Уколкина Валентина Николаевна

№ 33-3384/2021 (2-638/2021) судья Подъячева С.В.

УИД 62RS0025-01-2021-001546-38

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 декабря 2021 года г. Рязань

Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:

председательствующего Морозовой Н.В.,

судей Викулиной И.С., Поштацкой В.Е.,

при помощнике судьи Ивановой Е.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика Уколкиной Валентины Николаевны на решение Скопинского районного суда Рязанской области от 27 августа 2021 года по иску АО "Тинькофф Банк" к Уколкиной Валентине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору.

Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Викулиной И.С., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к Уколкиной В.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 09.08.2017, образовавшейся за период с 02.08.2020 по 05.01.2021 включительно в размере 80651 руб. 85 коп. Требования мотивированы тем, что 09.08.2017 между банком и ответчиком заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 65000 рублей, лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащийся в заявлении-анкете. Момент заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор между сторонами является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с уставленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себ...

...я обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банк ежемесячно направлял ответчику счета, выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 05.01.2021 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Скопинским районным судом Рязанской области 27 августа 2021 года по делу по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Уколкиной Валентине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору вынесено решение, которым постановлено:

исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к Уколкиной Валентине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Уколкиной Валентины Николаевны в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 09.08.2017, образовавшейся за период с 02.08.2020 по 05.01.2021 включительно в размере 79 863 рублей 40 копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – 67645 рублей 45 копеек, просроченные проценты – 12017 рублей 95 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 200 рублей 00 копеек.

Взыскать с Уколкиной Валентины Николаевны в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы, государственную пошлину в размере 2595 рублей 90 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к Уколкиной Валентине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

В апелляционной жалобе ответчик Уколкина В.Н. просит решение суда первой инстанции отменить, запросить в АО «Тинькофф Банк», в порядке ст.57 ГПК РФ, выписку движения по счету по договору кредитной карты №, а так же справку о снятых с карты Уколкиной В.Н. денежных средствах и сумме внесенных платежей. Обязать АО «Тинькофф банк» произвести детальный расчет задолженности Уколкиной В.Н. по договору кредитной карты №. Обязать АО «Тинькофф Банк» направить копию выписки по счету по договору кредитной карты №, а так же справки о снятых с карты Уколкиной В.Н. денежных средствах и сумме внесенных платежей. Судом не было учтено при вынесении решения, что между АО «Тинькофф Банк» и Уколкиной В.Н., заключен договор кредитной карты № с лимитом кредитования 15000 рублей под процентную ставку 0 % годовых с льготным периодом 55 дней. АО «Тинькофф Банк» увеличил лимит кредитования по кредитной карте до 65000 рублей. До лета 2020 года она своевременно вносила снятые с карты денежные средства и платежи, указанные в CMC сообщениях от АО «Тинькофф Банк». В дальнейшем ответчик не смогла оплачивать задолженность по кредитной карте в связи с потерей работы, наличием обязательств по другим кредитам и коммунальным платежам. Размер основного долга не может составлять 67645,45 рублей, так как лимит по кредитной карте составляет 65000 рублей, из чего следует, что расчет задолженности составлен неверно. Соответственно и расчет процентов по кредитной карте является не корректным, так как производился от суммы основного долга в размере 67645,45 рублей. Кроме того в исковом заявлении истец просит взыскать штраф в размере 988,45 рублей. В соответствии с правовой позицией Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в определения от 21.12.2000 №-263-0, положении п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями обязательств, является одним из способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Истец АО "Тинькофф Банк", ответчик Уколкина В.Н. надлежащим образом извещенные о дате и времени рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность постановленного судом решения в пределах доводов жалобы по правилам части 1 статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что Уколкина В.Н. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой с предложением заключить с ней Универсальный договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»), размещенных на сайте Банка www.tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке.

Согласно заявлению-анкете, Уколкина В.Н. понимает и соглашается с тем, что Условия комплексного банковского обслуживания (далее УКБО) и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ. Банк имеет право проверять любыми законными способами сведения, содержащиеся в настоящем заявлении-анкете. Акцептом настоящего предложения и соответственно заключением Договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, настоящее заявление - анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Уколкина В.Н. подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Согласно заявлению - анкете, Уколкина В.Н. выразила свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и заявлением - анкетой.

На основании заявления-анкеты Уколкиной В.Н. в соответствии с Тарифами и Условиями комплексного банковского обслуживания, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, 09.08.2017 года между истцом и Уколкиной В.Н. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 65 000 рублей, в соответствии с которым банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты «Тинькофф Банк» (АО), подписанной ответчицей, Тарифах Банка ТП 7.27 (Рубли РФ), Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО).

