Бирагова Оксана Сергеевна

Дело №2-424/2022

УИД-09RS0001-01-2021-007243-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2022г. г.Черкесск, КЧР

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики, в составе судьи Байтоковой Л.А.,

при секретаре судебного заседания Эскиндаровой З.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению Акционерного общества «АльфаСтрахование» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 23.09.2021г. №У-21-129514/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги Бираговой Оксаны Сергеевны,

установил:

АО «АльфаСтрахование» обратилось в Черкесский городской суд КЧР с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 23.09.2021г. №У-21-129514/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги Бираговой О.С.. В обоснование заявления указано, что в соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. 23.09.2021г. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 принято решение №У-21-129514/5010-003 о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу потребителя Бираговой О.С. суммы страховой выплаты 100000,00 руб. в соответствии с Правилами страхования страховых случаев по риску «Инфекционное заболевание». Решение вынесено на основании обращения Бираговой О.С. о взыскании страхового возмещения, на основании договора страхования Коронавирус.№ сроком 12 месяцев. АО «АльфаСтрахование» считает решение от 23.09.2021г. №У-21-129514/5010-003 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг нарушающими права и законные интересы истца, по следующим основаниям: 25.03.2021г. между Бираговой О.С. и Финансовой организацией был заключен договор страхования жизни и здоровья «Коронавирус.НЕТ» № со сроком действия 12 месяцев с 3-го дня, следующего за днем заключения Договора страхования. Договор страхования заключен на основании правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней от 13.03.2020г.. Застрахованным по Договору страхования является Потребитель. Страховая сумма составляет 1 000000,00 руб.. В соответствии с выпиской из медицинской карты амбулаторного больного из РГБУЗ «Черкесская городская поликлиника» Потребитель находился на амбулаторном лечении с 07.04.2021г. по 23.04.2021 с диагнозом «Коронавирусная инфекция, вызванная вирусом Covid 19, лабораторно подтвержденная от 07.04.2021г.. 04.05.2021г. Потребитель, посредством электронной почты, обратился в Финансовую организацию с заявлением о страховом событии по факту диагностирования коронавирусной инфекции. 15.06.2021г. Финансовая организация направила запрос в РГБУЗ «Черкесская городская поликлиника» с просьбой предоставить сведения об обращении застрахованного лица за медицинской помощью. 05.08.2021г. Потребитель обратился в Финансовую организацию с претензией, в которой просил произвести выплату страхового возмещения в размере 100000,00 руб., а также выплатить неустойку. 25.08.2021г. Финансовая организа...

...ция, уведомила Потребителя о том, что решение по заявленному событию будет принято после поступления ответа из медицинского учреждения. 14.09.2021г. Финансовая организация направила в адрес Управления Роспотребнадзора по КЧР запрос, с просьбой подтвердить или опровергнуть факт поступления данных в отношении Потребителя по факту заболевания коронавирусной инфекцией в период с 01.04.2021г. по 30.04.2021г.. 14.09.2021г. Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя о готовности вернуться к рассмотрению и дальнейшему урегулированию страхового события после получения ответа от Управления Роспотребнадзора по КЧР. Взыскание страховой выплаты незаконно, решение Финансового уполномоченного подлежит отмене. При вынесении решения Финансовым уполномоченным было указано, что АО «АльфаСтрахование», не предоставлено доказательств наличия сведений из компетентных органов, подтверждающих отсутствие оснований для признания свершившегося события страховым случаем или дающими основание страховщику отказать в страховой выплате. Со ссылкой на нормы действующего законодательства, руководствуясь ч.1 ст.26, ч.2 ст.27, ч.4 ст.17 ФЗ №123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», ст.ст.333, 422 ГК РФ, ст.ст.131, 133 ГПК РФ просит: Запросить в Управлении федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по КЧР сведения о подтвержденном факте поступления данных в отношении Бираговой О.С., по факту заболевания/диагностирования новой коронавирусной инфекции (SARS-CoV-2 (2019-nCoV)). Запросить в Территориальном фонде обязательного медицинского страхования Карачаево- Черкесской Республики (ТФОМС КЧР, адрес: 369012, КЧР, г. Черкесск, ул. Парковая, 13, 6-ой этаж) наличие факта оказанных медицинских услуг с 07.04.2021г. по 23.04.2021г., по диагностированному заболеванию новой коронавирусной инфекции (SARS-CoV-2 (2019- nCoV)) Бираговой О.С. с 07.04.2021г. по 23.04.2021г. в РГБУЗ «Черкесская городская поликлиника» с 07.04.2021г. по 23.04.2021г.. Признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 от 23.09.2021г. №У-21-129514/5010-003 о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу потребителя финансовой услуги Бираговой Оксаны Сергеевны страховой выплаты в размере 100000,00 руб.. Изменить дату вступления в силу решения Заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 от 23.09.2021г. №У-21-129514/5010-003 с момента вступления в силу судебного акта по его обжалованию. Рассмотреть заявление в отсутствие АО «АльфаСтрахование».

