Тайдакова Елена Анатольевна

гр.д.№2(1) -275/2021

УИД56RS0007-01-2021-000241-13

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 мая 2021 года г. Бугуруслан

Бугурусланский районный суд Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Зверевой К.В.,

при секретаре Медведевой Н.Г.,

с участием ответчика Тайдаковой Елены Анатольевны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Тайдаковой Елене Анатольевне о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее банк) обратился в суд с иском к Тайдаковой Е.А., указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора № банком ФИО1 выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> мес. под 19,9% годовых.

В соответствии с п.3.1 Общих условий кредитования, п.6 Индивидуальных условий погашение кредита должно производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

Уплата процентов согласно п.3.3. Общих условий, п.4 кредитного договора также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

В соответствии с п.3.4 Общих условий, п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно...

...).

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В соответствии с п.4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

Согласно информации, имеющейся у банка, ближайшим родственником ФИО1 является Тайдакова Елена Анатольевна.

В соответствии с действующим законодательством ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В течение срока действия кредитного договора должник неоднократно нарушал условия кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности и историей операций.

По состоянию на 29 декабря 2020 года задолженность по кредиту составляет 177441 руб. 31 коп., в том числе:

просроченный основной долг – 110250 руб.,

просроченные проценты – 67191 руб.31 коп.

27 ноября 2020 года ответчику направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

Просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Тайдаковой Е.А. в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 177441 руб. 31 коп., в том числе:

просроченный основной долг – 110250 руб.,

просроченные проценты – 67191 руб.31 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4748 руб.83 коп.

Кроме того, банк также обратился в суд с иском к Тайдаковой Е.А., указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора № банком ФИО1 выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> мес. под 21,9% годовых.

В соответствии с п.3.1 Общих условий кредитования, п.6 Индивидуальных условий погашение кредита должно производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

Уплата процентов согласно п.3.3. Общих условий, п.4 кредитного договора также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

В соответствии с п.3.4 Общих условий, п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В соответствии с п.4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

Согласно информации, имеющейся у банка, ближайшим родственником ФИО1 является Тайдакова Елена Анатольевна.

В соответствии с действующим законодательством ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В течение срока действия кредитного договора должник неоднократно нарушал условия кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности и историей операций.

По состоянию на 29 декабря 2020 года задолженность по кредиту составляет 56564 руб. 39 коп., в том числе:

просроченный основной долг – 36808 руб. 50 коп.,

просроченные проценты – 19755 руб.89 коп.

27 ноября 2020 года ответчику направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

Просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Тайдаковой Е.А. в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56564 руб. 39 коп., в том числе:

просроченный основной долг – 36808 руб. 50 коп.,

просроченные проценты – 19755 руб.89 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1896 руб.93 коп.

Определением суда от 02 марта 2021 года указанные дела объединены в одно производство.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте разбирательства извещены надлежащим образом.

Определением суда от 14 мая 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено общество с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель третьего лица не явился, о времени и месте были извещены надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца, третьего лица.

Ответчик Тайдакова Е.А. требования по существу признала частично, пояснив, что она согласна, но только частями возвращать банку долг по основному долгу, проценты по вкладам не должны взыскиваться с неё.

Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и выплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа частями (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

На основании ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Статья 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании ст. 1157 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник вправе отказаться от наследства в пользу других ли или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

Согласно ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, то есть наследство рассматривается как единое целое и может быть принято каждым наследником лишь как единое целое: не требуется принимать наследство в отношении каждой отдельной вещи, каждого в отдельности права или каждой обязанности, входящих в состав имущества умершего.

В состав наследства в соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента.

