Айтжанова Культяим Тсакагамбетовна

Решение

именем Российской Федерации

1 августа 2016 года г.Астрахань

Трусовский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Кривошеевой О.В.,

при секретаре Бабушкиной М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКТ к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, о признании действий незаконными, условий кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда

установил:

истец АКТ обратилась в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, признаний действий кредитной организации незаконными, условий договора недействительными, компенсации морального вреда, в обоснование требований указав, что между нею и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор№ на сумму № рубль, ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание, истец обязался возвратить кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия в адрес ответчика для расторжения договора, с указанием ряда причин: в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия в виду того, что он является типовым, в связи с чем заемщик не имел возможности повлиять на его содержание, заключение договора на заведомо невыгодных условиях нарушило баланс интересов, не доведена до потребителя полная стоимость кредита. Указанными действиями банка истцу причинен моральный вред, т.к. с оплач...

...иваемых по кредиту денежных средств по договору списываются средства на иные операции по счету, уплату комиссий и прочее, чем причинен ей моральный вред, который она оценивает в размере № рублей.

Просит расторгнуть кредитный договор№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Признать пункты кредитного договора недействительными, а именно (п.2,4) в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита.

Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБ РФ №-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в №.

Истец АКТ о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, при обращении с иском в суд просила рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.

Представитель истца ООО «Эскалат» в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела надлежащим образом.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, иск не признал, заявив о пропуске срока исковой давности для обращения в суд, отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о следующем.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и АКТ заключен кредитный договор № на сумму № рубль. В п. 2 договора было указана, что процентная ставка за пользование кредитом составляет №, в п. 4 договора указано, что полная стоимость кредита составляет №% годовых. Полная стоимость кредита показывает размер расходов клиента, рассчитанный исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи клиента по кредиту, а также кредит на уплату страховых взносов на личное страхование. Банком также доведен до сведения АКТ график платежей, с указанием ежемесячного платежа, сумм, начисляемых ежемесячно в счет уплаты процентов за пользование кредитом и в счет уплаты основного долга, указана общая сумма выплаты на дату окончания срока действия договора.

Ответчиком исполнены обязательства по кредитному договору, банк совершил действия по открытию счета и зачислению на счет истца кредита в размере № рубль, данный факт истцом не оспаривался. Согласно выписке по счету заемщика истец воспользовалась указанным счетом и кредитными средствами.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом суд считает, что способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Все условия кредитного договора, были доведены до сведения АКТ до заключения кредитного договора, с ними истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием договора.

Кроме того, АКТ была полностью ознакомлена с условиями кредитного договора, своей подписью в кредитном договоре подтвердила, что при заключении договора ею получения вся необходима информация об услугах, содержащихся в Заявке, Тарифах по банковскому продукту, в том числе информация о расходах по кредиту, а также в Условиях договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов по системе "Интернет-банк", в Памятке об условиях использования карты и Памятке застрахованного по программе добровольного коллективного страхования.

Оснований полагать, что со стороны ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора, и у АКТ не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат. Подписывая кредитный договор, АКТ тем самым выразила согласие со всеми его условиями, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор составлен в письменной форме.

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором или действиями ответчика были нарушены права и интересы АКТ, суд не находит.

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не было представлено доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора, предусмотренных ст. 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о понуждении истца к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

При заключении кредитного договора АКТ была ознакомлена со всеми его существенными условиями, ей была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

В соответствии с положениями ст. ст. 29 - 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Пунктом 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момента возникновения спорных правоотношений) также предусмотрена обязанность кредитной организации доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

Согласно пункту 2.1 Указания Банка России в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Банк России установил порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору (на момент заключения кредитного договора между сторонами действовало Указание Центробанка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"). Согласно п. 1 Указания полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле, в Указании также имеется перечень платежей, которые включаются в расчет полной стоимости кредита, перечень платежей, которые в расчет полной стоимости кредита не включаются.

Указанные требования Центробанка России ответчиком при заключении кредитного договора с истцом нарушены не были. В договоре указана процентная ставка по кредиту и полная стоимость кредита. Условия договора содержат информацию о размере ежемесячного платежа.

Существенные условия кредитного договора были указаны в кредитном договоре, истец вправе была выбрать предлагаемые Банком варианты кредитования с предоставлением дополнительных банковских услуг или без них, что позволяет сделать вывод о том, что принцип свободы договора нарушен не был.

Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

При разрешении спора суд установил, что исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком первоначального платежа в счет уплаты кредита (ДД.ММ.ГГГГ), с данным иском АКТ обратилась в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском предусмотренного пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации трехлетнего срока исковой давности.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, основания для взыскания денежной компенсации морального вреда отсутствуют.

Руководствуясь вышеуказанными нормами права, регулирующими спорные правоотношения, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований АКТ к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, о признании действий, условий кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда отказать.

Решение вынесено и отпечатано на компьютере в совещательной комнате.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд через Трусовский районный суд г.Астрахани в течение месяца.

Председательствующий судья Кривошеева О.В.