Арокин Андрей Владимирович

Дело №2-1125/2018

(№24RS0004-01-2018-000790-53)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 ноября 2018 года пос. Березовка Красноярского края

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего Золотухиной А.Б.,

при секретаре Чопоровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Арокин А. В. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Арокин А. В. обратилась в суд иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что <дата> ПАО «Промсвязьбанк» и Арокин А. В. заключен потребительский кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 371 000 рублей на срок 60 месяцев. При этом кредитным договором было предусмотрено оказание банком платной услуги – включение в программу страховой защиты заемщиков с взиманием платы в размере 58 384 рубля 22 копейки. <дата> он досрочно погасил кредит, в связи с чем <дата> обратился в банк с заявлением об отказе от услуг банка по включению в программу коллективной защиты заемщиков, возврате части уплаченной за данную услугу суммы за вычетом установленной цены пропорционально части работы, выполненной до уведомления об отказе от исполнения договора. Поскольку в добровольном порядке его требования не удовлетворены, просит суд взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» денежные средства за неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты в размере 46 668 рублей 20 копеек; н...

...еустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 43 420 рублей 03 копейки; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 500 рублей, штраф.

Представитель истца Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», истец Арокин А. В., представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк», представитель третьего лица ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещались своевременно, должным образом. Истец Арокин А. В., представитель Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать.

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем.

Согласно ст. 16 этого же Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, <дата> ПАО «Промсвязьбанк» и Арокин А. В. заключен кредитный договор № на сумму 371 000 рублей на срок 60 месяцев.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 21,9% годовых (п. 4.1). В течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование. Если не позднее трех календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте, процентная ставка по договору устанавливается с даты предоставления кредита в размере 17.9% годовых (п. 4.2). Если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 индивидуальных условий договора, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от кредитора/ будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 21,9% годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору (п. 4.2.1).

В этот же день – <дата> Арокин А. В. подано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», в рамках которого Арокин А. В. просил банк заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС» по страховым рискам: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего в течение срока страхования; страховая сумма по которому устанавливается в размере 371 000 рублей; срок страхования: начинается в дату заключения договора и заканчивается в дату окончания срока кредитования. При этом истец поручил банку без его дополнительного распоряжения с его счета списать сумму в размере 58 384 рубля 22 копейки в счет оплаты комиссии. Также из данного заявления следует, что Арокин А. В. был поставлен в известность о том, что заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

<дата> Арокин А. В. в полном объеме исполнил свои обязательства по погашению кредита.

Также <дата> Арокин А. В. обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате страховой премии по кредитному договору.

В ответ на указанное выше заявление <дата> ПАО «Промсвязьбанк» на имя Арокин А. В. направлено письмо, из которого следует, что в случае полного досрочного исполнения обязательств по заключенному с банком договору потребительского кредита от <дата> № договор страхования продолжает свое действие до даты, предусмотренной п. 1.2.3. заявления, а при наступлении страхового случая в период действия договора страхования, страховая выплата будет зачислена банком на счет.

Оценивая представленные доказательства, суд исходит из того, что обращаясь за получением кредита в банк, Арокин А. В. был ознакомлен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, банком должным образом была доведена информация до заемщика о возможности получения кредита без заключения договора личного страхования.

Вместе с тем, Арокин А. В. добровольно написал заявление в ПАО «Промсвязьбанк» на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Согласно Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет. Возврат комиссии в полном размере возможен также в следующих случаях: если программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию здоровья не может принимать участие в программе страхования; в случае незаключения договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в п. 1.2.1 заявления произошло до даты заключения договора страхования, о чем стало известно банку и/или страховщику. В случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента договор страхования продолжает свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена банком на указанный в заявлении счет.

Более того, что в соответствии с Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней страховщик производит возврат страхователю страховой премии в случае досрочного отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения (п. 7.12). В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, не указанных в п. 7.12 настоящих правил, при условии, что возможность страхового случая на отпала, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Разрешая заявленные исковые требования, суд принимает во внимание то, что досрочное погашение кредита заемщиком не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом суд исходит из того, что в рассматриваем случае договор страхования действует на период с <дата> по <дата>, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) не имеется. С учетом изложенного, суд полагает необходимым отказать Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах Арокин А. В. в удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» денежных средств за неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты в размере 46 668 рублей 20 копеек; неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 43 420 рублей 03 копейки; компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей; судебных расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 500 рублей, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Арокин А. В. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Б. Золотухина