Байрамова Валентина Федоровна

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Черногорский городской суд Республики Хакасия

В составе председательствующего Ключиковой Ю.С.

при секретаре Семеновой Ю.Р.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного Коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Абаканского отделения № 8602 к Колгановой Зинаиде Максимовне Байрамовой Валентине Федоровне о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, суд

УСТАНОВИЛ:

Абаканское отделение № 8602 АКБ Сберегательного банка РФ обратилось в суд с иском к Колгановой З.М. Байрамовой В.Ф. о досрочном взыскании суммы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 178444,41 руб., из которой 132203,40 руб. задолженность по кредиту, 24276,04 руб., задолженность по процентам и 21964,97 руб. - неустойка, и возврат госпошлины в сумме 4768,89 руб.

В судебное заседании представитель Абаканского отделения № 8602 АКБ Сбербанка РФ Пугачева М.А. действующая на основании доверенности, не явилась о времени и месте слушания дела надлежащим образом была извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствии.

Ответчица Колганова З.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела надлежащим образом была извещена. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчицы Колгановой З.М.

Представитель Колгановой З.М. Колганова Е.Н.действующая на основании доверенности, исковые требования в судебном заседании не признала, просила не взыскивать досрочную сумму всей задолженности, так как ответчица выплачивает задолженности по другим кредитным договорам и у нее на ...

...иждивении находятся две совершеннолетние дочери и внуки.

Ответчица Байрамова В.Ф. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела был извещена по известному месту жительства, но судебное уведомление вернулось в связи с не проживанием ответчицы по данному адресу. Новое место жительства Байрамовой В.Ф. не известно.

Представитель ответчицы Байрамовой В.Ф. место жительства которой не известно адвокат Рябов В.В. исковые требования не признал, просил в иске отказать.

Выслушав представителей ответчиков, изучив материалы дела, суд на основании ст. 807 809 811 ч. 2 813 и 330 ч. 1 361 363 ГК РФ приходит к следующему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определяемом договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку) то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма которую должник обязан уплатить кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице управляющего Черногорского отделения № обязался предоставить Колгановой З.М. кредит в сумме 200000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых на неотложные нужды, Колганова З.М. обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование в размере, в сроки и на условиях предусмотренных договором.

Пунктом 4.4 данного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении платежа в счет погашении кредита и (или) уплаты процентов Колганова З.М. обязалась уплачивать истцу неустойку в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору ( с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом) с суммы просроченного платежа за период просрочки, с даты следующей за датой погашения просроченной задолженности (включительно)

В соответствии с п. 5.2.4 договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования к поручителям, в случае: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) оплате процентов за пользование кредитом по этому договору, а так же по другим договорам о предоставлении кредита, заключенными с кредитором.

Согласно договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ Байрамова В.Ф. взяла на себя обязательства перед истцом отвечать за исполнение Колгановой З.М. всех обязательств перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью.

Пункт 2.1 этого договоров предусматривает, что Байрамова В.Ф. отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

Согласно расчета задолженности в период с июня 2010г. платежи не производились, в период с июня 2009г. по апрель 2010г. платежи по кредитному договору так же не производились..

Следовательно, суд считает установленным, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполняются.

Поэтому у истца возникло право в соответствии с положениями ст. 811 ч. 2 ГК РФ п. 4.6 кредитного договора на взыскание с Колгановой З.М. Байрамовой В.Ф. солидарно суммы задолженности по кредитному договору, процентам.

Суд считает, что наличие у Колгановой З.М. иных кредитных обязательств и нахождение на иждивении совершеннолетних детей и несовершеннолетних внуков - не является уважительной причиной не исполнения обязательств по кредитному договору.

Суд, проверив расчет задолженности, представленный истцом, находит его верным. Данный расчет задолженности ответчиками не оспаривался.

Следовательно, у суда имеются все основания взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредиту в сумме 132203,40 руб. задолженность по процентам 24276,04 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает размер неустойки в сумме 21964,97 руб. явно не соразмерным последствиям нарушенного обязательства, поэтому считает возможным снизить размер подлежащей взысканию с ответчиков неустойки до 10000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчиков в пользу истца подлежит возврат госпошлины 4529 руб. 58 коп.

Руководствуясь ст. 197 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с Колгановой Зинаиды Максимовны Байрамовой Валентины Федоровны в пользу Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка РФ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 166479 (сто шестьдесят шесть тысяч четыреста семьдесят девять) руб. 44 коп. и возврат госпошлины в сумме 4529 (четыре тысячи пятьсот двадцать девять) руб. 58 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РХ через Черногорский городской суд в течении 10 дней.

