Балов Хасан Хажмурадович

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 марта 2019 года г. Нальчик

Нальчикский городской суд КБР в составе:

председательствующего Огузова Р.М.,

при секретаре Тлепшевой А.К.,

с участием:

представителей истца Балова Х.Х. по доверенности № от 08.12.2018 года, со сроком полномочий на один год Балова А.А. и Ледовского А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Балова Хасана Хажмуридовича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Кабардино-Балкарского отделения № 8631 о признании действий по непредоставлению запрошенной информации и требования об оплате за предоставление информации нарушающими права потребителя, возложении обязанности по предоставлению копий документов, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

Балов Х.Х. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Кабардино-Балкарского отделения № 8631 (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России») о признании действий по непредоставлению запрошенной информации и требования об оплате за предоставление информации нарушающими права потребителя, возложении обязанности по предоставлению копий документов, взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование заявленных требований Балов Х.Х. указал, что 02.08.2016 года им был получен кредит в ПАО «Сбербанк России», на основании поданного им заявления.

Порядок и принцип образования платежей, выставляемых Балову Х.Х. банком, принцип формирования задолженности по процентам, как в случае своевременного платежа, так и в случае просрочки, истц...

...у не ясен, также как и остаток задолженности, и фактически выплаченная сумма.

Так как на момент подачи истцом заявления на получение кредита, он не обладал специальными знаниями в области банковской деятельности и защиты прав потребителей, он не знал специфики заключения кредитного договора, и не мог оценить последствия сделки с ПАО «Сбербанк России».

Для получения разъяснительной информации по его кредиту, в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Баловым Х.Х. 08.10.2018 года было подано заявление в ПАО «Сбербанк России» о предоставлении достоверной информации по кредитному договору, в котором он требовал предоставить ему: номера всех ссудных и расчетных счетов и полную выписку по всем счетам, с указанием и расшифровкой всех счетов движения денежных средств (выписка должна выглядеть следующим образом: дебет, кредит и сальдо), а также указать наименование валюты в которой осуществляются операции по счетам; мемориальный ордер; заверенную копию лицензии Центрального Банка Российской Федерации, в которой конкретно указано, что банк ПАО «Сбербанк России» может осуществлять кредитование физических лиц (ст. 1.3 ФЗ «О банках и банковской деятельности»), на сайте банка нет лицензии по этому виду деятельности; заверенные копии графиков платежей по всем кредитным договорам; подробное обоснование и понятное разъяснение расчета графика платежей с указанием формул по кредитному договору; заверенную копию листа информации о кредите; заверенную копию заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору; заверенную копию расчета задолженности с подробным обоснованием и разъяснением с указанием формул по каждому кредитному договору; заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения долгов, как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки; заверенную копию выписки по платежам, направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору; предоставить заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемым для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка, которым они принадлежат по каждому кредитному договору, а также указать наименование валюты, в которой осуществляются операции по счетам; заверенные копии всех кредитных договоров за период с 2012 года по настоящее время, заключенных на имя Балова Х.Х. с ПАО «Сбербанк России», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших кредитные договора от имени ПАО «Сбербанк России» по каждому кредитному договору; заверенную копию кредитной истории в ПАО «Сбербанк России»; расчет начисленных процентов, пеней, штрафов за период с 2012 года по настоящее время; заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщика и других видов страхования, за период с 2014 года по настоящее время, заключенных на имя Балова Х.Х. со страховыми организациями, навязанными ПАО «Сбербанк России», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших данные договора от имени страховой компании.

В соответствии со ст. 22 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», предоставление надлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

Ответ Балову Х.Х. был предоставлен 11.10.2018 года, в котором за предоставление информации, обязанность по предоставлению которой лежит на поставщике в отношении потребителя, банк потребовал оплату, которая за предоставление данной информации не предусмотрена ни одним действующим законодательством.

В соответствии со ст. ст. 8, 10 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», данное требование является незаконным, и нарушает права истца как потребителя. В результате противоправных действий, истец не имеет полной достоверной информации, как о поставщике услуги, так и о самой услуге, предоставляемой ему ПАО «Сбербанк России».

Балов Х.Х. не знает принцип формирования платежей, размер процентной ставки и остаток задолженности и имеется ли таковая.