Определением Черкесского городского суда к рассмотрению дела по существу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ООО «МедЦентрСервис».

Представитель заявителя АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Заинтересованные лица - Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3, Бирагова О.С. и ее представитель, РГБУЗ «Черкесская городская поликлиника»,Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по КЧР, Территориальный фонд обязательного медицинского страхования КЧР, в судебное заседание не явились, о нем уведомлены, об отложении судебного заседания не просили.

Бирагова О.С. и ее представитель просили рассмотреть дело в их отсутствие.

При таких обстоятельствах, руководствуясь нормами ст.167 ГПК РФ, суд определил дело рассмотреть в отсутствие участников процесса с учетом сведений об их надлежащем извещении.

Из службы финансового уполномоченного поступил письменный отзыв на заявление, согласно которому просил оставить заявление без рассмотрения (в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока), а в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения, в удовлетворении иска отказать.

Исследовав в судебном заседании материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.1 Федерального закона от 04.06.2018г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст.25 Федерального закона №123-ФЗ предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч.2 ст.15 Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п.1 ч.1 статьи.

В соответствии с ч.2 ст.15 Федерального закона №123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в ст.29. Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст.30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002г. №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных ст.25 ФЗ.

В силу ч.3 ст.25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона №123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.

Как видно из материалов дела и установлено в судебном заседании, 23.09.2021г. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 принято решение №У-21-129514/5010-003 о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу потребителя финансовой услуги Бираговой Оксаны Сергеевны суммы страховой выплаты в размере 100000,00 руб. в соответствии с Правилами страхования страховых случаев по риску «Инфекционное заболевание».

Указанное решение вынесено на основании обращения Бираговой О.С. о взыскании страхового возмещения, на основании договора страхования Коронавирус.НЕТ № сроком действия 12 месяцев.

Из заявления следует, что АО «АльфаСтрахование» считает решение финансового уполномоченного от 23.09.2021г. №У-21-129514/5010-003 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг нарушающими права и законные интересы истца, по следующим основаниям:

25.03.2021г. между Бираговой О.С. (далее- Потребитель) и Финансовой организацией был заключен договор страхования жизни и здоровья «Коронавирус.НЕТ» № со сроком действия 12 месяцев с 3-го дня, следующего за днем заключения Договора страхования.

Договор страхования заключен на основании правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней от 13.03.2020г.. Застрахованным по Договору страхования является Потребитель. Страховая сумма составляет в размере 1000000,00 руб.. Страховыми рисками в отношении Потребителя по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного в результате инфекционного заболевания», «Инфекционное заболевание». В соответствии с выпиской из медицинской карты амбулаторного больного из РГБУЗ «Черкесская городская поликлиника» Потребитель находился на амбулаторном лечении с 07.04.2021г. по 23.04.2021 с диагнозом «Коронавирусная инфекция, вызванная вирусом Covid 19, лабораторно подтвержденная от 07.04.2021г..

04.05.2021г. Потребитель, посредством электронной почты, обратился в Финансовую организацию с заявлением о страховом событии по факту диагностирования коронавирусной инфекции.

15.06.2021г. Финансовая организация направила запрос в РГБУЗ «Черкесская городская поликлиника» с просьбой предоставить сведения об обращении застрахованного лица за медицинской помощью.

05.08.2021г. Потребитель обратился в Финансовую организацию с претензией, в которой просил произвести выплату страхового возмещения в размере 100000,00 руб., а также выплатить неустойку.

25.08.2021г. Финансовая организация, посредством электронного письма, уведомила Потребителя о том, что решение по заявленному событию будет принято после поступления ответа из медицинского учреждения.

14.09.2021г. Финансовая организация направила в адрес Управления Роспотребнадзора по КЧР запрос, с просьбой подтвердить или опровергнуть факт поступления данных в отношении Потребителя по факту заболевания коронавирусной инфекцией в период с 01.04.2021г. по 30.04.2021г..

