Трухина Карина Александровна

Дело № 2-2014/2021г.

УИД 52RS0008-01-2021-002752-93

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 августа 2021 года

Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода

в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И.

при секретаре: Ямщикове К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Трухиной Карине Александровне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями.

В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и банком был заключен договор кредитной карты № ... с лимитом задолженности ... рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент ...

...активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита ( ПСК ), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 20.09.2020г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.1.2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет ... рублей, из которых: сумма основного долга ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов ... рублей - просроченные проценты; сумма штрафов ... рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий ... рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Основывая свои требования на нормах закона ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 1.4,1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. № 266-П, Положении Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от 31.08.1958г., истец просит взыскать с ответчика Трухиной К.А. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. включительно, состоящую из: суммы общего долга - ... рублей, из которых: ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу; ... рублей - просроченные проценты; ... рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0 рублей - плата за обслуживание кредитной карты; государственную пошлину в размере ... рублей (л.д. ...).

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. ...).

Ответчик Трухина К.А. и ее представитель Букумбаева А.В., допущенная к участию в деле в порядке п. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании иск не признали, не оспаривали факт заключения договора кредитной карты, не согласились с размером взыскиваемой задолженности, контррасчета суду не представили. Пояснили, что за время пользования кредитной картой ответчиком было внесено по договору около ... рублей. С ДД.ММ.ГГГГ каких-либо платежей в счет погашения задолженности Трухина К.А. не вносила.

Выслушав ответчика и ее представителя, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

3. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом…

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ - сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ.

Статья 434. Форма договора

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений:

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Трухина К.А. обратилась к истцу с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты. Из заявления следует, что Трухина К.А. предлагает АО «Тинькофф Банк» заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: … для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Трухина К.А. подтвердила и согласилась с тем, что условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ. С действующими условиями КБО, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ознакомлена и согласна, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать ( л.д. ...).

АО «Тинькофф Банк» акцептовало данную оферту путем открытия счета предоставления кредита и выдачи Трухиной К.А. кредитной карты с кредитным лимитом ... руб., ДД.ММ.ГГГГ. Трухина К.А. осуществила первый платеж по карте (л.д. ...).

Таким образом, в соответствии со ст. ст. 434,438 ГК РФ, 01.08.2018г. между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор кредитования по кредитной карте № ....

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ (п. 2.3)

Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий: … для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (п. 2.4).

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций (п. 2.2).

Для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитную карту (п. 3.1).

За осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами (п. 4.4).

Клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 4.5).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6).

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке (п. 5.10).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11).

В нарушение вышеуказанных условий ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д. ...).

Доводы Трухиной К.А. о том, что расчет задолженности произведен истцом неверно, опровергается материалами дела, поскольку все внесенные ответчиком платежи на общую сумму ... руб. отражены в расчете задолженности (л.д. ...), произведенном в соответствии с условиями заключенного сторонами договора.

Судом также принимается во внимание, что в силу ст. 421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Заключая договор ДД.ММ.ГГГГ., Трухина К.А. была ознакомлена и согласна, в том числе, с Тарифами банка, которыми предусмотрены штрафы за неоплату минимального платежа в размере 560 руб. в первый раз, 1% от задолженности плюс 590 руб. второй раз подряд и 2% от задолженности плюс 590 руб. за третий и более раз подряд (л.д. ...).

Доказательств тому, что данное условие заключенного сторонами договора было оспорено и признано недействительным, в материалы дела не представлено.

В связи с существенными нарушениями ответчиком условий кредитного договора истец направил в адрес ответчика заключительный счет с требованием о погашении суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере ... руб. и уведомлением о расторжении договора (л.д. ...). Однако задолженность по кредитному договору ответчиком не была оплачена.

Сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет ... рублей, из которых: сумма основного долга ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов ... рублей - просроченные проценты; сумма штрафов ... рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий ... рублей - плата за обслуживание кредитной карты (л.д. ...).

Расчет судом проверен и признан правильным, доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору кредитной карты ответчиком суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка № 3 Приокского судебного района г. Н. Новгорода был вынесен судебный приказ № ... о взыскании с ответчика задолженности в пользу АО «Тинькофф Банк» (л.д. ...), который ДД.ММ.ГГГГ. был отменен в связи с поступившими возражениями Трухиной К.А. (л.д. ...).

Между тем, истцом заявлены требования о взыскании задолженности по договору кредитной карты в следующем размере: ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу; ... рублей - просроченные проценты; ... рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий ... рублей - плата за обслуживание кредитной карты, всего на общую сумму ... руб.

Поскольку в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и может выйти за пределы заявленных требований лишь в случаях, предусмотренных федеральным законом, каковых в настоящем случае не усматривается, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты № ... от ДД.ММ.ГГГГ. в заявленном объеме, а именно в размере ... руб.

В силу ст. 98 ч. 1 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 1 857,92 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк»удовлетворить.

Взыскать с Трухиной Карины Александровны в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № ... от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере ... руб. ... коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья: Е.И.Кшнякина