Воропаева Надежда Дмитриевна

УИД 19RS0004-01-2022-000937-92 Дело № 2-684/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 сентября 2022 года с. Аскиз Аскизского района РХ

Аскизский районный суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Тришканевой И.С.,

при секретаре Торбостаевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице <адрес> отделения № ПАО «Сбербанк» к Горевой Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице <адрес> отделения № ПАО Сбербанк (далее - банк) обратился в суд с иском к Горевой Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении, возмещении судебных расходов. Требования мотивированы тем, что банк выдал кредит ответчику в сумме № руб. на срок № мес. под №% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). <дата> должником в №:№ был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» <дата> в №:№ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. <дата> в №:№ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента №(выбран заемщиком для перечисления кредита - п. № Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» <дата> в №:№ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 400 000 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчик обязательства по своевременно...

Показать ещё

...му погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с <дата> по <дата> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 395 573 руб. 52 коп. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, последнему были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору впоследствии был отменён определением суда от <дата> на основании ст. 129 ГПК РФ. С учетом изложенного банк просил расторгнуть заключенный с Горевой Н.Д. <дата> кредитный договор №, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на <дата> в размере 403 927 руб. 30 коп., в том числе просроченный основной долг - 320 193 руб. 28 коп., просроченные проценты - 75 380 руб. 24 коп., а также возместить понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 155 руб. 74 коп.

Истец ПАО Сбербанк, ходатайствовавший через уполномоченного доверенностью представителя Воропаеву К.С. о рассмотрении дела в его отсутствие, в судебное заседание своего представителя не направил, ответчик Горева Н.Д. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте его проведения.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, гражданского дела № судебного участка № <адрес> Республики Хакасия, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пункт 1 статьи 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу статьи 808 ГК РФ договор займа в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.

Абзацем первым статьи 820 ГК РФ также предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По смыслу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании пункта 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно уст

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (далее - Закон № 149-ФЗ) электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) не содержит таких требований, следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

Пункт 2 статьи 160 ГК РФ устанавливает, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях: предусмотренных законом, иными правовыми актами; по соглашению сторон.

Закон о потребительском кредите (ч. 14 ст. 7) позволяет сторонам использовать аналог собственноручной подписи, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». С учетом положений п. 2 ст. 160 ГК РФ аналогом собственноручной подписи является факсимиле и электронная подпись.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона об ЭП электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Названный Закон устанавливает виды электронных подписей. Так, видами электронных подписей являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Усиленная электронная подпись бывает двух видов: неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Закон о потребительском кредите не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин «аналог собственноручной подписи», поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.

Согласно ч. 4 ст. 11 Закона № 149-ФЗ в целях заключения гражданско-правовых договоров, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов (ч. 4 ст. 6 Закона об ЭП).

Использование простой ЭП регламентировано в ст. 9 Закона об ЭП. Так, электронный документ считается подписанным простой ЭП при выполнении следующих условий: простая ЭП содержится в самом электронном документе; в соглашении между участниками электронного обмена предусмотрены: правила определения лица, подписавшего электронный документ; обязательное соблюдение конфиденциальности владельцем ЭП.

Из содержания имеющегося в материалах дела подписанного Горевой Н.Д. заявления на банковское обслуживание, подтверждающего заключение <дата> между Банком и Горевой Н.Д. договора банковского обслуживания №, следует, что Горева Н.Д. выразила волеизъявление на выдачу ей международной дебетовой карты <данные изъяты>, указав на осведомленность относительно содержания условий банковского обслуживания ОАО «Сбербанк России», Тарифов Банка, Памятки держателя карт, руководства по использованию Сбербанк онЛ@йн и Мобильного банка. Выразила согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия.

В соответствии с пунктом 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - ДБО), вступивших в законную силу <дата> и в силу пункта 1.9 указанных Условий, распространяющихся на счета карт, открытые как до, так и после заключения договора банковского обслуживания, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продуты, предусмотренные ДБО, открываемые/ предоставляемые клиенту в рамках ДБО.

Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление клиента на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен ДБО (п. 1.6.ДБО).

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право:

3.9.1.1. обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита;

3.9.1.2. в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий потребительского кредита (далее - ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными вподразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК.

Согласно пункту 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Согласно абзацу второму пункта 1.1. Порядка предоставления банком услуг через удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением 1 к ДБО (далее - Порядок), в случае если у клиента уже имеется действующая основная дебетовая банковская карта ПАО Сбербанк, выпущенная по счету в рублях, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО).

На основании пункта 1.3. указанного Порядка основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является, в том числе в системе «Сбербанк Онлайн»- подключение клиента к указанной системе в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента; а через SMS-банк (Мобильный банк)- регистрация номер мобильного телефона для карты в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента.

