Бурганова Татьяна Васильевна

№ 2-2501/2019

24RS0035-01-2019-002875-28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2019 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Минкиной М.Т. при секретаре Алюшиной Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Бургановой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) (банк) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (истец) обратился в суд к Бургановой Т.В. (ответчик) с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что между банком и Бургановой Т.В. был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 83806,64руб. на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Стороны договорились о следующей процентной ставке с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 38,55% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10% годовых. Банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ наступил, однако, ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 83260,82 руб. До настоящего времени требования банка ответчик оставил без удовлетворения. Просит суд взыскать с Бургановой Т.В. сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 83260,82 руб., в том числе 68652,83 руб.- сумма просроченной задолженности по основному долгу; 856,22 руб.- сумма просроченной задолженно...

...сти по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 13751,77 руб.- задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Взыскать с ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Взыскать расходы по оплате госпошлины (л.д.3-4,124-127,165-168).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечена ООО Микрокредитная компания «Хакасское кредитное агентство» (л.д.81).

В судебном заседании ответчик возражала против заявленных требований, поскольку задолженность перед банком погашена в полном объеме.

В судебное заседание представители банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» (ООО МКК «ХКА») не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (л.д.83), заявили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.127,168,205,211), в связи с чем, суд полагает, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

ДД.ММ.ГГГГ от ООО МКК «ХКА» поступил отзыв на исковые заявления (л.д.210-211) из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Бургановой Т.В. и банком «СИБЭС» (АО) заключен договор потребительского кредитования №. Обязательства по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ были исполнены заемщиком в полном объеме. Последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время договор закрыт. За период действия договора потребительского кредитования Бургановой Т.В. были внесены денежные средства на общую сумму в размере 117500 руб. ООО МКК «ХКА» является банковским платежным агентом банка «СИБЭС» (АО) в связи с этим денежные средства, которые вносились заемщиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ незамедлительно направляются в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования кредитору банку «СИБЭС» (АО). Также ООО МКК «ХКА» является платежным агентом по отношении к <данные изъяты> в связи с этим денежные средства, которые вносились заемщиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были незамедлительно направлены в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования кредитору <данные изъяты> Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, ч. 2 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с требованиями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.36-37).

Судом установлено, что на основании анкеты клиента- физического лица Бургановой Т.В. от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.18-20), заявления Бургановой Т.В. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15) ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с Бургановой Т.В. договор о потребительском кредитовании №, по которому предоставил Бургановой Т.В. кредит в сумме 83806,64 руб. на срок 36 месяцев, с постоянной процентной ставкой 38,55% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ; 19,10% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.10-14).

Пунктом 8 договора предусмотрено, что исполнение обязательств заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор, путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов кредитора. Принимающих платежи от заемщиков, указываются в приложении № к настоящему договору…

Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается: а) неустойкой, вид неустойки- штрафная (убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки); б) поручительством юридического лица. Договор поручительства должен быть заключен не позднее даты подписания настоящего договора. Поручитель отвечает в полном объеме за исполнение всех обязательств заемщика по настоящему договору. Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком… (п.10 договора).

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12).

Не позднее 10 рабочих дней с момент подписания настоящего договора, но после оформления договора поручительства, кредитор перечисляет сумму кредита на банковский счет заемщика с назначением платежа: «Предоставление кредита по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ Без НДС» (п.18 договора).

Кредитор вправе изменить общие условия договора при условии, что не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщикам по договору. При этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении Общих условий договора одни из способов, указанных в п.16 настоящего договора (п.21 договора).

Пунктом 24 договора предусмотрено, что заемщик дал распоряжение по банковскому счету, а именно сумму в размере 83806,64 руб., без НДС, направить по следующим реквизитам: Счет получателя № в <данные изъяты>» <адрес>, к/с №, БИК №, наименование получателя: ООО МКК «ХКА», ОГРН: №, ИНН:№ Назначение платежа: «Перечисление денежных средств по распоряжению Бурганова Т.В. по дог. № (в ООО МКК «ХКА» по дог. №) Без НДС.»…

В соответствии с п.26 договора к лицам, имеющим право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика относятся: 1) наименование получателя: ООО МКК «ХКА», Юр. адрес: <адрес>, ИНН №, р/с № в БАНК «СИБЭС» (АО), к/с № в Отделении Омск <адрес>, БИК №. Сведения об обязательстве плательщика и основном договоре: в счет исполнения обязательств заемщика по возмещению затрат произведенных поручителем, а также в счет уплаты штрафной неустойки на основании п.2 договора об условиях предоставления поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ; 2) наименование получателя: Банк «СИБЭС» (АО)- Кредитор. Сведения об обязательстве плательщика и основном договоре: в счет погашения срочной/ просроченной задолженности заемщика, неустойки, а также иных платежей по договору перед кредитором или в счет возврата сумм, ошибочно зачисленных кредитором. В таком случае списание денежных средств кредитором может осуществляться на основании составляемого им банковского ордера.