14.09.2021г. Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя о готовности вернуться к рассмотрению и дальнейшему урегулированию страхового события после получения ответа от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по КЧР (Управление Роспотребнадзора по КЧР).

Истец полагает, что взыскание страховой выплаты в размере 100000,00 руб. незаконно, решение Финансового уполномоченного подлежит отмене, поскольку при вынесении решения Финансовым уполномоченным было указано, что АО «АльфаСтрахование», не предоставлено доказательств наличия сведений из компетентных органов, подтверждающих отсутствие оснований для признания свершившегося события страховым случаем или дающими основание страховщику отказать в страховой выплате.

Между тем, суд считает доводы истца на законе не основанными.

Оспаривая решение финансового уполномоченного, страховая организация указывает, что он вынесено незаконно, так как документы, подтверждающие наступление страхового события отсутствуют. Заявитель в осуществлении страховой выплаты потребителю не отказал, а лишь уведомил о том, что решение по заявленному событию будет принято после поступления ответа из медицинского учреждения.

Суд пришел к выводу, что доводы заявителя несостоятельны и отмену состоявшегося по обращению Бираговой О.С. решения Финансового уполномоченного не влекут.

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными актами.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №-4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п.п.1 и 2 ст.9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение. Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

В соответствии с п.3.1.18 Правил страхования страховым случаем по риску «Инфекционное заболевание» является впервые диагностированное у Застрахованного лица в период действия Договора страхования инфекционное/инфекционно-вирусное заболевание, из числа включенных по соглашению Страховщика и Страхователя в ответственность по Договору страхования и предусмотренных п.3.6 Правил страхования.

В Договоре страхования может быть приведен перечень заболевании (болезней), в том числе инфекционных и/или инфекционно-вирусных заболеваний, которые (последствия которых) могут быть признаны страховыми случаями в соответствии с условиями Договора страхования.

В соответствии с разделом «Особые условия» Договора страхования по: определением «Инфекционнное заболевание» в рамках Договора страхования понимается заболевание коронавирусной инфекций (вкл. COVID-19 диагностированное в качестве основного, согласно международной классификации болезней 10-го пересмотра (далее - МКБ-10).

Страховая сумма по Договору страхования составляет 1 000000,00 руб.

В соответствии с разделом «Страховые риски/размеры страховых выплат по рискам» по риску «Инфекционное заболевание» страховая выплата производится размере 10% от страховой суммы.

Применительно к рассматриваемому спору факт наступления страхового случая достоверно подтвержден и сторонами не оспорен.

Так, в соответствии с выпиской из медицинской карты амбулаторного больного от 29.04.2021г. из РГБУЗ «Черкесская городская поликлиника» Бирагова О.С. находилась на амбулаторном лечении с ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом «Коронавирусная инфекция, вызванная вирусом Covid 19, ПЦР подтвержденная.

Из ответа на запрос суда от 17.12.2021г. вх.№2044 из Управления Роспотребнадзора по КЧР следует, что 09.04.2021г. на Бирагову О.С., ДД.ММ.ГГГГ/р получены сведения их ФБУЗ «центр гигиены и эпидемиологии в КЧР» о положительном результате ПЦР исследования на новую короновирусную инфекцию.

Из ответа на запрос суда от 17.12.2021г. вх.№20412 из Территориального фонда обязательного медицинского страхования КЧР следует, что счета на оказание медицинской услуги в РГБУЗ «Черкесская городская поликлиника» в период с 07.04.2021г. по 23.04.2021г. на Бирагову О.С. в ТФОМС КЧР не поступали.

Согласно ответа на запрос суда от 01.02.2022г. вх.№ из ООО «МедЦентрСервис» направлены заверенные копии результатов лабораторных исследований Бираговой О.С. № от 22.04.2021г. и № от 07.04.2021г..

Оснований не доверять указанной информации у суда не имеется, так как она согласуется с имеющимися в медицинской карте амбулаторного больного документами.

В соответствии с пунктом 10.32 Правил страхования в случае выявлен факта предоставления получателем страховых услуг документов, недостаточных для принятия Страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, (или) ненадлежащим образом оформленных документов в соответствии требованиями правил страхования и (или) договора страхования, Страховщик обязан: принять их, если иное не предусмотрено для отдельного вида страхования законодательством Российской Федерации, при этом срок принятия решения или единый срок урегулирования требования о страховой выплате не начинает течь до предоставления последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов; уведомить об этом подавшее заявление на страховую выплату лицо с указанием перечня недостающих и (или) ненадлежащим образом оформленных документов.