Пунктом 2.40. ДБО предусмотрено, что система «Сбербанк Онлайн» - удаленный канал обслуживания банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

Предоставление услуг «Мобильного банка», в том числе списание/перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде, в том числе SMS-сообщения, направленных с использованием мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (пункт 2.10.Порядка).

Согласно пункту 2.11. Порядка клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам\вкладам клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от клиента.

В силу пункта 2.12. Порядка сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

На основании пункта 2.15. Порядка клиент обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк».

Пунктом 4.14. ДБО предусмотрено, что предоставление услуг, предусмотренных ДБО, осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации клиента.

На основании пункта 4.15. ДБО при предоставлении услуг в рамках ДБО идентификация (удостоверение личности клиента (доверенного лица клиента) при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счетам клиента в порядке, предусмотренном ДБО- п. 2.20. ДБО) клиента банком осуществляется:

-при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» - на основании Логина (идентификатора пользователя); Клиент считается идентифицированным в случае соответствия Логина (идентификатора пользователя), введенного клиентом при входе в систему Сбербанк Онлайн логину (идентификатору пользователя), содержащимся в базе данных банка;

-при проведении операций через устройства самообслуживания банка - на основании предъявленной клиентом карты и/или биометрических персональных данных клиента; Клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, нанесенной/записанной на магнитную полосу карты или в микропроцессор карты, информации, содержащейся в базе данных банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка;

-при проведении операции через SMS-банк (мобильный банк) с использованием запросов - на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном банком.

Пунктом 4.16. ДБО предусмотрено, что при предоставлении услуг в рамках ДБО аутентификация (удостоверение правомочности обращения клиента (доверенного лица) в банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам в банке в порядке, предусмотренном ДБО-п. 2.2. ДБО) клиентом банком осуществляется:

-при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка;

-при проведении операций через устройства самообслуживания банка - на основании ввода правильного ПИН и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка и/или путем ввода клиентом в устройства самообслуживания банка кода, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). В случае, если для карты клиента не зарегистрирован номер телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), код направляется на номер мобильного телефона, указанный в заявлении на банковское обслуживание, или в заявлении об изменении информации о клиенте;

-при проведении операции через SMS-банк (Мобильный банк) и использовании запросов - на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном «Мобильным банком».

Из буквального толкования содержания пункта 2.48. ДБО следует, что электронный документ - документ, сформированный с использованием автоматизированных систем банк и содержащий в электронной форме, в том числе распоряжение клиента банку на совершение операций по счетам клиента или иных операций и/или условия договора, заключаемого с использованием удаленных каналов облуживания и рамках ДБО, или заявление клиента заключение договора.

В соответствии с пунктом 4.20. ДБО документальным подтверждением факта совершения клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента на совершение операций в системе.

Из содержания имеющихся в материалах дела протокола совершения операций в Сбербанк Онлайн, скриншота журнала регистрации входов (л.д.37-38,39-45) следует, что <дата> в № с прикрепленного к банковской карте клиента Банка Горевой Н.Д. телефона № поступило смс-сообщение, содержащее заявку на кредит в сумме № руб. № коп. на срок № месяцев под № %: годовых, введен одноразовый пароль, направленный Банком на указанный номер телефона, №.

<дата> в № Банком в адрес Горевой Н.Д. также направлено смс с одноразовым паролем для подтверждения получения кредита в сумме № руб. 00 коп. на срок № месяцев под № % годовых, осуществлен ввод одноразового пароля №.

<дата> в № на номер телефона № поступило сообщение Банка о зачислении кредита № руб. № коп. на карту <данные изъяты>

Содержание представленных доказательств соотносится с имеющимся в материалах дела заявлением-анкетой, датированным <дата>, подписанного электронной подписью клиента Горевой Н.Д., зарегистрированного под номером №, содержащего адресованное банку предложение о заключении договора потребительского кредита без обеспечения в сумме № руб. № коп., с указанием фамилии, имени, отчества заемщика -Горевой Н.Д., данных её паспорта, места жительства, места работы, среднемесячном доходе заемщика - № руб., среднемесячного дохода её семьи - № руб. (л.д.34-35).

Проанализировав указанные письменные доказательства в совокупности и сопоставив их с содержанием детально регламентирующих условия заключения в электронной форме кредитных договоров приведенных выше ДБО с приложениями к нему, суд констатирует, что <дата> между Банком и Горевой Н.Д. в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» был заключен кредитный договор № (далее - Договор), по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме № руб. № коп., под № % годовых, на срок № месяцев.

Указанный кредитный договор, как следует из его содержания, подписан сторонами в электронном виде.

Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена Банком до заемщика, что подтверждается Индивидуальными условиями «Потребительский кредит», графиком погашения кредита.

В силу требований статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Обязательство по предоставлению кредита в сумме № руб. № коп. Банк исполнил надлежащим образом, что подтверждается копией лицевого счета по счету №, открытому на имя ответчика, за период с <дата> по <дата>

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены в пункте 6 Индивидуальных условий потребительского кредита, а именно: № ежемесячных аннуитетных платежей в размере № руб. № коп. Платежная дата № числа месяца.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом согласно п.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, п. 8 индивидуальных условий потребительского кредита должны производиться ежемесячно ануитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно (п.3.3.1 Общих условий кредитования).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между Платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно) (п.3.3.2 общих условий кредитования).

Согласно вышеназванной копии лицевого счета Горевой Н.Д. погашение задолженности по кредиту производилось несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в результате чего образовалась задолженность, что нарушает условия указанного кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, Банк вправе потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить задолженность по Кредиту к уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства) физических(ого) лиц(а)) - предъявить аналогичные требования поручителю(ям) в случаях: а)неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиками его(их) обязательств но погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных: дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

В соответствии с требованиями статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 ГК РФ).

Материалами дела подтверждается, что <дата> истец направил в адрес Горевой Н.Д. требование (претензию) о досрочном возвращении суммы кредита, процентов за пользование кредитом, расторжении договора, которое оставлено адресатом без ответа.

Учитывая сумму кредита, а также период неисполнения заемщиком условий кредитного договора по возврату Банку заемных средств, суд приходит к выводу, что нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным, что является основанием для его расторжения.

Требуя защиты своего права, Банк ссылается на возникновение вследствие допущенного заемщиком Горевой Н.Д. нарушения принятых по кредитному договору № от <дата> обязательств, просроченной задолженности по кредитному договору, составившей, как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на <дата> 403 927 руб. 30 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 320 193 руб. 28 коп., просроченные проценты в размере 75 380 руб. 24 коп., неустойка по кредиту - 4621 руб. 11 коп., неустойка по процентам - 3732 руб. 67 коп.

Суд, проверив представленный расчет, не оспоренный и не опровергнутый стороной ответчика, не найдя в нем неточностей, а равно противоречий действующему законодательству либо условиям кредитного договора, считает возможным придать ему доказательственное значение и принять его во внимание при определении суммы задолженности заемщика.

<дата> мировым судьей судебного участка № <адрес> РХ на основании поступивших возражений должника был отменен судебный приказ от <дата>, которым с Горевой Н.Д. в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 377 232 руб. 83 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3486 руб. 16 коп., что явилось основанием для обращения истца в суд с настоящими требованиями.

С учетом предусмотренного ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

В нарушение указанных положений закона ответчиком не представлено доказательств полного или частичного исполнения обязательств по кредитному договору № от <дата>, которые бы свидетельствовали о наличии задолженности в меньшем размере, чем заявлено в иске.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание наличие в материалах дела доказательств возникновения вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование им, проверив представленные Банком расчет задолженности, а также доказательства соблюдения установленного положениями действующего законодательства порядка расторжения договора, суд считает требования банка о взыскании с Горевой Н.Д. о расторжении по кредитному договору № от <дата> и взыскании задолженности по нему в размере 403 927 руб. 30 коп. законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание, что решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, в общей сумме 7 155 руб. 74 коп., включая уплаченную по платежному поручению № от <дата> при подаче заявления о выдаче судебного приказа государственную пошлину в размере 3486 руб. 16 коп., зачтенную определением судьи от <дата> при принятии настоящего иска, а также уплаченную при подаче иска по платежному поручению № от <дата> государственную пошлину в размере 3669 руб. 58 коп.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный <дата> между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ИНН №, ОГРН №) и Горевой Н.Д. (ИНН №),

Взыскать с Горевой Н.Д. (ИНН №), в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору №, заключенному <дата> между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 10277001332195) и Горевой Н.Д. (ИНН №), по состоянию на <дата> в размере 403 927 (четыреста три тысячи девятьсот двадцать семь) руб. 30 коп., в том числе просроченные проценты в размере 75 380 (семьдесят пять тысяч триста восемьдесят) руб. 24 коп., просроченный основной долг в размере 320 193 (триста двадцать тысяч сто девяносто три) руб. 28 коп., а также взыскать в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 7 155 (семь тысяч сто пятьдесят пять) руб. 74 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий (подпись) И.С. Тришканева

Мотивированное решение изготовлено и подписано <дата>.

Судья (подпись) И.С. Тришканева

Свернуть