Алешечкин Юрий Александрович

№2-2613/2020 58RS0018-01-2020-004963-39

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

1 декабря 2020 года г. Пенза

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Селиверстова А.В.,

при секретаре Галыгиной Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к Алёшечкину Юрию Алексеевичу, Алёшечкиной Марине Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с иском о взыскании с Алешечкиной М.Ю., Алешечкина Ю.А. солидарно задолженности по кредитному договору №631/1218-0000028 в размере 1596226 руб. 30 коп., расторжении кредитного договора, обращении взыскания на квартиру по адресу: Адрес , путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 80% от рыночной стоимости, а именно 2536000 руб., а также взыскании с ответчиков расходов по оплате государственной пошлины в размере 22181 руб.

В обоснование иска истец указал, что 24 июля 2014 года между банком и ответчиками был заключен кредитный договор №631/1218-0000028, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в сумме 2010000 руб. на срок 134 месяца для целевого использования, а именно приобретения квартиры, состоящей из трех комнат, общей площадью 65,2 кв.м, расположенной по адресу: Адрес .

По состоянию на 14 сентября 2020 года стоимость квартиры оценена в 3170000 руб., что подтверждается отчетом об ...

...оценке.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены договором цессии, запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 26 июля 2014 года за Номер .

Заемщиками в течение длительного времени ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ не производятся.

Банком направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиками исполнено не было.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 11 сентября 2020 года составляет 1596226 руб. 30 коп., из которых: 1379697 руб. 33 коп. – задолженность по основному долгу, 67451 руб. 98 коп. – проценты за пользование кредитом, 9720 руб. 84 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 139356 руб. 15 коп. – пени по просроченному долгу.

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк ВТБ не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении при подаче иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Алешечкин Ю.А. в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме.

Ответчик Алешечкина М.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика Алешечкиной М.Ю. – адвокат Митрофанов А.В., действующий на основании ордера, в судебном заседании исковые требования не признал.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 24 июля 2014 года между банком и Алешечкиным Ю.А. был заключен кредитный договор №631/1218-0000028, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 2010000 руб. на срок 134 месяца для целевого использования, а именно приобретения квартиры, расположенной по адресу: Адрес .

Судом установлено и ответчиками не оспаривалось, что банк выполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства в полном объеме.

В соответствии с п.3.1 Правил предоставления и погашения кредита кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в течение срока и при выполнении условий, предусмотренных разделом 10.1 Индивидуальных условий.

За полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты (п.4.1 Правил предоставления и погашения кредита).

Согласно п.4.3.14 Правил предоставления и погашения кредита в случае наличия просрочки при исполнении обязательств заемщиком по договору размер неисполненного платежа увеличивается на сумму начисленных неустоек.

Согласно п.4.4 Индивидуальных условий кредитного договора размер аннуитетного платежа по кредиту на дату заключения договора составляет 29489 руб. 90 коп., рассчитанный в соответствии с процентной ставкой на дату заключения договора.

На основании п.4.9 Индивидуальных условий кредитного договора размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки.

Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки (п.4.10 Индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п.8.1 Индивидуальных условий кредитного договора обеспечением кредита является залог (ипотека) прав требования по договору приобретения на период до оформления права собственности заемщика и иных собственников на объект недвижимости.

С условиями кредитного договора, в том числе и в части порядка исполнения обязательств по погашению суммы основного долга и уплате процентов, заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в кредитном договоре.

Однако, как следует из расчета задолженности, имеющегося в материалах дела, свои обязательства по погашению долга и уплате процентов по кредитному договору заемщик надлежащим образом не исполнил.

В адрес заемщика направлялось требование о досрочном погашении кредита, однако задолженность не погашена.

В качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору №631/1218-0000028 от 24 июля 2014 года был заключен договор поручительства №631/1218-0000028-п01 от 24 июля 2014 года с Алешечкиной М.Ю. Указанный договор поручительства содержит все существенные условия предоставления кредита, а именно: сумму кредита, цели его получения и использования, порядок погашения, условия и график возврата, размер процентов и порядок их начисления, размер и порядок начисления неустойки, а также определяют размер и порядок ответственности поручителя.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручитель был полностью ознакомлен с условиями договора поручительства и согласен нести солидарную ответственность с заемщиком за исполнение им обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 5.2 правил предоставления поручительства поручитель обязуется в течение 5 рабочих дней, считая с даты получения уведомления с требованием об исполнении поручителем обязательств по договору, в целях надлежащего исполнения своих обязательств по договору уплатить кредитору сумму задолженности, образовавшуюся на дату исполнения обязательств поручителем по договору, исчисленную в порядке, предусмотренном договором и кредитным договором.

