Соколенко Ирина Григорьевна

Дело № 2-2318/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06.12.2018 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Желтковской Я.В.

при секретаре Гоголинской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске с участием представителя Управления Роспотребнадзора по Томской области Шушкановой С.А. гражданское дело № 2-2318/2018 по иску Соколенко ИГ к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Соколенко ИГ обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее ПАО «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование исковых требований указала, что между ней и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор /________/ от /________/, а также договор добровольного страхования клиентов финансовых организации № /________/ по программе «Оптимум + 2» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Согласно полису оферте размер страховой премии составил /________/ руб. Считает, что оформление дополнительного пакета банковских услуг и услуг страхования противоречит действующему законодательству, нарушает ее права потребителя, т.к. согласие на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не выражалось. Ни кредитором, ни страховщиком ей не разъяснялось право на заключение договора страхования от аналогичных рисков с иной страховой компанией без участия кредитора. Заявления с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страхово...

...й премии, направленные в адрес кредитора и страховщика, оставлены без удовлетворения. Просила взыскать с ответчиков страховую премию в размере 75 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец Соколенко ИГ в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате и времени судебного заседания, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ПАО «Почта Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд представителя не направил, в письменном отзыве исковые требования не признал. Указал, что банк дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам не оказывает. Банком должным образом доведена информация о возможности получения кредита без заключения договоров с третьими лицами, в связи с чем ПАО «Почта Банк» является ненадлежащим ответчиком. Договор страхования заключен потребителем со страховщиком по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением обязательств по кредитному договору. Истец имел возможность отказаться от оформления полиса, заключить договор страхования с иной страховой компанией по своему выбору, однако, добровольно и осознано принял решение воспользоваться услугами ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», заключив со страховщиком самостоятельный договор страхования, о чем свидетельствует подпись истца в полисе.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, в письменном отзыве на иск указал, что договор страхования заключен истцом добровольно. В договоре страхования и в заявлении имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и условиями страхования ознакомлен. Истцу предоставлена полная информация об услуге, предусмотренная Законом РФ «О защите прав потребителей».

Представитель Управления Роспотребнадзора по Томской области Шушканова С.А. считала исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Выслушав лиц, участвующих в деле, определив на основании ч.ч. 4,5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчиков, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 11 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Согласно п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к таким отношениям, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей, к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не попадают под действия главы 3 Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности: о праве граждан на предоставление информации (ст.ст.8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст.13), о возмещении вреда (ст.14), о компенсации морального вреда (ст.15).

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Приведенная правовая норма свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора возможно предоставление заемщику дополнительных услуг, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом установлено, что /________/ между Соколенко ИГ и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор /________/ на сумму /________/ сумма, на срок до /________/, под /________/ % годовых.

/________/ на основании заявления Соколенко ИГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № /________/ «Оптимум + 2» по страховым рискам: смерть застрахованного в течении срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течении срока страхования, возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг застрахованному при дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении (п.3.1-3.3), страхования премия составила /________/ руб.

Распоряжением клиента на перевод от /________/ Соколенко ИГ дала согласие ПАО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств с её счета в размере /________/ руб. по договору № /________/ в страховую организацию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Изложенные стороной истца фактические обстоятельства дела, заключение кредитного договора /________/ от /________/ с ПАО «Почта Банк», договора страхования от /________/ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», уплата страховой премии по договору страхования в размере /________/ руб. ответчиками не оспаривались и подтверждаются указанными письменными доказательствами.

Как следует из доводов и возражений сторон, спорные правоотношения связаны с определением наличия правовых оснований для возврата страховой премии.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

Положениями ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи: гибель имущества, прекращение предпринимательской деятельности, если страховался риск её осуществления и т.п. (ч.ч. 1, 2).

Таким образом, ст. 958 ГК РФ не исключает возможность отказа страхователя от договора страхования (прекращения такого договора), определяя последствия его прекращения.

Пунктом 7.6 условий добровольного страхования, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от /________/ /________/ предусмотрено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Из претензии, направленной в адрес ответчиков /________/ следует, что Соколенко ИГ обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «Почта Банк» с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, в связи с несоответствием заключённого договора страхования требованиям законодательства.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ответе на претензию от /________/ со ссылками на положения ст.958 ГК РФ отказано в возврате страховой премии по причине оформления отказа от договора позже срока, установленного правилами.

Поскольку со стороны истца не представлено допустимых доказательств обращения к ответчику в установленный условиями договора 14-дневный срок за возвратом страховой премии, что не оспаривалось в ходе рассмотрения настоящего дела сторонами, суд приходит к выводу, что предусмотренный условиями страхования срок возврата страховой премии в безусловном порядке истцом пропущен. Иных оснований для возврата страховой премии условия договора страхования не содержат.

Действующим гражданским законодательством Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами).

Поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст.958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения п. 3 ст. 958 ГК РФ. Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 04.12.2017 № 197, в п.7.7 которых предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Учитывая установленные обстоятельства, требования истца о взыскании страховой премии в размере /________/ руб. удовлетворению не подлежат.

Из содержания заявления на страхование следует, что Соколенко ИГ изъявила желание заключить договор добровольного страхования. В заявлении на страхование прямо указано, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что истец уведомлен о том, что она вправе не заключать договор страхования, не страховать предлагаемые риски, вправе застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. С содержанием текста полиса-оферты и условий страхования ознакомлена, экземпляр условий страхования получила на руки, что подтверждено её подписью на заявлении и полисе-оферты.

Таким образом, отказ истца от заключения со страховой компанией договора страхования не мог послужить основанием для отказа банка в выдаче кредита, Соколенко ИГ имела возможность отказаться от заключения, как договора страхования, так и кредитного договора на приведенных условиях. Кроме того, условия кредитного договора не содержат указания на обязательность страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на заключение договора страхования.

Заемщику предоставлено право выбора любой страховой компании, а также возможность отказаться от страхования, что не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита и его условия. Истец ознакомлена с условиями страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»,размере страховой премии, после чего добровольно выразила желание быть застрахованной в данной страховой компании, выдав банку соответствующее распоряжение о перечислении страховой премии.

По смыслу норм п.2 ст.935, п.1 ст.819, ст.ст.421 и 329 ГК РФ включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться, как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья. При заключении кредитного договора истец выбрал услугу страхования самостоятельно и добровольно, и была ознакомлена с этим.

Таким образом, истец не лишалась возможности выбора относительно заключения договора страхования, подписание договора страхования не являлось обязательным условием заключения кредитного договора, доказательств обратного истцом согласно ст. 56 ГПК РФ не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что Соколенко ИГ вступила в правоотношения со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», на основе принципа добровольности, получив от ответчика полную информацию о страховой программе, договор страхования требованиям закона и иным нормативным правовым актам не противоречит, размер страховой премии определен сторонами самостоятельно, страховая премия в сумме /________/ руб. уплачена истцом.

Учитывая, что права истца на свободный выбор возмездной услуги ответчиками не нарушены, заключение договора страхования являлось способом обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, который избран истцом добровольно, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования о взыскании страховой премии в заявленном размере.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», производны от основного требования о взыскании страховой премии, правовых оснований для их удовлетворения также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Соколенко ИГ к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 75000 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа за нарушение прав потребителя в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Желтковская Я.В.

Верно

Судья: Желтковская Я.В.

Секретарь: Гоголинская С.В.