Абдюкаева Илона Анатольевна

Отметка об исполнении решения____________________________________

Дело № ноября 2015 года

Ре ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

Сланцевский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Дударевой О.Ф.,

при секретаре Нигуле А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абдюкаевой Илоны Анатольевны к обществу с ограниченной ответственностью КБ «АйМаниБанк» о признании условия кредитного договора ничтожным, применении последствий ничтожности сделки,

установил :

Истец Абдюкаева И.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании условия кредитного договора об обязательном страховании жизни ничтожным, взыскании комиссии в размере <данные изъяты> рублей, денежной компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, судебных расходов, состоящих из оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей и оплаты юридических услуг в сумме <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска Абдюкаева И.А. указала, что она заключила с ответчиком кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей. В соответствии с п. 3.8. Кредитного договора дополнительными целями кредита являются: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трём видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса «всё вернётся», оплата GAP страхование, оплата РАТ сервиса. Из чего следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни. Денежные средства на оплату страховых премий в размере <данные изъяты> рублей были удержаны банком из суммы кредита. Между тем, распоряжений ответчику на перечисление денежных средств третьим лицам, она не давала. Истец полагает, что данное условие договора является ничтожным, поскольку услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана банком, намерений застраховать свою жизнь и здоровье она не имела, обращалась в банк только с целью получения кредита. Кроме того, обусловливая получение кредита необходим...

...остью обязательного заключения договора страхования, ответчик существенно ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию. Поскольку часть кредитного договора, устанавливающая обязанность заемщика уплачивать комиссию по страхованию жизни и здоровья, является ничтожной, следовательно, незаконно полученная банком комиссия в размере <данные изъяты> рублей должна быть возвращена истцу.

Ссылаясь на ст. ст. 15, 17, 45 Закона «О защите прав потребителей», Постановление Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», ст. 15 ГК РФ, истец Абдюкаева И.А. просила признать пункт 3.8 кредитного договора об обязательном страховании жизни ничтожным, взыскать с ответчика комиссию за страхование жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы, состоящие из оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей, оплаты юридических услуг в сумме <данные изъяты> рублей.

Истец Абдюкаева И.А. в судебное заседание не явилась, письменно просила о рассмотрении спора в своё отсутствие, указав, что заявленные исковые требования поддерживает (л.д. 81).

Представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменные возражения по иску, в которых просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объёме (л.д. <данные изъяты>).

На основании ст. 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся в судебное заседание истца, представителя ответчика, извещенных надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из материалов дела усматривается, что 20.06.2013 г. между истцом Абдюкаевой И.А. и ответчиком ООО КБ «АйМаниБанк» в акцептно-афертной форме был заключен кредитный договор АК 60/2013/01-52/24303, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек под 23, 13 % годовых сроком на 60 месяцев. Условиями заключенного кредитного договора предусмотрено предоставление кредита под залог транспортного средства.

20.06.2013 года истец Абдюкаева И.А. в обеспечение обязательств по кредитному договору заключила также договор личного страхования с ООО "Страховая компания "Факел", что подтверждается страховым полисом (л.д.<данные изъяты>).

В силу ст. 849 ГК РФ банк обязан исполнить письменное распоряжение клиента о перечислении денежных средств.

В соответствии с указанной нормой права и с заявлением заемщика от 20.06.2013 с расчетного банковского счета перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в счет оплаты по договору купли-продажи за автомобиль FORD FOKUS, идентификационный номер WF0HXXWPDH8L74693, а также страховая премия в размере <данные изъяты> рублей по договору личного страхования, заключенному истцом со страховой компанией ООО "Страховая компания "Факел", что подтверждается письменными доказательствами (л.д. 64,69).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Истцом оспаривается условие кредитного договора, изложенное в заявлении –анкете заемщика, со ссылкой на то, что он вопреки требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет права потребителя.

В пункте 3.8 заявления - анкеты, подписанной собственноручно истцом, определены дополнительные цели кредита: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трём видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса «всё вернётся», оплата GAP страхование, оплата РАТ сервиса.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Из чего следует, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителю, и график погашения этой суммы.При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителям", в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержится в Письме Центрального банка России от 29.12.2007 года N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В пункте 18 заявления-анкеты заемщик Абдюкаева И.А. подтвердила, что получила Условия, Тарифы банка, которые ее разъяснены и понятны.