Своей подписью в заявлении ответчица подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями) в ТКС Банк (ЗАО), Тарифами Банка и индивидуальными условиями договора, обязуется их выполнять. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой Уколкиной В.Н., Тарифным планом ТП 7.27, Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты к кредитному договору, Общими условиями кредитования, копии которых имеются в деле.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам (л.д. 35 обор. стор.) беспроцентным периодом является до 55 дней, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 29,9% годовых. Годовая плата за обслуживание: основной кредитной карты 590 рублей, дополнительной кредитной карты 590 рублей. Плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента 290 рублей. Комиссия за операции получения наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка 2,9 % плюс 290 рублей. Плата за предоставление услуги CMC - Банк 59 рублей. Минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин. 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа: в первый раз составляет 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд составляет 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых. Неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых. Плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежными средствами сверх лимита задолженности 390 рублей.

В судебном заседании также установлено, что заемщику была предоставлена информация об условиях кредитования по избранному кредитному продукту. Так, до сведения заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, содержащая сведения о лимите кредита, размере процентной ставки, размере ежемесячного платежа, тарифах, имущественной ответственности заемщика за нарушение денежного обязательства, о дополнительно предоставляемых услугах и их стоимости. Данные обстоятельства подтверждаются содержанием заявления-анкеты на получение кредита и совокупностью документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредитные документы и иные документы, являющиеся его неотъемлемой частью, подписанные заемщиком, подтверждают осведомленность заемщика и согласие с содержащимися в них условиями.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получения Банком первого реестра платежей.

В соответствии с п. 3.12 Общих условий, кредитная карта передается клиенту не активированной и активируется при обращении клиента в банк через каналы Дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные Коды доступа и/или Аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

В судебном заседании установлено, что банк выполнил свои обязательства по договору, осуществлял кредитование счета. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по договору №.

В соответствии с п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком (л.д. 40 обор. стор.).

В соответствии с п.п. 2.4., 2.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основе информации, предоставленной банку клиентом (л.д. 40 обор. стор.).

В соответствии с п. 3.12. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (л.д. 40 обор. стор.).

Согласно п.п. 3.1- 3.4 Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты к кредитному договору банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товаров, в соответствии с законодательством РФ. Кредит предоставляется путем зачисления на счет клиенту. На сумму каждого предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с тарифным планом. Кредит предоставляется клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении-анкете при заявке (л.д. 42 обор. стор.).

В соответствии с п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (л.д. 41 обор. стор.).

В соответствии с п. 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом (л.д. 41 обор. стор.).

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (л.д. 41 обор. стор.).

В соответствии с п. 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом (л.д. 41 обор. стор.).

Пунктом 5.11 Общих условий предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (л.д. 41 обор. стор.).

При совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитывает как переплату (п. 5.12 Общих условий).

В соответствии с п. 7.1.1 Общих условий Уколкина В.Н. приняла на себя обязательства уплачивать проценты и/или возвращать Кредит в течение всего срока действия договора кредитной карты (л.д. 41 обор. стор.).

.

Клиент, в частности, вправе контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской (п. 7.2.3 Общих условий).

Согласно пп. 8.1, 8.2 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, и о размере задолженности по договору кредитной карты (л.д. 41 обор. стор.).

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

Следовательно, условиями договора о карте, сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе и в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Моментом заключения договора на основании Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Судом установлено, что ответчицей Уколкиной В.Н. была активирована кредитная карта и по ней совершены расходные операции, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии №, выпиской по номеру договора 0260351754, имеющимися в деле.

Ответчица Уколкина В.Н. принятые на себя обязательства по договору кредитной карты № от 09.08.2017 по возврату суммы кредита и процентов, выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, у нее образовалась задолженность по указанному договору.

В судебном заседании установлено, что заключительный счет на имя ответчицы Уколкиной В.Н. был сформирован 05.01.2021 и отправлен ответчице Уколкиной В.Н., с указанного дня банк расторг договор с Уколкиной В.Н. Данный факт подтверждается заключительным счетом № от 05.01.2021, имеющимся в деле (л.д. 48).

Согласно имеющимся в материалах дела справке о размере задолженности от 07.06.2021 по состоянию на 07.06.2021 и заключительному счету № от 05.01.2021 задолженность ответчицы Уколкиной В.Н. перед банком составляет 80651 рубль 85 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 67645 рублей 45 копеек, просроченные проценты – 12017 рублей 95 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 988 рублей 45 копеек.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу положений ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Судебная коллегия, проверив содержание Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы", Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Общих условий кредитования, Тарифного плана ТП 7.27, на основании установленных судом первой инстанции обстоятельств заключения договора кредитной карты, с учетом того, что Уколкина В.Н. уведомлена о том, что полная стоимость для Тарифного плана, указанного в Заявке, при полном использовании лимита задолженности составляет 300 000 руб. (л.д. 32 обор. стор.), принимая во внимание, что с Тарифным планом ТП 7.27 ответчик ознакомлен, руководствуясь приведенными положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, не усматривает оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.

