Анкудинов Вадим Алексеевич

УИД: 38RS0№-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 мая 2023 года г. Усть-Илимск, Иркутская область

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Довгаль Е.В.,

при секретаре судебного заседания Чехута Р.А.,

с участием ответчика Анкудинова В.А.,

в отсутствие представителя истца АО «РН Банк»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-844/2023 по исковому заявлению Акционерного общества «РН Банк» к Анкудинову В.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска представитель истца Петрова П.А., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия ДД.ММ.ГГГГ, с полным объемом процессуальных прав, указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «РН Банк» и Анкудинов В.А. заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1897884 рублей для приобретения автомобиля Н, идентификационный номер №, год выпуска 2021. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования, включающих приложения, являющиеся их неотъемлемой частью. Заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля, с индивидуальными признаками автомобиля, передаваемого в залог банку. Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением № 3. В соответствии со статьями 432, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) заявление и Индивидуальные условия признаются офертой, а выдача банком кредита признается акцептом. Банк перечислил ответчику сумму кредита на специальный счет. Клиент дал банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод – оплата по счету за автомобиль, перевод – оплата по сервисному контракту и переводы – оплата страховой премии по договору страхования. Договором предусмотрено, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке 11% годовых. Погашение кредита и уплата начисленных процентов пр...

...оизводится ежемесячно в платежную дату 15 числа месяца. Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем у него образовалась задолженность перед банком в размере 1743121,06 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 1659084,73 рублей, просроченные проценты – 74258,15 рублей, неустойка – 9778,18 рублей. ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита, до настоящего времени требование не исполнено. Просит суд взыскать с Анкудинов В.А. в пользу АО «РН Банк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1743121,06 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 22915,61 рублей, обратить взыскание на предмет залога – автомобиль Н, идентификационный номер №, год выпуска 2021, установив начальную продажную стоимость в размере 1423413 рублей.

Представитель истца АО «РН Банк» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, своевременно. Согласно ходатайству просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Анкудинов В.А. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований не возражал, наличие задолженности по кредитному договору не отрицал, сумму задолженности не оспаривал. Пояснил, что перестал выплачивать кредитную задолженность в связи с тем, что испытывал финансовые затруднения.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства с учетом требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 421-422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.

Судом установлено, что АО «РН Банк» является юридическим лицом, что подтверждается свидетельствами о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, о постановке на налоговый учет, действует на основании устава, имеет лицензию на осуществление банковских операций.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Авто-Континет» и Анкудинов В.А. заключен договор купли-продажи автомобиля № № по условиям которого продавец обязуется передать в собственность покупателя, а покупатель обязуется принять и оплатить прошедший таможенное оформление, не бывший в эксплуатации автомобиль Н, идентификационный номер №, год выпуска 2021. Право собственности на автомобиль переходит к покупателю с момента подписания сторонами акта приема-передачи. Полная стоимость товара составляет 2177275 рублей. Оплата осуществляется следующим образом: 500000 рублей – в течение трех дней с момента заключения договора; 230000 рублей – в течение пяти дней после получения уведомления о наличии автомобиля на складе ДЦ Ниссан; 1447275 рублей – в течение пяти дней после получения уведомления о наличии автомобиля на складе ДЦ Ниссан.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «РН Банк» и Анкудинов В.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого АО «РН Банк» открыло ответчику кредитную линию с лимитом выдачи в размере 1897884 рублей под 11% годовых. Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договора кредитный договор вступает в силу с даты его заключения (подписания Индивидуальных условий) и действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств перед банком. Дата полного погашения – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий Анкудинов В.А. обязался производить погашение кредита ежемесячными платежами в количестве 84 в размере 32552 рублей в платежную дату 15 числа каждого месяца.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий договора целью использования потребительского кредита является оплата автомобиля, приобретаемого у ООО «Авто-Континент» по договору купли-продажи в размере 1447275 рублей; оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства № PKN-01-00020119 в размере 147707 рублей; оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней № в размере 302902 рублей.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом банк вправе начислить неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательства.

Исполнение обязательств ответчика по кредитному договору обеспечено залогом автомобиля Н, идентификационный номер №, год выпуска 2021, на основании подписанного сторонами договора залога от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии в пунктом 3.2. договора залога залоговая стоимость транспортного средства по соглашению сторон составляет 1897884 рубля.

Заявление о предоставлении кредита, Индивидуальные условия кредитного договора, Индивидуальные условия договора залога автомобиля подписаны ответчиком Анкудинов В.А., что свидетельствует о его осведомленности об условиях кредитования, полной стоимости кредита, порядке и сроках его возврата, а также о порядке обращения взыскания и реализации автомобиля.

Факт получения Анкудинов В.А. денежных средств по кредитному договору подтверждается расчетом задолженности, ответчиком не оспаривается.

Судом установлено, что АО «РН Банк» выполнены условия кредитного договора в полном объеме, заемщиком в свою очередь принятые на себя обязательства по договору выполняются ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита. Однако требование АО «РН Банк» ответчиком не исполнено, задолженность по договору не погашена.

Согласно карточке учета транспортного средства владельцем транспортного средства марки Н, идентификационный номер №, год выпуска 2021, является Анкудинов В.А..

Согласно уведомлению о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ информация о залоге спорного транспортного средства размещена в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества в порядке, установленном законодательством о нотариате.Согласно статье 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со статьями 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство. При недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство, обеспеченными считаются связанные с последствиями такой недействительности обязанности по возврату имущества, полученного по основному обязательству. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно представленному суду расчету задолженность ответчика по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1743121,06 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 1659084,73 рублей, просроченные проценты – 74258,15 рублей, неустойка – 9778,18 рублей.

Ответчиком расчет суммы задолженности, произведенный истцом, не опровергнут, требования о взыскании задолженности им признаны в полном объеме.

Проверяя представленный истцом расчет, суд находит его соответствующим условиям договора и нормам действующего законодательства, поскольку он основан на положениях статей 809, 811 ГК РФ, соответствует разъяснениям, изложенным в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств». Обоснованность начисления неустойки судом проверена, она соразмерна последствиям неисполнения ответчиком обязательств по своевременному возврату суммы займа и процентов за пользование займом. Суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный. Своего расчета ответчик суду не представил.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, суд приходит к выводу об обоснованности предъявленного искового требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1743121,06 рублей.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со статьей 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора залога.

В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из расчета задолженности следует, что обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполняются Анкудинов В.А. с октября 2022 года, просрочки платежей допускались ответчиком и ранее.

При таких обстоятельствах, при установленном нарушении заемщиком условий договора потребительского кредита, при наличии залога, которым обеспечивается исполнение обязательств по договору потребительского кредита, а также с учетом того, что в целом сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, а просрочка исполнения обязательства составляет более трех месяцев, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлен иной порядок.

При этом пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Согласно части 3 статьи 78 вышеназванного Закона заложенное имущество реализуется в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», настоящим Федеральным законом, а также другими федеральными законами, предусматривающими особенности обращения взыскания на отдельные виды заложенного имущества.

В силу статьи 85 названного Федерального закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Как разъяснено в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17 ноября 2015 года № 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства», в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика).

Таким образом, согласование начальной продажной стоимости заложенного имущества (в частности автомобиля) возможно определить в ходе осуществления исполнительного производства, в связи с чем требование истца об установлении начальной продажной стоимости транспортного средства марки Н идентификационный номер №, год выпуска 2021, в размере 1423413 рублей удовлетворению не подлежит.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ.

В соответствии со статьей 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ) при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера. Согласно статье 333.19 НК РФ государственная пошлина, исходя из цены иска 1743121,06 рублей, составляет 16915,61 рублей, государственная пошлина по требованию неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога – 6000 рублей, в общей сумме 22915,61 рублей. Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил государственную пошлину в размере 22915,61 рублей, которая и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «РН Банк» к Анкудинову В.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать с Акудинова В.А. (ИНН № в пользу Акционерного общества «РН Банк» (ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1743121 рубля 06 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 22915 рублей 61 копейки, а всего 1766036 (один миллион семьсот шестьдесят шесть тысяч тридцать шесть) рублей 67 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки Н, идентификационный номер №, год выпуска 2021, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении требования об установлении начальной продажной стоимости транспортного средства марки Н, идентификационный номер №, год выпуска 2021, в размере 1423413 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.В. Довгаль

Мотивированное решение изготовлено 10.05.2023