Стрига Ирина Николаевна

Дело № 2-746/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 марта 2017 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Авсейковой Л.С.

при секретаре Инюшиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «Райффайзенбанк» к С. о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к С. о взыскании долга по кредитному договору.

В обоснование требований указано, с учетом уточненного искового заявления, указано, что ДД.ММ.ГГГГ С. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» (после смены - АО «Райффайзенбанк») и ответчиком был заключен кредитный договор на предоставление кредита в размере 250 000 руб., сроком на 60 месяцев, а ответчик в свою очередь обязался возвратить кредит в установленные договором сроки и уплатить проценты за пользование им в размере 18,9 % годовых. Денежные средства были выданы ответчику, однако последний ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 255182,18 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 43362руб.51 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 22952руб. 72 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 7152,94 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 2956,46 руб., остаток основного долга по кредиту – 176389,31 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 2368руб.24 коп., указанную задолженност...

...ь банк просит взыскать с ответчика в его пользу, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 5751,82 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении иска в его отсутствие.

Ответчик С. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении иска в ее отсутствие, указав, что признает исковые требования частично, только в части суммы основного долга.

Представитель С.-С. исковые требования поддержала частично, так же поддержала письменные возражения.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления № PL20759965141118, между ЗАО «Райффайзенбанк» и С. был заключен кредитный договор по условиям которого, заемщику предоставляется кредит в размере 250 000 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 18,9 % годовых в порядке и сроки, установленные графиком возврата кредита.

Согласно общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (п.8.2.3.) заемщик возвращает кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссии за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении (анкете) на кредит (ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 250 000 руб. были зачислены на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету клиента.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Положениями п. 8.7.1 общих условий, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а так же иных платежей, подлежащих уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 8.3 Общих условий.

ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено заемщику требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.

Согласно п. п.8.3.1. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита/срока возврата кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Положениями п. 8.7.1 Общих условий, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а так же иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с кредитным договором.

Пунктом 8.8.2 Общих условий, предусмотрена ответственность заемщика в случае нарушения сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, в виде уплату банку неустойки в размере и порядке, указанном в тарифах банка (применимо для кредитных договоров, заключенных до 01.07.2014г.)/индивидуальных условиях (применимо для кредитных договоров, заключенных с 01.07.2014) с даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, банком не начисляется и заемщиком не уплачиваются.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны предусмотрели ответственность заемщика за нарушение сроков уплаты заемщиком ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно Уставу, который утвержден общим собранием протокол № 63 от 22 декабря 2014 года, полное фирменное наименование Банка: Акционерное Общество «Райффайзенбанк», сокращенное фирменное наименование Банка: АО «Райффайзенбанк».

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Решая вопрос о взыскании неустойки, суд принимает во внимании конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размером ставки рефинансирования, а так те письменные возражения истца и его представителя о том, что Банком незаконно начисляются проценты за пользование кредитом с 16 марта 2015 года, в связи с чем, из расчета следует исключить сумму начисленных процентов за период с 16.03.2015 года по 16.11.2016 г. в сумме 69041 руб., полагали, что проценты за пользованием кредитом подлежат взысканию за период с 18.11.2014 г. по 15.03.2015 г. в размере 15030 руб., ею оплачено 58749,95 руб., образовалась переплата по процентам в сумме 43720 руб. Кроме того полагала, что предъявленная истцом ко взысканию сумма неустойки в размере 7152,94 руб. велика и несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, учитывая, в том числе, тяжелые жизненные обстоятельства (потеря работы), учитывая баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, просила о снижении неустойки до 500 рублей. Кроме того, полагала, что сумма 2956,46 руб. выставленная банком –пени, выставлена банком незаконно, просила отказать в ее взыскании.

Ответчиком направлены пояснения, что в которых указано, что согласно п. 8.8.2 Общих условии обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» при нарушении сроков осуществления Ежемесячного платежа или неоплате Ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности Заемщика по Кредитному Договору, Индивидуальных условиях. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование Кредитом на сумму просроченной задолженности по Кредиту, на которую начисляется неустойка, Банком не начисляются и Заемщиком не уплачиваются. Из данного пункта следует, что при выходе заемщика на просрочку, сумма просроченной задолженности Банком выносится на счета просроченной задолженности, на которую начисляется неустойка в размере 0,01% в день, а процентная ставка определенная Индивидуальными условиями начисляется только на остаток основного долга.

Вместе с тем из приложенного в обоснование заявленных требований расчета следует, что истцом заявлено требование о взыскании проценты за пользование Кредитом на сумму просроченной задолженности по Кредиту.

Возражая, против иска ответчик указала в своих возражениях, что расчет задолженности должен состоять из суммы основного долга 176389,31 руб.+43362,51 руб. суммы задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом за период с 18.11.2014 г. по 15.03.2015 г. в размере 15030 руб., за минусом суммы переплаты процентов 43720 руб. + суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 7152,94 руб. Всего 198215 руб.

В силу положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки до 500 рублей. Ответчиком не представлено доказательств того, что названная сумма является соразмерной ответственность нарушенного обязательства.

Вместе с тем несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п. 73 указанного выше Постановления).

В силу п. 75 Постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Согласно п. 2 Постановления Пленума ВАС от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской федерации», при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Вместе с тем для обоснования иной величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательства, каждая из сторон вправе представить доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства, выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.

Снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России на основании соответствующего заявления ответчика допускается лишь в экстраординарных случаях, когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты.

Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) - ставка процента при предоставлении Центральным банком кредитов коммерческим банкам.

С 1 января 2016 года Банком России не устанавливается самостоятельное значение ставки рефинансирования Банка России.

Согласно официальной справочной информации о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц для целей применения ст. 395 ГК РФ, опубликованных Банком России, размещенных на официальном сайте Банка России, за период с 01.06.2015 г. по 15.07.2016 г. ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу колебалась от 10,89 % годовых до 8,81 % годовых; при этом индекс потребительских цен в 2015 г. и 2016 г. составил более 100 % к аналогичному периоду.

С 01.01.2016 г. Указанием Банка России от 11.12.2015 г. № 3894-У установлена процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) в размере 11 % годовых (с 14.09.2012 г. до 01.01.2016 г. ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 8,25 % годовых).

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ответчиком нарушены условия вышеуказанного кредитного договора.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Тарифами Банка определена неустойка в размере 0,1% в день, что составит 36,5 % годовых. Предусмотренный кредитным договором размер неустойки за несвоевременную уплату процентов превышает двукратную учетную ставку Банка России и ставку банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ предусматривается возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершения им правонарушения, и не предполагается, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть уменьшена судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Оценивая последствия нарушения обязательства, исходя из продолжительности периода просрочки, обстоятельств дела, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки до – 5 тысяч руб. 00 коп. и взыскании с ответчика в пользу истца общей сумму задолженности по кредитному договору в размере 196062 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, со С. в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 5751,82 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» к С. о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со С. в пользу Акционерного Общества «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 196062 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5751 руб. 82 коп.

В остальной части иска АО «Райффайзенбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Л.С.Авсейкова