Туменова Диана Махамбатовна

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2020 г. г. Астрахань

Трусовский районный суд г. Астрахани в составе председательствующего судьи Хасьянова Н.Д., при секретаре Ларионовой А.К. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Туменова Д.М. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

истица Туменова Д.М. обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, взыскании штрафа. В обоснование заявленных исковых требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней, её супругом Т.А.К. (созаемщики на условиях солидарной ответственности) и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № по продукту «Приобретение готового жилья» ан сумму 1850000 рублей, с процентной ставкой 13,45% годовых, сроком возврата кредита по истечении 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Т.А.К. и ООО СК «Сбербанк Страхования жизни» был заключен договор страхования – страховой полис №. Согласно п. 4.5 данного договора следует, что срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между Т.А.К. и ООО СК «Сбербанк Страхования жизни» был заключен договор страхования – страховой полис №. Согласно п. 4.5 данного договора следует, что срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ....

Показать ещё

...ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между Т.А.К. и ООО СК «Сбербанк Страхования жизни» был заключен договор страхования – страховой полис №. Согласно п. 4.5 данного договора следует, что срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между Т.А.К. и ООО СК «Сбербанк Страхования жизни» был заключен договор страхования – страховой полис №. Согласно п. 4.5 данного договора следует, что срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Приказом ООО СК «Сбербанк Страхования жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №, утверждены Правила страхования №.

Согласно п. 9.11 указанных Правил Страховщик освобождается от страховых выплат, если страховой случай наступил вследствие: умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или Застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть Застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени Договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 9.11.1).

ДД.ММ.ГГГГ Т.А.К. умер, причиной его смерти явилось самоубийство.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику ООО СК «Сбербанк Страхования жизни» с заявлением о предоставлении страховой выплаты, в связи с наступлением страхового случая. Вместе с тем, как указывает Туменова Д.М. в страховой выплате было отказано, с указанием на то обстоятельство, что смерть Т.А.К. наступила в результате самоубийства, а также в связи с тем, что на момент наступления события договор страхования действовал менее двух лет.

Данный отказ истица полагает незаконным, то есть не соответствующим как требованиям действующего законодательства, так и условиям договора страхования, поскольку заключенные договоры: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ начинали действие на следующий день после истечения действия предыдущего договора, в результате чего действие соглашения о личном страховании к моменту смерти не прерывалось на протяжении более двух лет подряд, при этом условия страхования не изменялись.

В соответствии с п. 4.2 договора страхования страховая сумма должна составлять 1359288 рублей, а страховое возмещение ровняться сумме задолженности застрахованного лица по кредиту, но не более 100% страховой суммы.

Поскольку по сообщению ПАО «Сбербанк России» задолженность Т.А.К. составляет 1335754 рублей 80 копеек, истица просила суд взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхования жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» невыплаченное страховое возмещение в размере 1335754 рублей 80 копеек, в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с Т.А.К. и ПАО «Сбербанк России», также истица просила суд взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда, которую истица определила на сумму 5000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истица Туменова Д.М. и её представитель Ануфриева М.Г. поддержали заявленные исковые требования в полном объеме, просили требования удовлетворить по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхования жизни» Малиновкина С.Н. в судебном заседании возражала в удовлетворении исковых требований, просила в иске отказать, указав в обоснование своих возражений на иск, что все договоры страхования заключались с Т.А.К. на определенный в них срок и не могут быть подменены понятием пролонгации. В свою очередь материалами дела подтверждается, что смерть Т.А.К. наступила в результате совершения суицида, то есть добровольного лишения себя жизни, путем самоповешения, то есть в его действиях имеел место умысел.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, согласно правовой позиции высказанной в ходе производства по делу, следует, что ПАО "Сбербанк России" согласно с исковыми требованиями истицы.

Суд, выслушав истицу и её представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 4 Закона РФ "О защите прав потребителей", продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору (ч.1).

Если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям (ч.5).

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ч. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (ч. 2 ст. 942 ГК РФ).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования))ч. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч. 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи (ч. 1).

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (ч. 2).

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее 2 лет (ч. 3).

