Борняков Игорь Анатольевич

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июня 2023 года г. Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Казариной Н.А., при секретаре Дроздовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-534/2023 по иску акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Борнякову И. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском в суд в обоснование которого указал, что решением Арбитражного суда Иркутской области от "ДАТА" по делу № *** АО «ВостСибтранскомбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Полномочия конкурсного управляющего АО «ВостСибтранскомбанк» возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с подп. 4 п. 3 ст. 189.78 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

"ДАТА" между АО «ВостСибтранскомбанк» (далее-Банк) и Борняковым И. А. (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор № *** (договор 1), согласно которому Банк выдал Заемщику кредит в размере 200 000 рублей, сроком возврата до 18.08.2020г.

Размер процентов за пользование кредитом в соответствие с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора сос...

Показать ещё

...тавляет:

с "ДАТА" по "ДАТА" - 38,00% годовых;

с "ДАТА" по "ДАТА" - 22,00% годовых;

с "ДАТА" по "ДАТА" - 21,00% годовых;

с "ДАТА" по "ДАТА" - 19,00% годовых.

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав сумму, в общем размере 200 000 рублей (далее - Кредит) путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету № ***.

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования кредитом и исполнить иные обязательства согласно кредитному договору в полном объеме.

В силу п.п. 6, 8, 18 индивидуальных условий кредитного договора 1 платежи по возврату кредита и уплата процентов производятся Заемщиком по 21 число каждого месяца, начиная с сентября 2015г., в течение всего срока пользования кредитом в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Вместе с тем, Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора 1 Банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере двадцати процентов годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения. Таким образом, указанный размер неустойки прямо предусмотрен кредитным договором.

По состоянию на "ДАТА" задолженность по кредитному договору № *** от "ДАТА" составляет 159 032,46 руб., из них:

- Задолженность по основному долгу(кредиту): 82 157,00 руб.;

- Задолженность по процентам за пользование кредитом: 29 781,39 руб.;

- Задолженность по неустойке (штрафу): 47 094,07 руб.

Кроме того, "ДАТА" между АО «ВостСибтранскомбанк» (далее - Банк) и Борняковым И. А. (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор № *** (далее -кредитный договор2), согласно которому Банк выдал Заемщику кредит в размере 200 000 рублей, сроком возврата до "ДАТА".

Размер процентов за пользование кредитом в соответствие с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора составляет с "ДАТА" по "ДАТА" - 14,50% годовых.

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору 2, выдав сумму, в общем размере 200 000 рублей путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету № ***.

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования кредитом и исполнить иные обязательства согласно кредитному договору в полном объеме.

В силу п.п. 6, 8, 18 индивидуальных условий кредитного договора2 платежи по возврату кредита и уплата процентов производятся Заемщиком по 10 число каждого месяца, начиная с июля 2018г., в течение всего срока пользования кредитом в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Вместе с тем, Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора 2 Банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере двадцати процентов годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения. Таким образом, указанный размер неустойки прямо предусмотрен кредитным договором.

По состоянию на "ДАТА" задолженность по кредитному договору № *** от "ДАТА" составляет 330 368,98 руб., из них:

- Задолженность по основному долгу(кредиту): 190 788,27 руб.;

- Задолженность по процентам за пользование кредитом: 84 416,12 руб.;

- Задолженность по неустойке (штрафу): 55 164,59 руб.

По состоянию на "ДАТА" задолженность по кредитному договору № *** от "ДАТА" и кредитному договору № *** от "ДАТА" в сумме составляет 489 401,44 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 809,810, ГК РФ, истец просил:

взыскать с Борнякова И. А. в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» задолженность по кредитному договору № *** от "ДАТА" по состоянию на "ДАТА" в общем размере 159 032,46 руб.;

взыскать с Борнякова И. А. в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» сумму процентов за пользование кредитом по ставке 19,00% процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.;

взыскать с Борнякова И. А. в пользу в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» неустойку (пени) по ставке 20 процентов годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

взыскать с Борнякова И. А. в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» задолженность по кредитному договору № *** от "ДАТА" по состоянию на "ДАТА" в общем размере 330 368,98 руб.;

взыскать с Борнякова И. А. в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» сумму процентов за пользование кредитом по ставке 14,50% процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.;

взыскать с Борнякова И. А. в пользу в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» неустойку (пени) по ставке 20 процентов годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

взыскать с Борнякова И. А. в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 094,00 руб.