В Приложении № к договору (л.д.13) указано, что штрафные санкции за просроченный платеж (штрафная неустойка) составляют 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый календарный день нарушения обязательства.

В приложении № к договору (л.д.14) указаны реквизиты для исполнения обязательств по договору, а также адреса пунктов приема оплаты платежей банка, реквизиты для перечисления безналичных денежных средств, и адреса пунктов приема оплаты платежей в кассы банковского платежного агента ООО МКК «ХКА».

В соответствии с Общими условиями договора о потребительском кредитовании (л.д.16-17) кредитор обязуется предоставить в собственность заемщику сумму кредита в размере, установленном договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в размере и порядке, установленными договором (п.2.1), погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком если иное не предусмотрено договором. Если срок гашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (п.4.6), погашение задолженности по договору может осуществляться заемщиком как в наличном, так и в безналичном порядке, в том числе, но не исключительно: через кассы кредитора, через банковского платежного агента, через отделение связи почтовым переводом, через любой другой банк, а также третьими лицами и/или поручителем, а также иными способами, не запрещающими действующим законодательством и если иное не предусмотрено индивидуальными условиями договора (п.4.7), заемщик в том числе обязан: возвратить кредит в сроки и в порядке, установленном в договоре (п.6.1.1), в случаях, предусмотренных договором уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом и пени, предусмотренные договором (п.6.1.2), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) всей оставшейся сумы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в том числе в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумму основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных п.16 индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления (п.6.4.1.1), банк обязан в том числе информировать заемщика о наличии просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании способом, предусмотренным договором о потребительском кредитовании, и в срок не позднее 7 дней с даты возникновения просроченной задолженности (п.6.5.3).

Денежные средства зачислены на счет Бургановой Т.В., что подтверждается выпиской по счету (л.д.26-35).

Из требования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24-25, 98, 101, 173-174) следует, что представитель конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» предлагает Бургановой Т.В. досрочно возвратить задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 88169,62 руб., в связи с невыполнением обязательств по кредитному договору.

Из расчета задолженности предоставленного банком (л.д.5-6) следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Бургановой Т.В. по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 83260,82 руб., в том числе 68652,83 руб.- сумма просроченной задолженности по основному долгу; 856,22 руб.- сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 13751,77 руб.- задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из расчета задолженности предоставленного банком (л.д.99-100,130-131,169-172) следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Бургановой Т.В. по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 74390,64 руб., в том числе 18736 руб.- сумма текущей задолженности по основному долгу, 35838,19 руб.- сумма просроченной задолженности по основному долгу, 362,88 руб.- сумма просроченной задолженности по процентам, 166,67 руб.- сумма текущей задолженности по процентам, 19286,90 руб.- долг по начисленной неустойки.

Согласно справки ООО МКК «ХКА» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.52-53,223) в счет исполнения обязательств по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ поступили платежи на общую сумму 99000 руб. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно поступали платежи в размере 3300 руб.). Согласно данным ООО МКК «ХКА» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 18310,66 руб., из которых текущий основной долг- 18301,08 руб., текущие проценты- 9,58 руб. О наличии обязательств по договору и исправления кредитной истории необходимо обращаться к текущему кредитору к конкурсному управляющему банка «СИБЭС» (АО) государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» …

Согласно справки ООО МКК «ХКА» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.224-226) в счет исполнения обязательств по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ поступили платежи на общую сумму 117500 руб. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно поступали платежи в размере 3300 руб., ДД.ММ.ГГГГ поступил платеж в размере 18500 руб.). Согласно данным ООО МКК «ХКА» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует. Договор закрыт. О наличии обязательств по договору и исправления кредитной истории необходимо обращаться к текущему кредитору к конкурсному управляющему банка «СИБЭС» (АО) государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» …

В подтверждение оплаты задолженности по кредитному договору Бургановой Т.В. предоставлены приходные кассовые ордера, банковские ордера, квитанции (л.д.56-79) из которых следует, что в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилась оплата в сумме 3300 руб.

