Бахметьева Наталья Валерьевна

Дело № 2-3066/2021

УИД 33RS0002-01-2021-003963-66

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Владимир 05 октября 2021 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Осиповой Т.А.,

при секретаре Земсковой Ю.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Бахметьевой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Бахметьевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 01.03.2018 года, между Бахметьевой Н.В. и Банком в порядке, определенном ст.ст. 160,161,432,434,435,438,820,845,846 ГК РФ, путем акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее — Индивидуальные условия), переданных Банком Клиенту, заключен кредитный договор ###.

Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Клиентом Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения Клиентом Индивидуальных условий от Банка.

Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Клиента Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Клиенту.

Составными и неотъемлемыми частями Договора являются Индивидуальные условия, Условия по кредитам (далее — Условия), являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и График платежей, с которыми Клиент ознакомлен до заключения Договора, подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями, понимает содержание документов и их положение обязу...

...ется соблюдать. Клиент подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Также Клиент подтвердил получение им одного экземпляра Индивидуальных условий и Общих условий, о чем свидетельствует собственноручная подпись Клиента.

В вышеуказанных документах (Индивидуальные условия, Условия по кредитам и График платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с Клиентом, полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

01.03.2018 Банк открыл Клиенту банковский счет ###, зачислил на него суму кредита в размере 100 000 руб. Тем самым, свою обязанность Банк при заключении Договора выполнил, предоставив Клиенту в соответствии с условиями договора Кредит.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: процентная ставка – 19,9 % годовых.

Согласно Договору Клиент обязуется в порядке и на условиях Договора вернуть Банку Кредит (погасить Основной долг), а также осуществлять погашение иной Задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, плат за пропуск очередных платежей, сумм неустойки. Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенном Графиком погашения.

До выставления Заключительного требования при наличии просроченного Основного долги и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере определенном в п. 13 Тарифов.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 303 549 руб. 06 коп., направив в адрес Ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до 04.01.2021 г.

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту Клиента и составляет с учетом процентов, плат за просрочку очередных платежей 303 549 руб. 06 коп..

Ссылаясь в качестве правового обоснования на ст.ст. 309, 310, 809, 811 ГК РФ, истец просит взыскать с Бахметьевой Н.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору ### от 01.03.2018 в размере 303 549 руб. 06 коп., состоящую из:

- суммы основного долга в размере 236 989,82 руб.;

- процентов в размере 30 715,29 руб.

- неустойки за пропуск платежей по графику – 8 843,95 руб.;

а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере – 6 235 руб. 49 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом (л.д. 79), в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 3-5).

Ответчик Бахметьевой Н.В., к извещению которой судом принимались надлежащие меры (л.д. 80), в судебное заседание не явилась, возражений по иску не представила.

Основываясь на нормах п.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки; п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 5 от 10 октября 2003 года "О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации", суд на основании ст.233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.ст.420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которого содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

Согласно ст.811 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из определения, данного в пункте 1 статьи 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п.1 ст.433 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В ходе судебного заседания установлено, что 05.03.2018 между АО «Банк Русский Стандарт» и Бахметьевой Н.В. заключен договор потребительского кредита ### о предоставлении и обслуживании карты в порядке, предусмотренном статьями 160 (п.1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении от 05.03.2018, в соответствии с Индивидуальными условиями договора, Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора (л.д. 16-18, 19-23, 37-56).

В соответствии с п.п. 1-4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ### от 05.03.2018 (далее - Индивидуальные условия) лимит кредитования составляет 76 000 руб., максимальный кредит 1 500 000 руб. Банк вправе изменить лимит в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных условиями кредитования счета «Русский Стандарт». Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Срок возврата кредита определяется моментом востребования кредита банком согласно Условиям. Процентная ставка установлена в размере 19,9 % годовых. (л.д. 17).

Своей подписью в Индивидуальных условиях от 05.03.2018 Бахметьева Н.В. подтвердила, что согласна с Условиями кредитования счета, а также подтверждает с ознакомлена с данным и документом и понимает его содержание (п. 14).

Из заявления от 05.03.2018 также следует, что Заемщик присоединяется к Условиям и Тарифам в полном объеме, положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, и подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с редакцией Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления.

Согласно Тарифному плану ТП 51-н льготный период кредитования до 55дней, льготный период рассрочки до 1096 дней. Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка - не взимается, в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций -4,9 % (минимум 499 рублей), в торгово-сервисных предприятиях -4,9 % (минимум 499 рублей), комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования – 1,2 % ежемесячно, комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» финансовых рисков «Защита от мошенничества» - 99 руб. ежемесячно, комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев – 100 руб. ежемесячно.

В соответствии с Условиями по банковским картам «Русский стандарт» договор о карте заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте являются действии по открытию счета. Договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента (п. 2.1).

Акцептировав оферту ответчика, Банк выпустил на имя ответчика карту, открыл банковский счет ###, используемый в рамках договора о карте, и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст.850 ГК РФ, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

Из п. 6.1 Условий следует, что в рамках договора о карте банк открывает клиенту счет в валюте указанной в заявлении. Номер счета указывается в заявлении.

Из выписки из лицевого счета следует, что ответчиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты товаров, что подтверждается выпиской по счету ### с указанием подробного перечня операций за период с 05.03.2018 по 09.09.2020 (л.д. 30-36), в соответствии с условиями договора о карте ответчику начислялись проценты, комиссии и платы.

Согласно п. 14 Условий задолженность по договору о карте возникает у клиента перед банком в результате: начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены Тарифами, возникновения сверхлимитной задолженности в рамках договора о карте, возникновение неустойки и просроченные (несвоевременно уплаченные клиентом) платы и комиссии, возникновение иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или Тарифами.