Согласно ст. 2 Конституции РФ, человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства. В соответствии с п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.1995 года № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции РФ при осуществлении правосудия», в соответствии со ст. 18 Конституции РФ права и свободы человека и гражданина являются непосредственно действующими. Они определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием. Учитывая это конституционное положение, а также положение ч. 1 ст. 46 Конституции РФ, гарантирующей каждому право на судебную защиту его прав и свобод, суды обязаны обеспечить надлежащую защиту прав и свобод человека и гражданина путем своевременного и правильного рассмотрения дел.

В силу ст. 2 ГПК РФ, задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

Исходя из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 Федерального закона от 03.02.1999 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно ст. 6 ФКЗ «О Конституционном Суде Российской Федерации», решения Конституционного Суда Российской Федерации обязательны на всей территории Российской Федерации для всех представительных, исполнительных и судебных органов, государственной власти, органов местного самоуправления, предприятий, учреждений, организаций, должностных лиц, граждан и их объединений.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями ст. ст. 8. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана по требованию физического лица или юридического лица предоставить ему копию лицензии на осуществление банковских операций, копии иных выданных ей разрешений (лицензий), если необходимость получения указанных документов предусмотрена федеральными законами, а также бухгалтерскую (финансовую) отчетность за текущий год, устав, справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Согласно п. 1 ст. 8 Закон РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). В силу ст. 10 этого же закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ, сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Применительно к положениям ст. 23 Конституции РФ, ст. 63 ФЗ от 07.07.2003 года № 126-ФЗ «О связи», на территории Российской Федерации гарантируется тайна переписки и почтовых отправлений.

В соответствии с п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Статьи 8, 9, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержат общие положения о части информирования, где регламентируется какая именно информация об исполнителе услуги и о самой услуге должна быть своевременно предоставлена потребителю. Здесь речь идет об информации, которая необходима потребителю для того, чтобы он сделал правильный выбор услуги, соответственно, информации при заключении договора.

В настоящее время действующий ФЗ «О потребительском кредитовании» более конкретизирует вид информации с учетом специфики условий, которая должна предоставляться всем заемщикам и указывает о том, что в последующем на стадии исполнения договора копии всех ранее представленных документов могут предоставляться заемщику один раз в месяц бесплатно, если заемщик обращается более одного раза в месяц, то данная информация предоставляется уже платно согласно тарифной политики банка.

В данном случае, на момент заключения договора в 2016 году, Балову Х.Х. не была предоставлена вся необходимая информация.

Статья 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» возлагает бремя доказывания отсутствия вины на исполнителя услуги.

Балов Х.Х. полагает, что именно ответчик должен доказать, что при заключении договора с ним в 2016 году ему была предоставлена вся надлежащая информация, которая должна быть предоставлена в рамках Закона РФ «О защите прав потребителя».

Вся эта информация должна находится в местах общего доступа исполнителя услуги в данном случае в банке, либо в его лицензии, либо письменно зафиксирована в самом кредитном договоре и всех неотъемлемых к нему приложениях, однако, Балов Х.Х. кредитный договор не получал, условия кредитования между истцом и Банком согласованы не были.

В соответствии со ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом; иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 ФЗ «О защите прав потребителей», потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 ФЗ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации (п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 года № 146).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 8 и п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Как потребитель Балов Х.Х. имеет право на получение указанной информации по кредитованию. При этом факт доведения информации о предоставляемой услуге по кредитованию непосредственно при заключении договора не может являться основанием для отказа в предоставлении указанной информации по запросу лица, являющегося потребителем банковской услуги в последующем.

На основании изложенного, с учетом уточнений Балов Х.Х. просил суд:

Признать действия ПАО «Сбербанк России» в лице Кабардино-Балкарского отделения № 8631 по непредставлению запрошенной информации и требованию оплаты за предоставление информации, нарушающим права потребителя.