В судебное заседание представитель истца конкурсного управляющего акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. При подаче иска представитель по доверенности Наумова В.Д. просила рассмотреть дело в отсутствие их представителя. На удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме. Также направила дополнительные пояснения по иску по доводам возражений ответчика, указав, что отзыв лицензии на осуществление банковских операций и начало в отношении кредитной организации процедуры банкротства, не лишает Банк права получать задолженность по ранее выданным кредитам до признания его банкротом. Признание Банка банкротом влечет открытие конкурсного производства. В этот период деятельностью Банка управляет Государственная Корпорация «Агентство по страхованию вкладов», которая выступает конкурсным управляющим по делам о банкротстве банков. В агентстве открываются счета кредитной организации в ходе конкурсного производства, на них и производится зачисление денежных средств, которые поступят в этот период. Перевод денежных средств в уплату задолженности по кредитам, выданным кредитными организациями, лицензия на осуществление банковских операций у которых отозвана после "ДАТА", рекомендуется осуществлять по реквизитам, подготовленным с учетом рекомендаций письма Банка России от 30.01.2017 № ИН-017-45/7 «Об указании реквизитов в распоряжении о переводе денежных средств в уплату задолженности по кредиту, выданному кредитной организацией до отзыва лицензии», размещенным на официальном сайте соответствующей кредитной организации в информационно-коммуникационной сети «Интернет»; на официальном сайте Банка России в информационно-коммуникационной сети «Интернет» в подразделе «Ликвидация кредитных организаций»; на официальном сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Доводы ответчика о том, что, что Банк не уведомил его должным образом о ликвидации, и не предоставил новые реквизиты являются несостоятельными. Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Ответчик имел обязательство по уплате кредита и после отзыва лицензии у банка, не был лишен возможности предпринять меры для надлежащего исполнения кредитных обязательств, в том числе путем внесения денежных средств в депозит нотариуса в порядке ст. 327 ГК РФ. Доказательств того, что ответчик предпринял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения своих обязательств, не представлено.

Довод ответчика об истечении срока исковой давности не подлежит удовлетворению, поскольку если условия кредитного договора предполагают обязанность Заемщика вносить платежи по кредиту частями, то срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Поскольку исковое заявление было подано истцом "ДАТА", а срок возврата по кредитному договору № *** - "ДАТА", срок исковой давности истцом не пропущен.

Довод ответчика о том, что истцом не соблюден претензионный порядок является несостоятельным, поскольку законодательством не предусмотрен.

Ответчик Борняков И.А. надлежаще о времени и месте судебного заседания извещен, не явился. направил письменные возражения, в которых указал, что кредитные договоры № ***, № *** заключал, кредитные средства получал, обязательства по кредитам исполнял добросовестно до отзыва у банка лицензии. "ДАТА" в приеме очередного платежа ему было отказано, он обращался в Иркутск, где ему также было отказано, в связи с отзывом у банка лицензии. Задолженность по кредитам образовалась не по его вине. Претензионных писем с реквизитами банка ему не поступало. Сумму процентов и неустойки следует определить на дату вынесения решения, уменьшить неустойку. Просил применить сроки исковой давности, в иске отказать, дело рассмотреть в его отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив позицию сторон, проанализировав в соответствии со ст.67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

Согласно статьям 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ст.811 ГК РФ подлежат возврату проценты, начисляемые за нарушение срока возврата заемных средств.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

В силу ст. 333 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.ст.330,331 ГК РФ).