Из п. 14.5 Условий следует, что в случае выставления клиенту требования задолженность по договору о карте должна быть погашена клиентом в течении 30 дней со дня выставления требования. Днем выставления банком клиенту требования является день его формирования и направления клиенту. Поступающие на счет денежные средства (в результате совершения приходных операций, не связанных с предоставлением кредита по договору ПК) списываются банком в погашение задолженности по договору о карте (при ее наличии) с учетом положения раздела 15 условий.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ### от 05.03.2018 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: до востребования кредита и после востребования кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов и/или просроченного платежа банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов. После востребования кредита и при наличии задолженности после дня оплаты банк взимает неустойку в размере 0,1 % от суммы такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты, и до полного погашения такой задолженности.

Данные условия договора согласуются с положениями ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ, согласно которым индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (пп.12 п.9); размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.21).

Таким образом, суд считает кредитный договор ### от 05.03.2018 между сторонами заключенным, все существенные условия кредитного договора между сторонами согласованными. Подписав договор, ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, которые являются неотъемлемой частью договора. Банк в отношениях с ответчиком действовал в соответствии с указанными условиями и тарифами, являющимися неотъемлемыми частями заключенного сторонами договора о карте.

В нарушение условий договора о карте погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, оплата кредита ответчиком не производилась.

Из выписки по счету ###, следует, что когда в установленные даты собственных средств Заемщика в Банк не поступало, Банк в соответствии с условиями договора о карте, в связи с отсутствием денежных средств на счете, производил кредитование счета на сумму начисленных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом и сумм иных операций по счету, что соответствует согласованным сторонами условиям договора.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете, о чем свидетельствует выписка по счету ###. Поскольку обязанность Клиентом не исполнена, Банк в соответствии с Условиями направил в адрес Клиента Заключительный счет-выписку с требованием об оплате задолженности в срок до 04.01.2021 (л.д. 27-29), которое ответчиком не исполнено.

Согласно представленному Банком расчету задолженность ответчика по кредитному договору ### от 01.03.2018 по состоянию на 04.01.2021 составляет 303 549 руб. 06 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 263 989 руб.82 коп., проценты – 30 715 руб.29 коп., неустойка за пропуск платежей по графику – 8 843 руб. 95 коп.

Учитывая специфику заключенного между сторонами договора о карте (включающего в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета), руководствуясь ст.ст. 809, 850 ГК РФ, порядок кредитования и начисления процентов не противоречит законодательству, определен в договоре о карте с согласия клиента, а увеличение долговой нагрузки происходило исключительно ввиду добровольного выбранного клиентом способа погашения задолженности.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Поскольку в силу п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, начисление на сумму увеличенного кредитного лимита процентов в соответствии с согласованным с Бахметьевой Н.В. Условиями и Тарифами по карте, не противоречит положениям действующего законодательства и не свидетельствует о нарушении Банком прав последней.

Поскольку кредитование осуществлялось в соответствии со ст. 850 ГК РФ, то Банк, в случае отсутствия денежных средств на карте Бахметьевой Н.В. правомерно осуществлял кредитование на соответствующую сумму для погашения ежемесячного платежа. Таким образом, начисляемые Банком проценты погашались в соответствии с условиями заключенного договора о карте и нормами действующего законодательства, при этом способ оплаты ответчик выбирала самостоятельно.

В нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено достаточных доказательств тому, что в счет погашения задолженности были осуществлены и иные платежи, не учтенные Банком в выписке по счету.

Установлено, что определением мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского района г. Владимира от 13.05.2021 судебный приказ ### от 24.02.2021 о взыскании с Бахметьевой Н.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору ### от 01.03.2018 за период с 01.03.2018 по 04.01.2021 в сумме 303 549 руб. 06 коп., а также суммы оплаченной государственной пошлины в размере 3 117 руб. 75 коп. отменен на основании возражений должника (л.д. 64-68).

Согласно ответу ОСП Фрунзенского района г.Владимира от 07.10.2021 судебный приказ ### в отношении Бахметьевой Н.В. на исполнение не поступал и не находится (л.д. 82-83).

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» являются законными и обоснованными, и с ответчика в ползу подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от 01.03.2018 по состоянию на 04.01.2021 в размере 303 549 руб. 06 коп., в том числе: по основному долгу – 263 989 руб.82 коп., проценты – 30 715 руб.29 коп., неустойка за пропуск платежей по графику – 8 843 руб. 95 коп.

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, поэтому нормы ст.333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом и правовые основания для снижения размера процентов за пользование кредитом, начисленных Банком у суда отсутствуют (п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.). Вышеизложенное касается также согласованных сторонами договора комиссий, взимаемых за оказанные Банком услуги.

Предусмотренных ст.330 ГК РФ оснований для снижения размера неустойки за неуплату процентов за пользование кредитом судом не установлено, соответствующее ходатайство ответчиком не заявлено.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям Банком при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6 235 руб. 49 коп. (л.д. 13, 14), исчисленная исходя из цены иска на день подачи иска согласно пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ (303 549,06 -200 000)*1% +5 200). Поскольку решение суда состоялось в пользу Банка, то с Заемщика подлежит взысканию в пользу Банка возмещение расходов по уплате государственной пошлины в полном размере.

Руководствуясь ст.ст.194 -199, 234-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Бахметьевой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Бахметьевой Н. В. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от 01.03.2018 по состоянию на 04.01.2021 в размере 303 549 руб. 06 коп., в том числе: по основному долгу – 263 989 руб.82 коп., проценты – 30 715 руб.29 коп., неустойка за пропуск платежей по графику – 8 843 руб. 95 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 235 руб. 49 коп., а всего 309 784 руб. 55 коп.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Владимира заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Т.А. Осипова

Мотивированное решение изготовлено 12.10.2021 года.

Председательствующий судья Т.А. Осипова