Сапламанов Олег Константинович

Дело № 2-316/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 марта 2017 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лобоцкой И.Е.

при секретаре Смирновой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк Российский кредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Евтухову А.В., Евтуховой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

с участием представителя истца Саламанова О.К., действующего на основании доверенности,

представителя ответчиков Ватолина А.И., действующего на основании доверенности,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Банк Российский кредит» (далее Банк) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Абаканский городской суд с иском к Евтухову А.В., Евтуховой Н.В. о взыскании денежных средств по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя требования тем обстоятельством, что между ОАО «Банк Народный кредит» и Евтуховым А.В., Евтуховой Н.В. (солидарные заемщики) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого ОАО «Банк Народный кредит» предоставил ответчикам кредит в размере <данные изъяты> руб. под 15,5 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ для приобретения дома с земельным участком по адресу: <адрес>. В качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору ответчики предоставили залог приобретаемого на средства кредита дома с земельным участком. Обязательство по предоставлению кредита исполнено ОАО «Банк Народный кредит» надлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Народный кредит» и ОАО «Банк Российский кредит» был заключен договор № цессии (уступки прав требований), по условиям которого все права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к ОАО «Банк Российский кредит». Ответчики неоднократно нарушали обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщ...

...иков по основному долгу составляет <данные изъяты>. (в том числе просроченному – <данные изъяты>.), по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>. (в том числе просроченные проценты – <данные изъяты> коп.), повышенные проценты, начисленные на просроченные средства – <данные изъяты> а всего – <данные изъяты>. Банк просил взыскать с ответчиков досрочно в солидарном порядке указанную задолженность по кредитному договору и обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в общей сумме <данные изъяты>., а также взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца Саламанов О.К., действующий на основании доверенности, на исковых требований настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснил, что настаивает на установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в соответствии с отчетом № в размере <данные изъяты>.

Представитель обоих ответчиков – Ватолин А.И. (по доверенности) в судебном заседании наличие задолженности не отрицал, между тем, при установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества просил суд руководствоваться результатами судебно-оценочной экспертизы.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Народный кредит», с одной стороны, и солидарными созаемщиками: Евтуховым А.В., Евтуховой Н.В., с другой стороны, был заключен кредитный договор №, согласно которому ОАО Банк «Народный кредит» обязался предоставить заемщикам кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 15,5% годовых, целевое назначение кредита: приобретение земельного участка и расположенного на нем жилого дома по адресу: <адрес>.

Обязательство по предоставлению Евтухову А.В., Евтуховой Н.В. кредита в сумме <данные изъяты> руб. ОАО Банк «Народный кредит» исполнил, о чем свидетельствует банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, выписка по счету. Данное обстоятельство ответчиками не оспаривалось.

Пунктами 2.4 и 2.6 кредитного договора, приложением № к кредитному договору предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов производится согласно графику ежемесячными платежами по 20 числам каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Заключенный между ОАО Банк «Народный кредит» и Евтуховым А.В., Евтуховой Н.В. кредитный договор не содержит какого-либо запрета кредитному учреждению полностью или частично переуступить свои права и обязательства по договору, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия заемщика.

Таким образом, возможность уступки прав по указанному кредитному договору без согласия заемщиков предусмотрена не только законом, но и условиями самого договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Народный кредит» и ОАО «Банк Российский кредит» был заключен договор № цессии (уступки прав (требований), согласно п. 1.1 которого ОАО Банк «Народный кредит» передало, а ОАО «Банк Российский кредит» приняло права (требования) по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Евтуховым А.В., Евтуховой Н.В., что усматривается из приложения № к договору цессии.

При заключении договора цессии (уступки прав (требований) между ОАО Банк «Народный кредит» и ОАО «Банк Российский кредит» сторонами соблюдены предусмотренные ст. ст. 388, 389 ГК РФ условия и форма уступки требования.

Таким образом, к ОАО «Банк Российский кредит» перешли все права кредитора по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Евтуховым А.В., Евтуховой Н.В.

В соответствии с решением Арбитражного суда г. Москвы от 06.10.2015 по делу № А40-151915/15 по заявлению Центрального Банка Российской Федерации в лице ГУ Банка России по Центральному федеральному округу о признании ОАО «Банк Российский кредит» несостоятельным (банкротом) суд решил признать несостоятельным (банкротом) ОАО «Банк Российский кредит»; открыть в отношении Банка конкурсное производство сроком на один год; возложить функции конкурсного управляющего Банком на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 06.10.2016 конкурсное производство в отношении Банка продлено на шесть месяцев.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 6.3 кредитного договора предусматривает, что кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и взыскать всю сумму кредита и процентов за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.

Из выписки по лицевому счету усматривается, что ответчики свои обязательства по кредитному договору в части уплаты процентов по кредиту исполняли ненадлежащим образом. Размер просроченных процентов (по состоянию на дату расчета исковых требований - ДД.ММ.ГГГГ) составлял сумму <данные изъяты>., период просрочки - с ДД.ММ.ГГГГ, то есть свыше одного года.

Таким образом, Банк правомерно, в соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ и п. 6.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предъявил ответчикам требование о погашении всей суммы задолженности по кредитному договору.

Ответчики просроченную задолженность по кредиту на день рассмотрения спора в суде также не уплатили.

Таким образом, поскольку заемщики нарушали условия кредитного договора, несвоевременно и не в полном объеме вносили ежемесячные платежи по кредиту, суд приходит к выводу, что Банк обоснованно в соответствии с положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ реализовал свое право на досрочное взыскание кредита.

На основании изложенного требование Банка о досрочном взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящей из основного долга по кредиту в размере <данные изъяты>., процентов в размере <данные изъяты>., подлежит удовлетворению.

Кроме того, Банк просит взыскать с ответчиков повышенные проценты за нарушение графика погашения кредита и уплаты процентов (повышенные проценты по п. 2.5 кредитного договора) в сумме <данные изъяты>.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В связи с тем, что повышение процентов за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита представляет собой меру ответственности должника за нарушение обязательства, суд вправе снизить размер названных процентов в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

По смыслу положений статей 330, 811 ГК РФ выплата неустойки представляет собой меру ответственности должника за невыполнение или ненадлежащее исполнение обязательства и одновременно способ восстановления нарушенных прав кредитора на получение надлежащего исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, с учетом разъяснений, изложенных в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», подлежащая уплате неустойка может быть уменьшена судом, если она явно несоразмерна последствиями нарушения обязательства, при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом смысле у суда по существу возникает обязанность установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Согласно позиции, изложенной Конституционным Судом РФ в определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Также Конституционный Суд РФ в своем определении от 24 января 2006 года N 9-О указал, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При таких обстоятельствах задача суда состоит в устранении явной несоразмерности договорной ответственности. Суд может лишь уменьшить размер неустойки до пределов, при которых она перестает быть явно несоразмерной, причем указанные пределы суд определяет в силу обстоятельств конкретного дела и по своему внутреннему убеждению.

Учитывая, что правовая природа неустойки предполагает ее компенсационный (возмещение возможных убытков) и штрафной характер и не направлена на причинение вреда другой стороне, суд считает необходимым взыскать неустойку (повышенные проценты) в заявленном размере <данные изъяты> с ответчиков в солидарном порядке.

Далее судом установлено, что надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору созаемщиками Евтуховым А.В., Евтуховой Н.В. было обеспечено залогом приобретаемых земельного участка и расположенного на нем жилого дома, находящихся по адресу: <адрес>.

В силу п. 5.1 кредитного договора в качестве своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщики предоставляют кредитору залог приобретаемых на средства кредита земельного участка и расположенного на нем жилого дома.

Жилой дом с земельным участком, расположенные по указанному адресу, приобретены в общую совместную собственность Евтухова А.В., Евтуховой Н.В.

С момента регистрации права общей совместной собственности в силу ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», объекты недвижимости находятся в залоге у Банка.

Из выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ следует, что вышеуказанные объекты недвижимости находятся под обременением – ипотека в силу закона, залогодержатель - ОАО «Банк Российский кредит». Иных обременений на предмет залога не зарегистрировано.

На основании ст. 334 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Правила ГК РФ о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество и его реализации определяются статьями 349 и 350 ГК РФ, согласно которым требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку созаемщики нарушали сроки внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, а сумма долга многократно превышает 5% оценочной стоимости предмета залога.

В силу п. 1 и 3 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно представленному истцом отчету № об оценке предмета залога по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость спорных земельного участка и жилого дома составляет <данные изъяты>. и <данные изъяты>. соответственно.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству стороны ответчика судом была назначена судебно-оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость на дату проведения экспертизы земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. соответственно.

Из заключения судебной экспертизы, проведенной по настоящему делу, следует, что она проведена экспертом, имеющим необходимое для проведения такой экспертизы образование и квалификацию, предупрежденного об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения и не заинтересованного в исходе дела; заключение судебной экспертизы является четким, ясным, понятным, мотивированным, внутренних противоречий не содержит. Доказательств, опровергающих заключение судебной экспертизы по делу, истцом суду не представлено.

В связи с указанными обстоятельствами, суд признает заключение эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ допустимым доказательством и считает возможным определить начальную продажную стоимость предмета залога исходя из его стоимости, определенной заключением эксперта в ходе проведении судебной экспертизы.

Таким образом, суд устанавливает начальную продажную стоимость земельного участка и расположенного на нем жилого дома в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества – <данные изъяты> руб. 00 коп. и <данные изъяты> руб. 00 коп. соответственно, в общей сумме <данные изъяты> руб. 00 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истец оплатил государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что решение суда состоялось в пользу истца, в соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" (п. 5), с ответчиков в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина в солидарном порядке в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Банк Российский кредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Евтухова А.В., Евтуховой Н.В. в пользу ОАО «Банк Российский кредит» основной долг по кредиту в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. 22 коп., повышенные проценты, начисленные на просроченные средства, в размере <данные изъяты> руб. 48 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., а всего – <данные изъяты> руб. 70 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок площадью 1016 кв. м, кадастровый номер №, с расположенным на нем жилым домом площадью 53,7 кв. м, кадастровый номер №, по адресу: <адрес>, принадлежащие Евтухову А.В. и Евтуховой Н.В., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий И.Е. Лобоцкая

Мотивированное решение суда изготовлено: 06.03.2017.

Судья И.Е. Лобоцкая