Бовкун Анатолия Алексеевича

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ

Дело № 33 - 3019 поступило 10 июля 2017 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

30 августа 2017 года г. Улан-Удэ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Захарова Е.И., судейколлегии Нимаевой О.З., Васильевой С.Д.,

при секретаре Федоровой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бовкун А.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании незаконными требований по долгу страхования, взыскании оплаченных сумм, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе истца Бовкун А.А. на решение Северобайкальского городского суда Республики Бурятия от 29 мая 2017 г., которым постановлено:

Исковые требования Бовкун А.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании незаконными требований по долгу страхования, взыскании оплаченных сумм, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Захарова Е.И., выслушав пояснения истца Бовкун А.А., проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции

У С Т А Н О В И Л:

Бовкун А.А. обратился с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора неправомерным, о признании незаконными требований по долгу страхования, взыскании оплаченных сумм, компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что в связи закрытием в г.Северобайкальске филиала АО «Россельхозбанк», где он оплачивает кредиты, для погашения кредитов и удобства пользоваться филиалом по месту проживания, он на основании рекламы, где предлагались услуги кредитования под 19% годовых с залогом автомобиля, обратился в филиал ответчика о кредитовании на сумму 500 000 рублей. Представитель ответчика с ним связался, спросил, на каких условиях ему хотелось бы получить кредит, сколько он платит в месяц по имеющемуся кредиту, на что он ответил 19 000 рублей в месяц и его условие кредитования не более 19 000 рублей в месяц. ... он приехал в банк для оформления кредита, представитель банка пояснил, что ему одобрен кредит с платежом в 19 000 рублей, условия договора ему представлены не были, договор предоставляли по одному листу, для подписи, после вручения ему карт открытия счетов и полного пакета договора, оказалось, что он должен платить ежемесячно 21 851 рублей. Он пытался вернуть карты, чтобы закрыть счета, ему отказали. Он сказал, что они так не договаривались, и на указанную ежемесячную сумму он не согласен. Работник банка сказала, что указанная сумма вышла в связи со страхованием. Он тут же написал заявление об отказе от страхования, была суббота, представитель банка пояснила, что управляющего банком в воскресенье н...

...е будет. В понедельник ... он приехал в филиал банка написал заявление о расторжении договора, ему отказали, выставили сумму для полного досрочного погашения долга 22 201,42 рублей. ... он приехал к ответчику для закрытия счетов и сдачи карт. Ему предложили на бланке ответчика написать о закрытии счетов, одну карту у него приняли с лимитом кредитования 33 000 рублей и закрыли счет. А по второй отказали, и опять выставили сумму для полного погашения с увеличением долга 22 203,92 рубля. Он связался по телефону с представителем банка, еще раз объяснил, что никаких отношений ответчиком не желает иметь, и на каких основаниях ему предъявляют долг, ему объяснили, что они якобы за него оплатили страхование, он их предупредил, что будет обращаться в суд. ... он вновь обращался в банк для закрытия счета, но ему вновь отказали, и уже выставили счет для полного погашения 22 262,05 рублей, с просроченной задолженностью 511,35 рублей. Он согласился оплатить сумму 511,35 рублей, оплатил, ему вновь выставили счет 21 570,70 рублей за страхование. Считает, что его права как потребителя услуг банка нарушены, он до настоящего времени не пользовался денежными средствами ответчика, считает услуги страхования ему были навязаны банком, что незаконно, просит суд защитить его права и интересы, признать незаконными требования ответчика по долгу страхования в сумме 21 750, 70 рублей, взыскать с ответчика оплаченную им сумму по приходному кассовому ордеру в размере 511,35 рублей, взыскать моральный вред, причиненный ему вследствие нарушения его прав потребителя в размере 25 000 рублей.

В суде первой инстанции истец Бовкун А.А. исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» Цыбденова Т.А. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без их участия, против удовлетворения иска возражала согласно доводам, указанным в отзыве.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Районный суд постановил вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе истец Бовкун А.А. просит решение отменить, исковые требования удовлетворить, ссылаясь на незаконность и необоснованность вынесенного решения.

В суде апелляционной инстанции истец Бовкун А.А., участвующий в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи, доводы апелляционной жалобы поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, направили в суд отзыв на апелляционную жалобу, в которых просили решение оставить без изменений.

Выслушав пояснения явившихся лиц, проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что ... Бовкун А.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор на сумму 500 000 рублей, на срок до ... под проценты, согласно условий кредитного договора.

