Быдин Константин Константинович

Дело № 2-2511/2024 (публиковать)

УИД 18RS0002-01-2024-000653-40

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 августа 2024 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Владимировой А.А.,

при помощнике судьи Кассихиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Быдина Константина Константиновича к АО «Русский Стандарт Страхование» о компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Быдин К.К. обратился в суд с иском к АО «Русский Стандарт Страхование» о компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что 05.12.2023 между истцом Быдиным К.К. и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор № с лимитом кредитования в 248 000 руб. Одновременно с оформлением кредитного договора Быдин К.К. заключил договор страхования жизни и здоровья физических лиц Программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» от 05.12.2023 с АО «Русский Стандарт Страхование». За услуги страхования с истца были удержаны денежные средства в размере 48 000 руб. При этом копия договора истцу в момент его оформления предоставлена не была. 11.12.2023 Быдин К.К. обращался в АО «Русский Стандарт Страхование» путем направления заказного письма с подписанным собственноручно заявлением об отказе от услуг страхования и требованием вернуть денежные средства, удержанные за страховые услуги. Денежные средства не возвращены. Просит взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 60 000 руб. за нарушение срока возврата страховой ...

...премии после отказа истца от договора за период с 10.01.2024 по 05.02.2024.

Дело рассмотрено в отсутствие истца Быдина К.К., представителя истца Тенсина К.В., извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом,

Представитель ответчика АО «Русский Стандарт Страхование», представитель третьего лица АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Ранее от представителя ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» Мантурова О.А., действующего на основании доверенности поступили письменные возражения, в которых указал, что с исковыми требованиями не согласен, считает их не законными и не обоснованными в связи с тем, что требования истца о возврате уплаченных страховых премий по договорам страхования № от 05.12.2023 и № от 05.12.2023 удовлетворены ответчиком 21.02.2024 добровольно, то есть в пределах установленного действующим законодательством РФ и заключенными договорами страхования срока. Принимая (акцептируя) предложение страховщика о заключении договора страхования 1 и подписывая договор страхования 2, Быдин К.К. подтвердил, что условия договоров страхования и правил страхования ему разъяснены, он с ними ознакомился, их понял и согласен на заключение договоров страхования на указанных в них и правилах страхования условиях (п.18 договора страхования 1, раздел «Подпись Страхователя» договор страхования 2). При направлении заявления об отказе страховщику посредством АО «Почта России» страхователь должен приложить к заявлению об отказе копию своего паспорта (разворота с фотографией страхователя). Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком заявления об отказе. 20.12.2023 в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» поступили заявления Быдина К.К. об отказе от договоров страхования № от 05.12.2023 и № от 05.12.2023 и возврате уплаченных страховых премий на банковские реквизиты указанные в заявлениях. Копия паспорта заявителя ни к одному из поступивших заявлений приложена не была. Требование об идентификации личности заявителя страховщиком является обязательным в соответствии с условиями Правил страхования, а также действующим законодательством РФ. 25.12.2023 АО «Русский Стандарт Страхование» в адрес Быдина К.К. были направлены запросы. 16.02.2024 в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» поступили претензии Быдина К.К. с требованием о расторжении договоров страхования и возврате уплаченных страховых премий почтовым переводом по адресу регистрации Быдина: г. Ижевск, ул. Подгорная, 96, через почтовое отделение; 426027 АО «Почта России» в г. Ижевске. Условиями заключенных договоров страхования. Правил страхования и действующим законодательством предусмотрено, возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования. 21.02.2024, то есть в установленный действующим законодательством, условиями заключенных договоров страхования и правил страхования срок, АО «Русский Стандарт Страхование» осуществило возврат уплаченных страховых премий. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Рассмотреть дело без участия представителя АО «Русский Стандарт Страхование».