Обязать ПАО «Сбербанк России» в лице Кабардино-Балкарского отделения № 8631 предоставить истцу запрашиваемый комплект документов, а именно: номера всех ссудных и расчетных счетов и полную выписку по всем счетам, с указанием и расшифровкой всех счетов движения денежных средств (выписка должна выглядеть следующим образом: дебет, кредит и сальдо), а также указать наименование валюты в которой осуществляются операции по счетам; мемориальный ордер; заверенную копию лицензии Центрального Банка Российской Федерации, в которой конкретно указано, что ПАО «Сбербанк России» может осуществлять кредитование физических лиц (ст. 1.3 ФЗ «О банках и банковской деятельности»), на сайте банка нет лицензии по этому виду деятельности; заверенные копии графиков платежей по всем кредитным договорам; подробное обоснование и понятное разъяснение расчета графика платежей с указанием формул по кредитному договору; заверенную копию листа информации о кредите; заверенную копию заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору; заверенную копию расчета задолженности с подробным обоснованием и разъяснением с указанием формул по каждому кредитному договору; заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения долгов, как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки; заверенную копию выписки по платежам, направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору; заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемым для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка, которым они принадлежат по каждому кредитному договору, а также указать наименование валюты, в которой осуществляются операции по счетам; заверенные копии всех кредитных договоров за период с 2012 года по настоящее время, заключенных на имя Балова Х.Х. с ПАО «Сбербанк России», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших кредитные договора от имени ПАО «Сбербанк России» по каждому кредитному договору; заверенную копию кредитной истории в ПАО «Сбербанк России»; расчет начисленных процентов, пеней, штрафов за период с 2012 года по настоящее время; заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщика и других видов страхования, за период с 2014 года по настоящее время, заключенных на имя Балова Х.Х. со страховыми организациями, навязанными ПАО «Сбербанк России», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших данные договора от имени страховой компании.

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в лице Кабардино-Балкарского отделения № 8631 в счет компенсации морального вреда 100 000 рублей и штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец Балов Х.Х., будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, от него поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием его представителей.

Представители истца Балова Х.Х. по доверенности Балов А.А. и Ледовской А.А. в судебном заседании заявленные требования поддержали, просили удовлетворить их по основаниям, изложенным в исковом и уточненном исковом заявлениях. Дополнительно суду пояснили, что Балов Х.Х. лично в ПАО «Сбербанк России» за получением запрошенных документов не обращался, по истечении 10 дней после подачи им заявления, обратился в суд.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, от него поступило возражение на исковое заявление, в котором он просит отказать в удовлетворении заявленных требований за необоснованностью.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по КБР, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах не явки суд не известил, от него поступило заключение по делу, из которого следует, что Управление фактически согласно с требованиями, заявленными Баловым Х.Х.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, счел необходимым рассмотреть дела в отсутствие истца, представителя ответчика и представителя третьего лица.

Выслушав пояснения представителей истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Из материалов дела следует, что 02.08.2016 года Баловым Х.Х. были подписаны индивидуальные условия «потребительского кредита» на предоставление кредита в размере 537 000 рублей, путем зачисления кредитных средств на его счет №, на срок 60 месяцев, под 19,65 % годовых.

В материалах дела имеется копия Заявления-анкеты Балова Х.Х. на получение Потребительского кредита от 01.08.2018 года, в которой содержится подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России».

Предъявляя к банку исковые требования, истец указал, что 08.10.2018 года им было направлено банку заявление об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, запрошены: номера всех ссудных и расчетных счетов и полная выписка по всем счетам, с указанием и расшифровкой всех счетов движения денежных средств (выписка должна выглядеть следующим образом: дебет, кредит и сальдо), а также указать наименование валюты в которой осуществляются операции по счетам; мемориальный ордер; заверенная копия лицензии Центрального Банка Российской Федерации, в которой конкретно указано, что ПАО «Сбербанк России» может осуществлять кредитование физических лиц; заверенные копии графиков платежей по всем кредитным договорам; подробное обоснование и понятное разъяснение расчета графика платежей с указанием формул по кредитному договору; заверенная копия листа информации о кредите; заверенная копия заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору; заверенная копия расчета задолженности с подробным обоснованием и разъяснением с указанием формул по каждому кредитному договору; заверенная копия подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения долгов, как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки; заверенная копия выписки по платежам, направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору; заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемым для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка, которым они принадлежат по каждому кредитному договору, а также указать наименование валюты, в которой осуществляются операции по счетам; заверенные копии всех кредитных договоров за период с 2012 года по настоящее время, заключенных на имя Балова Х.Х. с ПАО «Сбербанк России», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших кредитные договора от имени ПАО «Сбербанк России» по каждому кредитному договору; заверенная копия кредитной истории в ПАО «Сбербанк России»; расчет начисленных процентов, пеней, штрафов за период с 2012 года по настоящее время; заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщика и других видов страхования, за период с 2014 года по настоящее время, заключенных на имя Балова Х.Х. со страховыми организациями, навязанными ПАО «Сбербанк России», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших данные договора от имени страховой компании.