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (ч. 1 ст. 964 ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Туменовой Д.М., Т.А.К. (созаемщики на условиях солидарной ответственности) и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № по продукту «Приобретение готового жилья» ан сумму 1850000 рублей, с процентной ставкой 13,45% годовых, сроком возврата кредита по истечении 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Т.А.К. в обеспечение кредитного договора заключил договор личного страхования с ООО СК"Сбербанк страхование жизни" № по программе «Защищенный заемщик».

Согласно п. 3 договора страхования Выгодоприобретателями по договору страхования явились: Банк до момента полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору; в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору Выгодоприобретателем становится Страхователь (его наследники) с 00 часов 00 минут даты полного досрочного погашения.

Согласно п. 4 Условий договора страхования Страховыми случаями являются следующие события за исключением событий, перечисленных в п. 4.6 настоящего полиса Страховые риски: Смерть Застрахованного лица; Инвалидность 1 ил 2 группы Застрахованного лица.

Страховая сумма по договору составила 1850000 рублей. Страховой тариф составил 1% в год. Страховая премия составила 18500 рублей.

Срок действия договора страхования определен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 23 часов 59 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.п. 3.1.1 Правил Страхования жизни «Защищенный заемщик», утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК"Сбербанк страхование жизни" № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащих применению в отношении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования заключается на случай наступления событий, в том числе Смерть Застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока действия договора страхования.

Согласно п.п. 9.11 и 9.11.1 Правил Страхования жизни «Защищенный заемщик», утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК"Сбербанк страхование жизни" № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие в том числе: умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или Застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть Застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

ДД.ММ.ГГГГ Т.А.К. в обеспечение кредитного договора заключил договор личного страхования с ООО СК"Сбербанк страхование жизни" № по программе «Защищенный заемщик» и на основании Правил Страхования жизни «Защищенный заемщик», утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК"Сбербанк страхование жизни" № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 договора страхования Выгодоприобретателями по договору страхования явились: Банк до момента полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору; в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору Выгодоприобретателем становится Страхователь (его наследники) с 00 часов 00 минут даты полного досрочного погашения.

Согласно п. 4 Условий договора страхования Страховыми случаями являются следующие события за исключением событий, перечисленных в п. 4.6 настоящего полиса Страховые риски: Смерть Застрахованного лица; Инвалидность 1 ил 2 группы Застрахованного лица.

Страховая сумма по договору составила 1398020 рублей. Страховой тариф составил 1% в год. Страховая премия составила 13980,20 рублей.

Срок действия договора страхования определен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 23 часов 59 минут ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Т.А.К. в обеспечение кредитного договора заключил договор личного страхования с ООО СК"Сбербанк страхование жизни" № по программе «Защищенный заемщик» и на основании Правил Страхования № утвержденных Приказом ООО СК"Сбербанк страхование жизни" № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из содержания пункта 2 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Страхователем является лицо на дату начала первого или нового Периода непрерывного страхования.

Из Примечания к п. 2 Договора Страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что «Период непрерывного страхования- период времени, в течении которого в отношении Застрахованного илца осуществляется непрерывное страхование путем последовательного заключения Страховщиком со Страхователем Договоров страхования на основании Правил Страхования №, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Датой начала нового Периода непрерывного страхования является дата оплаты страховой премии по первому Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица на основании Правил Страхования №, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Период страхования по последовательно заключаемым Договорам страхования в отношении Застрахованного лица является непрерывным, если период времени между датой окончания срока действия предыдущего Договора страхования и датой оплаты страховой премии по следующему за ним Договору страхования, оформленным в отношении Застрахованного лица, не превышает 90 (девяносто) календарных дней. В случае, если указанный период времени превышает 90 (девяносто) календарных дней, то дата оплаты страховой премии по Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица по истечении указанного девяностодневного периода, признается датой начала нового Периода непрерывного страхования».

Согласно п. 3 договора страхования следует, что Выгодоприобретателями по договору страхования явились: Банк до 00 часов 00 минут даты полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору; в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору Выгодоприобретателем становится Страхователь (его наследники) с 00 часов 00 минут даты полного досрочного погашения.

Согласно п. 4 Условий договора страхования Страховыми случаем является в том числе Смерть Застрахованного лица.

Страховая сумма по договору составила 1380889,19 рублей. Страховой тариф составил 0,439% в год. Страховая премия составила 6062,10 рублей.