Отклоняя довод жалобы о том, что размер основного долга не может превышать 65000 руб. в пределах лимита карты, судебная коллегия принимает во внимание условия заключенного договора кредитной карты, Тарифный план ТП 7.27, из которых следует, что лимит задолженности по кредитной карте составляет до 300 000 руб. Таким образом, установленная судом просроченная задолженность по основному долгу в размере 67645 рублей 45 копеек не противоречит имеющимся в материалах дела доказательствам.

В связи с отсутствием оснований считать основным долгом размер задолженности 65 000 руб., судебная коллегия не усматривает основания для перерасчета процентов.

Доводы апелляционной жалобы о том, что представленный расчет истца не содержит детализации, не могут служить основанием для отмены решения. Взысканный судом размер задолженности по кредитному договору подтверждается материалами дела и проверен судом.

Исходя из положений статей 309, 310, 807, 810, 811, 819 ГК РФ, условий заключенного между сторонами договора, установив факт надлежащего исполнения обязательств истцом и факт нарушения ответчиком обязательств по погашению долга, учитывая, что доказательств, свидетельствующих о возврате суммы кредита и причитающихся процентов за его пользование, ответчиком не представлено, проверив расчет представленный истцом, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании с ответчика задолженности.

При этом судебная коллегия принимает во внимание, что апеллянт, ссылаясь на неправомерность представленного истцом расчета начисленных спорных сумм, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, контрарасчет задолженности в суды первой и апелляционной инстанций не представил.

Вопреки доводам апелляционной жалобы о необходимости назначить по делу судебное заседание для рассмотрения по существу иска АО "Тинькофф Банк" к Уколкиной В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, оснований для перехода апелляционного суда к рассмотрению дела по правилам, установленных для производства в суде первой инстанции, предусмотренных частью 5 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не усматривается.

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 г. N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина, не должно нарушать права и свободы других лиц.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, на возмещение стороне убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства.

Принимая во внимание последствия нарушения обязательств, период просроченного обязательства, заявленное в суде первой инстанции ответчиком ходатайство об уменьшении неустойки, суд первой инстанции в силу вышеизложенного обоснованно снизил размер штрафных процентов за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте с 988 рублей 45 копеек до 200 рублей 00 копеек.

Оснований для большего снижения неустойки по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда первой инстанции соответствует нормам процессуального и материального права, каких-либо нарушений влекущих отмену судебного акта при его вынесении не допущено, в связи с чем не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Скопинского районного суда Рязанской области от 27 августа 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Уколкиной Валентины Николаевны – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Дело №2-552/2022

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 февраля 2022 года город Рязань

Октябрьский районный суд г. Рязани в составе

председательствующего судьи Старовойтовой Т.Т.,

при секретаре Лебедевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «МТС-Банк» к У.В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «МТС-Банк» (далее ПАО «МТС-Банк») обратились в суд с исковым заявлением к У.В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 16.08.2019г. между ПАО «МТС-Банк» (Кредитор) и У.В.Н. (Заемщик) заключен Кредитный договор №, в соответствии с условиями которого У.В.Н. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок 57 месяцев, на условиях ежемесячной уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 15, 90% годовых. Размер аннуитетного платежа составляет <данные изъяты>

Согласно иску ПАО «МТС-Банк» исполнил свои обязательства перед У.В.Н. и перечислил 16.08.2019г. денежные средства в сумме <данные изъяты> на ее текущий банковский счет.

Истец указывает, что ответчик У.В.Н. ненадлежащим образом осуществляла погашение задолженности по Кредитному договору, ежемесячные платежи производились несвоевременно.

В связи с неисполнением Заемщиком условий Кредитного договора, Банк обратился к мировому судье судебного участка №32 судебного района Скопинского районного суда Рязанской области с заявлением о вынесени...

...и судебного приказа.

Так, 11.06.2021г. мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с У.В.Н. задолженности по Кредитному договору.

В связи с поступившими от ответчика возражениями относительно исполнения судебного приказа, 30.06.2021г. мировым судьей судебного участка №32 судебного района Скопинского районного суда Рязанской области вынесено определение об отмене судебного приказа.

Согласно выписке по счету за период с даты вынесения судебного приказа 11.06.2021г. по 01.09.2021г. в счет погашения задолженности денежные средства от ответчика не поступали.

Таким образом, как указывает истец в иске, задолженность ответчика по Кредитному договору по состоянию на 01.09.2021г. составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> – штрафы и комиссии.

Вместе с тем, как следует из иска, ПАО «МТС-Банк» приняли решение не истребовать с ответчика начисленные суммы неустойки (пени), начисленные за нарушение условий возврата основного долга и начисленных процентов в полном объеме, в связи с чем в расчете задолженности не учитываются штрафы и пени.

На основании изложенного ПАО «МТС-Банк» просят суд взыскать с У.В.Н. задолженность по Кредитному договору № от 16.08.2019г. по состоянию на 01.09.2021г., а именно, <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты>. – проценты за пользование кредитом, расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

Истец ПАО «МТС-Банк, будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени проведения судебного разбирательства, в суд не явились, письменным заявлением просят рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик У.В.Н., также будучи извещенной о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, письменным заявлением просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, полагает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон после ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, иными документами, в том числе электронными документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и другое) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (в том числе уплата соответствующей суммы).

