Абдрашитов Зуфар Хатипович

№ 2-214/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 февраля 2021 года г.Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Бондаренко С.В.,

при секретаре Гниятовой А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующей в интересах Абдрашитова З. Х., к АО «Банк ДОМ.РФ» о признании незаконными действий по одностороннему увеличению ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет платежей, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт - Юст» РБ, действуя в защиту интересов Абдрашитова З.Х., обратилась в суд с иском к АО «Банк ДОМ.РФ» о признании незаконными действий по одностороннему увеличению ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет платежей, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что ... между Абдрашитовым З.Х. и АО «Банк ДОМ.РФ» был заключен кредитный договор №... По условиям данного договора Банк предоставил истцу денежные средства в размере 449 677 руб. на потребительские цели под 8,5 % годовых. Одновременно между истцом и СПАО «Ресо-Гарантия» заключен договор страхования №..., от которого истец отказался в порядке п. 4 ст. 958 ГК РФ, Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015г. ... Абдрашитов З.Х. заключил договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховой полис от несчастных случаев №.... ... в адрес АО «Банк ДОМ.РФ», направлено заявление о заключении договора страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В связи с расторжением договора страхования АО «Банк ДОМ.РФ» в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 15,5% годовых, о чем Абдрашитов З.Х. был уведомлен посредством получения письма. Односторонне изменение банком процентной ставки в сторону ее увеличения по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, является недопустимым. При этом ни ГК РФ, ни Закон №... или иные федеральные законы не предусматривают право банка на односторонне изменение процентной ставки в сторону ее увеличения по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином. Нарушение потребителем цели использования кредита в силу закона не может являться основанием для изменения и применения повышенной ставки по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином. Условие кредитного договора, устанавливающее право кредитора на изменение процентной ставки в сторону ее повышения, ничтожно как нарушающее права потребителя. Полная стоимость кредита (ПСК) представляет собой оценку расходов заёмщика, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита. Это информативный показатель общей стоимости заёмных средств для заёмщика, рассчитанный на основе информации о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заёмщика, предусмотренных графиком платежей по к...

...редитному договору, скорректированных по стоимости во времени совершения каждого из них относительно соответствующего базового периода. При расчёте ПСК учитываются все платежи по кредитному договору (в том числе предусмотренные договором платежи в пользу третьих лиц). ПСК определяется и доводится до заемщика в соответствии с требованиями ФЗ № 353-ф3. При этом, с точки зрения заемщика, ПСК представляет оценку его расходов, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита (займа). Условия договора потребительского кредита не соответствуют указанным исключениям, поскольку согласно п. 10 Индивидуальных условий договора неисполнение заемщиком обязательств по осуществлению страхования приводит к увеличению процентной ставки до 15,5 % годовых, то есть прямо влияет на величину ПСК. Обязанность заемщика по оплате дополнительной услуги страхования прямо предусмотрена п. 4.2 Индивидуальных условий договора. В свою очередь, из кредитных документов не усматривается, что в размер ПСК включены платежи в пользу кредитора, связанные с предоставлением кредита. Таким образом, заемщик при выражении волеизъявления на получение дополнительной услуги страхования был введен в заблуждение кредиторам относительно фактической долговой нагрузки (цены услуги) в виду не включения в размер ПСК страхового платежа. Просит признать незаконными действия АО «Банк ДОМ.РФ» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору №... от ..., заключенному между Абдрашитовым З.Х. и АО «Банк ДОМ.РФ» под 15,5 % годовых, обязать произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 8,5 %, взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу Абдрашитова З.Х. компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт - Юст» РБ в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Абдрашитов З.Х. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представители третьих лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и СПАО «РЕСО-Гарантия», привлеченные к участию в деле протокольным определением от ..., в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, дав им оценку, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что ... между Абдрашитовым З.Х. и АО «Банк ДОМ.РФ» был заключен договор потребительского кредита (займа) №.../ПКР-20РБ. Сумма кредита составила 449 677 руб. Срок возврата кредита 48 месяцев.

Согласно п.4.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) №... от ... плата за пользование кредитом в виде Процентной ставки устанавливается в размере 8,5 процентов годовых, если иное не предусмотрено настоящими Индивидуальными условиями.

Согласно п.4.2. Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) №... от ... плата за пользование кредитом в виде Процентной ставки устанавливается в размере 15,5 процентов годовых (соответствует уровню годовой процентной ставки, действовавшей на момент заключения Кредитного договора на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях кредита без обязательного заключения договора страхования), если Заемщик принял участие в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья и расторгнул договор страхования в период срока действия Кредитного договора.

Из содержания п.9 (обязанность заемщика заключить иные договоры) и п.17 (наличие или отсутствие иных договоров в пользу третьих лиц за плату) Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) №... от ... следует, что получение Абдрашитовым З.Х. кредита в АО «Банк ДОМ.РФ» не ставилось в зависимость от участия заемщика в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья.

Кроме того, ... Абдрашитовым З.Х. было заполнено и предоставлено АО «Банк ДОМ.РФ» Согласие и заверение заявителя, согласно п.7 которого Абдрашитов З.Х. дал согласие на участие в программе личного страхования путем заключения договора добровольного индивидуального страхования в СПАО «РЕСО-Гарантия» с размером страховой премии 75714,9 руб., указав, что он осведомлен о возможности получения кредита без заключения договора страхования.

... между СПАО «РЕСО-Гарантия» и Абдрашитовым З.Х. заключен договор страхования, застрахованные риски: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Полиса страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Полиса страхования.

Срок действия указанного договора страхования установлен с ... по ....

Согласно графика погашения кредита ежемесячный платеж составляет 14115 руб. исходя из процентной ставки 8,5 % годовых.

Заемщиком выбран вариант пониженной процентной ставки и добровольно заключен договор страхования жизни и здоровья. Указанная процентная ставка действует в период действия данного договора страхования.

Банк, рассмотрев предложение Абдрашитова З.Х. о заключении кредитного договора от ..., принял положительное решение о возможности предоставления кредита на условиях процентной ставки 8,5 % годовых.

Участие заемщика в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья является добровольным и необязательным для получения потребительского кредита.

Участие или неучастие в указанной программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья не является условием выдачи АО «Банк ДОМ.РФ» потребительского кредита. В рамках программы потребительского кредитования процентная ставка составляет 8,5 % годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Процентная ставка по кредиту с заемщиком в размере 8,5 % годовых обусловлена заключением одновременно с кредитным договором договора страхования на указанных условиях страхования.

... Абдрашитов З.Х. направил в АО «Банк ДОМ.РФ» заявление, в котором указал о том, что им был направлен письменный отказ от договора страхования жизни, заключенного со СПАО «РЕСО-Гарантия», заключенного ....

Таким образом, Абдрашитов З.Х. расторг договор страхования со СПАО «РЕСО-Гарантия» и представил банку полис страхования, оформленный в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на судебный запрос от ... Абдрашитов З.Х. в реестрах застрахованных лиц ООО «Сбербанк Страхование жизни» (по кредитному договору №... от ... в АО «Банк ДОМ.РФ») отсутствует.

Из копии полиса ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» №... также не усматривается, что Абдрашитов З.Х. принял участие в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья в рамках кредитного договора №... от ... в АО «Банк ДОМ.РФ».

Таким образом, заключив договор страхования с ООО «Сбербанк Страхование жизни», заемщик Абдрашитов З.Х. не обеспечил страховой интерес в пользу кредитора АО «Банк ДОМ.РФ».

Письмом от ... №...-ЕШ АО «Банк ДОМ.РФ» уведомил Абдрашитова З.Х. о том, что в связи с неисполнением обязательств по личному страхованию в соответствии с кредитным договором №... от ... процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 15,5% годовых, начиная с ... до окончания срока кредитования или наступления иных обстоятельств, указанных в Кредитном договоре и влияющих на размер процентной ставки.

Как следует из материалов дела и содержания заключенного сторонами кредитного договора (раздел 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), право банка на повышение процентной ставки по договору производилось по соглашению сторон этого договора.

Кроме того, истец осведомлен о том, что при расторжении договора страхования процентная ставка будет составлять 15,5 % годовых. Факт подписания истцом Абдрашитовым З.Х. кредитного договора свидетельствует о понимании им условий и волеизъявления на его заключение.

Разрешая заявленные требования, проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями статей 432, 927, 934, 935, 421 ГК РФ, суд исходит из того, что право банка на повышение процентной ставки и иное изменение условий договора производилось по соглашению сторон этого договора, истец осведомлен о том, что при расторжении договора страхования процентная ставка будет составлять 15,5 % годовых, факт подписания истцом Абдрашитовым З.Х. кредитного договора свидетельствует о понимании им условий и волеизъявления на его заключение.

Доводы искового заявления о том, что банк увеличил процентную ставку в одностороннем порядке в нарушение условий договора, являются необоснованными, поскольку изменение процентной ставки при указанных выше обстоятельствах, являлось оговоренным сторонами условием кредитного договора.

При этом суд учитывает, что заключив договор страхования с ООО «Сбербанк Страхование жизни», заемщик Абдрашитов З.Х. не обеспечил страховой интерес в пользу кредитора АО «Банк ДОМ.РФ».

Кроме того, в представленной истцом копии полиса ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» №... отсутствует дата его выдачи, не указан срок действия договора страхования.

При указанных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении исковых требований о признании незаконными действий банка по одностороннему увеличению ставки по кредитному договору.

Оснований для удовлетворения исковых требований об обязании ответчика произвести перерасчет платежей, компенсации морального вреда, также не имеется, поскольку перечисленные требования производны от основного требования о признании незаконными действий банка по одностороннему увеличению ставки по кредитному договору, в удовлетворении которого судом отказано.

Кроме того, суд учитывает, что в просительной части искового заявления истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда с ПАО Банк «ФК Открытие», который не является ответчиком по делу, уточнения исковых требований от истца не поступало.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующей в интересах Абдрашитова З. Х., к АО «Банк ДОМ.РФ» о признании незаконными действий по одностороннему увеличению ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет платежей, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено ....

Председательствующий судья: С.В. Бондаренко