Ахмадишин Дамир Танзилович

Решение

именем Российской Федерации

30 октября 2010 года

г. Туймазы

Туймазинский районный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Ахуновой А.А.

при секретаре Галлямовой Р.Г.

с участием представителя истца Василевской Л.Р., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахмадишина Д. Т. к ОАО «Банк» о защите прав потребителя, взыскании денег, уплаченных банку за обслуживание кредита, суд

Установил

Ахмадишин Д. Т. обратился в суд с иском к ОАО «Банк» (далее по тексту Банк) о признании положения кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительным (ничтожным) и применении последствии недействительности ничтожной сделки, взыскании комиссии за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>., неустойку в связи с ненадлежащим качеством оказания услуг, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, штрафа и судебных расходов, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Ахмадишиным Д.Т. и ОАО «Банк» (Кредитором) был заключен кредитный договор, по условиям которого Ахмадишин Д.Т. получил кредит в сумме <данные изъяты>

Согласно условиям кредитного договора на Заемщика возложена обязанность по подключению к Коллективному договору добровольного страхования от несчастных случаев и на случай потери работы, заключенному ОАО «Банк» с ОАО СК «Страховая компания», предусматривающее единовременную оплату в размере <данные из...

...ъяты>

Комиссия за подключение к программе страхования была удержана банком из суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ г.

По мнению истца, положения кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования противоречит ст. 428, 927, 934, п. 2 ст. 935, 940 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», что влечет его ничтожность, в связи с чем, уплаченные Ахмадишиным Д.Т. Банку денежные средства в сумме <данные изъяты> за подключение к программе страхования подлежат взысканию с Банка в пользу Ахмадишина Д.Т., в том числе неустойка с возмещением ему морального вреда и уплатой штрафа.

У заемщика не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии, в противном случае он бы не получил необходимые денежные средства. Нуждаясь в деньгах, Заемщик был вынужден дополнительно нести необоснованные расходы, в связи с чем, ответчик в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151ГК РФ обязан возместить Ахмадишину Д.Т. причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты>

Ахмадишин Д.Т. до предъявления в суд иска обращался к ответчику с требованием о возврате комиссии и производных сумм в добровольном порядке. До настоящего времени данное требование ответчиком не удовлетворено, ответ на него не получен. За услуги представителя по данному делу Ахмадишин Д.Т. заплатил <данные изъяты>, которые также просит взыскать с ОАО «Банк».

Истец Ахмадишин Д.Т. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Ахмадишина Д.Т. по доверенности Василевская Л.Р. в судебном заседании, исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ОАО «Банк» извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представитель ответчика в суд не явился, в деле имеется уведомление об извещении. Ранее в своем отзыве на исковое заявление ответчик исковые требования не признает, просит в удовлетворении иска отказать.

В обосновании указывает, что на основании Согласия заявителя по договорам страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключаемым с ОАО «Банк» с ОАО СК «Страховая компания» с Ахмадишина Д.Т. взималась единовременная комиссия за присоединение к программам добровольного страхования в размере <данные изъяты> (страхование от несчастных случаев и болезней). Данным заявлением Истец выразил свое согласие на включение в список застрахованных лиц по программам коллективного страхования в рамках заключенного между ОАО «Банк» и ОАО СК «Страховая компания». Договора страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней на указанных в заявлении условиях в пользу ОАО «Банк». Также заявлением Ахмадишин Д.Т. выразил свое согласие на назначение ОАО «Банк» Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая в результате реализации страховых рисков по страхованию от несчастных случаев и болезней с возможностью передачи права получения страховой выплаты застрахованному лицу при отказе ОАО «Банк» от такой выплаты.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению на основании следующего

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ахмадишиным Д.Т. (Заемщиком) и ОАО «Банк» (Кредитором) был заключен кредитный договор, по условиям которого Ахмадишин Д.Т. получил кредит на неотложные нужды в общей сумме <данные изъяты> (включающей в себя комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору) на срок 60 месяцев под 17 % годовых. При этом Банк обязуется предоставить Ахмадишину Д.Т. кредит в указанном размере и на указанных условиях, а Ахмадишин Д.Т. обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленными кредитным договором и Графиком платежей.

Согласно раздела 1.6.3 кредитного договора Банк оказывает Ахмадишину Д.Т. услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ОАО СК «Страховая компания» договор страхования в отношении жизни и здоровья Ахмадишина Д.Т. в качестве Заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы и финансовых рисков. Ахмадишин Д.Т. обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования, которую Банк обязуется предоставить Ахмадишину Д.Т. в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета Ахмадишина Д.Т.

Согласно заявления на подключение к Колективному договору добровольного страхования - это услуга Банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает Банку комиссию. Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, которые выразили намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

Комиссия за подключение к Программе страхования в сумме <данные изъяты> была удержана банком из суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих закону условий договора.

