Желткова Диана Рамильевна

Дело ...

...

...

Именем Российской Федерации

13января 2022 года Вахитовский районный суд ... в составе:

председательствующего судьи А.А.Хабибуллиной,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Д.Р.ФИО1 (далее – Истец) обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» (далее – Ответчик) о признании кредитного договора недействительным, указав в обоснование требований, что 14.10.2020г. ей был предоставлен кредит в размере 169.131 рубль 82 копейки путем зачисления денежных средств на дебетовую карту ПАО «Сбербанк России». Кредит был оформлен через мобильное приложение Сбербанка путем входа в личный кабинет. Сотрудник Банка по телефону сообщила истцу, что данные денежные средства необходимо перевести на другой счет Сбербанка для аннулирования кредита. После передачи сотруднику Банка кодов, приходивших на телефон с номера «900», истцу было сообщено, что кредитный договор аннулирован. Однако позже истец увидела в мобильном приложении в разделе «Кредиты» имеющуюся задолженность в размере 169.131 рубль 82 копейки. Впоследствии узнала, что с ее дебетовой карты были списаны денежные средства в размере 94.000 рублей и 53.000 рублей. Также от сотрудника Банка истцу стало известно, что кредит был оформлен мошенниками. 15.10.2020г. по заявлению истца СО ОМВД России по ... РТ было возбуждено уголовное дело по ч.2 ст.159 УК РФ. Истец считает, что в отношении нее были совершены противоправные действия, которые выразились в следующем.14.10.2020г. истцу позвонили с номера +8... неустановленное лицо, представившееся сотрудником ПАО «Сбербанк России», сказала, что на имя истца оформлена заявка наполучение кредита, и для того, чтобы денежные средства не ушли на другой лицевой счет, нужно зайти в личный кабинет и отправить другую заявку на кредит.Через некоторое время пришло одобрение на оформление кредита ...

...с лимитом в размере 169.131 рубль 82 копейки. Таким образом, кредитный договорзаключен от имени истца в результате совершения третьим лицом мошеннических действий с незаконным использованием персональных данных истца. Истец не давала своего согласия на использование персональных данных, имеющихся в распоряжении банка в силу наличия дебетового счета на открытие кредитного счета. Считает, что оспариваемый договор ...от 14.10.2020г. заключен в результате недостаточной осмотрительности работников Банка, просит суд признать данный кредитный договор недействительным.

ФИО3ФИО1, надлежаще извещенная, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика-ПАО «Сбербанк России» - ФИО4 иск не признала. Суду пояснила, что исходя из имеющихся в ПАО «Сбербанк России» документов установлено, что кредитный договор ... от 14.10.2020г., заключенный между Д.Р.ФИО1 и Банком, был оформлен через систему «Сбербанк Онлайн». 14.10.2020г. по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 169.131 рубль 82 копейки на счет банковской карты истца. Данный факт подтверждается выпиской по счету. Далее истцом были осуществлены переводы третьим лицам, таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор ... на сумму 169.131 рубль 82 копейки с даты его фактического предоставления в полном соответствии с действующим законодательством.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст.1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Основания признания сделки недействительной приведены в параграфе 2 главы 9 Гражданского Кодекса РФ.

Согласно положениям ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 2 пункта 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820 ГК РФ, пункт 2 статьи 836 ГК РФ).

Кредитный договор может быть признан недействительным в следующих случаях: 1) несоблюдение письменной формы кредитного договора. В этом случае он считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). Заемщик может оспорить договор по этому основанию, если он не подписывал спорный договор и не получал кредит (например, была подделана подпись или договор заключило не уполномоченное им лицо); 2) по общим основаниям недействительности, в соответствии с § 2 гл. 9 ГК РФ. Например, кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).

Также заемщик может оспорить отдельные условия договора, ущемляющие его интересы.

Как следует из статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 статьи 847 этого кодекса).

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк (далее - Условия) держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых паролей, которые не должны сообщаться другим лицам.

В соответствии с п.6 ст.7 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанном в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6.04.2011г. № 63-ФЗ электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, котораяпосредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает фактически формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу - на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее - ДБО).

В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Согласно Условиям держатель карты соглашается с получением услуг через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при её передаче через сеть Интернет.

