Башаева Галина Юрьевна

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2023 года г. Шелехов

Шелеховский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Петрович К.Э.,

при секретаре Кононовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-205/2023 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Башаевой Г.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

в обоснование заявленных исковых требований указано, что *дата скрыта* между ООО «ХКФ Банк» и Башаевой Г.Ю. был заключен кредитный договор *номер скрыт*, согласно которому ответчику была выпущена кредитная карта к текущему счету *номер скрыт* с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведения текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте.

Для совершений операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с *дата скрыта* – <данные изъяты> руб.

Банком установлена процентная ставка по кредиту «Польза «Стандарт» в размере <данные изъяты>% годовых. Льготный период по карте составляет до <данные изъяты> дня. Кроме того, при заключении кредитного договора заемщик изъявил желание быть застрахованным по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Расходы по оплате страховых взносов составили <данные изъяты>%.

Тарифами установлен размер комиссии ...

...за снятие наличных денежных средств.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями.

Также Башаевой Г.Ю. была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере <данные изъяты> руб. начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету *номер скрыт* за период с *дата скрыта* по *дата скрыта*, в связи с чем, *дата скрыта* банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету по состоянию на *дата скрыта* размер задолженности составил 117 712,41 руб., из которых: сумма основного долга – 96 588,87 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4 512,44 руб.; сумма штрафов – 6 500 руб.; сумма процентов – 10 111,10 руб.

ООО «ХКФ Банк» просило суд взыскать с Башаевой Г.Ю. в свою пользу задолженность по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* в сумме 117 712,41 руб., из которых: сумма основного долга – 96 588,87 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4 512,44 руб.; сумма штрафов – 6 500 руб.; сумма процентов – 10 111,10 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 554,25 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в котором указали, что не возражают о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик Башаева Г.Б. в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором также просила применить к заявленным требованиям последствия пропуска срока исковой давности и отказать ООО «ХКФ Банк» в удовлетворении заявленных требований.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы данного гражданского дела, оценив представленные доказательства в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что *дата скрыта* между ООО "ХКБ банк" и Башаевой Г.Ю. в офертно-акцептной форме заключен договор об использовании кредитной карты путем подписания заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по карте, по условиям которого Банк предоставил заемщику карту с лимитом овердрафта до <данные изъяты> руб. (c *дата скрыта* – <данные изъяты> руб.), процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых, банковский продукт – «STE100NT», карта «Стандарт», минимальный платеж - <данные изъяты>% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее <данные изъяты> рублей. Начало расчетного периода "<данные изъяты>" число каждого месяца, начало платежного периода "<данные изъяты>" число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Расчетный период – <данные изъяты> месяц, платежный период – <данные изъяты> дней.

В заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту ответчик просила выпустить на ее имя карту к текущему счету *номер скрыт* на основании Тарифов по банковскому продукту, полученных ею при оформлении настоящего заявления, указанные Тарифы по банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого открыт текущий счет.

Подпись заемщика в заявлении подтверждает, в том числе и то, что ответчик дала согласие быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному.

Как следует из заявления-оферты Башаевой Г.Ю., с содержанием Памятки об условиях использования карты ознакомлена и согласна, что подтверждается его подписью.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлась заявление заемщика, акцептом - выпуск карты и зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет заемщика. Кредитный договор является смешанным (предоставление кредита и обслуживание текущего счета при совершении операций с банковской картой).

В соответствии с ч.ч.1, 3 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 N 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредитную карту с лимитом овердрафта (кредитования): с *дата скрыта* – <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету.

Факт получения денежных средств в пределах лимита кредитования ответчиком не оспорен.

Заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с п. 2 раздела VI приложенных к исковому заявлению Условий договора, банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В ходе рассмотрения дела установлено, что в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик допускала просрочки по оплате кредита и процентов за пользование им.

Как указано в тексте искового заявления, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору *дата скрыта* ООО «ХКФ Банк» выставило заемщику заключительное требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта*, тем самым изменив срок возврата кредита. Данное требование заемщиком исполнено не было.

Установлено, что 22 июля 2019 г. по заявлению ООО «ХКФ Банк» мировым судьей судебного участка № 117 г. Шелехова и Шелеховского района Иркутской области был вынесен судебный приказ №2-1458/2019 о взыскании с Башаевой Г.Ю. задолженности по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* за период с *дата скрыта* по *дата скрыта* в сумме 124 535,62 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 845,36 руб. Определением мирового судьи от 14.02.2020 судебный приказ отменен.

11.11.2022 ООО «ХКФ Банк» обратилось с настоящим иском в суд.

