Боркичева Татьяна Анатольевна

66RS0001-01-2019-007357-41 Мотивированное решение

2-6731/2019 изготовлено 18.10.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17.10.2019

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе

председательствующего судьи Огородниковой Е. Г.,

при секретаре Вилковой М. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Боркичевой <ФИО>4 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, расходов, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование которого указал нижеследующее.

16.03.2018 Боркичева Т. А. была подключена к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв». Плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составила 109 920 руб., из которых: 21 984 руб. – комиссия Банка за подключение к программе страхования, 87 936 руб. - страховая премия. Срок страхования: с 17.03.2018 по 16.03.2023.

26.08.2019 Боркичева Т. А. направила ООО СК «ВТБ Страхование» заявление (претензию) об исключении из числа участников программы коллективного страхования, возвратить часть страховой премии пропорционально периоду страхования. Однако, в добровольном порядке требования истца удовлетворены не были.

Указав вышеизложенное в иске, истец просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 62 537 руб. 64 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом и в срок, просил рассм...

...отреть дело в свое отсутствие, о чем указал в иске.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом и в срок, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указал в отзыве.

В судебное заседание представитель 3 лица Банка ВТБ (ПАО) не явился, извещен надлежащим образом и в срок, причина неявки суду неизвестна.

Суд в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как следует из материалов дела, 16.03.2018 Боркичева Т. А. на основании поданного им заявления об участии в программе коллективного страхования, был подключен к программе страхования «Финансовый резерв Лайф +» на срок с 00.00 17.03.2018 по 24.00 16.03.2023.

Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 109 920 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 21 984 руб., страховой премии в размере 87 936 руб. (л.д. 11-12).

26.08.2019 Боркичева Т. А. направила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление, в котором просила исключить ее из числа участников программы коллективного страхования, возвратить часть страховой премии пропорционально периоду страхования (л.д. 13-14). Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

Однако, требования истца остались без удовлетворения.

Вместе с тем, согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Из п. 5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случая, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением № 1 к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Таким образом, в данном случае, приведенные условия Договора коллективного страхования, в их взаимосвязи с Условиями страхования, являющимися приложением к данному договору, не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования. Напротив вышеуказанный п. 5.7 Договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников Программы страхования.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования (разделами 1, 2, 4, 9, п. п. 6.2 - 6.2.2) застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в Бордеро, предоставленное страхователем (Банком) страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование»).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. п. 2.1 - 2.2 Договора коллективного страхования).

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю (Банку в данном случае) заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования (п. п. 5.1, 5.2, 5.7 Договора коллективного страхования).

Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в Бордеро (п. п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.2, 5.3, 8.1 - 8.5, раздел 4, Договора коллективного страхования и разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик.

При таких обстоятельствах, ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) обязаны исполнять условия заключенного Договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участия в Программе страхования и последствия такого отказа данным договором предусмотрены.

Как следует из ответа ООО СК «ВТБ Страхование», Боркичева Т. А. является застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф +».

23.04.2018 Банк ВТБ (ПАО) перечислил ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию за Боркичеву Т. А. в размере 87 936 руб. Иного судом не установлено.

Между тем, поскольку Боркичева Т. А. утратила интерес быть застрахованной в рамках договора коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», воспользовалась правом отказа от договора страхования, что предусмотрено условиями договора, то суд приходит к выводу, что часть суммы страховой премии подлежит возврату истцу пропорционально той ее части, которую страховщик вправе удержать за время пользования потребителем услугами страхования. Иная сумма возврата страховой премии сторонами согласована не была.

Срок, в течение которого Боркичева Т. А. являлась застрахованной, составляет 530 дн.: с 17.03.2018 по 28.08.2019 (день получения ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об отказе от договора страхования). Общий срок страхования (с 17.03.2018 по 16.03.2023) равен 1826 дням.

При изложенных обстоятельствах суд взыскивает с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Боркичева Т. А. страховую премию в размере 62 415 руб. 36 коп. (48 руб. 16 коп. (87 936 руб./1826) х 1 296 дн. (1 826 - 530)).

При этом, суд не может согласиться с расчетом истца, поскольку такой расчет содержит ошибки.

Также, истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 3 000 руб. По данному требованию суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд, принимая во внимание вышеуказанное нарушение ответчиком прав истца, исходя из фактических обстоятельств по делу, при которых был причинен моральный вред, принципов разумности и справедливости, степени нравственных страданий истца, полагает возможным взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

Истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб.

В силу ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, характер спорных правоотношений, объем работы, проведенной представителем истца по настоящему делу, принимая во внимание требования разумности считает, что расходы истца на представителя подлежат удовлетворению частично и, как следствие, взыскивает с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 12 000 руб. Оснований взыскания указанных расходов в большем размере суд не усматривает.

Истцом также заявлено требование о взыскании штрафа за отказ от добровольного исполнения требований.

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом установлено, что в добровольном порядке требования истца о возврате части страховой премии ответчиком в полном объеме не выполнены, суд взыскивает с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца штраф в размере 32 707 руб. 68 коп. Оснований для снижения штрафа суд не усматривает.

В соответствии с положениями ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд взыскивает с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в размере 2 372 руб. 46 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Боркичевой <ФИО>5 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, расходов, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Боркичевой <ФИО>6 часть страховой премии в размере 62 415 руб. 36 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 12 000 руб., штраф в размере 32 707 руб. 68 коп.

В удовлетворении остальной части иска, отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 372 руб. 46 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: