Суровягина Людмила Павловна

Дело № 2-1509/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2018 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Спицыной О.А.

при секретаре Алферьевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Суровягиной Людмилы Павловны к ПАО «Совкомбанк» об изменении условий договора, о признании условий договора недействительными, взыскании сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Суровягина Л.П. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк». Требования мотивировала тем, что 21 мая 2016 года между ПАО «Совкомбанк» и Суровягиной Л.П. был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит в сумме 147 065,05 руб. под 18,9% годовых на срок до 22 мая 2019 года, в рамках договора открыт счет №. Истец подключилась к Программе добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков путем оформления заявления. Плата за страхование осуществлена за счет кредитных средств. Из выписки по счету видно, что сумма 31 766,05 руб. списана за включение в Программу страхования; сумма 40 071,88 руб. списана в счет погашения суммы кредита по договору потребительского кредита от 24.03.2015г. №; сумма 5199 руб. удержана в счет оплаты комиссии за кредитную карту; а заемщику перечислена сумма кредита в размере 70 028 руб. Таким образом, кредит был оформлен на сумму 147 065,05 руб., а фактически заемщиком получена сумма 110 099,88 руб. На момент заключения договора истец не имела возможности внести в него изменения, поскольку договор является типовым, его условия заранее были определены ответчиком в стандартных формах, и она, как заемщик, была лишена возможности влиять на его содержание. Так, платеж по кредиту состоит из суммы основного долга, процентов, неустойки. В силу п. 12 договора в случае нарушения заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых. Считает, что данное условие ничтожно, поскольку начисление процентов на проценты в рамках потребительского кредитования действующим законодательством не предусмотрено. Сумма 5 199,12 руб. – комиссия за карту Gold, не предусмотрена условиями кредитного договора. В заявлении о предоставлении кредита она не указывала на необходимость открытия карточного счета. Кредит был выдан наличными, погашение кредита осуществлялось путем внесения денежных средств в кассу Банка на открытый на ее имя счет. Кроме того, она не давала согласия на оплату комиссии за счет кредита. В связи с чем считает, что сумма 5199,12 руб. подлежит возврату. При оформлении кредита сотрудник Банка указал, что истцу необходимо подключиться к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Ей был предоставлен уже готовый текст заявления на страхование, которое она подписала. Сумма страховой премии в заявлении не указана. Истец полагала, что подключени...

...е к Программе является обязательным условием для оформления кредита, поэтому была вынуждена подписать заявление. При заключении кредитного договора правил страхования ей выдано не было, как и договора страхования, не было предоставлено информации о получаемой услуге и ее потребительских свойствах. Таким образом, договор страхования является недействительным, банком неправомерно удержана плата за включение в Программу 31 766,05 руб., сумма подлежит взысканию с ответчика. На основании ст. 1102 ГК РФ и ст. 395 ГК РФ на суммы 31 766,05 руб. и 5199,12 руб. подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, которые соответственно составят 3130,79 руб. и 512,42 руб. за период с 21 мая 2016г. по 02.06.2017г. Поскольку Банком были нарушены права истца как потребителя, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 200 000 рублей. На основании изложенного, со ссылкой на Закон РФ «О защите прав потребителей», Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», положения ГК РФ, просит суд обязать ПАО «Совкомбанк»: внести изменения в п. 1 Договора потребительского кредита № от 21 мая 2016 года в части размера предоставления заемщика кредита и заменить сумму 147 065,05 руб. на сумму 110 099,88 руб.; изменить график погашения кредита и процентов по кредитному договору от 21 мая 2016 года, составив его из размера займа 110 099,88 руб.; признать недействительным п. 12 кредитного договора в части уплаты Банку неустойки в размере 20% за нарушение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, взыскать с ПАО «Совкомбанк» плату за подключение в Программу добровольного страхования в размере 31 766,05 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами 3130,79 руб., взыскать с ПАО «Совкомбанк» комиссию за карту Gold в размере 5199,12 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами 512,42 руб., взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда 200 000 рублей.

К участию в деле в качестве 3-го лица привлечено АО «Альфа-Страхование».

В судебное заседание истец Суровягина Л.П. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассматривать дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен, в суд не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие, направил мотивированный отзыв, согласно которому иск не признал.

Представитель 3-го лица АО «Альфа-Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещен, в суд не явился.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик - оплатить эти услуги.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

В силу ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 21 мая 2016 года между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и Суровягиной Л.П. (заемщик) заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 147 065,05 руб. под 18,9% годовых на срок 36 месяцев, цель кредита – потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, ежемесячный размер платежа 5 385,32 руб.

Данный кредитный договор заключен путем подписания Суровягиной Л.П. заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, акцепта общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.

Для получения данной услуги необходимо заемщику подписать заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Суровягиной Л.П. подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласно которому она понимала и согласилась с тем, что, подписывая заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного комплексного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфа-Страхование», а также с тем, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг, что она имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «Альфа-Страхование»без участия Банка.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита, содержащего варианты для заполнения истцом вариантов ответов «согласен» и «не согласен», видно, что Суровягина Л.П. просила одновременно с предоставлением кредита оказать ей дополнительную услугу, включив ее в Программу добровольного страхования, осознавая, что участие в программе не обусловлено получением кредита, о чем она подробно проинформирована, что она получает имущественные блага, комплекс расчетно-гарантийных услуг банка, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита.