Судом установлено, что решением Арбитражного суда Иркутской области от "ДАТА" по делу № *** АО «ВостСибтранскомбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Полномочия конкурсного управляющего АО «ВостСибтранскомбанк» возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Иркутской области от "ДАТА" по делу № *** продлен срок конкурсного производства в отношении АО «ВостСибтранскомбанк» и полномочия его конкурсного управляющего до "ДАТА"; "ДАТА" - до "ДАТА".

В соответствии с пп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

Из материалов дела следует, что "ДАТА" между ОАО «ВостСибтранскомбанк» и Борняковым И.А. был заключен кредитный договор № ***, согласно которому Банк выдал Заемщику кредит в размере 200 000 рублей, сроком возврата до "ДАТА", процентная ставка за пользование кредитом в соответствие с п. 4 индивидуальных условий Кредитного договора составляет:

с "ДАТА" по "ДАТА" - 38,00% годовых;

с "ДАТА" по "ДАТА" - 22,00% годовых;

с "ДАТА" по "ДАТА" - 21,00% годовых;

с "ДАТА" по "ДАТА" - 19,00% годовых.

Погашение кредита подлежала ежемесячными платежами согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью Кредитного договора, в количестве платежей – 60. Возврат суммы долга, уплата процентов осуществляется ежемесячно дифференцированными платежами в течение всего сока кредитования в соответствии с графиком платежей. Дифференцированный платеж - ежемесячное гашение одинаковой части основного долга и начисленных за этот период процентов по кредиту.

Согласно п. п. 8, 8.1 Индивидуальных условий заемщик ежемесячно в срок по 21 число каждого месяца должен был внести на текущий счет заемщика в том числе через кассу банка, сумму очередного платежа, на текущий счет к которому оформлено письменное заявление заемщика.

Согласно п. 12 индивидуальных условий Кредитного договора Банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере двадцать процентов годовых на сумму просроченной задолженности.

При заключении договора заемщик Борняков И.А. также выразил согласие с общими условиями договора (п. 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с условиями Кредитного договора Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования кредитом и исполнить иные обязательства согласно Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 4 Общих условий заемщик при получении кредита оформляет письменное заявление к Текущему счету Заемщика о перечислении поступивших денежных средств в счет исполнение обязательств по Договору (4.1).

В дату платежа Банк перечисляет денежные средства с Текущего счета Заемщика по его заявлению в счет исполнение обязательств по Договору (4.2).

В случае нарушения Заемщиком графика платежей Банк вправе списать в бесспорном порядке без распоряжения Заемщика сумму задолженности с иных счетов Заемщика в соответствии с действующим законодательством и банковскими правилами (4.3).

Между кредитором и заемщиком были достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре, общих условиях, графике платежей.

Кроме того, "ДАТА" между ОАО «ВостСибтранскомбанк» и Борняковым И.А. был заключен кредитный договор № ***, согласно которому Банк выдал Заемщику кредит в размере 200 000 рублей, сроком возврата до "ДАТА", процентная ставка за пользование кредитом в соответствие с п. 4 индивидуальных условий Кредитного договора составляет14,50% годовых.

Погашение кредита подлежала ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью Кредитного договора, в количестве платежей – 60.

Аннуитетный платеж включает в себя платеж в счет погашения части основного долга и процентов за пользование кредитом (п. 6 Индивидуальных условий).

Согласно п. п. 8, 8.1 Индивидуальных условий заемщик ежемесячно в срок по 10 число каждого месяца должен был внести на текущий счет заемщика в том числе через кассу банка, сумму очередного платежа, на текущий счет к которому оформлено письменное заявление заемщика.

Согласно п. 12 индивидуальных условий Кредитного договора Банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере двадцать процентов годовых на сумму просроченной задолженности.

При заключении договора заемщик Борняков И.А. также выразил согласие с общими условиями договора (п. 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с условиями Кредитного договора Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования кредитом и исполнить иные обязательства согласно Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 4 Общих условий заемщик при получении кредита оформляет письменное заявление к Текущему счету Заемщика о перечислении поступивших денежных средств в счет исполнение обязательств по Договору (4.1).