Ранее от представителя истца Тенсина К.В., действующего на основании доверенности, поступил письменный отзыв на возражения ответчика, согласно которого истец с доводами, изложенными в возражениях ответчика не согласен, считает, что они противоречат фактическим обстоятельствам дела и подтверждаются допустимыми и достоверными доказательствами. Представитель ответчика указывает на то, что АО «Русский Стандарт Страхование» не нарушило срок, отведенный законом для возврата застрахованному лицу в связи с его односторонним отказом от договора страхования. При этом, сам же представитель ответчика подтверждает, что подписанное истцом заявление об отказе от договора страхования физических лиц (кредит наличными) «Формула здоровья Б+» от 05.12.2023 поступило в организацию 20.12.2023. Денежные средства (страховая премия) были возвращены истцу далеко за пределами 10 рабочих дней с момента получения заявления об отказе от договора страхования. Действительно, ответчик должен был идентифицировать истца, но сделать это ответчик должен был до приема истца на обслуживание. Учитывая, что договор страхования был заключен 05.12.2023, сторонами данный факт не оспаривался, исходя из презумпции добросовестности поведения следует, что ответчик идентифицировал истца при заключении договора страхования. Просит дать оценку действиям ответчика с точки зрения добросовестного поведения в части требования истца копии паспорта, как условия для возврата истцу страховой премии после получения от последнего заявления об отказе от договора страхования.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 05.12.2023 между АО «Банк Русский Стандарт» и Быдиным К.К. был заключен договор индивидуального потребительского кредита № с лимитом 248 000 руб. сроком на 10 лет (3653 дня) под 24,90% годовых.

05.12.2023 между АО «Русский Стандарт Страхование» и Быдиным Константином Константиновичем: путем акцепта Страхователем предложения, изложенного в полисе был заключен Полис-оферта страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц «СЖ99» № (Далее по тексту - Договор страхования 1, Приложение № 1). Договор страхования заключен в соответствии с действующим законодательством на условиях Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от 30.05.2016 в редакции от 28.03.2023, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования (Далее по тексту - Правила страхования 1, Приложение № 2). Договор страхования был заключен сроком на 60 месяцев и вступил в силу 06.12.2023. В Договоре страхования определены все существенные условия сделки, в соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, и достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, о чем свидетельствует акцепт Быдиным К.К. предложения, изложенного в полисе. Страховая премия за весь срок страхования по Договору составила 48 000,00 рублей и поступила на счет Страховщика в полном объеме.

Также, 05.12.2023 между АО «Русский Стандарт Страхование» и Быдиным Константином Константиновичем на основании устного заявления Страхователя был заключен Договор добровольного медицинского страхования на случай опасных заболеваний по программе «Формула здоровья Б+» № (Далее по тексту - Договор страхования 2, Приложение № 3). Договор страхования заключен в соответствии с действующим законодательством на условиях Правил добровольного медицинского страхования на случай опасных заболеваний от 09.06.2020 в редакции от 15.03.2023, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования (Далее по тексту - Правила. страхования 2, Приложение № 4) и Программы страхования «Формула здоровья Б+» (Далее по тексту - Программа страхования, Приложение № 5). Договор страхования был заключен сроком на 12 месяцев и вступил в силу 15.12.2023. В Договоре страхования определены все существенные условия сделки, в соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, и достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, о чем свидетельствует подпись Быдина К.К. в Договоре страхования. Страховая премия за весь срок страхования по Договору составила 20 000,00 рублей и поступила на счет Страховщика в полном объеме.

Условиями заключенных Договоров страхования, пунктом 7.2 Правил страхования 1 и пунктом 11.2 Правил страхования 2 предусмотрено, что расторжение Договора страхования при отказе Страхователя от Договора страхования производится на основании оригинала письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с собственноручной подписью Страхователя, полученного Страховщиком. При непосредственной подаче Страхователем Заявления об отказе Страховщику, Страхователь должен для установления его личности предъявить паспорт (при этом Страховщик вправе изготовить копию паспорта Страхователя), а при направлении Заявления об отказе Страховщику посредством АО «Почта России» Страхователь должен приложить к Заявлению об отказе копию своего паспорта (разворота с фотографией Страхователя).

При отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде Страховых случаев, уплаченная Страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. При этом: Договор страхования прекращается со дня его заключения, если иное не установлено соглашением сторон. Возврат Страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения Страховщиком Заявления об отказе.

Плата за участие в программе страхования по договору № составила 48 000 руб., что подтверждается кассовым чеком от 06.12.2023.

20.12.2023 в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» поступили заявления Быдина К.К. об отказе от Договора страхования № от 05.12.2023 и возврате уплаченных страховых премий на банковские реквизиты указанные в Заявлении об отказе от Договора страхования вх. №

25.12.2023 АО «Русский Стандарт Страхование» в адрес Быдина К.К. были направлены запросы исх. № от 20.12.2023 и № от 20.12.2023 согласно которым, для рассмотрения поступивших заявлений, в целях идентификации личности заявителя, Страхователю необходимо предоставить копию паспорта любым удобным ему способом, в том числе, по электронной почте - info@rslife.ru, по факсу - (495) 980 77 60, доб. 4 или Почтой России по адресу: АО «Русский Стандарт Страхование», 107061, <адрес>

16.02.2024 в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» поступили претензии Быдина К.К. с требованием о расторжении Договоров страхования № от 05.12.2023 и возврате уплаченных страховых премий почтовым переводом по адресу регистрации Быдина К.К.: <адрес>, через почтовое отделение № АО «Почта России» в г. Ижевске вх.№.