Под услугой «Мобильный банк» понимается услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между Клиентом и Банком с целью обеспечения Клиенту доступа и управления своими Счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая Банком Клиенту на Мобильном устройстве по номеру, используемому Клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, или на Мобильном устройстве, на котором Клиентом установлено Мобильное приложение Банка. Для получения текстовых сообщений Банка Клиенту необходимо наличие, подключения, к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или сети "Интернет. Текстовые сообщения направляются Банком в виде SMS-сообщений и/или Push- уведомлений.

Согласно п.2.12 Приложения № 2 Условий банковского обслуживания сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуга «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

После получения банковской карты Истец получила возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам Карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что карта истца подключена к услуге «Мобильный банк» на телефонный номер +..., что подтверждается выпиской из истории регистраций мобильного приложения.

Пунктом 3.9.1 Условий предусмотрено, что клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением(ями) анкетой(ами) потребительского кредита (далее кредит) (п.п.. 9.1.1);

- в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредит инициировать заключение кредитного договора, которое производиться путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответсвии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (Приложение 6) опубликованных на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п.3.9.1.2).

Согласно пояснениям представителя Банка и материалами дела установлено, что .... между ПАО «Сбербанк России» и Истцом через «Мобильный банк» был заключен кредитный договор, а именно: 14.10.2020г. на номер телефона истца Банком было направлено сообщение с одноразовым паролем, являющимся аналогом собственноручной подписи с целью регистрации в системе «Сбербанк онлайн» «Ваш пароль для регистрации в Сбербанк онлайн: ххх. Никому не сообщайте пароль. Если вы не совершали регистрации, позвоните по номеру «900», все смс сообщения, направленные Банком на номер истца, отражены в журнале СМС-сообщений. Истцом осуществлён вход в Сбербанк Онлайн путем введения направленного смс-пароля. Далее Истцом сделана заявка на потребительский кредит. В личном кабинете системы «Сбербанк Онлайн» имеется раздел «Кредит». Клиент осуществил вход в данный раздел, оформил заявку на получение требуемой суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «Оформить заявку» в интерфейсе программы, подтвердил полноту и достоверность введенной им информации путем корректного введения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона, и нажатием клавиши «отправить заявку» направил сформированную заявку-анкету Банку. Данный факт подтверждается протоколом операций в системе «Сбербанк Онлайн». Далее Истцу было направлено смс-сообщение о необходимости предоставления дополнительной информации по заявке. Истцом направлена вторая часть заявки на потребительский кредит (прил.8). Затемна номер телефона Истца Банком было направлено сообщение с одноразовым паролем, являющимся аналогомсобственноручной подписи с целью подписания индивидуальных условийкредитования с текстом: «Индивидуальные условия «Потребительскогокредита», на сумму 169.131 рубль 82 копейки.Истцом осуществлено корректное введение направленного смс-пароля.

Таким образом, было подтверждено согласие с индивидуальными условиями кредитования простой электронной подписью, в результате чего между Истцом и Банком был заключён кредитный договор ... от 14.10.2020г.

В этот же день по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 169.131 рубль 82 копейки на счет банковской карты истца. Данный факт подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, заявление-анкета на получение кредита, а также кредитный договор были подписаны в электронном виде самой Л.П.ФИО1.

Истец самостоятельно подключила к банковской карте услугу «Мобильный банк» к своему номеру телефона.

В соответствии с Условиями использования банковских карт Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операции в такой системе.

Вход в систему Сбербанк Онлайн осуществлен с использованием персональных средств доступа, полученных по банковской карте, что подтверждается Журналом входов в систему Сбербанк Онлайн, а также Журналом операций системы Сбербанк Онлайн по клиенту Д.Р.ФИО1.

Заключенный между сторонами договор является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком в Условиях. Возможность заключения такого договора, в том числе в части услуги распоряжения клиентом денежными средствами посредством услуги «Мобильный банк», предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, суд полагает, что ответчик действовал в рамках заключенных договоров, права истца не нарушал. Учитывая, что операции перевода денежных средств третьим лицам подтверждены одноразовыми паролями, которые высылались на номер мобильного телефона, принадлежащего истцу на момент заключения договора, в соответствии с Условиями истец информацию в банк о том, что перестал пользоваться данным номером, не предоставил, иных доказательств не имеется.

Договор заключен с соблюдением всех требований закона, сделка осуществлена с распоряжения самого истца, что подтверждается материалами дела, ввиду чего суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным– отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через районный суд с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А.Хабибуллина.