При заключении кредитного договора Бовкун А.А. выразил согласие присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», подписав в этот же день заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Согласно п.2 данного заявления истец согласился быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Бовкун А.А. согласился и обязался оплатить оказанную ему услугу по включению его в список застрахованных лиц в размере 54000 рублей, в т.ч. компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику 3000 рублей за 36 месяцев.

..., после подписания кредитного договора, Бовкун А.А. написал заявление об отказе от страхования в ПАО «Восточный экспресс банк», ...г. написал заявление о расторжении кредитного договора, истцу выставили сумму для полного погашения кредита в размере 22201 рубль 42 копейки.

Согласно ч.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого "названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Учитывая обстоятельства дела, приведенные нормы закона, городской суд пришел к правильному выводу о несостоятельности доводов истца о навязывании ему услуги страхования.

Доводы жалобы о том, что кредитный договор был заключен с обязательным условием об его страховании в ООО СК «ВТБ Страхование», противоречит материалам дела.

Из бланка «Согласие на дополнительные услуги» следует, что Бовкун А.А. имел право и возможность выбора - давать или не давать согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

При таких обстоятельствах, городской суд обоснованно посчитал, что указанный выше кредитный договор, не содержит обязанности Бовкун А.А. по страхованию жизни и здоровья как условия получения кредита, поскольку доказательств того, что если бы он не подписал указанное заявление, то кредит ему бы выдан не был, в материалах дела нет.

Данный вывод является верным еще и потому, что по условиям подписанного истцом кредитного договора, решение ответчика о предоставлении кредита не зависело от его согласия на страхование.

Согласно ч.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Учитывая, что истцом заявление о расторжении кредитного договора было подано ..., т.е. через два дня после заключения кредитного договора, банк имел право требовать уплаты процентов за время пользование кредитом. Доказательств того, что сумма в размере 511 рублей 35 копеек не соответствует условиям кредитного договора, является завышенной, стороной истца не представлено.

Вместе с тем, у банка не имеется оснований требовать от истца погашения задолженности за присоединение к Программе страхования.

Из ч.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч.2, 3 ст.958 ГК РФ).

Согласно п.1 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из пояснений истца и материалов дела, ..., после подписания кредитного договора и заявления на присоединение к программе страхования, Бовкун А.А. написал заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования, в котором отказывается от участия в программе страхования.

Согласно платежному поручению ... от ... ПАО КБ «Восточный» перечисли в ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» денежные средства за страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц держателей кредитных карт, заемщики кредитов по договору от ..., в т.ч. в отношении истца.

Учитывая, что Бовкун А.А. в день подписания заявления о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» отказался от участия в ней, оснований для перечисления банком денежных средств в страховую компанию не имелось, в связи с чем и не имеется оснований для требований ее оплаты истцом.

Доводы стороны ответчика о том, что Указания Центрального Банка РФ регулируют отношения между страховщиком и страхователем, а так как истец не является страхователем по договору коллективного страхования, на него данные указания не распространяются, являются необоснованными.

Из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» следует, что Бовкун А.А. обязался компенсировать банку расходы на оплату страховых взносов страховщику, в связи с чем положения Указания Центрального Банка также распространяются на истца.

Доводы Банка о том, что истец пользовался страховой защитой, противоречат материалам дела.

Действительно, ч.3 ст.958 ГК РФ и п.6 Указания Центрального банка РФ предусмотрено, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако, учитывая, что истец отказался от участия в программе страхования в тот же день, когда он к ней присоединился, оснований считать, что Бовкун А.А. пользовался страховой защитой, не имеется.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда судебная коллегия не усматривает.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение Северобайкальского городского суда РБ от ... подлежит отмене в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании незаконными требований ПАО «Восточный экспресс банк» о погашении задолженности за присоединение к программе страхования в размере 21750 рублей 70 копеек, с вынесением в данной части нового решения об удовлетворении исковых требований и признании незаконными требования ПАО «Восточный экспресс банк» о погашении Бовкун А.А. задолженности за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» в размере 21750 рублей 70 копеек, в остальной части решение оставить без изменений.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328,329,330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Северобайкальского городского суда Республики Бурятия от 29 мая 2017 г. отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований Бовкун А.А. о признании незаконными требований ПАО «Восточный экспресс банк» о погашении задолженности за присоединение к программе страхования в размере 21750 рублей 70 копеек, вынести в данной части новое решение.

Признать незаконными требования ПАО «Восточный экспресс банк» о погашении Бовкун А.А. задолженности за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» в размере 21750 рублей 70 копеек.

В остальной части решение оставить без изменений, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий: Е.И. Захаров

Судьи коллегии: С.Д. Васильева

О.З. Нимаева