Пунктом 23.3 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право уступить права (требования) по настоящему договору третьему лицу- новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить прав требования по договору любому иному лицу и т.д. (т.е. уступка прав требований может осуществляться неограниченное число раз), при этом допускается передача прав требований по договору лицам, не являющимся некредитным финансовым организациям, и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций (л.д.12).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) (цедент) и ООО МКК «ХКА» (цессионарий) заключен договор цессии №б/н (уступки права требования) (л.д.104-109,191-194,213-214) из которого следует, что цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договора займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора цессии, а именно: право требования суммы основного долга в сроки, установленные договорами; право требования процентов за пользование заемными средствами, в том числе процентов, начисленных, но не уплаченных до даты передачи прав требования, и проценты, которые подлежат начислению на остаток основного долга, в сроки, установленные договорами, поставкам, установленным договорами; право требования просроченного основного долга по договорам; право требования просроченных процентов по договорам; права, обеспечивающие исполнение обязательств, вт.ч.: права требования, связанные с неисполнением и/или ненадлежащим исполнением должниками обязательства по договорам, в том числе права требования штрафной неустойки, убытков, права требования, вытекающие из договоров поручительства и т.п. (п.1).

ДД.ММ.ГГГГ временная Администрация по управлению кредитной организацией Банк «СИБЭС» (АО) направляло уведомление в адрес ООО МКК «ХКА» № (л.д.128-129,195) из которого следует, что они уведомляют о прекращении исполнения договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ №б/н в связи с отзывом у банка лицензии на осуществление банковских операций.

Из уведомления Банка «СИБЭС» (л.д.55), полученного Бургановой Т.В. ДД.ММ.ГГГГ следует, что права требования по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ним и Банком «СИБЭС» переданы ООО МКК «ХКА». Сумма основного долга по договору права требования, по которому переданы ООО МКК «ХКА» составляет 82099,88 руб. С ДД.ММ.ГГГГ внесение (перечисление) денежных средств ООО МКК «ХКА» в целях погашения задолженности по договору может осуществляться в соответствии с суммами, указанными в имеющемся у неё графике платежей (приложение к договору), через кассы ООО МКК «ХКА», через отделение связи почтовым переводом, через любой другой банка, по реквизитам, указанным в настоящем уведомлении. При этом в назначении платежа необходимо указать «На исполнение обязательств по договору №. Бурганова Т.В.. Без НДС». В уведомлении указаны адреса касс нового кредитора ООО МКК «ХКА», через которые можно вносить наличные денежные средства по договору …

Из уведомления ООО МКК «ХКА» (л.д.54), полученного Бургановой Т.В. ДД.ММ.ГГГГ следует, что права требования по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ней и Банком «СИБЭС» переданы частично <данные изъяты> на основании договора цессии (уступки прав требования), заключенному между ООО МКК «ХКА» и <данные изъяты> Сумма основного долга по договору права требования, по которому переданы <данные изъяты> составляет 80469,41 руб. Внесение (перечисление) денежных средств <данные изъяты> в целях погашения задолженности по договору может осуществляться в соответствии с суммами, указанными в имеющемся у него графике платежей (приложение к договору), через кассы <данные изъяты>», через платежного агента, через отделение связи почтовым переводом, через любой другой банка, по реквизитам, указанным в настоящем уведомлении. При этом в назначении платежа необходимо указать «На исполнение обязательств по договору №. Бурганова Т.В.. Без НДС». В уведомлении указаны адреса касс ООО МКК «ХКА», через которые можно вносить наличные денежные средства по договору …

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> (цедент) и ООО МК «ХКА» (цессионарий) был заключен договор уступки права требования (л.д.215-216) из которого следует, что цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам (должник), возникшие на основании договор займа и/или договором о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора цессии, а именно: право требования суммы основного долга в сроки, установленные договорами; право требования процентов за пользование заемными средствами, в том числе, процентов, начисленных, но не уплаченных до даты передачи прав требования, и процентов, которые подлежат начислению на остаток основного долга, в сроки, установленные договорами; право требования просроченного основного долга по договорам; право требования просроченных процентов по договорам; права, обеспечивающие исполнения обязательства, в т.ч. права требования, связанные с неисполнением и/или ненадлежащим исполнением должниками обязательств по договорам займа, в том числе права требований штрафной неустойки, убытков, права требования, вытекающие из договоров поручительства и т.п. (п.1).