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно Закон о защите прав потребителей применяется при урегулировании правоотношений в сфере кредитования.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 ГК РФ.

Обязанности заемщика определены статьей 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.

С учетом принципа свободы договора, стороны могут заключить два отдельных договора, либо заключить смешанный договор, включающий в себя как условия кредитного договора, так и условия, определяющие их взаимоотношения в области страхования, однако, стороны не безгранично свободны в выборе условий договора, поскольку условия договора во всяком случае должны соответствовать действующему законодательству. Принцип свободы договора не исключает возможности применения норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц, что банком подтверждается. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков при заключении кредитного договора страховать свою жизнь и здоровье.

Кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни и здоровья заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновением у него обязательств по присоединению к Программе страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

Согласно ч. 1 ст. 425 ГК РФ публичным договором (коим является договор личного страхования) признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающей ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.д.).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходил от стороны по договору.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

При этом возможность отказаться от заключения договора с банком, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

В судебном заседании установлено, что Ахмадишин Д.Т. обратился в ОАО «Банк» с заявлением о выдаче кредита наличными, на основании указанного заявления Банком с Ахмадишина Д.Т. был заключен указанный кредитный договор, в который включено условие об оплате Заемщиком комиссии за подключение к Программе страхования.

Учитывая, что в соответствии ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, ответчик не может выступать в качестве страховой организации, следовательно, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между истцом и ответчиком, не является смешанным договором, содержащим в себе условия кредитного договора и договора личного страхования, является кредитным договором и условия, содержащиеся в нем, являются условиями кредитного договора, содержащими в себе весь комплекс условий, к соглашению о которых стороны пришли при его заключении.

В обоснование своих доводов о добровольности заключения кредитного договора на условиях оплаты услуги по подключению к Программе страхования ответчиком представлено заявление Ахмадишина Д.Т. от ДД.ММ.ГГГГ.

Как видно из типового бланка заявления, подписанного Ахмадишиным Д.Т., поскольку Ахмадишин Д.Т. сделал отметку в бланке заявления о своем согласии быть застрахованным, он согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев, заключаемому ОАО «Банк» со страховой компанией ОАО СК «Страховая компания» в отношении его жизни и здоровья в качестве Заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Ахмадишин Д.Т. назначает ОАО «Банк» выгодоприобретателем по указанному договору страхования - при наступлении любого страхового случая.

Как усматривается из возражений ответчика на иск, заявление Ахмадишина Д.Т. на подключение дополнительных услуг не является составной неотъемлемой частью кредитного договора, следовательно, вопрос о законности условий кредитного договора подлежит рассмотрению без учета указанного заявления.

Принимая во внимание, что в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенном между истцом и ответчиком в п. 1.6.3 прямо указано на обязанность Заемщика Ахмадишина Д.Т. оплатить комиссию за «Подключение к программе страхования», стоимость которой входит в сумму выдаваемого кредита и списывается Банком со счета заемщика в безакцептном порядке, текст кредитного договора, содержащий в себе весь объем условий, о которых договорились стороны, не содержит сведений и информации о том, что Заемщик вправе отказаться от услуги Банка «Подключение к программе страхования», следовательно, указанная услуга является навязанной Банком Заемщику и обусловливающей предоставление кредита, указанное обстоятельство усматривается из буквального значения содержащихся в кредитном договоре условий.

Кроме того, включение в кредитный договор условий о том, что в сумму кредита включается сумма на оплату комиссии за подключение к программе страхования, является незаконным, поскольку нарушает права Заемщика на свободный выбор услуг Банка, заключение кредитного договора на таких условиях возлагает на Заемщика дополнительную обязанность по оплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.

Предусмотренная условиями договора услуга «Подключение к программе страхования» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по свободному самостоятельному волеизъявлению Заемщика. Данное условие не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, с инициативным заявлением на заключение в отношении Заемщика договора страхования Заемщик в Банк не обращался. Банк нарушил право потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного Банком к подписанию. Подключение к программе страхования являлось обязательным условием при оформлении кредита, условие о подключении к программе страхования включено в одностороннем порядке в условия кредитного договора. Доказательств обратного ответчиком, на которого по Закону о защите прав потребителя возлагается бремя доказывания оказания услуг надлежащего качества, суду не представлено.

Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Часть 4 ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуг, поскольку потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере.

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

В материалах дела отсутствуют доказательства, что ответчиком истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор каких-либо услуг по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой организации и без оплаты посреднических услуг Банка, о стоимости каких-либо дополнительных услуг Банка.

Ответчиком не представлено суду доказательств того, что Ахмадишин Д.Т., действуя в своей свободной воле, заключила с Банком договор о платном предоставлении Банком услуги «Подключение к программе страхования».

