Базулько Александр Леонтьевич

В О Р О Н Е Ж С К И Й О Б Л А С Т Н О Й С У Д

Дело № 33-4997

Строка№146г(1)

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

28 июля 2016 года г. Воронеж

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего Агафоновой Р.Г.,

судей Востриковой Г.Ф., Степановой Е.Е.,

при секретаре Бизяевой О.В.,-

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Агафоновой Р.Г.

гражданское дело по иску Базулько А.Л. к открытому акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании оплаченных по договору денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

по апелляционной жалобе представителя Базулько А.Л. - Чаплыгина А.К.

на решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 24 февраля 2016 года

(судья Анисимова Л.В.),

У С Т А Н О В И Л А:

Базулько А.Л. обратился в суд с иском к ОАО «Россельхозбанк», в котором просил взыскать оплаченные по договору денежные средства в размере … рублей, компенсацию морального вреда в размере … рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере … рублей, расходы по оформлению доверенности в размере … рублей. В обоснование требований указано, что между истцом и ответчиком заключён кредитный договор от 30.04.2013 года № …, согласно которому истцу были предоставлены денежные средства в размере … рублей. Истец надлежащим образом исполняет свои обязанности по договору, однако ответчик предоставил сумму кредита не в полном объёме, а именно недоплатив … рублей. Указанная сумма без согласия истца была перечислена в счёт оплаты подключения к программе страхования. Однако ответчик не согласовал с истцом стоимость д...

...анной услуги, полная и достоверная информация об услуге ему предоставлена не была, у истца отсутствовала возможность отказаться от подключения к программе страхования. Считая действия ответчика незаконными, Базулько А.Л. обратился в суд с настоящим иском (л.д. 5-7).

Решением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 24 февраля 2016 года в удовлетворении исковых требований Базулько А.Л. к ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании оплаченных по договору денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказано (л.д.68, 69-73).

В апелляционной жалобе представитель Базулько А.Л. - Чаплыгин А.К. просит решение суда отменить, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права (л.д.74-75).

Представитель Базулько А.Л. – ООО «Отсудим» в лице генерального директора Чаплыгина А.К. - в ходатайстве от 27.07.2016г. просил рассмотреть дело в их отсутствие, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Другие лица, участвующие в деле, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, представителей не направили, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, каких-либо доказательств наличия уважительных причин неявки в судебное заседание и ходатайств об отложении слушания дела не представили. При указанных обстоятельствах судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 17.04.2013 года истец обратился к ответчику с заявлением на присоединение к программе коллективного страхования (л.д. 28,29).

30.04.2013 года между сторонами заключен кредитный договор №… путём присоединения к правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам № 3 (л.д. 26, 27).

30.04.2013 года на лицевой счёт истца №… зачислена сумма кредита в размере … рублей.

30.04.2013 года со счёта истца были списаны денежные средства в размере … рублей в качестве платы за присоединение к программе коллективного страхования.

Базулько А.Л. подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования, подтвердив свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ - Страхование» (п. 2 заявления), принял на себя обязательство уплатить вознаграждение и компенсацию расходов на оплату страховой премии в общем размере единовременно … рублей за весь срок страхования (п. 3 заявления).

В п. 4 заявления на присоединение к программе коллективного страхования указано, что истец имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя по договору страхования и просит назначить выгодоприобретателем банк на сумму фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно п. 6 указанного заявления Базулько A.Л. уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита, является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка и подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья (л.д. 29).

Оценив представленные по делу доказательства, доводы сторон, суд пришел к правильному выводу о том, что все условия страхования Базулько A.Л. были приняты, он был вправе застраховать свою жизнь и здоровье самостоятельно в иной страховой компании по своему выбору. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, истцом суду не было представлено.

Также истцом не представлены какие-либо доказательства, свидетельствующие о понуждении воспользоваться услугой страхования, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без заключения договора страхования, либо предоставление кредита на иных условиях, в том числе, в меньшем размере; установление ответчиком каких-либо ограничений для истца в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в банк для рассмотрения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Базулько A.Л., суд правильно исходил из установленных по делу обстоятельств, согласно которым, подписав заявление на страхование, Базулько A.Л. выразил свое письменное согласие на заключение договора личного страхования в пользу выгодоприобретателя - ответчика, что соответствует ст. 934 ГК РФ, и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к программе добровольного страхования. При этом Базулько А.Л. был осведомлен о размере данного платежа; условия заключенного между сторонами кредитного договора также не содержат положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе коллективного страхования.

Включение условий страхования не нарушает прав потребителя, поскольку данная мера относится к снижению риска по невозврату кредита. При заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону, а страхование жизни заемщика не ограничивает права потребителя в области финансовых отношений с банком, поскольку основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

Таким образом, подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по выплате ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, тем самым подтвердив, что с положениями правил и полисов страхования ознакомлен и согласен.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Как установлено абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В представленных банком документах вся указанная информация потребителю представлена.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на момент заключения кредитного договора Базулько А.Л. была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, что подтверждается собственноручной подписью истца в соответствующем поле.