В судебном заседании установлено, что 16.08.2019г. между ПАО «МТС-Банк» (Кредитор) и У.В.Н. (Заемщик) заключен Кредитный договор № на основании Заявления У.В.Н. о предоставлении кредита и открытии банковского счета.

Согласно п.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (займа) (далее Индивидуальные условия) сумма кредита (займа) или лимит кредитования составляет <данные изъяты>

Срок действия Кредитного договора в силу п.2 Индивидуальных условий составляет –до 16.05.2024г.

Процентная ставка составляет 15,90% годовых (п.4 Индивидуальных условий).

Как следует из п.6 Индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей. Количество ежемесячных платежей -57. Размер ежемесячного платежа -<данные изъяты>. Ежемесячный платеж подлежит уплате каждый месяц, что подтверждается также графиком платежей, являющимся приложением к Кредитному договору.

Согласно п.14 Индивидуальных условий У.В.Н. предложила ПАО «МТС-Банк» заключить с ней в рамках Договора комплексного обслуживания Кредитный договор и открыть текущий счет в соответствии с Заявлением. Согласие, Заявление, Индивидуальные условия, Общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему, а также Тарифы являются неотъемлемой частью Договора. Подписывая Индивидуальные условия, У.В.Н. подтвердила, что ознакомлена со всеми вышеперечисленными документами, о чем поставила свою подпись.

В соответствии с п.18 Индивидуальных условий иски Банка к Заемщику предъявляются в Октябрьский районный суд г.Рязани.

Также в силу п.3 Заявления от 16.08.2019г. о предоставлении кредита У.В.Н. просит ежемесячно производить списание ежемесячных платежей по предоставленному кредиту без дополнительного распоряжения с банковского счета, открытого на основании данного Заявления, а также составлять от имени ответчика платежные документы, в соответствии с которыми могут осуществляться платежи для погашения задолженности в соответствии с условиями настоящего Договора (платежное поручение, платежное требование).

Согласием от 16.08.2019г. У.В.Н. заявила о заключении Договора комплексного обслуживания с ПАО «МТС-Банк» путем присоединения к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (п.1).

Настоящие заявление, Общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью Договора комплексного обслуживания. Подписанием настоящего документа У.В.Н. подтвердила, что ознакомлена со всеми вышеуказанными документами.

Во исполнение условий договора 16.08.2019г. истец перечислил на счет ответчика кредит в сумме <данные изъяты>

Также в судебном заседании установлено, что в нарушение условий заключенного Кредитного договора Заемщик У.В.Н. свои обязательства по надлежащим образом не исполняла и неоднократно нарушала сроки ежемесячных платежей.

В связи с неисполнением Заемщиком условий Кредитного договора, Банк обратился к мировому судье судебного участка №32 судебного района Скопинского районного суда Рязанской области с заявлением о вынесении судебного приказа.

Установлено, что 11.06.2021г. мировым судьей вынесен судебный приказ № о взыскании с У.В.Н. задолженности по Кредитному договору.

В связи с поступившими от У.В.Н. возражениями относительно исполнения судебного приказа, 30.06.2021г. мировым судьей судебного участка №32 судебного района Скопинского районного суда Рязанской области вынесено определение об отмене судебного приказа.

Также из выписки по счету за период с даты вынесения судебного приказа 11.06.2021г. по 01.09.2021г. следует, что в счет погашения задолженности денежные средства от ответчика не поступали.

Задолженность У.В.Н. по Кредитному договору по состоянию на 01.09.2021г. составляет <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> штрафы и комиссии.

Вместе с тем, как следует из иска, ПАО «МТС-Банк» приняли решение не истребовать с ответчика начисленные суммы неустойки (пени), начисленные за нарушение условий возврата основного долга и начисленных процентов в полном объеме, в связи с чем в расчете задолженности не учитываются штрафы и пени.

Таким образом, по состоянию на 01.09.2021г. по указанному Договору у ответчика образовалась задолженность: <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> –проценты за пользование кредитом.

Указанные обстоятельства ответчиками не оспорены и подтверждаются отчетом по задолженности по Кредитному договору на 01.09.2021г., выпиской по счету У.В.Н. за период с 16.08.2019г. по 02.09.2021г.

Расчет задолженности соответствует условиям Договора, графику платежей по Кредитному договору.

С учетом указанных обстоятельств суд, исследовав представленный истцом расчет задолженности и текущих процентов, находит его математически верным, обоснованным, соответствующим условиям заключенного Договора.

Также 25.01.2021г. Банк направил ответчику требование о погашении задолженности по кредиту, досрочном возврате кредита, уплате процентов на сумму кредита и соответствующих сумм пени и штрафа.

Однако, данное требование ответчиком не исполнено, образовавшуюся задолженность ответчик не погасил.

Оценив вышеизложенные доказательства в совокупности, обстоятельства, установленные по делу, с учетом добровольного отказа истца от взыскания с ответчика начисленной суммы неустойки, приходит к выводу, что обязательства по погашению задолженности по Кредитному договору ответчиком У.В.Н. надлежащим образом не исполнены, следовательно, требования Банка о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты>., а также процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> являются правомерными и подлежат удовлетворению.

В силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Возражения против заявленных исковых требований, доказательства в подтверждение возражений, иной расчет задолженности, подтверждающий факт оплаты кредитной задолженности полностью или частично ответчиком суду не представлен.

Оценив и исследовав представленные доказательства, суд, исходя из принципа состязательности и равноправия сторон, считает, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору : просроченная задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из имеющихся в материалах дела платежных поручений № от 14.04.2021г. и № от 23.11.2021г. следует, что истец оплатил государственную пошлину за подачу данного иска в общем размере <данные изъяты>

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «МТС-Банк» к У.В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с У.В.Н. в пользу Публичного акционерного общества «МТС-Банк» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 16.08.2019г. по состоянию на 01.09.2021г. в сумме <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом; расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда через Октябрьский районный суд г. Рязани.

Судья Т.Т. Старовойтова

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Скопин

Скопинский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи – Подъячевой С.В.,

при секретаре – Кураксиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в г. Скопине

гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Уколкиной ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к Уколкиной В.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с 02.08.2020 по 05.01.2021 включительно в размере 80 651 рубля 85 копеек, а также суммы по уплате государственной пошлины в размере 2 619 рублей 56 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 65 000 рублей, лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащийся в заявлении-анкете. Момент заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор между сторонами является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с уставленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обя...

...занность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банк ежемесячно направлял ответчику счета, выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентов по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 05.01.2021 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Истец АО «Тинькофф Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В деле от истца имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. При изложенных обстоятельствах настоящее дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик Уколкина В.Н., извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась. В деле от ответчика Уколкиной В.Н. имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. При изложенных обстоятельствах настоящее дело рассмотрено в отсутствие ответчика Уколкиной В.Н. в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.

От ответчицы Уколкиной В.Н. 09.07.2021 и 15.07.2021 в суд поступили заявления, согласно которым ответчица указывает, что до лета 2020 она своевременно вносила снятые с карты денежные средства. Однако в силу обстоятельств: потери работы, оплачивания других кредитных обязательств, коммунальных платежей, Уколкина В.Н. не могла оплачивать взносы по кредитной карте. В связи с чем, ответчица неоднократно обращалась по телефону в АО «Тинькофф Банк» с просьбой зафиксировать имеющуюся у нее задолженность по кредитной карте и обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании имеющейся у нее задолженности, но истец до настоящего времени этого не делал. Кроме того, ответчица указывает, что в исковом заявлении расчет суммы основного долга указан в размере 67 645 рублей 45 копеек, что не соответствует действительности, так как лимит по кредитной карте составляет 65 000 рублей, из чего следует, что расчет задолженности составлен неверно. Также в заявлениях ответчицы указано, что АО «Тинькофф Банк» в суд не представлена выписка движения по счету по договору кредитной карты №, а также справка о снятых ответчиком с карты денежных средств и сумме внесенных ответчиком платежей, без которых невозможно установить правильность расчета задолженности. Кроме того, в исковом заявлении просят взыскать штрафные проценты за неуплаченное в срок погашение задолженности в размере 988 рублей 45 копеек. Ответчица, ссылаясь на правовую позицию Конституционного суда Российской Федерации, а именно п.2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст.333 ГК РФ, считает, что неустойка должна быть снижена.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ ("Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В пункте 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Центральным Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П, определено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В кредитных договорах, исполняемых с помощью кредитных карт, должны содержаться следующие существенные условия: предполагаемая максимальная величина кредита; условия возврата кредита или порядок определения таких условий; предполагаемый период времени для отказа от договора.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что Уколкина В.Н. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой с предложением заключить с ней Универсальный договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»)(далее УКБО), размещенных на сайте Банка www.tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. Уколкина В.Н. понимает и соглашается с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ. Банк имеет право проверять любыми законными способами сведения, содержащиеся в настоящем Заявлении-Анкете. Уколкина В.Н. понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и соответственно заключением Договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, настоящее Заявление - анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора, если в настоящем Заявлении - Анкете специально не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка. Уколкина В.Н. подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Уколкина В.Н. выразила свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением - Анкетой.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-анкеты Уколкиной В.Н. в соответствии с тарифами и условиями комплексного банковского обслуживания, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Уколкиной В.Н. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 65 000 рублей, в соответствии с которым банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты «Тинькофф Банк» (АО), подписанной ответчицей, Тарифах Банка ТП 7.27 (Рубли РФ), Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО).