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> (поставщик) и ООО «ХКА» (платежный агент) заключено соглашение о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № (л.д.220-222) из которого следует, что плательщиком является физическое лицо, осуществляющее внесение платежному агенту денежных средств в целях исполнения своих обязательств перед поставщиком (п.1.3).Платежный агент обязуется в том числе осуществлять расчеты с поставщиком только путем направления денежных средств со своего специального банковского счета на специальный банковский счет поставщика (п.3.1.7). Поставщик обязуется в том числе: осуществлять погашения денежных обязательств плательщиков в соответствии с реестром принятых платежей, предоставленным поставщику платежным агентом. При этом денежное обязательство плательщика перед поставщиком считается исполненным с момента передачи денежных средств платежному агенту (п.3.3.2).

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 385 ГК РФ, уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Согласно пункту 3 статьи 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Уступка прав требования банка не противоречит п. 1 ст. 819 ГК РФ, так как при передаче данных прав условия кредитного договора не изменяются, а положение должника не ухудшается. При совершении такой цессии сохраняются все гарантии должнику, предусмотренные специальным законодательством.

По смыслу абзаца второго п. 1 ст. 385, п. 1 ст. 312 ГК РФ, если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

В случае признания судом соглашения об уступке права (требования) недействительным (либо при оценке судом данной сделки как ничтожной и применении последствий ее недействительности) по требованию одной из сторон данной сделки исполнение, учиненное должником цессионарию до момента признания соглашения недействительным, является надлежащим исполнением.

Указанные положения направлены на защиту интересов должника как исключающие возможность предъявления к нему повторного требования в отношении исполненного обязательства со стороны первоначального либо нового кредитора при наличии между ними спора о действительности соглашения об уступке права (требования).

Таким образом, при надлежащем исполнении должником денежного обязательства новому кредитору в случае последующего признания договора уступки права требования недействительным первоначальный кредитор вправе потребовать от нового кредитора исполненное ему должником по правилам главы 60 ГК РФ, а новый кредитор - потребовать возврата суммы, уплаченной им за переданное право.

Определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.132-144,196-202) договор цессии, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МКК «ХКА» от ДД.ММ.ГГГГ признан недействительной сделкой. Применены последствия недействительности сделки путем восстановления права требования ООО МК «ХКА» к банку «СИБЭС» в сумме 11498639,11 руб., уплаченных в счет исполнения обязательств по договору цессии (уступки права) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком «СИБСЭ» (АО) и ООО МК «ХКА»…

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «СИБЭС» (банк) и ООО «ХКА» (банковский платежный агент) заключено соглашение о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № (л.д.119-123,184-188,217-219) из которого следует, что плательщиком является физическое лицо соответствующее следующим критериям: имеющее неисполненные денежные обязательства перед банком, исполнение которых обеспечивается поручительством ООО «ХКА»; осуществляющее внесение денежных средств в кассу банковского платежного агента в целях исполнения своих обязательств перед банком (п.1.2)... Банковский платежный агент обязуется в том числе: сдавать в полном объеме полученные от плательщиков наличные денежные средства для зачисления на свой специальный банковский счет (счета) в порядке и сроки, предусмотренные регламентом взаимодействия. Настоящий пункт не распространяется на отношения плательщиков и ООО «ХКА», возникшие вследствие исполнения ООО «ХКА» обязанностей поручителя в рамках соглашения о поручительстве № от ДД.ММ.ГГГГ (п.3.1.7);.. Прием платежей плательщиков банковским платежным агентом должен быть подтвержден выдачей кассового чека, подтверждающего осуществление соответствующего платежа, по форме приложения № к настоящему соглашению … (п.3.2). Банк обязуется в том числе, в случае введения банком России ограничения или запрета на осуществление приема платежей банковским платежным агентом, а также отзыва банком России лицензии на осуществление банком банковских операция, незамедлительно письмо уведомить банковского платежного агента (п.3.3.4).

ДД.ММ.ГГГГ временная Администрация по управлению кредитной организацией Банк «СИБЭС» (АО) направляла уведомление в адрес ООО МКК «ХКА» № (л.д.102-103,189-190) из которого следует,.. о прекращении исполнения соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от ДД.ММ.ГГГГ года… В целях обеспечения погашения задолженности перед банком просили довести до сведения заемщиков реквизиты и способы погашения задолженности, указанные в приложении к настоящему письму.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Банк «СИБЭС» (АО) в лице временной Администрации по управлению кредитной организацией Банк «СИБЭС» (АО) в нарушение условий кредитного договора не уведомил заемщика о том, что изменились способы и реквизиты внесения платежей, переложив эту обязанность на ООО МКК «ХКА».