В дату платежа Банк перечисляет денежные средства с Текущего счета Заемщика по его заявлению в счет исполнение обязательств по Договору (4.2).

В случае нарушения Заемщиком графика платежей Банк вправе списать в бесспорном порядке без распоряжения Заемщика сумму задолженности с иных счетов Заемщика в соответствии с действующим законодательством и банковскими правилами (4.3).

Между кредитором и заемщиком были достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре, общих условиях, графике платежей.

Поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ и п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, они приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, оснований считать, что условия кредитных договоров не были выгодны для Борнякова И.А. при их заключении, не имеется. Подписание договоров гражданином свидетельствует о том, что его условия сторонами согласованы и заемщика устроили, договоры были заключены на добровольных началах.

Банк исполнил свои обязанности по Кредитным договорам, выдав денежные средства в размере 200 000 рублей по каждому договору, что подтверждается выписками по лицевым счетам № *** и № ***, в судебном заседании не оспаривалось; ответчик Борняков И.А. в письменных возражениях данный факт подтвердил.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Заемщик кредитными средствами воспользовался, однако, в нарушение взятых на себя обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежаще, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитным договорам.

Из Расчета задолженности по Кредитному договору № *** от "ДАТА", выписки из лицевого счета заемщика следует, что задолженность по состоянию на "ДАТА" составляла 159 032,46 руб., из них:

- Задолженность по основному долгу(кредиту): 82 157,00 руб.;

- Задолженность по процентам за пользование кредитом: 29 781,39 руб.;

- Задолженность по неустойке (штрафу): 47 094,07 руб.

Из Расчета задолженности по Кредитному договору № *** от "ДАТА", выписки из лицевого счета заемщика следует, что задолженность по состоянию на "ДАТА" составляла 330 368,98 руб., из них:

- Задолженность по основному долгу(кредиту): 190 788,27 руб.;

- Задолженность по процентам за пользование кредитом: 84 416,12 руб.;

- Задолженность по неустойке (штрафу): 55 164,59 руб.

Ответчик Борняков И.А. не оспаривал факт заключения Договора № *** от "ДАТА" и Договора № *** от "ДАТА", перечисления Банком кредитных средств, не представил доказательства того, что займ и проценты на них были возвращены полностью.

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора, ответчик суду также не представил, не оспаривал договор займа по его безденежности, в том числе в связи с заключением договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 ГПК РФ).

Вместе с тем, ответчик Борняков И.А. с иском не согласился; свой расчет не представил.

Расчет истцом произведен в автоматизированном режиме, с учетом внесённых по договорам платежей; данный расчет судом проверен, признан правильным, принимает данный расчет.

На основании приказов Банка России от "ДАТА" № *** и № *** у кредитной организации Акционерное общество «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» с "ДАТА" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

В соответствии со статьей 20 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и пунктом 1.1 Указания Банка России от 05.07.2007 № 1853-У «Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией)» со дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация, у которой отозвана лицензия, (ее филиал) прекращает операции по счетам клиентов.

В силу положений статьи 20 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банкахи банковской деятельности», пункта 22. 10 «Положения о временной администрации поуправлению кредитной организацией», утвержденного Банком России 09.11.2005 №279-П (действующего на момент отзыва лицензии) в течение срока действия временной администрации, назначенной после отзыва у кредитной организации лицензии, запрещается заключение и совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, включая погашение кредиторской задолженности в любой форме, осуществление зачета встречных однородных требований, исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии, отчуждение имущества кредитной организации или прекращение обязательств перед кредитной организацией в иных формах, за исключением совершения сделок, связанных с исполнением текущих обязательств кредитной организации.

Рассматривая довод ответчика о том, что он не имел возможности исполнять обязательства по договорам, поскольку у банка была отозвана лицензия, он не имел возможности погашать кредиты, вина его отсутствует, суд установил следующее.

В соответствии с п. п. 1 п. 1 ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик был вправе внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда.

Согласно п. 2 ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства, о чем нотариус или суд. в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает кредитора.