Своей подписью в заявлении ответчица подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями) в ТКС Банк (ЗАО), Тарифами Банка и индивидуальными условиями договора, обязуется их выполнять. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой Уколкиной В.Н., Тарифным планом ТП 7.27 (л.д.27), Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты к кредитному договору, Общими условиями кредитования, имеющимися в деле.

В соответствии с тарифами по кредитным картам беспроцентным периодом является до 55 дней, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 29,9%, годовая плата за обслуживание: основной кредитной карты 590 рублей, дополнительной кредитной карты 590 рублей, плата за выпуск кредитной карты по инициативе клиента 290 рублей, комиссия за операции получения наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 рублей, комиссия за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка 2,9 % плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги CMC - Банк 59 рублей, минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа: в первый раз составляет 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд оставляет 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежными средствами сверх лимита задолженности 390 рублей.

В судебном заседании также установлено, что заемщику была предоставлена информация об условиях кредитования по избранному кредитному продукту. Так, до сведения заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, содержащая сведения о лимите кредита, размере процентной ставки, размере ежемесячного платежа, тарифах, имущественной ответственности заемщика за нарушение денежного обязательства, о дополнительно предоставляемых услугах и их стоимости. Данные обстоятельства подтверждаются содержанием заявления-анкеты на получение кредита и совокупностью документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредитные документы и иные документы, являющиеся его неотъемлемой частью, подписанные заемщиком, подтверждают осведомленность заемщика и согласие с содержащимися в них условиями.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в "ТКС" Банк (ЗАО) универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, для Договора кредитной карты - активация кредитной карты или получения Банком первого реестра платежей.

В соответствии с п. 3.12 Общих условий, кредитная карта передается клиенту не активированной и активируется при обращении клиента в банк через каналы Дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные Коды доступа и/или Аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

В судебном заседании установлено, что банк выполнил свои обязательства по договору, осуществлял кредитование счета. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по договору №.

В соответствии с п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.

В соответствии с п.п. 2.4., 2.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк принимает решение предоставлении клиенту лимита задолженности на основе информации, предоставленной банку клиентом.

В соответствии с п. 3.12. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно пункта 3 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товаров, в соответствии с законодательством РФ. Кредит предоставляется путем зачисления на счет клиенту. На сумму каждого предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствиим тарифным планом. Кредит предоставляется клиенту в сумме и на срок, указанные в Заявлении-Анкете при заявке.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

В соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повешения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плату. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Пунктом 5.11 Общих условий предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

При совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитываются как переплата (п. 5.12 Общих условий).

В соответствии с п. 7.1.1 Общих условий У. принял на себя обязательства уплачивать проценты и/или возвращать Кредит в течение всего срока Кредита.

Клиент, в частности, обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской (п. 7.2.3 Общих условий).

Согласно пп. 8.1, 8.2 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, и о размере задолженности по договору кредитной карты.

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

Следовательно, условиями договора о карте сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе и в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Моментом заключения договора на основании Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Судом установлено, что ответчицей Уколкиной В.Н. была активирована кредитная карта и по ней совершены расходные операции, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии №, выпиской по номеру договора № с 02.08.2017 по 07.06.2021, имеющимися в деле.

В судебном заседании установлено, что ответчица Уколкина В.Н. в нарушение принятых на себя обязательств по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по возврату суммы кредита и процентов, выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, у нее образовалась задолженность по указанному договору.

Пунктом 11.1. Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) предусматривается, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

В судебном заседании установлено, что заключительный счет на имя ответчицы Уколкиной В.Н. был сформирован 05.01.2021 и отправлен ответчице Уколкиной В.Н., с указанного дня банк расторг договор с Уколкиной В.Н.. Данный факт подтверждается заключительным счетом № от 05.01.2021, имеющимся в деле.

Согласно имеющимся в материалах дела справке о размере задолженности от 07.06.2021 по состоянию на 07.06.2021 и заключительному счету № от 05.01.2021 задолженность ответчицы Уколкиной В.Н. перед банком составляет 80 651 рубль 85 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 67 645 рублей 45 копеек, просроченные проценты – 12 017 рублей 95 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 988 рублей 45 копеек.

Судом установлено, что судебным приказом мирового судьи судебного участка № 32 судебного района Скопинского районного суда Рязанской области № от ДД.ММ.ГГГГ с Уколкиной В.Н. в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 02.08.2020 по 05.01.2021 в размере 80 651 рубля 85 копеек, судебные расходы в размере 1 309 рублей 78 копеек. Определением мирового судьи судебного участка № 32 судебного района Скопинского районного суда Рязанской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен по заявлению ответчицы.

Задолженность перед Банком по состоянию на день рассмотрения дела в суде не погашена. Доказательств обратному, ответчицей Уколкиной В.Н. не представлено.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, является арифметически правильным, альтернативного расчета ответчицей не представлено, а представленный Банком расчет не оспорен.

В силу ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В этой связи судом было предложено ответчице представить доказательства наличия обстоятельств, в силу которых истцу должно быть отказано в удовлетворении заявленных исковых требований, либо уменьшен их размер. Однако таких доказательств ответчиком суду представлено не было.