11.10.2018 года ПАО «Сбербанк России» сообщило Балову Х.Х., что между ним и ПАО «Сбербанк России» были заключены кредитные договора № от 12.08.2005 года, № от 26.06.2008 года, № от 21.10.2010 года, № от 02.08.2016 года. Предоставить кредитные договора, номера ссудных счетов, выписки по ссудным счетам кредитов и остальную информацию по кредитам № от 12.08.2005 года, № от 26.06.2008 года, не представляется возможным, в соответствии со ст. 29 Федерального закона «О бухгалтерском учете» от 06.12.2011 года № 402-ФЗ, организации обязаны хранить первичные документы, регистры бухгалтерского учета и бухгалтерскую отчетность в течение сроков, устанавливаемых в соответствии с правилами организации государственного архивного дела, но не менее пяти лет. Выписки по ссудным счетам кредитных договоров № от 21.01.2010 года, № от 02.08.2016 года сформированы банком. В данных выписках указаны результаты расчета процентов, пени и штрафов. Информация о лицензии Центрального Банка имеется на официальном сайте ПАО Сбербанк. Заявление-анкета не могут быть предоставлены, данные документы являются внутрибанковскими документами. Срочное обязательство по кредиту № от 21.10.2010 года и график платежей по кредиту № от 02.08.2016 года сформированы банком. В сообщении от 11.10.2018 года ПАО «Сбербанк России» приведена формула размера ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением случаев, указанных в п. 3.2. Общих условий кредитования). В письме от 11.10.2018 года ПАО «Сбербанк России» сообщило Балову Х.Х. о принятом по его заявлению решении: копии кредитных договоров и прочих документов он может получить в любом офисе ПАО Сбербанк России, предоставив паспорт и номер сообщения. Предоставление копии кредитного договора - платная услуга, стоимость он может уточнить в офисе банка по месту получения. Заказать кредитную историю он может в офисе банка, заказав выписку из БКИ либо в личном кабинете системы Сбербанк Онлайн (услуга платная). Копии договоров страхования и выписки по расчетным счетам будут предоставлены дополнительно.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ № от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Следовательно, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора предоставить клиенту полную информацию об оказываемых услугах в целях обеспечения потребителю возможности их правильного выбора.

Вместе с тем, истец запрашивал у банка не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязательность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена вышеуказанной статьей, а копии документов, касающихся исполнения договора.

Пунктами 1, 2 ст. 857 ГК РФ предусмотрено, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, истребуемые истцом у банка документы, содержащие информацию о банковском счете, операциях по нему и сведения о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому истцу либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Доказательств того, что при заключении кредитных договоров истцу не были предоставлены вышеперечисленные документы, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении банком его прав. Доказательств личного обращения истца в банк для получения испрашиваемых документов представлено не было.

Предоставление истребуемых истцом документов при их запросе почтовым отправлением не позволяет установить личность заявителя, в связи с этим сохранение банковской тайны не обеспечивается.

Информация, которую истец просит обязать представить ответчика, составляет банковскую тайну, согласно ст. 857 ГК РФ истец как клиент банка, может получить такую информацию при самостоятельном обращении в любое отделение ПАО Сбербанк, о чем ему и было сообщено ответчиком в письме от 11.10.2018 года.

Таким образом, при отсутствии доказательств невозможности самостоятельного получения истцом информации по кредиту, в отсутствие доказательств отказа банка в предоставлении такой информации в нарушение законодательства, оснований для удовлетворения исковых требований об истребовании документов у суда не имеется.

Действующим законодательством не предусмотрена обязанность банка безвозмездно предоставить клиенту копии кредитного договора и приложенных к нему документов, в случае их утраты клиентом.

Ссылка в исковом заявлении на п. 14 Информационного письма ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 года необоснована, так как этот пункт касается условий кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту.

Понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй определяется Федеральным законом от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Согласно п. 1 ст. 3 указанного Федерального закона кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

Субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.

Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

В соответствии со ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях», субъект кредитной истории вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история; полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях», бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет субъекту кредитной истории для ознакомления со своей кредитной историей по его запросу.

Балов Х.Х. вправе не только получить информацию о своей кредитной истории, в том числе об источниках ее формирования, в каждом бюро кредитных историй, где она хранится, но и оспорить данную информацию в вышеуказанном порядке.