В адрес поручителя было направлено требование о досрочном истребовании задолженности, однако до настоящего времени требования банка не исполнены.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.4.1 Правил предоставления и погашения кредита банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, в том числе, при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно.

Учитывая, что заемщик Алешечкин Ю.А. нарушил установленные кредитным договором обязательства по возврату кредита, в соответствии с вышеприведенными нормами закона и условиями договора требование истца о досрочном возврате суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки является обоснованным и подлежит удовлетворению, задолженность подлежит взысканию с заемщика Алешечкина Ю.А. и поручителя Алешечкиной М.Ю. в солидарном порядке.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика носит длительный и систематический характер, принимая во внимание размер просроченных платежей, суд считает, что ответчиком допущено существенное нарушение условий кредитного договора, в связи с чем требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Обращение взыскания на заложенное имущество в силу ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №631/1218-0000028 от 24 июля 2014 года заемщик передает кредитору в залог (ипотеку) квартиру по адресу: Адрес .

Согласно ч. 1 ст. 1 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

В силу положений ст. 2 Закона ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ч. 2 ст. 3 Закона).

На основании ч. 1 ст. 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету ООО Независимая компания «Поволжская оценка» №20/483 от 14 сентября 2020 года рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Адрес , составляет 3170000 руб.

Учитывая, что ответчики в ходе производства по делу рыночную стоимость вышеуказанной квартиры не оспаривали, о проведении судебной экспертизы для установления рыночной стоимости квартиры не ходатайствовали, а также принимая во внимание, что оценка, выполненная независимым экспертом, является аргументированной по своему содержанию, содержит ссылки на применяемые стандарты оценочной деятельности, перечень использованных при проведении оценки данных, суд полагает возможным при определении начальной продажной цены заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: Адрес , исходить из рыночной стоимости, определенной в отчете ООО Независимая компания «Поволжская оценка» №20/483 от 14 сентября 2020 года.

Кроме того, установление этого размера, по мнению суда, в данный момент не нарушает ничьих прав, поскольку одной из целей проведения соответствующих торгов и является определение реальной (рыночной) стоимости реализуемого заложенного имущества, а продажа осуществляется по максимальной цене предложения.

При таких обстоятельствах, учитывая, что до настоящего времени обязательство ответчиками не исполнено, не погашена задолженность по кредитному договору №631/1218-0000028 от 24 июля 2014 года, принимая во внимание соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, суд считает возможным обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Адрес , являющуюся предметом залога, путем реализации в силу ст. 350 ГК РФ указанного имущества на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере 80% от рыночной стоимости, то есть в размере 2536000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Учитывая данное положение закона, с ответчиков Алешечкина Ю.А., Алеечкиной М.Ю. в равных долях подлежат взысканию в пользу истца понесенные последним расходы по оплате госпошлины в размере 22181 руб., то есть по 11090 руб. 50 коп. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Банк ВТБ к Алёшечкину Юрию Алексеевичу, Алёшечкиной Марине Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Алёшечкина Юрия Алексеевича, Алёшечкиной Марины Юрьевны солидарно в пользу ПАО Банк ВТБ задолженность по кредитному договору №631/1218-0000028 от 24 июля 2014 года в размере 1596226 руб. 30 коп., из которых: 1379697 руб. 33 коп. – задолженность по основному долгу, 67451 руб. 98 коп. – проценты за пользование кредитом, 9720 руб. 84 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 139356 руб. 15 коп. – пени по просроченному долгу.

Расторгнуть кредитный договор №631/1218-0000028 от 24 июля 2014 года, заключенный между ПАО Банк ВТБ и Алёшечкиным Юрием Алексеевичем, Алёшечкиной Мариной Юрьевной.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: Адрес , путем реализации указанного имущества на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере 2536000 руб.

Взыскать с Алёшечкина Юрия Алексеевича, Алёшечкиной Марины Юрьевны в равных долях в пользу ПАО Банк ВТБ расходы по оплате госпошлины в размере 22181 руб., то есть, по 11090 руб. 50 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение одного месяца после изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 4 декабря 2020 года.

Судья А.В. Селиверстов