Таким образом, закон связывает момент возникновения у наследника права собственности на наследственное имущество с моментом открытия наследства в случае, если наследство было принято в порядке и способами, установленными законом.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В своем постановлении от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" Пленум Верховного Суда Российской Федерации разъяснил, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (абзац 1 пункта 59). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (абзацы 1 и 2 пункта 60).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Размер задолженности, подлежащей в соответствии с кредитным договором взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из представленных суду документов усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора № банком ФИО1 выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> мес. под 19,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора № банком ФИО1 выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> мес. под 21,9% годовых.

В течение срока действия кредитного договора должник неоднократно нарушал условия кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности и историей операций.

27 ноября 2020 года ответчику направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредитов, а также о расторжении кредитных договоров. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

По состоянию на 29 декабря 2020 года задолженность по кредитному договору № составляет 177441 руб. 31 коп., в том числе:

просроченный основной долг – 110250 руб.,

просроченные проценты – 67191 руб.31 коп.;

задолженность по кредитному договору № составляет 56564 руб. 39 коп., в том числе:

просроченный основной долг – 36808 руб. 50 коп.,

просроченные проценты – 19755 руб.89 коп.

представленный банком расчет проверен, признан правильным.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

В права наследования, как усматривается из наследственного дела №ДД.ММ.ГГГГ год, заведенного к имуществу умершего ФИО1, в установленный законом срок по закону вступила сестра Тайдакова Елена Анатольевна. Сведений о других наследниках не имеется.

Из представленных суду документов также усматривается, что наследственное имущество состоит из: автомобиля марки <данные изъяты> года выпуска, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, ? доли жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес>.

По ходатайству истца для определения рыночной стоимости принадлежавшего умершему ФИО1 имуществу судом назначалась оценочная экспертиза. Проведение экспертизы было поручено эксперту ИП ФИО4

По заключению эксперта ФИО4 от 27 апреля 2021 года №25/ЭЗ-21 рыночная стоимость на ДД.ММ.ГГГГ ? доли жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес> составляет 65000 руб., рыночная стоимость автомобиля марки <данные изъяты> года выпуска, государственный регистрационный знак <данные изъяты> составляет 11600 руб.

У суда нет оснований не верить заключению эксперта, поскольку оно составлено в соответствии с требованиями процессуального закона, эксперт был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, заключение мотивировано, обосновано ссылками на методические руководства и специальную литературу, регламентирующую судебно-экспертную деятельность.

Таким образом, стоимость перешедшего к Тайдаковой Е.А. наследственного имущества после смерти ФИО1 составляет 76600 руб.

С учетом собранных по делу доказательств и указанных выше норм права суд пришел к выводу, что ответчик Тайдакова Е.А. - наследник заемщика ФИО1 должна возместить кредитору долг наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, то есть в пределах 76600 руб.

Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28 июня 2017 г. №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Оценивая собранные по делу доказательства и указанные выше нормы закона, суд считает исковые требования банка о расторжении кредитных договоров обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд также считает допущенное должником нарушение обязательства значительным.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если, иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела видно, что истец понес расходы по государственной пошлине в размере 4748 руб.83 коп. согласно платежному поручению №901564 от 21 января 2021 года и 1896 руб.93 коп. согласно платежному поручению №443369 от 26 января 2021 года.

Исковые требования банка удовлетворены на 32,73% (76600руб. х 100 : 234005 руб.70 коп. (177441 руб.31 коп. + 56564 руб.39 коп.)).

С учетом удовлетворенной части иска в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика в возмещение судебных расходов следует взыскать 2175 руб.15 коп. (6645 руб.76 коп. (4748 руб.83 коп. +1896 руб.93 коп.) х 32,73%).

Руководствуясь ст. 98, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Тайдаковой Елене Анатольевне удовлетворить частично.

Взыскать с Тайдаковой Елены Анатольевны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в сумме 76600 руб., в остальной части иска отказать.

Расторгнуть кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с Тайдаковой Елены Анатольевны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в возмещение расходов по государственной пошлине 2175 руб.15 коп.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Бугурусланский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Зверева К.В.

Текст мотивированного решения изготовлен 31 мая 2021 года.