Таким образом, ПАО «Сбербанк России» не является надлежащим лицом, к которому может быть предъявлено требование о предоставлении кредитного отчета субъекту кредитной истории.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что нарушений прав Балова Х.Х. как потребителя банковских услуг ответчиком не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Балова Хасана Хажмуридовича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Кабардино-Балкарского отделения № о признании действий по непредоставлению запрошенной информации и требования об оплате за предоставление информации нарушающими права потребителя, возложении обязанности по предоставлению копий документов, взыскании компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР, путем подачи апелляционной жалобы в Нальчикский городской суд КБР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 12.03.2019 года.

Председательствующий: Огузов Р.М.

Судья Огузов Р.М. дело №33-700/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 мая 2019 года г.Нальчик

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики в составе:

Председательствующего Макоева А.А.

Судей Шомахова Р.Х. и Мисхожева М.Б.

при секретаре Геттуеве А.А.

с участием представителей Балова Х.Х. – Ледовского А.А., Балова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Мисхожева М.Б. гражданское дело по исковому заявлению Балова Х.Х. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Балова Х.Х. на решение Нальчикского городского суда КБР от 7 марта 2019 года,

установила:

Балов Х.Х. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», в котором просил признать действия ответчика по непредоставлению запрошенной информации, и предъявлении требования об оплате за предоставление информации, нарушающими права потребителя, обязать ответчика выдать ему требуемый пакет документов, взыскании в возмещение морального вреда 100000 рублей, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 2 августа 2016 года им был получен кредит в ПАО «Сбербанк России» на основании поданного им заявления. Помимо данного заявления, какие-либо другие документы им не подписывались, в связи с чем порядок и принцип образования платежей, принцип формирования задолженности, как при своевременном внесении платежей, так и в случае просрочки пла...

...тежа, ему не понятен.

В этой связи, для получения разъяснительной информации по обслуживанию кредита он обратился с заявлением к ответчику, просив предоставить сведения об открытых на его имя ссудных и расчетных счетах, с выпиской и расшифровкой движения средств по указанным счетам; мемориальный ордер; заверенную копию лицензии ПАО «Сбербанк России», предоставляющей право на осуществление деятельности по кредитованию физических лиц; копию графика платежей по кредитным договорам; разъяснения расчета графика платежей; информацию о кредите; копию заявления на выдачу кредита; копию расчета задолженности по кредитным договорам; сведения о принципе очередности погашения долгов; копию выписки по платежам, направленным на погашение кредита; данные по расчетным и ссудным счета, используемым для обеспечения средств по выдаче и обслуживанию кредита с указанием местонахождения отделений банка; копии всех кредитных договоров, заключенных в период с 2012 года по настоящее время, а также копии доверенностей сотрудников Банка, подписывавших кредитные договора; копию его кредитной истории; расчет начисленных процентов, пени и штрафов за период с 2012 года по настоящее время; копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщика, заключенных с ним, начиная с 2014 года.

В ответе, датированном 11 октября 2018 года, Банк потребовал оплату за предоставление данной информации.

Истец полагал, что указанные действия ответчика нарушают его права, предусмотренные Законом Российской Федерации № от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей».

В возражении на исковое заявление Балова Х.Х. ответчик, указывая, что нарушений прав истца допущено не было, просил оставить заявленные им требования без удовлетворения.

Решением Нальчикского городского суда КБР от 7 марта 2019 года в удовлетворении исковых требований Балова Х.Х. отказано.

Не согласившись с решением суда, считая его незаконным, Баловым Х.Х. подана апелляционная жалоба.

В обоснование жалобы ее автором указано, что, отказывая в удовлетворении заявленных им исковых требований, суд пришел к выводу о том, что истец не запрашивал у ответчика информацию, предусмотренную статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а требовал предоставить ему копии документов, часть которых касается способа и порядка исполнения предоставленной услуги, что, по мнению суда, не свидетельствует о нарушении его прав как потребителя.

Между тем, в силу установленного статьями 8 и 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» правового регулирования, он, являясь потребителем финансовой услуги, оказанной ответчиком, должен быть ознакомлен с информацией, как о поставщике услуги, так и о потребительских качествах оказываемой услуги.

В опровержение данного требования, ответчиком в материалы дела не представлено каких-либо доказательств.

Судом не учтено, что на момент заключения кредитного договора ему не была предоставлена вся необходимая информация, и бремя доказывания отсутствия вины лица, оказывающего услуги, возложено на это лицо, в данном случае на ответчика.

Заслушав доклад судьи Мисхожева М.Б., изучив материалы дела, обсудив апелляционную жалобу, Судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судом первой инстанции при разрешении исковых требований Балова Х.Х. допущено не было.

