Сусекова Надежда Юрьевна

Дело №2-3235/2023

22RS0066-01-2023-003049-14

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2023 года г.Барнаул

Железнодорожный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Рише Т.В.,

при секретаре Разживиной М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к Сусековой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) (далее истец/банк) обратился в суд с исковым заявлением к Сусековой Н.Ю. (далее заемщик/ответчик), в котором с учетом уточнения просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 10.11.2021 в размере 728 076,03 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 581,00 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 10.11.2021 между истцом и ответчиком Сусековой Н.Ю. заключен кредитный договор № (далее кредитный договор), путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 698 160,00 руб. на срок по 23.11.2026, с взиманием за пользование кредитом 21,90% годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Заемщик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного...

... договора.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов истец, на основании ч.2 ст.811 ГК РФ, потребовал досрочно погасить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на 28.09.2023 сумма задолженности по кредитному договору № от 10.11.2021 (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 728 076,03 руб., в том числе: 624 362,62 руб. – основной долг, 101 902,07 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 132,57 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 678,77 руб. – пени по просроченному долгу.

Представитель истца – Банка ВТБ (ПАО), в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие; не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Сусекова Н.Ю. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась в установленном законом порядке.

Суд, с учетом требований статьи 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации: в силу ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В силу ст.809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, 10.11.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком Сусековой Н.Ю. заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Индивидуальных условий кредитного договора.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора, устанавливающими существенные условия кредита, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 698 160,00 руб., на срок по 23.11.2026. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 23-го числа каждого календарного месяца.

Согласно п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 13,9% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий договора) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта.

Пунктом 4.2 индивидуальных условий предусмотрено, что базовая процентная ставка составляет 21,9% годовых.

В данном случае к процентной ставке по кредитному договору, заключенному между ответчиком и банком, применено два дисконта: 5% - за осуществление заемщиком страхования жизни и здоровья, 3% - за погашение рефинансируемого кредита.

Дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита.

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

В связи с прекращением договора страхования и возвращением комиссии по договору страхования 30.11.2021, Банком с 31.12.2021 изменен размер процентной ставки с 13,9% годовых на 18,9% годовых.

Дисконт к процентной ставке в размере 3% годовых при погашении рефинансируемого кредита (ов), применяется в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита, далее дисконт применяется в случае предоставления заемщиком в банк справки, подтверждающей факт погашения рефинансируемого кредита (ов).

В случае предоставления заемщиком в течение 90 (девяноста) календарных дней с даты предоставления кредита справки, подтверждающей рефинансирование кредита ( в случае рефинансирования нескольких кредитов - требуются справки о погашении всех рефинансируемых кредитов), применение дисконта с девяноста первого календарного дня с даты предоставления кредита продолжается.

В случае непредоставления в указанный срок справки хотя бы по одному и рефинансируемых кредитов дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с девяносто первого календарного дня с даты предоставления кредита и процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). При этом, если до девяносто первого календарного дня с даты предоставления кредита заемщиком оформлено заявление о досрочном погашении со сроком исполнения, начиная с девяносто первого календарного дня с даты предоставления кредита и далее, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки со дня, следующего за днем исполнения заявления о досрочном погашении.

В случае предоставления заемщиком в банк справки по истечении указанного периода, применение дисконта возобновляется со дня, следующего за днем предоставления справки в банк (если при этом на момент предоставления справки заемщиком оформлено заявление о досрочном погашении, применение дисконта возобновляется со дня, следующего за днем исполнения заявления о досрочном погашении).

Банк имеет право провести проверку погашения рефинансируемого кредита (ов) в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты предоставления кредита на основании кредитного отчета (в случае предоставления заемщиком банку согласия на получение соответствующей информации в бюро кредитных историй). При подтверждении факта погашения всех рефинансируемых кредитов, в указанный период применение дисконта к процентной ставке продолжается.

Таким образом, согласно Индивидуальным условиям кредитного договора, изменение процентной ставки банком должно производится при непредоставлении заемщиком справки о погашении рефинансируемых кредитов в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита.

Согласно п.11 Индивидуальных условий кредитного договора кредит в Банке ВТБ (ПАО) получен для погашения ранее предоставленных кредитов ПАО Сбербанк, АО «Альфа-Банк», Банк «Левобережный» (ПАО).

Ответчиком справка о погашении рефинансируемых кредитов в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита представлена не была; доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

В связи с непредставлением ответчиком справки о погашении рефинансируемых кредитов в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита, банком с 08.02.2022 изменен размер процентной ставки с 18,9% годовых на 21,9% годовых.

В соответствии с п.21 Индивидуальных условий, Кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п.3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Заемщик согласился на получение кредита на условиях банка, подав анкету-заявление на получение кредита и подписав кредитный договор.

Таким образом, суд находит установленным факт заключения указанного выше кредитного договора, что согласуется с положениями ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, не оспаривалось ответчиком, а также подтверждается действиями заемщика, который с момента получения суммы кредита частично исполнял условия договора.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательств не допускается.

Банк свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение своих обязательств по кредитному договору ответчик систематически допускал наличие просроченных платежей по уплате кредита и процентов. Доказательств исполнения обязанности по возврату суммы кредита, процентов за пользование, ответчиком не представлено.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Должником условия кредитного договора были нарушены, в связи с чем, банк направил ответчику Уведомление от 23.05.2023 о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору со сроком исполнения до 19.07.2023. Данное требование ответчиком не выполнено.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 28.09.2023 сумма задолженности по кредитному договору № от 10.11.2021 (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 728 076,03 руб., в том числе: 624 362,62 руб. – основной долг, 101 902,07 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 132,57 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 678,77 руб. – пени по просроченному долгу.

Суд проверил расчет задолженности заемщика по кредитному договору, представленный истцом, и находит данный расчет верным арифметически и соответствующим как закону, так и содержанию кредитного договора.

Доказательств иного и возражений по существу заявленных требований ответчиком в суд не предоставлено.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом суд принимает во внимание также правовые позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженные в определении от 21.12.2000 г. № 263-О о необходимости установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Оценивая размер заявленной кредитором неустойки, суд приходит к выводу о том, что в данном случае не имеется явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, учитывая длительность неисполнения договора, а также то, что истец сам уменьшил размер штрафных санкций, в связи с чем не находит правовых оснований для уменьшения неустойки.

На основании выше изложенного, учитывая, что ответчиком не опровергнут размер заявленных ко взысканию сумм, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 10.11.2021 в размере 728 076,03 руб., в том числе: 624 362,62 руб. – основной долг, 101 902,07 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 132,57 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 678,77 руб. – пени по просроченному долгу.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 480,76 рублей.

В силу ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина в размере 100 руб. как излишне оплаченная подлежит возврату истцу, поскольку последний платеж осуществлен ответчиком 18.08.2023, исковое заявление подано в суд 29.08.2023.

Руководствуясь ст.ст.193-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Сусековой Н.Ю. (паспорт гражданина РФ: серия № №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 10.11.2021 по состоянию на 28.09.2023 в размере 728 076,03 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 481,00 рублей.

Обязать Межрайонную инспекцию Федеральной налоговой службы России № по Алтайскому краю возвратить Банку ВТБ (ПАО) (ОГРН №) государственную пошлину в размере 100 руб., уплаченную платежным поручением № от 09.08.2023.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.В. Рише

Мотивированное решение изготовлено 01.12.2023