Данная норма позволяет должнику исполнить обязательство, в том числе, в случае отзыва лицензии у банка-кредитора и прекращении им ведения операционной деятельности, если заемщик в состоянии его исполнить.

Однако таковых действий, свидетельствующих о надлежащем исполнении своих обязательств по гашению кредита, заемщиком совершено не было.

Более того, отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, и не лишает банк возможности принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме, в том числе, через назначенного банку конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".

Сведения о реквизитах конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" являются общедоступными, поскольку находятся в открытом доступе на официальном сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в информационно-коммуникационной сети "Интернет".

Из выписки по лицевому счету следует, что заемщики перестали вносить платежи по кредитным договорам после октября 2018 г.

Доказательств того, что ответчик после отзыва лицензии у банка и признания его банкротом совершал реальные действия по погашению кредитных задолженностей в материалы дела не представлено.

Таким образом доводы ответчика в указанной части суд признает несостоятельным.

В связи с чем, исковые требования о взыскании задолженности по кредитным договорам являются обоснованными.

Вместе с тем, ответчик Борняков И.А. с иском не согласился, заявил ходатайство о применении сроков исковой давности.

Истец с заявленным ходатайством не согласился.

Рассматривая ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2 ст.200 ГК РФ).

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Как указано в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Определении Верховного Суда РФ от 18.09.2018 N 16-КГ18-32 дано разъяснение о том, что поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения данного дела судам необходимо установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

Исходя из статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Из содержания кредитных договоров № *** от "ДАТА" и № *** от "ДАТА" следует, что погашение кредитной задолженности должно было производиться путем внесения ежемесячных платежей в виде уплаты начисленных процентов и возврата части основного долга. В случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по договорам, у банка имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

С настоящим иском истец обратился "ДАТА", в связи с чем, срок исковой давности не пропущен по платежам после "ДАТА"; по предыдущим платежам до "ДАТА" и ранее срок исковой давности обращения в суд истцом пропущен.

Так как судом установлено нарушение обязательств по договору, наличие задолженности по данному договору, неисполнение обязательств в части возврата кредита, уплаты процентов в установленный срок, то исковые требования о взыскании задолженности являются обоснованными в пределах срока исковой давности.

В связи с чем, исходя из графика платежей по кредитному договору № *** от "ДАТА", с учетом срока исковой давности, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, а именно, подлежит взысканию задолженность по платежам с "ДАТА" по "ДАТА", в частности, сумма основного долга в размере 21450,0 руб., задолженность по процентам в размере 1170,12 руб., задолженность по неустойке в размере 34750,05 руб. (в том числе по неустойке на просроченный основной долг в размере 25498,45 руб., по неустойке на просроченные проценты в размере 9251,6 руб.) Итого 57370,17 руб.

Исходя из графика платежей по кредитному договору № *** от "ДАТА", с учетом срока исковой давности, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, а именно, подлежит взысканию задолженность по платежам с "ДАТА" по "ДАТА", в частности, сумма основного долга в размере 145790,2 руб., задолженность по процентам в размере 37980,88 руб., задолженность по неустойке в размере 44203,06 руб. (в том числе, по неустойке на просроченный основной долг в размере 24358,43 руб., по неустойке на просроченные проценты в размере 19844,63 руб.) Итого 227974,14 руб.

Ответчик не оспаривал сумму долга, расчет задолженности, вместе с тем, ответчик Борняков И.А. просил снизить размер неустойки.

Согласно положениям ст.330, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 дано разъяснение о том, что в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки. На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Согласно п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

При этом суд принимает во внимание, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу, что установленный в кредитном договоре размер неустойки при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Суд также принимает во внимание, что ответчик имеет на иждивении двух несовершеннолетних детей.

С учетом изложенного, суд считает установленными условия для уменьшения неустойки и полагает возможным снизить размер неустойки по кредитному договору № *** от "ДАТА" и определить в 15000 рублей, снизить размер неустойки по кредитному договору № *** от "ДАТА" и определить в 25 000 рублей,

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность:

по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 37620,12 руб., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 21450,0 руб., задолженность по процентам в размере 1170,12 руб., задолженность по неустойке в размере 15000 руб.;

по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 208771,08 руб., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 145790,2 руб., задолженность по процентам в размере 37980,88 руб., задолженность по неустойке в размере 25000 руб.