Председательствующий:

Справка: Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. г. т. Усть - Абакан 09 декабря 2011 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Поповой Н.В.,

при секретаре Голубковой Е.С.,

рассмотрев гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала к Колгановой З.М., Байрамовой В.Ф. о досрочном взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (далее Банк) в лице Восточно-Сибирского филиала обратился в суд с иском к Колгановой З.М., Байрамовой В.Ф. о досрочном взыскании денежных средств по кредитному договору, заключённому *** между Банком (Кредитор) и Колгановой З.М. (Заёмщик), содержащему в себе также элементы договора поручительства, заключенного с Байрамовой В.Ф. Заявленные требования Банк мотивировал тем, что в соответствии с условиями данного Договора Банк передал Колгановой З.М. кредит в сумме ***., сроком до *** под *** % годовых, процентная ставка за период действия кредитного договора изменялась, что подтверждается дополнительным соглашением *** от ***, также по условиям дополнительного соглашения *** заемщику была предоставлена отсрочка всех платежей на 3 месяца и увеличился срок полного возврата кредита до ***. Кредитор надлежащим образом выполнил условия кредитного договора, зачислил сумму кредита на счёт ответчика в день открытия счёта в указанной сумме. Однако ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по уплате кредита как основного долга так и начисленных процентов. На основании вышеизложенного, просит взыскать досрочно солидарно с ответчиков Колгановой З.М. (Заемщик) и Байра...

...мовой В.Ф.(Поручитель) в пользу Банка денежные средства в размере ***., из которых: ***.- основной долг, ***.- задолженность по процентам, ***. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

В судебное заседание представитель истца Панкова М.Н., действующая на основании доверенности от *** не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования поддержала в полном объёме.

Ответчик Колганова З.М. в судебное заседание не явилась, будучи извещённой надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика Колгановой З.М.

Ответчик Байрамова В.Ф. в судебное заседание не явилась. Согласно адресной справке формы *** от ***, Байрамова В.Ф. снята с регистрационного учёта по указанному в исковом заявлении адресу.

Определением суда к участию в деле в качестве представителя ответчика Байрамовой В.Ф. в порядке ст. 50 ГПК РФ привлечена адвокат Гомонова Ю.А., которая в судебном заседании исковые требования не признала.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные положениями о займе.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора *** от *** (далее кредитный договор), заключённого между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Хакасского филиала (далее Кредитор) и Колгановой З.М. (далее Заемщик), кредитором был выдан кредит заемщику в размере *** рублей (л.д. 7-9).

Сумма кредита была перечислена заемщику на его банковский счет, что подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика (л.д. 14-16).

Кредит предоставлен под проценты в размере *** % годовых. Возврат кредита, уплата процентов должны были осуществляться Заемщиком путём ежемесячного зачисления *** числа денежных средств в сумме не менее ***. на счет Заемщика на период до ***.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, не допуская одностороннего отказа и одностороннего изменения условий договора.

*** между кредитором и заемщиком было заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору о реструктуризации задолженности по условиям которого, заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленных новым графиком. Кроме этого, дополнительным соглашением *** увеличен срок полного возврата кредита до *** и изменена процентная ставка до *** % годовых.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, однако заемщиком с обязательства по уплате основного долга по кредитному договору, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета не исполнялись надлежащим образом.

В силу п. 5.4.3 кредитного договора, и ч. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе досрочно взыскать оставшуюся часть кредита с причитающимися процентами на него, в случае неисполнения (ненадлежащего) исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Общая сумма, подлежащая досрочному взысканию, составляет:

- основной долг - ***.;

- задолженность по начисленным процентам, начисленные проценты до *** - ***.;

задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - ***.

Наличие задолженности в указанной сумме подтверждается представленным истцом расчётом, правильность которого судом проверена, расчёт правильный.

Кроме этого, истцом заявлены требования о взыскании процентов на просроченный основной долг (неустойка в силу п. 6.1 условий кредитного договора) - ***.

В силу ст.333 ГК РФ, с учётом всех обстоятельств дела, существа рассматриваемых отношений, периода просрочки, суд считает необходимым и возможным снизить размер неустойки, начисленной в размере ***. до *** рублей.

В части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта, суд считает, исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

По условиям кредитного договора заемщик уплачивает ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере *** рублей (л.д. 7).

Данные условия кредитного договора не основаны на Законе и фактически ущемляют права потребителя, вследствие чего являются недействительными.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом « О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, условие договора по взиманию платы за ведение ссудного счета не основано на законе и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о ничтожности условия кредитного договора, заключенного между сторонами, касающегося взимания Банком комиссии за ведение ссудного счета.

Следовательно, предъявленная Банком задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере ***. взысканию не подлежит.

В обеспечение кредитного договора был заключён договор поручительства *** от *** с Байрамовой В.Ф. (л.д. 12-13).

В соответствии со ст.363 ГК РФ: 1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Как следует из п. 3.2. договора поручительства *** от ***, поручительство дано на срок до ***, следовательно поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных ненадлежащим исполнением кредитного обязательства должником.

С заёмщика и с поручителя в солидарном порядке подлежит досрочному взысканию кредитная задолженность в общей сумме:

основной долг - ***.;

задолженность по начисленным процентам, начисленные проценты до *** - ***

неустойка - *** рублей.

Итого: ***.

*** в связи с произошедшей реорганизацией Хакасского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» путём его присоединения к Восточно-Сибирскому филиалу ОАО АКБ «РОСБАНК», последний является правопреемником Хакасского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК».

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере ***.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Колгановой З.М., Байрамовой В.Ф. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала досрочно кредитную задолженность в размере ***., в счет возмещения судебных расходов ***. Всего взыскать солидарно ***

В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия с подачей кассационной жалобы через Усть-Абаканский районный суд в десятидневный срок, с момента его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.В. Попова

Мотивированное решение составлено и подписано 14 декабря 2011 года.

Судья: Н.В. Попова