Пунктом 2 заявления о предоставлении кредита предусмотрено, что программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение ее рисков по обслуживанию кредита и включает в себя ряд обязанностей Банка, изложенных в п. 2.1-2.11 заявления: застраховать заемщика в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика и постоянной полной (частичной) нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением заемщика в программу добровольного страхования защиты заемщиков, и получение страхового возмещения в случае наступления страхового случая; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату заемщику страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы добровольного страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы добровольного страхования; автоматически подключить заемщика к сервису «интернет-банк» автоматически подключить заемщика к сервису смс-информирование о произведенных операциях по счету; предоставить возможность полного гашения кредита в течение четырнадцати дней с даты его предоставления банком без уплаты процентов за пользование кредитом и без взимания иных платежей по кредиту, в случае получения заемщиком кредита в иной кредитной организации на более благоприятных условиях; предоставить электронное средство платежа и др.

В данном заявлении определен размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков – 0,60% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату заключения договора. При этом, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуги от 29,67% до 46,35% от указанной суммы (п. 3.2 заявления).

Подписывая акцепт, истец также согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом, что изучила и согласилась с условиями страхования, изложенными в Программе страхования, а также с тем, что банк, заключая договор группового страхования, будет действовать по ее поручению и что данная услуга является возмездной.

В п. 5.1 заявления Суровягина Л.П. указала на то, что согласна внести плату за подключение к Программе за счет кредитных средств.

21 мая 2016 года со счета, открытого на имя Суровягиной Л.П. в рамках указанного кредитного договора, списана сумма 31 766,05 руб. – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Имеется сертификат о присоединении Суровягиной Л.П. к Программе добровольного страхования, согласно которому срок страхования 26 месяцев, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники.

Представленные суду документы опровергают довод Суровягиной Л.П. о том, что она была вынуждена заключить договор страхования, чтобы оформить потребительский кредит, что не была надлежащим образом уведомлена о размере страховой премии и о размере вознаграждения Банка, и что не давала согласия на внесение платы за счет кредитных средств.

Поскольку заявление о предоставлении кредита, индивидуальные условия кредита, а также заявление на включение в программу добровольного страхования, акцепт общих и индивидуальных условий подписаны истцом, при этом из условий кредитного договора не следует, что получение услуги по включению в Программу является обязательным условием предоставления кредита и было навязано истцу, а также данные документы содержат исчерпывающую информацию обо всех условиях сделки, у суда нет оснований полагать, что Банком нарушены положения закона «О защите прав потребителей», положения Гражданского кодекса Российской Федерации.

В данном случае страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В случае неприемлемости условий кредитного договора и не согласия с предлагаемыми банковскими услугами, истец имела возможность не принимать на себя обязательства и не подписывать заявление на включение в программу добровольного страхования.

Кроме того, 31 766,05 руб. является страховой премией и платой за оказанную услугу, уплачена истцом в связи с возникшими обязательствами, требование истца о возврате указанной суммы по своей сути является односторонним отказом от исполнения обязательства, возникшего в силу договорных отношений, что в соответствии с действующим законодательством не допустимо.

Судом установлено, что 21 мая 2016 года Суровягина Л.П. оформила заявление в ПАО «Совкомбанк» на выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой Классика». Пакет представляет собой две идентификационные карты MC Unembossed и MC Gold, предлагаемые клиенту одновременно. Карта MC Gold является универсальным электронным кошельком с комплексом сервисов и программ.

Из п. 8 заявления на выдачу пакета, потребитель предоставляет акцепт на удержание комиссии за обслуживание банковской карты MC Gold, согласно действующим Тарифам Банка, со счета, указанного потребителем (№), что подтверждается подписью заявителя. Стоимость данной услуги по обслуживанию карты составила 5 199 руб.

Из указанного следует, что комиссия в указанном выше размере была списана со счета №, открытого в рамках договора о потребительском кредите, по распоряжению Суровягиной Л.П.

Из выписки по счету видно, что 21 мая 2016 года со счета была удержана сумма 5199 руб., что не противоречит заключенному между сторонами соглашению.

В установленный 14-дневный срок Суровягина Л.П. не воспользовалась правом на подачу заявления об отказе от пакета услуг.

Таким образом, услуги по подключению к Программе страхования и по выдаче пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой Классика» Суровягиной Л.П. оплачены за счет средств полученного кредита, в соответствии с ее волеизъявлением.

В связи с чем оснований полагать, что истец заключила договор потребительского кредита на сумму 110 099,88 руб. не имеется, требование об обязании ПАО «Совкомбанк» о внесении изменений в п. 1 договора от 21 мая 2016 года в части предоставления заемщику кредита в сумме 147065,05 руб. и внесении соответствующих изменений в график платежей удовлетворению не подлежат, как и требования о взыскании сумм 5199 руб., 31766,05 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами.

Истец оспаривает п. 12 кредитного договора, полагая, что начисление неустойки на не выплаченные в срок проценты противоречит ст. ст. 809, 819 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из представленных материалов дела следует, что Суровягина Л.П. заключила с банком соглашение о кредитовании с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, размер процентов ответчиком не оспаривался, договор подписан собственноручно. Следовательно, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели необходимые действия, направленные на их исполнение.

Согласно п. 12 Договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Ответчик согласился с условиями договора, в том числе изложенными в п. 12, устанавливающими ответственность за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов.

Данное условие соответствует требованиям ст. 330 ГК РФ, положениям п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем не может быть признано ничтожным.

Поскольку судом при заключении договора не установлено фактов нарушения прав истца, как потребителя, не подлежит взысканию компенсация морального вреда в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Суровягиной Людмилы Павловны к ПАО «Совкомбанк» об изменении условий договора, о признании условий договора недействительными, взыскании сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Костромы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.А.Спицына

Мотивированное решение изготовлено 16 сентября 2018 года