Самохина Олеся Алексеевна

Дело № 2-2078/2024

УИД 42RS0015-01-2024-002808-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 сентября 2024 года г.Новокузнецк

Заводской районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Шумной М.Ю.,

при секретаре судебного заседания Гончаровой В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к Самохиной Олесе Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «ТБанк» (далее - АО «ТБанк») обратился в суд с иском к Самохиной Олесе Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 17.05.2023 между Самохиной О.А. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты [обезличено] (далее - Договор), с лимитом задолженности 376000 руб., который может быть изменен в сторону повышения или понижения банком в одностороннем порядке без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, о задолженности по договору, лимите задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения, иную информацию по Дог...

...овору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по Договору, Банк расторг Договор путем выставления Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. Ответчик не погасил задолженность в установленный срок. На дату обращения в суд задолженность ответчика перед банком составляет 510136,20 руб., из которых 375761,47 руб. - основной долг, 128422,12 руб. - проценты, 5952,61 руб. - штраф.

Просит взыскать с Самохиной О.А. в пользу АО «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты [обезличено] от 17.05.2023 за период с 22.01.2024 по 25.06.2024 в размере 510136,20 руб., из которых 375761,47 руб. - основной долг, 128422,12 руб. - просроченные проценты, 5952,61 руб. - штрафные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8301,00 руб. (л.д.4-5).

Истец АО «ТБанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте извещен надлежащим образом (л.д.49), представитель истца Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности от 16.08.2023 (л.д.39) просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.6).

Ответчик Самохина О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, заказными письмами с уведомлением по месту регистрации жительства, согласно адресным сведениям (л.д.44, 45, 50), причину неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

Частью 1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В соответствии со ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, на основании доказательств, имеющихся в деле.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие истца, ответчика на основании доказательств, имеющихся в деле.

Согласно ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Частью 1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Частью 1 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.п.1, 2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии с п.1 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В судебном заседании установлено, что 17.05.2023 Самохина Олеся Алексеевна обратилась с Анкетой-заявлением к АО «Тинькофф Банк» на получение персонального кредита, предусматривающего открытие счета кредитной карты, выдачу кредитной карты на условиях, установленных в Общих условиях кредитования, и Индивидуальных условиях предоставления кредита, с которыми ответчик была ознакомлена, что подтверждается простой электронной подписью, ей предоставлен кредитный продукт на условиях Соглашения о потребительском кредите [обезличено] (л.д.37об, 38).

17.05.2023 между истцом АО «Тинькофф Банк» и Самохиной О.А. заключен кредитный договор [обезличено], согласно которому ответчик обязался предоставить истцу кредитную карту с лимитом кредитования, установленным тарифным планом «ТП 9.25 (Рубли РФ) в размере 376000 руб., льготный период 55 дней, условия применения льготного периода указаны в Общих условиях договора, с взиманием за пользование Кредитом 26 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (л.д.37об, 38).

Согласно п.6 индивидуальных условий кредитного договора погашение задолженности по договору определяется Тарифным планом, и осуществляется минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода; минимальный платеж включает в себя сумму, равную не более 8% от суммы основного долга, мин. 600 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной договором; дата расчета минимального платежа соответствует даты установления лимита кредитования (л.д.38).

Пунктом 8 Тарифного плана предусмотрен штраф за неоплату минимального платежа в размере 20% годовых на просроченную задолженность (л.д.38об).

Суд находит подтвержденным факт заключения между истцом и Самохиной О.А. кредитного договора [обезличено] от 17.05.2023 в надлежащей форме и с соблюдением требований закона (ст.850 ГК РФ).

Также материалами дела подтверждено, что Самохиной О.А. допущено неисполнение обязанностей по возврату денежных средств истцу на условиях заключенного с ней кредитного договора.

Ответчик при заключении договора была ознакомлена с тарифами Банка и общими условиями договора потребительского кредита, подтвердив это простой электронной подписью в индивидуальных условиях кредитного договора.

По условиям договора ответчик обязалась возвратить кредит путем внесения ежемесячных минимальных обязательных платежей.

Банк акцептовал заявление (оферту) Самохиной О.А., выпустив на ее имя кредитную карту.

