Украинцева Ольга Алексеевна

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд <адрес>

в составе председательствующего Безверхой А.В.,

при секретаре Барчевской М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 03 сентября 2015 года дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к У.О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к У.О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому был предоставлен кредит в сумме 158 800 руб. 96 коп. под 27% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие чего договор является заключенным и обязательным для исполнения. В период пользования кредитом, ответчик произвела выплаты в размере 70 550 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности У.О.А. перед ПАО «Совкомбанк» составляет 170 125 руб. 02 коп., а именно: просроченная ссуда – 136 450 руб. 00 коп., просроченные проценты – 22 702 руб. 26 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 3 379 руб. 91 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 7 592 руб. 85 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем нарушает условия договора. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соотве...

...тствии с действующим законодательством и определены как ПАО «Совкомбанк». На основании изложенного просили суд взыскать с У.О.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 170 125 руб. 02 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 602 руб. 50 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», уведомленный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик У.О.А., уведомленная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суду не сообщила.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства. Представитель истца не возражает против рассмотрения дела в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд полагает, что требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Действия, совершенные ООО ИКБ «Совкомбанк» по перечислению денежных средств У.О.А. соответствуют требованиям пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными считаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороны.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно статьям 307-328 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ У.О.А. обратилась с заявлением-офертой со страхованием в ООО ИКБ «Совкомбанк» о заключении договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании. Просила предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты, а именно сумма кредита – 158 800 руб. 96 коп., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 27%, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков – 0,25% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании).

Между ООО ИКБ «Совкомбанк» и У.О.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор о потребительском кредитовании №, по индивидуальным условиям которого сумма кредита – 158 800 руб. 96 коп., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 27%, размер ежемесячного платежа – 4 849 руб. 04 коп., плата за включение в программу добровольной защиты заемщика – 23 820 руб. 14 коп.

Разделом «Б» Договора о потребительском кредитовании установлено, что при нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки, при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Также ДД.ММ.ГГГГ У.О.А. было написано заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым она согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и <данные изъяты>.

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк», согласно генеральной лицензии на осуществление банковских операций, свидетельству о постановке на учет юридического лица, свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, является кредитной организацией и юридическим лицом.

ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», в соответствии с передаточным актом от ДД.ММ.ГГГГ все права, обязанности и имущество было передано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». Из представленных в материалы дела Изменений №, вносимых в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», от ДД.ММ.ГГГГ полное фирменное наименование банка на русском языке – Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Истцом доказан факт заключения Договора о потребительском кредитовании, факт передачи денежных средств ответчику, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору. Ответчик не представила суду свои возражения и доказательства к ним, тем самым У.О.А. не оспаривает факт заключения кредитного договора, получения денежных средств, размер задолженности.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании положений ст. 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 Гражданского кодекса РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании положений ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.В соответствии со ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Так же заявление оферта содержит условие о страховании.

Согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств(утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.) в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Заемщик У.О.А. от оформления кредитного договора, а также договора страхования не отказалась, возражений против предложенной страховой компании не заявила, иных договоров личного страхования не имела. Согласно заявления у нее имелся выбор отказаться либо согласится с условиями по страхованию и ответчиком добровольно было выдано согласие.

Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Согласно п. 4 заявления – оферты ответчик поручила истцу направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты за счет кредитных средств.

Из материалов дела следует, что согласно заявлению-оферте, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 27% годовых.

Согласно п. 3.4 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день.

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком. (пункт 3.5 Условий кредитования).

В соответствии п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

В силу п. 5.2.1 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Согласно п. 5.3 Условий кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному в заявлении-оферте. Заемщик обязан в указанный банком срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» было направлено ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по указанному договору, предложено в срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить банку сумму задолженности в размере 170 125 руб. 02 коп.

Пунктом 6.1 Условий кредитования предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-офреты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени, указанной в разделе «Б» заявления-офреты.

Согласно разделу «Б» Заявления-оферты неустойка в виде пени при нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки, при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Установлено, что ответчик нарушает условия договора.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности с учетом невыплаченной суммы просроченной ссуды, просроченных процентов, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 170 125 руб. 02 коп., а именно: просроченная ссуда – 136 450 руб. 00 коп., просроченные проценты – 22 702 руб. 26 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 3 379 руб. 91 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 7 592 руб. 85 коп.

Суд, проверив представленный истцом расчет, находит его правильным. Вместе с тем, суд считает необходимым указать, что пени, предусмотренные договором займа, являются штрафной санкцией, в связи с чем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ ее размер может быть уменьшен.

По правилам ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с Определением Конституционного Суда РФ от 14.10.2004 года № 293-0 положения ст. 333 ГК РФ предусматривают обязанность суда устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения обязательства.

С учетом того, что предметом регулирования ст. 333 ГК РФ является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, суд считает необходимым снизить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до 2 500 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов до 5 000 рублей.

Анализируя вышеизложенное, представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с У.О.А. задолженности по кредитному договору (договору о потребительском кредитовании в форме подписания заявления (оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в ходе судебного заседания нашли подтверждение обстоятельства, на которых истец основывал свои требования, в том числе невыполнение ответчиком надлежащим образом обязательств по заключенному кредитному договору, а также нарушения графика погашения кредита.

Таким образом, с У.О.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию денежная сумма в размере 166 652 руб. 26 коп., а именно: просроченная ссуда – 136 450 руб. 00 коп., просроченные проценты – 22 702 руб. 26 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 2 500 руб. 00 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 5 000 руб. 00 коп.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд, учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 602 руб. 50 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к У.О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с У.О.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 166 652 руб. 26 коп., а именно: просроченная ссуда – 136 450 руб. 00 коп., просроченные проценты – 22 702 руб. 26 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 2 500 руб. 00 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 5 000 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 602 руб. 50 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: А.В. Безверхая

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