Предоставленное ответчиком в обоснование добровольности заключения истцом условия кредитного договора об оплате услуги Банка «Подключение к кредитному договору» заявление Ахмадишина Д.Т. не содержит сведений о том, кто, кому, на основании какого договора и какую услугу оказывает, сколько стоит эта услуга и каков порядок расчета.

В своем заявлении Ахмадишин Д.Т. в соответствии с законом, запрещающим возложение на лицо обязанности по страхованию жизни и здоровья, а также обязывающим в случае заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, получить письменное согласие застрахованного лица (ст.ст. 934, 935 ГК РФ), дает Банку свое согласие на страхование Банком своей жизни и здоровья и свое согласие на то, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк. Данное заявление не является акцептом, поскольку, как уже было указано выше, Банк в силу закона не имеет право осуществлять страховую деятельность, в том числе, принимать заявления о страховании. Указанное заявление отобрано у Заемщика Банком в своих целях и интересах, поскольку на условиях договора страхования, ранее заключенного между ОАО «Банк» и ОАО СК «Страховая компания», и на основании закона страхователь ОАО «Банк» имеет возможность застраховать свои риски в результате возникновения неплатежеспособности Заемщика вследствие его смерти, болезни или инвалидности только при наличии такого согласия застрахованного лица. То обстоятельство, что Банк предлагает Заемщику подписать указанное согласие, проявляет инициативу, говорит о том, что это именно Банк заинтересован в заключении договора страхования (тем более, что он на момент выдачи Ахмадишину Д.Т. кредита уже был заключен) и в подписании такого согласия Заемщика. Следовательно, заявление Ахмадишина Д.Т., представленное ответчиком как его согласие на оказание ему Банком дополнительных услуг, является ни чем иным как услугой Ахмадишина Д.Т., оказанной Банку, а не наоборот, ведь без указанного согласия Банк не мог бы застраховать свои риски по кредитному договору.

Согласно ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице. Предлагая заемщику оплачивать услуги за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице страховщику, Банк тем самым фактически предлагает оказание Заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ, однако передача информации о застрахованном лице страховщику есть императивная обязанность страхователя на основании закона, а также договора, заключенного между банком и страховщиком.

Из указанного выше усматривается, что какая-либо услуга «Подключение к программе страхования», оказанная Банком Ахмадишину Д.Т. отсутствует, поскольку услугу, по сути, оказывает Ахмадишин Д.Т., разрешая страхование на указанных условиях. Также, поскольку в соответствии с условиями договора страхования, заключенного между страховщиком ОАО «Банк» и страхователем ОАО СК «Страховая компания» сбор и предоставление страховщику сведений о застрахованных лицах, это обязанность ОАО «Банк» перед ОАО СК «Страховая компания», которую Банк выполняет вне зависимости от каких-либо условий договора, заключенного между Банком и Заемщиком. Даже, если Заемщик также получает какую-то выгоду от страхования, то это не прямая цель договора страхования, а ее побочный эффект, который оплачивает Заемщик тем, что дает согласие Банку на страхование. Таким образом, без встречного представления услуги, условие обязательства по ее оплате ничтожно.

Постановлением Правительства РФ № от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. Постановления от ДД.ММ.ГГГГ г.) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» определены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, в том числе и, то, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. При этом соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования: не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование.

Учитывая, что при получении кредита на сумму в размере <данные изъяты>, истцом оплачена комиссия за «Подключение к программе страхования» на сумму <данные изъяты>, что составляет 0,16 % в месяц от суммы полученного Заемщиком кредита, в условиях отсутствия особых рисков для жизни и здоровья Заемщика, добровольность оплаты такой услуги и то, что такая услуга не является обременительной для Заемщика вызывает у суда обоснованные сомнения.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены:

платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);

платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно норме ч. 11 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора, в том числе платежи по оплате комиссии по подключению к программе страхования.

Правомерность взимания комиссии за подключение к Программе страхования указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» также не определена, в самом кредитном договоре, заключенном между сторонами, имеется только упоминание об Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования, условия правил страхования и существенные условия договора страхования в текст кредитного договора не включены, данные условия Заемщику не разъяснены, в кредитном договоре не указан срок вступления в силу договора страхования, заключенный между Банком и страховщиком, порядок внесения единовременного платежа, страховая сумма, нет информации о регулировании отношений между Банком, Заемщиком и Страховщиком, в данном случае – ОАО СК «Страховая компания».

Согласно ст. 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» сформулирован запрет на осуществление производственной, торговой и страховой деятельности кредитными организациями

В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая деятельность (страховое дело) - это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием (ст.2 Закона)

В соответствии с п. 5, ч.1 ст. 11 Закона «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

В соответствии с ч. 3 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными организациями и страховыми организациями, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 года № 386 не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают:

б) обязанность сторон требовать от Заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока действия

кредитования,

в) обязанность требовать от Заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением

случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить Заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и

размерам кредитования условиях, исключающих обязанность Заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.

В соответствии с практикой делового оборота и правилами страхования установлено, что срок страхования составляет один год, либо плата за страхование вносится ежегодно.

Однако в нарушение вышеуказанных положений период страхования в договоре страхования, заключенном Банком со страховщиком, устанавливается равным сроку действия кредитного договора, составляющему более одного года.

Таким образом, Заемщик в период действия кредитного договора, лишается возможности в случае неудовлетворенности работой страховой организации сменить страховщика на другого, предлагающего возможно более выгодные условия страхования.

В силу Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 года № 386 такие соглашения со страховыми организациями являются недопустимыми, заключение таких соглашений запрещено п.5 ч.1 ст. 11 Федерального закона «О защите конкуренции» № 135-ФЗ от 26.07.2006 года.

Таким образом, доказательств наличия у Заемщика выбора на заключение кредитного договора, в том числе без страхования, доказательств законности включения в кредитный договор условия об оплате комиссии за подключение к Программе страхования, ответчиком не представлено.

Обязывая Заемщика оплатить комиссию за подключение к программе страхования, Банк обусловил заключение кредитного договора.

Банк, предлагая Заемщику оплачивать единовременную комиссию за подключение к программе страхования, тем самым предлагает оказание Заемщику возмездных услуг. Таким образом, заключение данного кредитного договора под условием о подключении к программе страхования в определенной страховой компании и указанием в качестве выгодоприобретателя Банка является ущемлением прав потребителей, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Условие о подключении Заемщика к Программе страхования, включенное в кредитный договор, нарушает п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», существенно ограничивает субъективные права потребителя (Заемщика), ставит их реализацию в зависимость от воли третьего лица, в связи, с чем является ничтожным.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания таковой судом (оспоримая сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом и не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования.

Учитывая, что условие договора об оплате комиссии по подключению к Программе страхования ничтожно в силу закона, установление решением суда его недействительности, ничтожности, не требуется.

В связи с вышеизложенным, в признании условия кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья недействительным, ничтожным следует отказать, а уплаченная сумма комиссии за подключение к Программе страхования подлежит взысканию с ответчика в пользу Ахмадишина Д.Т.

Всоответствии со ст. 30 ФЗ «О защите прав потребителя» - за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ при заявлении требования о взыскания неустойки, заемщик не обязан доказывать причинение ему убытков.

В связи с обнаруженными недостатками в финансовой услуге, истец обратился в Банк с письменной претензией, в которой просил возвратить незаконно удержанные с истца деньги. Претензия была оставлена без ответа.

При таких обстоятельствах, возникает право на неустойку, исчисляемую по правилам ст. 30 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 3 % от цены услуги за каждый день просрочки, расчет которой составит: <данные изъяты> * 3 % *36 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)

Всилу п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В то же время суд считает необходимым применить нормы ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до <данные изъяты>

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с изложенным, учитывая степень вины ответчика в нарушении прав потребителя, а также принцип разумности и справедливости, в соответствии со ст.ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, ответчик обязан возместить потребителю причиненный моральный вред в сумме <данные изъяты>

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как усматривается из материалов дела, требование Ахмадишина Д.Т. о возврате комиссии в сумме <данные изъяты>, оставлено ответчиком без удовлетворения, между тем указанные требования потребителя обоснованы и подлежат удовлетворению на основании решения суда.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, понесенных Ахмадишиным Д.Т. на оплату услуг представителя, суд принимает во внимание требования ст. ст. 98, 103 ГПК РФ, ч.4 ст. 46 ФЗ «О защите прав потребителей», в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате услуг нотариуса в размере <данные изъяты>, услуг представителя в размере <данные изъяты>, размер которых разумен и справедлив и понесение которых подтверждается материалами дела.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в бюджет государственную пошлину в размере, установленном статьей 333.19 Налогового кодекса РФ в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Ахмадишина Д. Т. к Открытому акционерному обществу «Банк» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, возврате комиссии за подключение к программе страхования, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных издержек удовлетворить частично.

В признании условий кредитного договора, заключенного между Ахмадишиным Д. Т. и Открытым акционерным обществом «Банк» в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья недействительным, ничтожным, отказать, поскольку указанное условие ничтожно в силу закона.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Банк» в пользу Ахмадишина Д. Т. комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>, неустойку в связи с ненадлежащим качеством оказания услуги в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Банк» в пользу Ахмадишина Д. Т. штраф в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Банк» в пользу Ахмадишина Д. Т. <данные изъяты> в счет возмещения расходов по оплате усуг нотариуса, <данные изъяты> в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Банк» в бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Туймазинский районный суд РБ в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Ахунова