Из сообщения банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.93-94,163-164) следует, что ООО МКК «ХКА» до отзыва лицензии привлекалось банком «СИБЭС» как банковский платежный агент. С ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «ХКА» не является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО). В связи с отзывом лицензии и прекращением действия соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от ДД.ММ.ГГГГ банк направил Бургановой Т.В. письмо-требование от ДД.ММ.ГГГГ № исх.№ необходимости уплаты причитающейся просроченной задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на счет банка «СИБЭС» (АО) в Агентстве №, с указанием реквизитов для направления платежей. Требования банка Бурганова Т.В. оставила без удовлетворения.

Из соглашения о поручительстве № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.95-97,175-177), заключенному между ООО «ХКА» (поручитель) и ЗАО КБ «СИБЭС» (кредитор) следует, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором на условиях и в порядке, предусмотренным настоящим соглашением, за исполнение физическими лицами (должники) всех их обязательств по заявлениям должников в ООО «Хакасское кредитное агентство», являющимися офертами заключении договоров купли-продажи векселя и договоров о новации вексельного обязательства заемное и/или по заявлениям должников в ООО «Хакасское кредитное агентство», являющимися офертами на заключение договора займа права требования по которым принадлежат кредитору на основании договора цессии (уступки прав требования) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между <данные изъяты> и кредитором.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> (цедент) и ЗАО КБ «СИБЭ» (цессионарий) заключили договора цессии № (уступки права требования) (л.д.110-118,178-183) из которого следует, что цедент передает, а цессионарий принимает по дополнительным соглашениям, заключенным по форме приложения № к настоящему договору (дополнительное соглашение), перечисленные в настоящем пункте права требования, принадлежащие цеденту и вытекающие из заявлений физических лиц в <данные изъяты> (агентства, агентство), являющихся офертами о заключении договором займа, акцептованными агентством, а именно: право требования суммы основного долга в сроки, установленные договорами займа; право требования процентов за пользование заемными средствами, в том числе, процентов, начисленных, но не уплаченных до даты передачи прав требования, и процентов, которые подлежат начислению на остаток основного долга, в сроки, установленные договорами займа, по ставкам, установленным договорами займа, и указанным в дополнительных соглашениях; право требования просроченного основного долга по договорам займа; право требования просроченных процентов по договорам займа; права, обеспечивающие исполнения обязательства, в т.ч. права требования, связанные с неисполнением и/или ненадлежащим исполнением должниками обязательств по договорам займа, в том числе права требований штрафной неустойки, убытков, права требования, вытекающие из договоров поручительства и т.п., за исключением прав требований, указанных в п.1.7 настоящего договора (п.1), в том числе в отношении Бургановой Т.В., что подтверждается исковым заявлением (л.д.149-151,159-161), реестром (л.д.148,158) из которого следует, что общая сумма задолженности составляет 36437,07руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу- 17701,07 руб., непросроченный основной долг- 18736 руб.

Таким образом, прием платежей от физических лиц в счет исполнения обязательства перед Банком «СИБЭС» (АО), и последующим кредитором ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» и <данные изъяты> осуществляло ООО МКК «ХКА» как платежный агент, в том числе принимало платежи от Бургановой Т.В., в связи с чем, внесение денежных средств на счет нового кредитора в соответствии с договором цессии, который на момент внесения платежей недействительным не признан, является надлежащим исполнением по спорному договору о потребительском кредитовании.

При этом, первоначальный кредитор в связи с признанием договора цессии недействительным не лишен права требовать произведенное должником исполнение от нового кредитора.

Сведения о том, что Бурганова Т.В. уведомлялась о принятом судом решении о признании договора цессии (уступки прав требования) недействительным, суду не представлено, при этом у Бургановой Т.В. имелись уведомления о переуступке прав по данному договору, и она осуществляла ежемесячные платежи по указанным в уведомлениях реквизитам.

Доказательств того, что функции ООО МКК «ХКА» как платежного агента по получению денежных средств в пользу Банка «СИБЭС» (АО) были прекращены ответчиком в судебное заседание не представлено.

Учитывая, что уплата платежей по договору о потребительском кредитовании произведена Бургановой Т.В. своевременно, на счет действующего кредитора в соответствии с договором цессии, который на момент внесения платежей недействительным не был признан, просроченной задолженности по договору истец не имеет, кредитный договор закрыт, суд приходит к выводу о том, что в ходе судебного заседания не нашли своего подтверждения, доводы банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» о том, что имеются основания для предъявления требования к ответчику о досрочной возврате всей суммы кредита, процентов, и неустойки, предусмотренных кредитным договором.

Сторонам разъяснялись положения ст. 56 ГПК РФ, других доказательств суду представлено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Бургановой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.