Обстоятельств, свидетельствующих о понуждении ответчицы к заключению вышеуказанного договора, в судебном заседании не установлено.

Вопреки доводам ответчицы расчет задолженности по договору кредитной линии № соответствует условиям договора об открытии кредитной линии, закону не противоречит, содержит сведения о составе и периоде образования задолженности, сведения о перечислении банком траншей, размере денежных средств, уплаченных в счет погашения кредитной задолженности по договору, которые соответствуют сведениям о движении денежных средств, содержащимся в выписке по счету заемщика. Данный расчет проверен судом и признан обоснованным. Контррасчета задолженности с приложением документов, свидетельствующих о ее полном либо частичном гашении, в материалы дела не представлено, хотя такая обязанность на нее судом возлагалась.

Довод ответчицы Уколкиной В.Н. о том, что расчет суммы основного долга указан в размере 67 645 рублей 45 копеек, что не соответствует действительности, так как лимит по кредитной карте составляет 65 000 рублей, из чего следует, что расчет задолженности составлен неверно, является несостоятельным, так как в соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Банк вправе в одностороннем порядке изменять доступный лимит кредита. В случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте, держатель карты обязан информировать Банк о своем отказе, чего в рассматриваемом случае места не имело.

Ответчица Уколкина В.Н. заявила о снижении размера штрафных процентов.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Как указал Конституционный Суд РФ в своем Определении от 21.12.2000 N 263-О, в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Руководствуясь вышеприведенной правовой позицией Конституционного Суда РФ, ч.1 ст.333 ГК РФ, суд признает начисленные ответчице штрафные санкции за нарушение обязательства явно несоразмерными последствиям нарушения данного обязательства, периоду их начисления и полагает целесообразным уменьшить их с 988 рублей 45 копеек до 200 рублей 00 копеек.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Уколкиной В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 80 651 рубля 85 копеек подлежат частичному удовлетворению в размере 79 863 рублей 40 копеек, в том числе по основному долгу в размере 67 645 рублей 45 копеек, по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 12 017 рублей 95 копеек, по штрафным процентам за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 200 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы Уколкиной В.Н. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию судебные издержки (государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления) в размере 2 595 рублей 90 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к Уколкиной ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Уколкиной ФИО4 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с 02.08.2020 по 05.01.2021 включительно в размере 79 863 рублей 40 копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – 67 645 рублей 45 копеек, просроченные проценты – 12 017 рублей 95 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 200 рублей 00 копеек.

Взыскать с Уколкиной ФИО4 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы, государственную пошлину в размере 2 595 рублей 90 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к Уколкиной ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Скопинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01 сентября 2021 года.

Судья – подпись.

Копия верна: Судья - С.В. Подъячева

Дело (УИД) № Производство № 2-2161/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 17 сентября 2021 г.

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Жаворонковой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Брагиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского Банка ПАО Сбербанк к Уколкиной Валентине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского Банка ПАО Сбербанк (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к Уколкиной В.Н. о взыскании задолженности по договору о карте. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что между Банком и ответчиком был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях, во исполнение которого ответчику была выдана кредитная карта MasterCard Standard по эмиссионному контракту <данные изъяты> от дд.мм.гггг. и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия) на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка, а именно в размере 23,9% годовых; погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте; за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка в размере 36% годовых. Поскольку платежи по карте ...

...производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на дд.мм.гггг. составляет 218 356 руб. 31 коп., в том числе: просроченный основной долг – 189 942 руб. 47 коп., просроченные проценты – 25 439 руб. 45 коп., неустойка – 2 974 руб. 39 коп. На основании изложенных обстоятельств истец просил взыскать с Уколкиной В.Н. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 218 356 руб. 31 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 5 383 руб. 56 коп.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского Банка ПАО Сбербанк, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, своего представителя не направил, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В ходе производства по делу исковые требования не признала, сославшись на неверно произведенный истцом расчет задолженности по уплате процентов и неустойки по состоянию на дд.мм.гггг., в то время как кредитный договор расторгнут в одностороннем порядке истцом дд.мм.гггг..

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассматривает настоящее гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 433, п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. на основании Заявления на получение кредитной карты ПАО «Сбербанк России» Credit Momentum ответчику был открыт счет №, по которому была выпущена банковская карта <данные изъяты> с кредитным лимитом 190000 руб. Порядок использования карты установлен Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», с которыми она была ознакомлена, так же как и с Тарифами ПАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя, руководством по использованию услуг «Мобильного банка», что подтверждается ее собственноручной подписью в пункте 4 раздела «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России» Заявления на получение кредитной карты.

Также дд.мм.гггг. были подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Индивидуальные условия), согласно которым ответчику был установлен возобновляемый лимит кредита в размере 190000 руб., предусмотрено, что кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на цели личного потребления на условиях «до востребования», установлена процентная ставка 23,9% годовых (в течение льготного периода – 0% годовых), определёно, что срок возврата ежемесячного платежа определяется в ежемесячных отчётах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счёт карты, а также установлена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 36% годовых.