Срок действия договора страхования определен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 23 часов 59 минут ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Т.А.К. в обеспечение кредитного договора заключил договор личного страхования с ООО СК"Сбербанк страхование жизни" № по программе «Защищенный заемщик» и на основании Правил Страхования № утвержденных Приказом ООО СК"Сбербанк страхование жизни" № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из содержания пункта 2 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Страхователем является лицо на дату начала первого или нового Периода непрерывного страхования.

Из Примечания к п. 2 Договора Страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что «Период непрерывного страхования- период времени, в течении которого в отношении Застрахованного илца осуществляется непрерывное страхование путем последовательного заключения Страховщиком со Страхователем Договоров страхования на основании Правил Страхования №, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Датой начала нового Периода непрерывного страхования является дата оплаты страховой премии по первому Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица на основании Правил Страхования №, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Период страхования по последовательно заключаемым Договорам страхования в отношении Застрахованного лица является непрерывным, если период времени между датой окончания срока действия предыдущего Договора страхования и датой оплаты страховой премии по следующему за ним Договору страхования, оформленным в отношении Застрахованного лица, не превышает 90 (девяносто) календарных дней. В случае, если указанный период времени превышает 90 (девяносто) календарных дней, то дата оплаты страховой премии по Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица по истечении указанного девяностодневного периода, признается датой начала нового Периода непрерывного страхования».

Согласно п. 3 договора страхования следует, что Выгодоприобретателями по договору страхования явились: Банк до 00 часов 00 минут даты полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору; в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору Выгодоприобретателем становится Страхователь (его наследники) с 00 часов 00 минут даты полного досрочного погашения.

Согласно п. 4 Условий договора страхования Страховыми случаем является в том числе Смерть Застрахованного лица.

Страховая сумма по договору составила 1359288,35 рублей. Страховой тариф составил 0,419% в год. Страховая премия составила 5695,42 рублей.

Срок действия договора страхования определен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 23 часов 59 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.п. 9.11 и п.п. 9.11.1 Правил Страхования № следует, что Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или Застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть Застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

ДД.ММ.ГГГГ Т.А.К. умер, смерть наступила в результате самоубийства.

ДД.ММ.ГГГГ супруга умершего Застрахованного лица Туменова Д.М. обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", с заявлением о выплате страховой суммы, однако в этом ей было отказано с указанием на те обстоятельства, что смерть наступила в результате самоубийства и на момент наступления события договор страхования действовал менее двух лет.

В соответствии с п. 3 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Приведенное положение закона закреплено и в п. 9.11.1. Правил страхования жизни "Защищенный заемщик", регулирующих заключение договоров личного страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

По условиям договоров личного страхования, заключавшихся Т.А.К. они действовали:

- договор № от ДД.ММ.ГГГГ: с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ;

- договор № от ДД.ММ.ГГГГ: с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ;

- договор № от ДД.ММ.ГГГГ: с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, вышеуказанные договоры, начинали действие на следующий день после истечения действия предыдущего договора, в результате чего действие соглашения о личном страховании к моменту смерти не прерывалось на протяжении более двух лет подряд, при этом условия страхования не только не изменялись, но и согласно договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в п. 2 дополнились понятием «Периода непрерывного страхования», сохранившего действие и при заключении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, договор страхования заключался как обеспечительная мера для кредитного договора, о чем свидетельствует содержание договора, и его фактическая пролонгация. Поскольку правовые основания для запрета на заключение договора страхования со сроком действия на период действия кредитного договора отсутствовали. Ежегодное заключение договора страхования, притом, что его условия договора неизменно сохранялись, проводилось по инициативе ответчика, что суд рассматривает как злоупотребление правом страховщиком, являвшимся сильной стороной в договоре.

При этом суд отмечает, что из смысла ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ следует, что на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

В свою очередь п. 3 ст. 963 ГК РФ является императивным указанием закона, которое подлежит применению независимо от согласованных условий договора, в том числе правил страхования. При этом возможность применения указанного исключения связана с наличием двух признаков страхового случая - срок действия договора и наступление смерти по изложенным обстоятельствам. В настоящем случае совокупность указанных условий имеется. Соответственно, в страховой выплате не может быть отказано.

