор) потребительского кредита (займа), документ, подтверждающий, что заключение договора страхования производилось в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также документ, удостоверяющий личность Страхователя.

Если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное, датой досрочного прекращения договора страхования по основанию, указанному в настоящем пункте, считается дата получения Страховщиком письменного заявления Страхователя.

Из выше сказанного следует, что договор КАСКО был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, так как заключение договора страхования от рисков утраты и повреждения заложенного имущество предусмотрено законом и условиями кредитного договора.

При таких обстоятельствах, финансовым уполномоченным в соответствии с пунктом 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ и условиями договора страхования было принято обоснованное решение о взыскании страховой премии по договору КАСКО за неистекший период.

Доводы апелляционной жалобы АО «МАКС» о том, что страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, размер страховой суммы не связан с суммой задолженности по кредитному договору, страховое возмещение производится независимо от наличия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая, не опровергают выводов финансового уполномоченного и суда первой инстанции о том, что договор КАСКО заключен в целях обеспечения исполнения условий кредитного договора, так как обязанность страховать заложенное имущество предусмотрена ГК РФ и условиями кредитного договора, а факт заключения указанного договора в обеспечение исполнения условий кредитного договора прямо установлен пунктом 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Ссылка подателя апелляционной жалобы в подтверждение своей позиции на Информационное письмо Центрального Банка РФ от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50 основана на неправильном толковании указанного нормативного акта.

Также отклоняются доводы апелляционной жалобы о том, что договор КАСКО в силу п. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ не обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, поскольку в зависимости от заключения договора КАСКО кредитором не предлагались разные условия кредитного договора: понижение ставки и другое, так как указанный договор является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору в соответствии с п. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, а не в соответствии с п. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, об отсутствии оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьями 327 – 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 02 августа 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества «Московская акционерная страховая компания» - без удовлетворения.

Председательствующий: А.В. Идрисова

судьи: Т.Л. Анфилова

О.В. Демяненко