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ дд.мм.гггг. №, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», действовавших на момент заключения между сторонами договора (далее по тексту – Условия), указанные Условия в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживание банковских карт (далее – Тарифы банка), Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России» (далее – Памятка Держателя), памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее – Заявление), альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее – Договор).

Факт ознакомления с Условиями, Тарифами и иными указанными выше документами, а также факт уведомления ее о размещении данных документов на web-сайте ПАО «Сбербанк России» и в подразделениях ПАО «Сбербанк России» подтверждены собственноручной подписью ответчика в Заявлении на получение кредитной карты от дд.мм.гггг..

С учётом изложенного, исходя из п. 1.1 Условий, между Сбербанком России и ответчиком был заключен договор на предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии, правоотношения по которому регулируются главой 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит», при этом банковская кредитная карта выступает способом получения кредита.

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2 Условий Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями. Дата выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты.

Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (п. 5.3 Условий).

Исходя из п. 5.6 Условий, ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, перечисленными в индивидуальных условиях с учетом следующих сроков зачисления денежных средств на счет: при проведении операции пополнения счета с использованием карты – не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции; при безналичном перечислении на счет (без использования карты) – не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет Банка.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями.

Судом установлено, что ответчик неоднократно пользовалась кредитной картой Master Card Credit Momentum №, осуществляя снятие денежных наличных средств через банкоматы и оплату товаров и услуг.

При этом обязательные платежи ответчик производила в период с ноября 2018 г. по июль 2020 г. регулярно, после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.

С дд.мм.гггг. у ответчика стала накапливаться просроченная задолженность по основному долгу и процентам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заемщик согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 5.2.8 условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Держателем условий Договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а Держатель обязуется досрочно его погасить.

В связи с наличием задолженности дд.мм.гггг. Банк направил в адрес ответчика Требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в общей сумме по состоянию на дд.мм.гггг. – 213 531 руб. 73 коп.

Указанное требование истца ответчиком исполнено не было, ответ на него истцом не получен.

Согласно представленному истцом расчёту, судом проверенному, задолженность ответчика по заключенному с Банком договору по состоянию на дд.мм.гггг. составляет 218356 руб. 31 коп., в том числе: просроченный основной долг – 189 942 руб. 47 коп., просроченные проценты – 25 439 руб. 45 коп., неустойка – 2974 руб. 39 коп.

Установленные обстоятельства, подтверждённые исследованными судом доказательствами, свидетельствуют о том, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по договору, и по состоянию на дд.мм.гггг. у нее перед истцом существует задолженность в размере 218356 руб. 31 коп.

Ответчик, возражая против заявленных исковых требований, не оспаривая размер задолженности по основному долгу, ссылалась на неверный расчет истца в части процентов за пользование кредитом, а также неустойки, указывая на то, что, согласно уведомлению истца о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, срок возврата кредита был изменен Банком на дд.мм.гггг., в связи с чем, кредитный договор расторгнут банком в одностороннем порядке дд.мм.гггг., в связи с чем период взыскания должен быть определен с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., а не по дд.мм.гггг., где сумма процентов составит 19031 руб. 32 коп., неустойка 1963 руб. 33 коп.

С указанным доводом истца, суд не соглашается по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 450 Гражданского кодекса РФ договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, сумма процентов за пользование кредитом, как и сумма неустойки, вопреки утверждению ответчика, заявлены истцом к взысканию за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг..

В силу п. 10.2 Общих условий выпуска и обслуживания карты, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор с клиентом, в случаях, предусмотренных в указанном пункте. Договор, считается расторгнутым по истечении 60 календарных дней со дня направления Банком Клиенту уведомления о расторжении договора карты.

Между тем, как следует, из уведомления о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, Банк требований о расторжении кредитного договора не заявлял.

Таким образом, до настоящего времени кредитный договор не расторгнут, сумма кредита в полном объеме ответчиком не возвращена, она продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части, в связи с чем истец имеет право начислять проценты и неустойку до фактического исполнения обязательств заемщиком.

В связи с изложенным иск ПАО «Сбербанк России» в лице филиала –Среднерусский Банк ПАО Сбербанк подлежит удовлетворению, и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по банковской кредитной карте в заявленном истцом размере - 218 356 руб. 31 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связных с рассмотрением дела.

За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 5 383 руб. 56 коп., что подтверждается платёжными поручениями № от дд.мм.гггг. и № от дд.мм.гггг..

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 5 383 руб. 56 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк к Уколкиной Валентине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Уколкиной Валентины Николаевны в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте по эмиссионному контракту <данные изъяты> от дд.мм.гггг. в сумме 218356 руб. 31 коп., а также судебные расходы в размере 5 383 руб. 56 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья-подпись.