Рассматривая требование о взыскании процентов за пользование кредитом № *** от "ДАТА" в размере 19,0% годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору № *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" по дату фактического возврата суммы кредита включительно,

И о взыскании процентов за пользование кредитом № *** от "ДАТА" в размере 14,50% годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору № *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд установил следующее.

В силу частей 1, 2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из разъяснений, данных в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

То есть, после взыскания банком суммы займа по правилам п. 2 ст. 811 ГК РФ у последнего сохраняется право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

Из п. 4 кредитного договора № *** от "ДАТА" следует, что процентная ставка, согласованная сторонами, с "ДАТА" составляет 19,0% годовых. Из п. 4 кредитного договора № *** от "ДАТА" следует, что процентная ставка, согласованная сторонами, составляет 14,5% годовых.

С учетом изложенного суд находит правомерным требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору № *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" по дату фактического возврата суммы кредита включительно, в размере 19,0 % годовых;

о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору № *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" по дату фактического возврата суммы кредита включительно, в размере 14,50 % годовых

Рассматривая требование истца о взыскании с Борнякова И.А. неустойки (пени) по ставке по ставке 20 процентов годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по Кредитному договору № *** от "ДАТА" и № *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" и по дату фактического возврата суммы кредитов включительно, суд установил следующее.

Согласно разъяснениям Верховного суда, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

В связи с чем, суд считает обоснованным требование истца о взыскании с Борнякова И.А. неустойку (пени), начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитным договорам № *** от "ДАТА" и № *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" по дату фактического возврата суммы кредита включительно, по ставке 20% годовых.

При подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 8049,00 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Однако, согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении, в том числе, при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). В связи с чем, государственная пошлина подлежит взысканию исходя из суммы иска 285344,31 руб. ( 57370,17 руб. + 227974,14 руб.) (суммы до уменьшения неустойки).

В этой связи с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 6053,44 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Борнякову И. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Борнякова И. А., "ДАТА" рождения, уроженца "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", паспорт № ***, в пользу акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» ОГРН № *** ИНН № *** в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № *** от "ДАТА" по состоянию на "ДАТА" в сумме 37620,12 руб., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 21450,0 руб., задолженность по процентам в размере 1170,12 руб., задолженность по неустойке в размере 15000 руб.

Взыскать с Борнякова И. А., "ДАТА" рождения, уроженца "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", паспорт № ***, в пользу акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» ОГРН № *** ИНН № *** в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № *** от "ДАТА" по состоянию на "ДАТА" в сумме 208771,08 руб., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 145790,2 руб., задолженность по процентам в размере 37980,88 руб., задолженность по неустойке в размере 25000 руб.

Взыскать с с Борнякова И. А., "ДАТА" рождения, уроженца "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", паспорт № ***, в пользу акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» ОГРН № *** ИНН № *** в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом № *** от "ДАТА" по ставке 19,0 % годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору № *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с с Борнякова И. А., "ДАТА" рождения, уроженца "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", паспорт № ***, в пользу акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» ОГРН № *** ИНН № *** в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом № *** от "ДАТА" по ставке 14,50 % годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору № *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с Борнякова И. А., "ДАТА" рождения, уроженца "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", паспорт № ***, в пользу акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» ОГРН № *** ИНН № *** в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку (пени) по ставке 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с Борнякова И. А., "ДАТА" рождения, уроженца "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", паспорт № ***, в пользу акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» ОГРН № *** ИНН № *** в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку (пени) по ставке 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с Борнякова И. А., "ДАТА" рождения, уроженца "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", паспорт № ***, в пользу акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» ОГРН № *** ИНН № *** в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6053,44 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Слюдянский районный в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.А. Казарина

Мотивированное решение изготовлено 07 июля 2023 года.

Свернуть