Срок уведомления физических лиц - получателей страховых услуг о выявлении факта предоставления получателем страховых услуг документов, недостаточных для принятия Страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, и (или) ненадлежащим образом оформленных документов не должен превышать 15 рабочих дней.

В соответствии с пунктом 9.1 Правил страхования страховщик имеет право: направлять запросы в компетентные органы по вопросам, связанным с расследованием причин и обстоятельств наступления страхового случая. В случае если компетентные органы располагают материалами, подтверждающими отсутствие оснований для признания свершившегося события страховым случаем или дающими основание Страховщику отказать в страховой выплате, отсрочить страховую выплату до выяснения всех обстоятельств; самостоятельно производить выяснение причин и обстоятельств события, обладающего признаками страхового случая; отсрочить страховую выплату в том случае, если: правоохранительными органами возбуждено уголовное дело по факту страхового случая в связи со страховым случаем, в том числе с обстоятельствами наступления страхового случая, против Страхователя, Застрахованного или Выгодоприобретателя - до окончания уголовного расследования; начато судебное разбирательство в связи с наступлением страхового случая события, имеющего признаки страхового случая - до момента вступления судебного акта в законную силу при отсутствии факта его обжалования. В случае обжалования отсрочка происходит до момента принятия акта, не подлежащего обжалованию.

В соответствии с выпиской из медицинской карты амбулаторного больного из РГБУЗ «Черкесская городская поликлиника» Бирагова О.С. находилась на амбулаторном лечении с 07.04.2021г. по 23.04.2021г. с диагнозом «Коронавирусная инфекция, вызванная вирусом Covid 19.

Финансовой организацией решение по заявленному событию принято не было, Бираговой О.С. было направлено уведомление о том, что решение будет принято после получения ответа на запрос в лечебное учреждение.

Доказательств о том, что АО «АльфаСтрахование» неоднократно запрашивало требуемые документы суду не предоставлены и не добыты в нарушении положений ст.56 ГПК РФ.

Как следует из п.9.1 Правил страхования, Финансовая организация имеет право отсрочить страховую выплату при наличии уголовного дела или судебного разбирательства по факту страхового случая, а также при наличии сведений из компетентных органов, подтверждающих отсутствие оснований признания свершившегося события страховым случаем или дающими основание страховщику отказать в страховой выплате. Вместе с тем, Финансовой организацией не предоставлено доказательств наличия указанных сведений. Кроме того, Финансовой организацией не направлено уведомление предусмотренное п.10.32 Правил страхования, с указанием перечня документов, необходимых для подтверждения факта наступления страхового случая.

В связи с тем, что у Бираговой О.С. в период действия страхования было диагностировано заболевание «Коронавирусная инфекция, вызванная вирусом Covid 19», что является страховым случаем по Договору страхования по риску «Инфекционное заболевание», таким образом, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для отсрочки страховой выплаты, а также о надлежаще исполнении Бираговой О.С. обязанности по предоставлению документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, и о наступлении страхового случая в размере 100 000 руб. (из расчета 10% х 1000000 руб.).

Довод финансового уполномоченного об оставлении заявления без рассмотрения является необоснованным, поскольку АО «АльфаСтрахование» обратилось в суд в установленный законом 10-дневный срок.

При таких данных, суд находит требования АО «АльфаСтрахование» о признании незаконным и отмене решения от 23.09.2021г. №У-21-129514/5010-003, об изменении дату вступления в силу решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 от 23.09.2021г. №У-21-1295514/5010-007 с момента вступления в силу судебного акта по его обжалованию, не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

решил:

В удовлетворении заявления Акционерного общества «АльфаСтрахование» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 23.09.2021г. №У-21-129514/5010-003 о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу потребителя финансовой услуги Бираговой Оксаны Сергеевны страховой выплаты в размере 100000,00 руб., и об изменении даты вступления в силу решения Заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 от 23.09.2021г. №У-21-129514/5010-003 с момента вступления в силу судебного акта по его обжалованию - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца через Черкесский городской суд КЧР с момента изготовления решения в окончательном виде.

Судья Черкесского городского суда Л.А.Байтокова