Тарифами по программе розничного автокредитования «Автоэкспресс-Москва», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрена базовая ставка в размере 9% и условия ее применения (п. 4) (л.д. <данные изъяты>).

В пункте 9 Тарифов по программе розничного автокредитования «Автоэкспресс-Москва» заёмщику для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий предлагается оформление добровольного страхования в любой страховой компании. Кроме того, указанный пункт содержит сведения о том, что отказ заёмщика от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании.

В соответствии с п. 5 указанных Тарифов при отсутствии личного страхования по 3-м видам риска, установленных Банком, Банком применяются повышающие проценты годовых к базовой ставке, т.е. процентная ставка кредитования повышается на 10%.

Таким образом, из системного толкования условий заключенного с истцом кредитного договора, в частности, Тарифов Банка, следует, что условия кредитования при заключении договора (сумма кредита, срок, цель (основная и дополнительная), с обеспечением обязательств по кредитному договору либо без обеспечительных мер и т.д.), от которых зависит размер процентной ставки кредитования, были выбраны самим заёмщиком Абдюкаевой И.А.,

Истец, реализуя волю на получение кредитных средств, выбрала из предложенных банком условий кредитования наиболее приемлемые для себя, согласилась с кредитованием на указанных условиях и собственноручно подписывала заявление- анкету о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в банке. При этом, ни подписанная истцом анкета – заявление, ни какой-либо иной документ, оформленный при заключении кредитного договора, не содержит условия об обязательном личном страховании заемщика в целях обеспечения возврата кредита.

Согласно условиям кредитного договора заемщик имел возможность самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков.

Условие о страховании является обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и интересов банка, и не является условием предоставления кредита. Заключая договор страхования, заемщик действовал самостоятельно, и перечисление ответчиком страхового взноса по ним производилось по поручению и с согласия истца.

Исполнение платежных обязательств истца по кредитному договору обеспечивалось залогом транспортного средства, а также личным страхованием самого заемщика, что не противоречит положениям ст. 329 ГК РФ.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ООО "Страховая компания "Факел" в порядке исполнения истцом соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного ст. ст. 934 и 945 ГК РФ.

Из содержания страхового полиса № ФА (<данные изъяты>)А следует, что договор страхования между Абдюкаевой И.А. и ООО Страховая компания "Факел" заключен в соответствии с Правилами страхования граждан от несчастных случаев ООО СК "Факел", которые истица получила, ознакомлена с ними и была согласна (л.д.70).

Абдюкаева И.А., подписывая договор страхования (страховой полис), подтвердила свое желание назначить выгодоприобретателем кредитную организацию.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и условия о личном страховании, Абдюкаева И.А. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют ее собственноручные подписи на заявлении-анкете и договоре страхования.

При оформлении кредита и заполнении заявления на страхование Абдюкаева И.А. выразила свое желание на заключение договора страхования. Из страхового полиса не следует, что страхование является обязательным условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены между страховщиком и страхователем.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал Абдюкаевой И.А. такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у конкретного страховщика, в суд не представлено.

Кроме того, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что Банк вообще оказывал Абдюкаевой И.А. услугу по страхованию, и в случае отсутствия договора личного страхования отказал бы ей в предоставлении кредита.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком сделка по страхованию не заключалась, банк по сделке страхования денежных средств не получал, страховой взнос перечислен страховщику ООО "СК Факел" по распоряжению страхователя (л.д. 63).

Между тем, истцом требований к ООО "СК Факел" не предъявлялось.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что оспариваемое условие кредитного договора, изложенное в пункте 3.8 заявления-анкеты, не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а, следовательно, оснований для признания его ничтожным у суда не имеется. Суд не находит также оснований и для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, поскольку указанная денежная сумма по распоряжению истца была перечислена банком страховщику ООО "СК Факел". Доказательств о том, что банк оказывал истцу услугу по страхованию жизни и здоровья, и за указанную услугу взимал комиссию, в материалы дела истцом не представлено.

В статье 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено возмещение морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии вины причинителя такого вреда.

В связи с тем, что судом не установлено нарушение банком прав потребителя Абдюкаевой И.А. при заключении кредитного договора, требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа в порядке ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

В иске Абдюкаевой Илоны Анатольевны к обществу с ограниченной ответственностью КБ «АйМаниБанк» о признании условия кредитного договора ничтожным, применении последствий ничтожности сделки отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд.

Председательствующий О.Ф. Дударева