21.02.2024, АО «Русский Стандарт Страхование» осуществило Быдину К.К. возврат уплаченных страховых премий по договору страхования № от 05.12.2023 и в полном объеме, что подтверждается кассовым чеком АО «Почта России» № от 21.02.2024.

Письмом исх. № от 22.02.2024 Страховщик уведомил Страхователя о принятом решении.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования ", исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Из материалов дела следует, что условиями участия в программе страхования предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, страховщиком является страховая организация, а страхователем - банк.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования жизни и здоровья с внесением заемщиком соответствующей страховой премии застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к договору страхования ) денежной суммы за вычетом реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к договору страхования, если таковое имело место, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк, таким образом договор считается расторгнутым с момента отказа от него истцом.

В соответствии с пунктами 1. 7, 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

В соответствии с п. 6.3. Памятки по договору кредитного страхования жизни, по заключенному договору страхования страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Оплачена страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Как следует из материалов дела, Быдин К.К. в установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, а также предусмотренный условиями договора страхования (Памятки) 14-дневный срок обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, пунктов 6.3 Памятки по договору кредитного страхования жизни на страхователя не возложена обязанность по предоставлению каких-либо документов, в том числе документа удостоверяющего его личность при обращении с заявлением об отказе от договора страхования.

При этом ссылку на положения пункта 11.2 Памятки по договору кредитного страхования жизни, регулирующего порядок досрочного расторжения договора страхования нельзя признать обоснованной, поскольку с заявлением о расторжении договора страхования Быдин К.К. не обращался.

Также нельзя признать состоятельным довод ответчика на положения п. 1.1. ст. 7 Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 14.07.2022) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в обоснование вывода о законности требования страховщика предоставить документ, удостоверяющий личность страхователя, со ссылкой на, что при выплате денежных средств физическому лицу в размере, превышающем 15 000 рублей необходима его идентификация.

Согласно п. 1.1. ст. 7 Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 14.07.2022) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", идентификация клиента - физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится при осуществлении организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, операций по приему от клиентов - физических лиц платежей, если их сумма не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей (за исключением случая, когда у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма).

В данном случае денежные средства подлежали не приему от клиента, выплате ему.

Поскольку при заключении кредитного договора и договора страхования, банк действовал как агент страховой компании, а также к моменту подачи заявления об отказе от услуги страхования страховой случай не наступил, суд приходит к выводу, что у страховщика отсутствовала реальная необходимость в идентификации личности страхователя при обращении с заявлением об отказе от договора страхования. Исходя из презумпции добросовестности, закрепленной в п.5 ст. 10 ГК РФ, поскольку его личность была установлена при заключении кредитного договора, договора страхования.

Поскольку на отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд, исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе, длительности просрочки и размера невыплаченной истцу денежной суммы, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, степени вины ответчика, полагает, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 рублей.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке к ответчику АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением о возврате уплаченной суммы, однако, в установленный законом срок требования истца не были удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, содержащейся в абзаце 3 п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Пунктом 48 данного Постановления Пленума Верховного Суда РФ установлено, что в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом.

Учитывая конкретные обстоятельства дела и наличие заявления ответчика, принимая во внимание незначительную длительность нарушения прав истца и отсутствие тяжких последствий для истца, как для потребителя, требования разумности и справедливости, баланс между применяемой к ответчику мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2 500 руб.

В силу положений ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в доход местного бюджета следует взыскать 300 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Быдина Константина Константиновича к АО «Русский Стандарт Страхование» о компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» (ИНН 7703370086) в пользу Быдина Константина Константиновича (паспорт №, выдан <адрес> <дата>) компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 2 500 руб.

Во взыскании компенсации морального вреда в большем размере отказать.

Взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» (ИНН 7703370086) в доход муниципального образования «г.Ижевск» государственную пошлину в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято 10 января 2025 года.

Судья: А.А. Владимирова