Предусмотренные договором основания освобождения (отказа) страховщика от страховой выплаты не действуют безусловно, а признаются лишь тогда, когда данные обстоятельства способствовали наступлению страхового случая и непосредственно с ним связаны, поэтому эти обстоятельства являются критериями, которые можно охарактеризовать как причинно-следственные. В этой связи договорные основания освобождения (отказа, исключения из страховых рисков) страховщика от страховой выплаты, которые связаны с действиями страхователя, рассматриваются через призму соотношения с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ. В связи с этим, если действия страхователя (застрахованного лица) способствовали наступлению страхового случая, но последний наступил не вследствие умысла этого лица, то такие обстоятельства (основания) не освобождают страховщика от обязанности произвести страховую выплату.

При этом следует учесть, что умысел имеет место тогда, когда поступки страхователя (застрахованного лица) сознательно ведут к нарушению страхового обязательства.

Такого обстоятельства в ходе рассмотрения дела судом со стороны страхователя Т.А.К. не установлено.

При таком положении суд считает, что в соответствии с требованиями п. 3 ст. 963 ГК РФ самоубийство Т.А.К. должно признаваться страховым случаем.

Обязанность ответчика по страхованию жизни Т.А.К. к моменту его смерти действовала на протяжении двух лет, поэтому, то обстоятельство, что такая обязанность предусматривалась несколькими договорами, правового значения не имеет.

Приведенное условие договора предполагает, что страховое возмещение при наступлении страхового случая должно составлять размер задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 4.2 договора страхования страховая сумма должна составлять 1335754,80 рублей, а страховое возмещение ровняться сумме задолженности застрахованного лица по кредиту, но не более 100% страховой суммы.

Согласно справки о задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Сбербанк России" задолженность Т.А.К. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1335754 рубля 80 копеек. Эта сумма на основании п. 4.2 договора страхования является страховым возмещением и подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с п. 1 ст. 313 ГК РФ кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо.

Приведенное положение закона позволяет истице требовать от ответчика исполнение в пользу третьего лица - ПАО "Сбербанк России".

Требования истца в части компенсации морального вреда суд считает подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 43 Закона РФ «О защите прав потребителя» за нарушение прав потребителей, установленных законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, продавец (исполнитель, изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет административную, уголовную или гражданско-правовую ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности.

Поскольку судом установлено, что ответчик нарушил права потребителя, то с учетом разумности, характера нарушения обязательства, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку в ходе рассмотрение дела судом установлено, что ответчиком были нарушены права истца, как потребителя, то с ответчика на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию штраф, который определяется исходя из размера удовлетворенных судом требований потребителя, основанных на нормах Закона РФ "О защите прав потребителей".

При этом суд не усматривает для снижения размера взыскиваемого штрафа с учетом обстоятельств дела и последствий нарушенного ответчиком ООО СК "Сбербанк страхование жизни" как страховщика прав истицы Туменовой Д.М. как наследника страхователя и соответственно потребителя услуги по страхованию жизни, которая в результате отказа в выплате страхового возмещения при наличии на иждивении двух малолетних детей была лишена возможности по вине ответчика исполнить свои обязательства по кредитному договору.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы присужденной истцу суммы в размере 670377 рублей (1335 754 рублей + 5 000 рублей (компенсация морального вреда): 50%), а всего подлежит взысканию сумма в размере 675377 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителя» и п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Суд, учитывая объем заявленных и удовлетворенных по данному гражданскому делу требований, исходя из положений пп. 1 и пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, считает обоснованным взыскать с ответчика в доход местного бюджета сумму государственной пошлины в размере 14878 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Туменова Д.М. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, удовлетворить.

Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ПАО "Сбербанк России" страховое возмещение в сумме 1335754 рублей (один миллион триста тридцать пять тысяч семьсот пятьдесят четыре) рублей 80 копеек в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Т.А.К., Туменова Д.М. и ПАО "Сбербанк России".

Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Туменова Д.М. компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф в размере 670377 рублей, всего взыскать сумму в размере 675377 рублей.

Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 14878 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Трусовский районный суд города Астрахани в течение одного месяца со дня составления мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения составлен 2 августа 2020 г.

Судья Н.Д. Хасьянов

Свернуть