В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из содержания пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления о предоставлении кредита от 1 августа 2016 года Балову Х.Х. был предоставлен кредит в размере 537000 рублей путем зачисления указанных средств на его счет №.

Кредит предоставлен сроком на 60 месяцев с условием уплаты Баловым Х.Х. процентов по ставке 19.65% годовых.

Указанный кредитный договор заключен с Баловым Х.Х. в офертно-акцептной форме, что соответствует требованиям 432-438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

8 октября 2018 года Балов Х.Х. обратился к ответчику с заявлением, в котором, ссылаясь на выявленные нарушения действующего законодательства при заключении кредитного договора № от 2 августа 2016 года, просил предоставить ряд документов, содержащих достоверную информацию по названному кредитному договору.

В ответе на данное обращение ответчик сообщил о заключении с Баловым Х.Х. 12 августа 2005 года кредитного договора №, 26 июня 2008 года договора №, 21 октября 2010 года договора №, 2 августа 2016 года договора №. Также указано на то, что выписки по ссудным счетам, копии кредитных договоров, графиков платежей, а также иные документы, подготовлены и будут предоставлены ему в любом отделении Банка при предъявлении гражданином паспорта.

Кроме того, в названом ответе приведена формула расчета определения размера ежемесячного аннуитетного платежа.

Представителем Банка также разъяснено, что копии договоров страхования и выписок по расчетным счетам будут предоставлены Балову Х.Х. дополнительно, и разъяснен порядок предоставления выписки из кредитной истории заявителя.

В части требования о предоставлении лицензии Банка разъяснено о возможности ознакомления с ее данными на официальном сайте ПАО «Сбербанк России».

Отказывая в удовлетворении исковых требований Балова Х.Х., суд пришел к верному выводу о том, что в части требований о предоставлении информации, касающейся кредитных договоров, заключенных Баловым Х.Х. с Банком, то эта информация в соответствии с требованиями статьи 10 Закона Российской Федерации подлежит предоставлению перед заключением договора (сделки). В настоящем случае Баловым Х.Х. запрашивались документы не с целью обеспечения возможности правильного выбора оказываемых Банком услуг, а копии документов, касающихся исполнения совершенных сделок.

Кроме того, суд пришел к правильному выводу о том, что часть запрашиваемых документов, содержит сведения, являющиеся банковской <данные изъяты>, предоставление которых возможно лишь при личном обращении Балова Х.Х. в любое отделение Банка при предъявлении личного паспорта. В рассматриваемом случае Балов Х.Х. не лишен возможности лично, а не путем отправления требования посредством почтовой связи, получить документы, содержащие банковскую <данные изъяты>, невозможность распространения которой законодательно возложена на кредитную организацию.

Наряду с этими выводами, суд в части требований Балова Х.Х. о предоставлении его кредитной истории, со ссылками на положения Федерального закона от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ правомерно указал, что в этой части требований Банк не является надлежащим ответчиком, обязанным выдавать кредитную историю лица.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции и не усматривает оснований для отмены обжалуемого решения.

Наряду с изложенным, коллегия отмечает, что заключая кредитный договор № от 2 августа 2016 года, при исполнении обязательств по которому Балов Х.Х. обнаружил допущенные Банком нарушения действующего законодательства, истец был ознакомлен с индивидуальными условиями выдачи потребительского кредита.

Указанные условия, подписанные Баловым Х.Х., содержат достаточную информацию, в том числе о полной стоимости кредита (19.645% годовых), срок действия кредитного договора, валюта, в которой предоставляется кредит, количество, размер и периодичность аннуитетных платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, порядок погашения кредита, что соответствует вышеприведенным требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Наряду с этим, в указанных индивидуальных условиях содержатся сведения о том, что Балов Х.Х. предварительно был ознакомлен с общими условиями кредитования, с которыми согласился.

Проверяя законность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, Судебная коллегия считает, что в данном случае ответчиком не было допущено нарушений прав Балова Х.Х., как потребителя услуг, поскольку он не лишен права на получение запрашиваемых документов при обращении в любой операционный офис Банка.

При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, они были предметом исследования и оценки суда первой инстанции, необоснованность их отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов. Апелляционная жалоба не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке.

Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

определила:

Решение Нальчикского городского суда КБР от 7 марта 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Балова Х.Х. – без удовлетворения.

Председательствующий А.А.Макоев

Судьи Р.Х.Шомахов

М.Б.Мисхожев