Самохина О.А., получив кредитную карту, активировала ее, воспользовалась денежными средствами путем совершения расходных операций.

Данное обстоятельство подтверждается выписками по счету. Так, согласно расчету/выписке по счету за период с 16.05.2023 по 06.08.2024 произведены расходные операции по кредитной карте на сумму 375761,47 руб. (л.д.23-26); выписка является надлежащим доказательством, так как является электронным документом, воспроизводящим на материальном носителе в неизменном виде содержание всех финансовых операций, проведенных с использованием банковского счета Самохиной О.А.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами возникли взаимные обязанности из кредитного договора и договора банковского счета, которые должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее произвольное изменение его условий не допускается (ст.ст.307, 310, 408, 807, 819, 820 ГК РФ).

Доказательств того, что указанный кредитный договор (индивидуальные условия) признан недействительным, либо незаключенным, а также доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при его заключении невыгодных условий, совершения банком действий, свидетельствующих о злоупотреблении свободой договора, ответчиком суду не представлено (в силу ст.56 ГПК РФ).

Ответчик Самохина О.А. свои обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполнила.

25.06.2024 истцом ответчику выставлен заключительный счет, согласно которому ответчику направлено уведомление о необходимости оплатить задолженность в размере 510136,20 руб., в т.ч.: основной долг - 375761,47 руб., проценты - 128422,12 руб., иные платы и штрафы - 5952,61 руб., оплата подлежит внесению в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (л.д.36).

Согласно расчету/выписке по счету, представленному истцом расчету по состоянию на 06.08.2024, задолженность Самохиной О.А. по соглашению о кредитовании [обезличено] от 17.05.2023 составляет 510136,20 руб., в т.ч.: сумма просроченной задолженности по основному долгу - 375761,47 руб., сумма просроченной задолженности по начисленным процентам - 128422,12 руб., штрафные проценты - 5952,61 руб. (л.д.23-26).

Проверяя представленный истцом расчет, суд находит его арифметически правильным и обоснованным, соответствующим условиям кредитования, с которыми Самохина О.А. была ознакомлена.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена, доказательств иного, контррасчета, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Доказательств, подтверждающих наличие иного размера задолженности, ответчиком суду не представлено, отсутствуют такие доказательства и в материалах дела.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья ч.1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

На основании абз.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями, индивидуальными предпринимателями, правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

Учитывая, что размер начисленных штрафных санкций должен носить компенсационный характер и не должен служить средством обогащения кредитора, исходя из соотношения основного долга, просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, период просрочки исполнения обязательств, суд считает, что оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения размера подлежащей взысканию неустойки, не имеется.

Такого требования ответчиком не заявлялось.

Поскольку судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд полагает, что в силу п.2 ст.811 ГК РФ, а также Общих условий, данные суммы подлежат взысканию с ответчика Самохиной О.А. в соответствии с условиями договора.

10.06.2024 АО «Тинькофф Банк» изменило наименование на АО «ТБанк», соответственно АО «ТБанк» является надлежащим истцом (л.д.16).

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору [обезличено] от 17.05.2023 в размере 510136,20 руб., в т.ч.: основной долг - 375761,47 руб., проценты - 128422,12 руб., штрафы - 5952,61 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст.88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ (в ред. на дату обращения в суд), с ответчика Самохиной О.А. в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8301 руб., исходя из расчета: (510136,20 – 200000) х 1% + 5200).

Данные судебные расходы подтверждаются соответствующим платежным поручением [обезличено] от 06.08.2024 (л.д.7) и понесены истцом для восстановления своего нарушенного права в соответствии со ст.15 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Самохиной Олесе Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Самохиной Олеси Алексеевны (ИНН [обезличено]) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1027739642281) задолженность по договору кредитной карты [обезличено] от 17.05.2023 за период с 22.01.2024 по 25.06.2024 в размере 510136,20 руб., в т.ч.: основной долг - 375761,47 руб., проценты - 128422,12 руб., штрафы - 5952,61 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8301 руб., а всего 518437 (пятьсот восемнадцать тысяч четыреста тридцать семь) руб. 20 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Заводской районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области.

Решение в окончательной форме принято - 10.10.2024.

Судья М.Ю. Шумная