Субботина Наталия Андреевна

Мировой судья Антонова А.В. 16 ноября 2018 года

Дело № 11-852/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Октябрьский районный суд г. Архангельска в составе председательствующего судьи Воронина С.С., при секретаре судебных заседаний Кондратенко С.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в городе Архангельске апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» на решение мирового судьи судебного участка № 6 Октябрьского судебного района г.Архангельска от 18 июля 2018 года, которым постановлено:

«исковые требования Субботиной Наталии Андреевны к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании комиссии за услуги по внесению в список застрахованных лиц удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Субботиной Наталии Андреевны комиссию за услуги по внесению в список застрахованных лиц в размере 43 200 рублей 00 копеек, штраф в размере 21 600 рублей 00 копеек, расходы по оплате юридических услуг в размере 12 000 рублей 00 копеек, всего взыскать – 76 800 рублей 00 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1496 рублей 00 копеек»,

установил:

Субботина Н.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее также - Банк) о взыскании комиссии за услуги по внесению в список застрахованных лиц.

В обоснование заявленных требований указала, что 22 декабря 2016 года при заключении кредитного договора с Банком между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного страхования, путем подписания заявления об участии в программе коллективного страхования физических лиц. В соответствии с данным заявлением вознаграждение Банка за включение истца в Программу страхования составила 43 200 руб....

... 27 декабря 2016 года Субботина Н.А. обратилась в адрес ответчика с заявлением об отказе от договора страхования. В связи с тем, что ответчик требование о возврате уплаченной страховой премии в добровольном порядке не удовлетворил, просила взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования в размере 43 200 руб., в возмещение расходов на оплату услуг представителя 12 000 руб.

Истец, извещенная о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, направила представителя.

Представитель истца по доверенности Панов С.Ю. в судебном заседании заявленные требования поддержал.

Ответчик, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд первой инстанции своего представителя не направил. Представил письменные возражения, в которых с заявленными требованиями не согласился.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование», извещенное о времени и месте судебного заседания, в суд первой инстанции своего представителя не направило.

Мировой судья постановил указанное решение, с которым не согласился ответчик. В апелляционной жалобе просит решение мирового судьи отменить. В обоснование доводов жалобы указывает, что вознаграждение за подключение истца к Программе страхования не может быть возвращено, поскольку указанная услуга является самостоятельной и на момент обращения с заявлением об отказе от договора страхования была оказана Субботиной Н.А. в полном объеме.

В суде апелляционной инстанции представитель истца доводы жалобы полагал необоснованными.

Ответчик, третье лицо в суд апелляционной инстанции своих представителей не направили.

Проверив законность и обоснованность решения мирового судьи, доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, заслушав явившихся лиц, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ (далее также ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 9 Федерального Закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что 22 декабря 2016 года между Субботиной Н.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, на основании которого истцу предоставлен кредит в размере 200 000 руб. сроком на 60 мес. Условия кредитного договора не содержат в качестве обязательных - условия о заключении договора страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней.

Также 22 декабря 2016 года истцом было подписано заявление на включение в число участников «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк». В соответствии с данным заявлением плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 43 200 руб.

Указанные обстоятельства сторонами по делу не оспаривались.

По условиям договора коллективного страхования от 18 апреля 2013 года №, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (страхователь), страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования. Вследствие присоединения истца к программе страхования с внесением соответствующей платы (страховой премии) застрахованным является имущественный интерес заемщика, в связи с чем страхователем по договору является сам заемщик, на которого в полной мере распространяются положения Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 10 данного Указания определено, что страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Пунктом 7.1 Договора предусмотрено, что договор действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в реестре застрахованных лиц как «Дата начала срока страхования», до даты истечения срока страхования данного лица, указанной в реестре как «Дата окончания срока страхования»

На основании п. 7.3 Договора в случае досрочного прекращения договора страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью.

Следовательно, коллективным договором, заключенным между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», предусмотрена возможность возврата страховой премии как полностью, так и в части при отказе застрахованного от участия в программе страхования в установленный срок.

27 декабря 2016 года Субботина Н.А. обратилась в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об отказе от участия в программе страхования. Между тем, требование истца удовлетворено не было, денежные средства на момент рассмотрения дела не возвращены.

Таким образом, поскольку истец заявил об отказе от договора страхования до начала его действия (в период охлаждения), мировой судья пришел к верному выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика уплаченных денежных средств.

Как следует из возражений ПАО «Восточный экспресс банк» между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования, согласно условиям которого Банк выступает страхователем, а истец – застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Из правовой позиции Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Анализ представленных документов во взаимосвязи с доводами апелляционной жалобы указывает на то, что Банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования, в соответствии с которым истец включен в число участников Программы страхования. Истец какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией не заключал, плата за подключение к Программе страхования уплачена истцом именно Банку, а не страховщику.

Следовательно, Банк оказал истцу возмездную услугу.

В силу статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Доказательств, что Банк понес какие-либо расходы в связи с оказанием истцу услуги по страхованию и до момента отказа истца от данной услуги, применительно к положениям статьи 56 ГПК РФ не представлено.

В связи с вышеизложенным мировой судья обоснованно взыскал с ответчика денежные средства, уплаченные за присоединение к программе страхования, в размере 43 200 руб., а также штраф за неисполнение требований истца как потребителя в добровольном порядке.

С учетом вышеизложенного, обстоятельства дела судом первой инстанции установлены правильно, выводы основаны на исследованных доказательствах, решение постановлено в соответствии с требованиями норм материального права и процессуального законодательства, а потому суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения мирового судьи в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на нее.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка № 6 Октябрьского судебного района г.Архангельска от 18 июля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 21 ноября 2018 года.

Судья С.С. Воронин