Аюпов Ильдар Ирекович

дело № 2-8079/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2015 года г. Уфа

Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Турьяновой Т.М.,

при секретаре Хмаре Л.В.,

с участием представителя истца Низамолва Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Аюпов И.И. к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителей из договоров с финансово-кредитными учреждениями,

УСТАНОВИЛ:

Аюпов И.И. обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ 24» » о защите прав потребителей из договоров с финансово-кредитными учреждениями. В обосновании иска указал, что < дата >. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере ... руб. Согласно условиям кредитного договора (п.1.3.3) заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию за страхование жизни заемщика в размере .... Данная комиссия была уплачена, при это ответчик предоставил себе право удержать эту комиссию с кредитного счета истца. Истец, не согласившись с тем, что ему приходится уплачивать данную комиссию, обратился в банк с просьбой вернуть ему уплаченные денежные средства и проценты за пользование чужими денежными средствами. Ответчик данное обращение истца оставил без внимания. Истец полагает, что условия договора, предусматривающие взимание с него комиссии за подключение к программе страхования неправомерны и ущемляют его права как потребителя. Считает, что у него, как у заемщика, не имелось обязанности подключения к программе страхования и здоровья заемщика при получении кредита. Банк при заключении кредитного договора навязал истцу услуги личного страхования жизни и здоровья. Считает, что получение им кредита было обусловлено приобретением услуг банка по заключению договора личного страхования. Однако предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем считает, что условие кредитного договора об удержании страховых взносов является недействительным. На основании изложенного про...

...сит суд признать условие кредитного договора ... от < дата >. в части комиссии за страхование недействительным, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, выплаченные в соответствии с требованиями кредитного договора ... от < дата >. в части комиссии за страхование в размере ...., неустойку в размере ...% за каждый день просрочки в размере ... руб. (с перерасчетом на дату вынесения решения суда), излишне уплаченные проценты, начисленные на комиссию в размере ...., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., расходы на корреспонденцию в размере ... руб., нотариальные расходы в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... процентов от присужденной судом суммы.

Истец Аюпов И.И. о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен, на судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Низамов Р.В. (по доверенности от < дата >.) в судебном заседании исковые требования поддержал, просил суд удовлетворить. Пояснил, что истец подписал стандартный кредитный договор < дата >г. и уточнил исковые требования по данному кредитному договору. Отдельно поручение истца по переводу денежной суммы в размере ... руб. при подписании договора не обсуждалось. Желания заемщика страховаться не было. Считает, что таким образом банк страхует свои риски. Считает, что в данном случае срок исковой давности не применим, поскольку он применяется к договорам, заключенным после < дата >., а рассматриваемый кредитный договор заключен < дата >.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила отзыв, в котором просила в удовлетворении иска отказать, а также заявление о применении годичного срока исковой давности.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности подлежат отклонению.

Пунктом 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от < дата > ... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от < дата > N 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от < дата > N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Пунктом 1 ст.166 ГК РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Кредитный договор заключен < дата >., следовательно срок исковой давности по состоянию на < дата >. (день предъявления иска в суд) не истек.

Рассматривая исковые требования по существу суд приходит к следующему.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что < дата > между Аюповым И.И. и Банком ВТБ 24 ЗАО был заключен кредитный договор ... на сумму .... сроком исполнении - < дата >., под ... % годовых.

Согласно п. 1.3.3 договора банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита в размере .... для оплаты по договору страхования жизни заемщика - страховщику ООО СК «ВТБ Страхование».

Данная страховая премия была переведена банком ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается платежным поручением от < дата >. ....

Согласно п. 3.2.3 указанного договора заемщик Аюпов И.И. обязан использовать предоставленный кредит исключительно на цели, предусмотренные в разделе "Предмет Договора".

Согласно п. 5.1 указанного договора в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании.

Страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Между Аюповым И.И. и ООО СК "ВТБ Страхование" < дата >. заключен договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредит», что подтверждается страховым полисом № .... Страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности. Страховая премия составляет ...., страховая сумма ...., начиная со второго месяца страхования страховая сумма составляет ... % задолженности страхователя по кредитному договору.

Согласно полисным условиям страхования, договор страхования заключается в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ и состоит из Страхового полиса, выдаваемого страховщиком заемщику кредита, Правил и Условий страхования.

Пунктом 5.1 кредитного договора заключенного между ЗАО Банк «ВТБ 24» и Аюповым И.И. установлено, что страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием кредита. Таким образом, до заемщика Аюпова И.И. при подписании указанного кредитного договора доведена информация о том, что он имел право отказаться от страхования своей жизни при подписании кредитного договора.

С Условиями и Правилами страхования заемщик ознакомлен, получил их на руки, о чем указано в полисе, размер страховой премии доведен до страхователя, как в полисе, так и в кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.

Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

Таким образом, материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

Доказательства того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены.

Собственноручные подписи заемщика в заявлении-анкете, кредитном договоре, страховом полисе подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования Аюпова И.И. к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей из договоров с финансово-кредитными учреждениями необоснованны, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГIIК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Аюпов И.И. к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о признании условий кредитного договора ... от < дата >. в части комиссии за страхование недействительными, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании с денежных средств, выплаченных в соответствии с требованиями кредитного договора ... от < дата >. в части комиссии за страхование в размере ... коп., неустойки в размере ...% за каждый день просрочки в размере ... руб. (с перерасчетом на дату вынесения решения суда), излишне уплаченных процентов, начисленных на комиссию в размере ...., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа в размере ... процентов от присужденной судом суммы, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Советский районный суд ....

Судья Т.М. Турьянова