Согласно расчету банка, по состоянию на *дата скрыта* задолженность по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* составляет 117 712,41 руб., из которых: сумма основного долга – 96 588,87 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4 512,44 руб.; сумма процентов – 10 111,10 руб.; сумма штрафов – 6 500 руб.

Произведенный истцом расчет ответчиком не опровергнут, контррасчета, как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору суду не представлено.

Вместе с тем, до принятия судом решения по делу ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно статье 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов гражданского дела следует, что кредитор ООО «ХКФ Банк» воспользовался своим правом на досрочное истребование суммы долга у ответчика. Банк сформировал и направил в адрес заемщика требование от *дата скрыта* о полном досрочном погашении долга по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта*. Исходя из положений п. 2 раздела VI приложенных к исковому заявлению Условий договора, требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежало исполнению в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании. Как следует из обстоятельств дела, требование банка Башаевой Г.Ю. исполнено не было.

Таким образом, кредитор реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Следовательно, трехлетний срок исковой давности начал свое течение по истечении срока исполнения требования кредитора о полном досрочном погашении задолженности – с *дата скрыта* (*дата скрыта* + <данные изъяты>) и истек *дата скрыта*

Из материалов дела следует, что с заявлением о вынесении судебного приказа, то есть за судебной защитой, кредитор ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье 12 июля 2019 г., т.е. по истечении полутора лет с момента истечения срока исковой давности.

Таким образом, поскольку срок исковой давности истек 16 ноября 2017 г., суд приходит к выводу, что он был пропущен ООО «ХКФ Банк» уже на момент его обращения к мировому судье в июле 2019 г. за выдачей судебного приказа. Следовательно, является пропущенным и на момент подачи настоящего иска в суд.

Согласно статье 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу правовой позиции, изложенной в абз. 3 п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43, согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

При установленных обстоятельствах, требования ООО «ХКФ Банк» к Башаевой Г.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* в сумме 117 712,41 руб. подлежат оставлению без удовлетворения, как заявленные с пропуском срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований, правовых оснований для взыскания понесенных истцом расходов на уплату государственной пошлины в размере 3 554,25 руб. также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Башаевой Г.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* в сумме 117 712 руб. 41 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 554 руб. 25 коп. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Шелеховский городской суд Иркутской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения – 22 февраля 2023 г.

Судья: К.Э. Петрович

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2023 года г. Шелехов

Шелеховский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Петрович К.Э.,

при секретаре Кононовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-207/2023 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Башаевой Г.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

в обоснование заявленных исковых требований указано, что *дата скрыта* между ООО «ХКФ Банк» и Башаевой Г.Ю. был заключен кредитный договор *номер скрыт* на сумму <данные изъяты> руб. в том числе: <данные изъяты> руб. - сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование; процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты>% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. на счет заемщика *номер скрыт*, что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. выданы заемщику перечислением на счет, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: <данные изъяты> руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила <данные изъя...

...ты> руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежа по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, *дата скрыта* банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до *дата скрыта*.

Согласно графику погашения кредита, последний платеж по кредиту должен был быть произведен *дата скрыта* (при условии надлежащего исполнения). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с *дата скрыта* по *дата скрыта* в размере <данные изъяты> руб., что является убытками.

По состоянию на *дата скрыта* размер задолженности составляет 190 186,01 руб., из которых: сумма основного долга – 114 300,55 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 19 551,83 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 31 891,02 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 24 442,61 руб.

ООО «ХКФ Банк» просило суд взыскать с Башаевой Г.Ю. в свою пользу задолженность по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* в сумме 190 186,01 руб., из которых: сумма основного долга – 114 300,55 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 19 551,83 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 31 891,02 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 24 442,61 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 003,72 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, в котором также указали, что не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Башаева Г.Ю. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дне слушания дела, представила заявление, в котором просила применить к заявленным требованиям последствия пропуска срока исковой давности и отказать ООО «ХКФ Банк» в удовлетворении заявленных требований, а также ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему.

Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что *дата скрыта* между сторонами заключен кредитный договор *номер скрыт*, по условиям которого ООО «ХКФ Банк» обязалось предоставить ответчику Башаевой Г.Ю. кредит в сумме <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Кредит был предоставлен под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев с размером ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб. (последний платеж – <данные изъяты>.), дата перечисления первого ежемесячного платежа – *дата скрыта*.

В кредитном договоре Башаева Г.Ю. указала, что своей подписью она подтверждает, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять. Она подтверждает, что получила график погашения по кредиту; ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общими Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге "СМС-пакет", Памяткой застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Судом установлено, что банком выполнены взятые на себя обязательства по предоставлению денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., которые переведены на расчетный счет *номер скрыт* Башаевой Г.Ю., что подтверждается выпиской по счету.

Факт получения денежных средств в указанном размере стороной ответчика не оспорен.

Заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В силу п. 3 раздела I Условий договора, срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

В соответствии с п. 1.2, раздела II Условий договора, размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашения к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке (п. 1 раздел II).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в счет погашения очередного ежемесячного платежа производится банком, на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4 раздел II).

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (п. 1, раздел III).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и в порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа (п. 2, раздел III).

В соответствии с тарифами банка, банком устанавливается штраф (пеня) за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - <данные изъяты> рублей; за просрочку платежа больше 2х календарных месяцев <данные изъяты> рублей; за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - <данные изъяты> рублей; за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - <данные изъяты> рублей; за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности - <данные изъяты> рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно Тарифов банка, компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования составляет <данные изъяты>%.

Согласно раздела III, п. 2 Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредит и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 3 раздел III Условий).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В ходе рассмотрения дела установлено, что в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик допускал просрочки по оплате кредита и процентов за пользование им.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору *дата скрыта* ООО «ХКФ Банк» выставило заемщику заключительное требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до *дата скрыта*. Однако данное требовании о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Башаева Г.Ю. не исполнила.

14.02.2020 мировым судьей судебного участка №117 г. Шелехова и Шелеховского района Иркутской области был отменен судебный приказ №2-1517/2019 от 26 июля 2019 года, вынесенный по заявлению ООО «ХКФ Банк» о взыскании с Башаевой Г.Ю. задолженности по кредитному договору *номер скрыт* *дата скрыта* за период с *дата скрыта* по *дата скрыта* в сумме 190 186,01 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины.

Согласно расчету банка, по состоянию на *дата скрыта* задолженность Башаевой Г.Ю. по вышеуказанному кредитному договору не изменилась, составляет 190 186,01 руб., из которых: сумма основного долга – 114 300,55 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 19 551,83 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 31 891,02 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 24 442,61 руб.

До принятия судом решения по делу ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с условиями кредитного договора Башаева Г.Ю. обязалась в счет погашения своих обязательств перед банком производить ежемесячные платежи, согласно графику платежей последний платеж приходился на *дата скрыта*.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно п. 18 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается, в том числе, с момента отмены судебного приказа.

Согласно представленной в материалы дела выписке по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта*, последний платеж был произведен заемщиком Башаевой Г.Ю. *дата скрыта* в размере <данные изъяты> руб.

Таким образом, о нарушении своих прав банк узнал в дату невнесения следующего обязательного платежа, то есть *дата скрыта*. Соответственно, с указанного момента у кредитора возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

Из материалов дела следует, что с заявлением о вынесении судебного приказа, то есть за судебной защитой, кредитор ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье *дата скрыта* (с учетом даты сдачи заявления в отделение почтовой связи). Судебный приказ о взыскании с Башаевой Г.Ю. в пользу кредитора ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору вынесен 26.07.2019. Определением мирового судьи от 14.02.2020 судебный приказ отменен.

Соответственно, в период с *дата скрыта* по *дата скрыта* (218 дней) течение срока исковой давности не происходило.

С иском в суд ООО «ХКФ Банк» обратилось *дата скрыта* (посредством системы «ГАС Правосудие»), то есть, по истечении шести месяцев с даты отмены судебного приказа.

Руководствуясь разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в пункте 24 Постановления от *дата скрыта* N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с учетом увеличения трехлетнего срока исковой давности на 218 дней, исходя из даты обращения истца в районный суд 18 ноября 2022 г., т.е. по истечении шестимесячного срока после отмены судебного приказа, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору в части просроченных платежей, срок исполнения которых наступил до *дата скрыта* (*дата скрыта* – 3 года и 218 дня).

Учитывая, что срок исполнения последнего платежа по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* наступил *дата скрыта*, суд приходит к обоснованному выводу о пропуске ООО «ХКФ Банк» срока исковой давности по всей заявленной ко взысканию задолженности.

Согласно статье 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу правовой позиции, изложенной в абз. 3 п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43, согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

При установленных обстоятельствах, требования ООО «ХКФ Банк» к Башаевой Г.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* в сумме 190 186,01 руб. подлежат оставлению без удовлетворения, как заявленные с пропуском срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований, то правовых оснований для взыскания понесенных истцом расходов на уплату государственной пошлины в размере 5 003,72 руб. также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Башаевой Г.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* в сумме 190 186 руб. 01 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 003 руб. 72 коп. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Шелеховский городской суд Иркутской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения – 22 февраля 2023 г.

Судья: К.Э. Петрович