Из пункта 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования следует, что страховая премия перечисляется банком с согласия Базулько А.Л., который обязан единовременно уплатить банку компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере … руб. (л.д.28).

При указанных обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании оплаченных по договору денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Разрешая спорные правоотношения, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие существенное значение для дела. Выводы суда основаны на полном и объективном исследовании доводов сторон и представленных доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам статьи 67 ГПК РФ, и соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом первой инстанции не допущено.

Доводы апелляционной жалобы выводов суда первой инстанции не опровергают, не влияют на правильность принятого судом решения, сводятся к изложению правовой позиции, выраженной в суде первой инстанции, являвшейся предметом исследования и нашедшей правильную оценку в решении суда, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 ГПК РФ, а потому не могут служить основанием для отмены судебного постановления.

Предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда апелляционная жалоба не содержит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327, 327.1, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 24 февраля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Базулько А.Л.а - Чаплыгина А.К. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи коллегии

В О Р О Н Е Ж С К И Й О Б Л А С Т Н О Й С У Д

Дело № 33-2988

Строка № 146г

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

18 апреля 2017 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего Зелепукина А.В.,

судей Федорова В.А., Батищевой Л.И.,

при секретаре Алешниковой С.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Федорова В.А.

гражданское дело по иску Базулько А.Л. к ОАО «Россельхозбанк» о взыскании части страховой премии, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе Базулько А.Л.

на решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 9 января 2017 года

(судья Лукин Е.Е.)

У С Т А Н О В И Л А:

Базулько А.Л. обратился в суд с иском к ОАО «Россельхозбанк» о взыскании части страховой премии, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что 30.04.2013 года между ним и ОАО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №КД 1314001/0185 на сумму 900 000 рублей со сроком погашения до 30.04.2018 года. Банком была списана страховая премия в размере 74 250 рублей. Обязательства, вытекающие из договора кредитования, заявителем исполнены в полном объеме 21.01.2015 года. Поскольку страхование действовало в течение 16 месяцев, то банк обязан возвратить часть страховой премии.

Просил суд взыскать в его пользу часть страховой премии в размере 54 450,60 рублей пропорционально не истекшему сроку действия распространения программы коллективного страхования, 10 000 рублей компенсации морального вреда, 1 750 рублей расходов ...

...на оплату услуг нотариуса, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 9 января 2017 года Базулько А.Л. отказано в удовлетворении исковых требований.

В апелляционной жалобе представитель Базулько А.Л. по доверенности Каманина А.О. просит решение суда отменить и вынести новый судебный акт об удовлетворении иска. Полагает, что решение постановлено с существенным нарушением норм материального права.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со ст.327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.

Проверяя решение в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не усматривает оснований для его изменения либо отмены.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, при разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

Из материалов дела следует, что 17.04.2013 года Базулько А.Л. обратился к ОАО «Россельхозбанк» с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования (л.д.67-68).

30.04.2013 года между сторонами заключено соглашение № подтверждающее факт заключения путём присоединения к Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам №3, договора на сумму 900 000 рублей, срок – до 30.04.2018 года, процентная ставка – 19% годовых (л.д.54-55).

30.04.2013 года на лицевой счёт истца № зачислена сумма кредита в размере 900 000 рублей. В тот же день со счёта Базулько А.Л. были списаны денежные средства в размере 74 250 рублей в качестве платы за присоединение к Программе коллективного страхования.

Базулько А.Л. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, подтвердив свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (п. 2 заявления), принял на себя обязательство уплатить вознаграждение и компенсацию расходов на оплату страховой премии в общем размере единовременно 74 250 рублей за весь срок страхования (п. 3 заявления).

В п. 4 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования указано, что истец имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя по договору страхования и просит назначить выгодоприобретателем банк на сумму фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно п. 6 указанного заявления Базулько А.Л. уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита, является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка и подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья (л.д.68).

Согласно Программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, при полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору, сроком окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту.

При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по Кредитному договору возврату не подлежит (л.д.71).

Разрешая заявленные исковые требования, применяя положения ст. ст. 421 927, 934, 940, 943, 958 ГК РФ, суд первой инстанции, с учетом установленных обстоятельств, указывая на то, что личное страхование жизни и здоровья не является обязанностью заемщика перед банком, при подписании кредитного договора заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги. Наличие или отсутствие у заемщика страхования жизни и здоровья не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Подписав заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, истец принял её условия и подтвердил, что с ней ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения, в том числе с тем, что в случае досрочного погашения задолженности, возврат уплаченной страховой премии не осуществляется, и, тем самым, подтвердил, что ему была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены имеющиеся на момент подписания документов вопросы по условиям договора страхования. В случае неприемлемости предложенных условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. В связи с изложенным суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на установленных судом обстоятельствах, выводы суда не противоречат материалам дела, основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств

Доводы апелляционной жалобы не нуждаются в дополнительной проверке, сводятся к изложению правовой позиции, выраженной в суде первой инстанции, нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда, основаны на ошибочном толковании норм материального права, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст.ст.12, 56 и 67 ГПК РФ, а потому не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 9 января 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Базулько А.Л. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии: