Валеев Руслан Саубанович

Дело № 2-365/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2022 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Губановой М.В.,

при секретаре Замаховой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Валеева Руслана Саубановича к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Валеев Р.С. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии за неиспользованный период в размере 103 983,08 руб., неустойки в размере 51 991,50 руб., почтовых издержек в размере 241,98 руб.

В обоснование исковых требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор, при оформлении которого также был заключен с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» на срок по ДД.ММ.ГГГГ с единовременной оплатой страховой премии в сумме 122 333 руб., а также по программе «Управляй здоровьем!" »а срок – 12 месяцев с уплатой страховой премии в размере 15 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору полностью исполнены. Направленная в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензия о выплате части внесенных страховых премий в размере, пропорциональном не истекшему сроку действия договора страхования, оставлена без удовлетворения.

Истец Валеев Р.С. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме оп основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседания при надлежащем извещении о рассмотрении данного дела не явился, представил письменный отзыв, содержащий доводы о необоснованности заявленных Валеевым Р.С. исковых требований со ссылкой на Условия страхования, в соответствии с п. 6.5.6 которых уплаченная страховая прем...

...ия подлежит возврату при отказе страхователя от договора страхования в полном объеме в период охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), при отказе от договора страхования по истечении периода охлаждения страховая премия возврату не подлежит. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и Валеевым Р.С. был заключен кредитный договор № на сумму 970 896 руб. на 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между Валеевым Р.С. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» на срок по ДД.ММ.ГГГГ с единовременной оплатой страховой премии в сумме 122 333 руб., а также по программе «Управляй здоровьем!" »а срок – 12 месяцев с уплатой страховой премии в размере 15 000 руб.

В соответствии со справкой ПАО «Банк ВТБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Валеев Р.С. направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договоров страхования и возврате части суммы страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования.

ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило Валеева Р.С. об отказе в удовлетворении требования о выплате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Валеев Р.С. направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензию о возврате ранее уплаченной страховой премии, расторжении договора.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило Валеева Р.С. на поступившую от него претензию о возврате части страховой премии об отсутствии каких-либо для этого оснований.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № отказано Валееву Р.С. в удовлетворении требований о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования.

В связи с отказом в выплате страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования Валеев Р.С. обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п. 5-7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный п.1 настоящего указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Условиями договора страхования, заключенного между сторонами, была предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе страхователя от договора страхования.

Согласно п. 6.5.1 Условий страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Пунктом 6.5.2 Условий страхования предусмотрено, что при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

По смыслу ст. 958 Гражданского кодекса РФ и Условий страхования заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возращено только в том случае, если это предусмотрено договором страхования либо возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Однако, заключенные Валеевым Р.С. договоры страхования не содержат условий о том, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования по истечении «периода охлаждения», в том числе в связи с досрочным погашением кредита, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (травма; госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Договор страхования является действительным независимо от того успел ли заемщик погасить свою задолженность перед банком в срок, или погасил ее досрочно, или заключил договор о продлении срока предоставления кредита, поскольку действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Учитывая, что Валеев Р.С. направил заявление о досрочном прекращении договора страхования и выплате части суммы страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования за пределами установленного 14-дневного срока, то суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Условия договора страхования соответствуют закону и не нарушают права потребителя.

Истцом Валеевым Р.С. пропущен предусмотренный договором и законом срок («период охлаждения») для отказа от страхования.

Истец Валеев Р.С. был вправе не заключать договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на предложенных условиях.

Их страхового полиса следует, что договор страхования заключен в отношении страховых рисков: травма; госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б, таким образом, договор страхования заключался на случай причинения вреда жизни и здоровью Страхователя, а не на случай наступления риска досрочного возврата кредита.

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страховых рисков и возможности наступления страхового случая.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредита.

Таким образом, отсутствуют законные основания для удовлетворения исковых требований истца.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца как потребителя, суд считает необходимым отказать Валееву Р.С. в удовлетворении требований о взыскании неустойки и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Валеева Руслана Саубановича к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд, в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, через Советский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: М.В. Губанова