Церцвадзе Елена Федоровна

дело №2-154/2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2022 года село Малые Дербеты

Малодербетовский районный суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Дьяконовой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Ходжиковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Церцвадзе Елене Федоровне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным иском к Церцвадзе Е.Ф., мотивируя свои требования тем, что 11.08.2012 между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк», Банк) и Церцвадзе Е.Ф. заключен договор кредитной карты № 0030953673 с лимитом задолженности 82 000 руб. При этом составными частями заключенного между сторонами заключенного договора являлись Заявление - Анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями указанный договор заключен путем акцепта Банка оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также статьи 434 ГК РФ считается момент активации карты, заключенный между сторонами. Договор является смешанным, включающим в себя условия договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита путем указания данных сведений в Заявлении-Анкете. В соответствии с пунктом 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет включаются платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с его заключением и исполнением, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точной даты погашения задолженности по кредитной карты не устанавливается. Информация о полной стоимости кредита согласно Федеральному закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с ...

...установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банк России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей ответчика. Ответчик при заключении договора кредитной линии обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а также вернуть Банку заемные средства. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа и сроках его внесения. В связи с систематическим неисполнением ответчиком свлих обязательств по договору Банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий расторг договор 24.06.2014 путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта соблюдения порядка досудебного урегулирования. В соответствии с пунктом 7.4 Общих Условий заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил задолженность в установленный срок. На момент подачи искам в суд задолженность ответчика перед Банком составила 122 214,86 рублей, в том числе: основной долг – 82 909,82 рубля, сумма процентов 26 918,75 рублей – просроченные проценты, сумма штрафов – 12 386,29 рублей, которые с судебными издержками по делу в размере 3 644,30 рублей Банк просит взыскать с ответчика Церцвадзе Е.Ф. за период с 19.01.2014 по 24.06.2014.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Церцвадзе Е.Ф., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просив рассмотреть дело в отсутствие истца. Исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца.

Суд, исследовав материалы дела, считает требования истца подлежащими отказу в удовлетворении по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом в соответствии с общими правилами ст.ст. 432 и 433 ГК РФ такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании и видно из материалов дела, на основании заявления-анкеты Церцвадзе Е.Ф. от 28.07.2012 на получение кредитной карты Банк 11.08.2012 заключил с ней кредитный договор № 0030953673, по условиям которого Банк выпустил на имя Церцвадзе Е.Ф. кредитную карту с установленным лимитом кредитования 82 000 руб.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания Договор кредитной карты – заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты, включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт; Тарифный план – документ, содержащий сведения о размере и правилах применения/расчет/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов, являющийся неотъемлемой частью Универсального договора; Универсальный договор – заключенный между Банком и Клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы, Заявление-Анкету. Для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для идентификации (пункт 2.3). Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком для Договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей (пункт 2.4).

В соответствии с «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту кредит (пункт 5.5). На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты по ставкам согласно Тарифам до дня формирования Заключительного счета включительно (пункт 5.6). Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку (пункт 5.7). Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счет-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану (пункт 5.11). Клиент обязуется оплачивать проценты и возвращать Кредит в течение всего срока Кредита (7.1.1)

Согласно п.п. 2.1, 2.2, 10 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка ЗАО Тинькофф Платинум процентная ставка годовых за пользование кредитом составила 32,9 процентов годовых по операциям покупок, 39,9 % годовых по операциям наличных денежных средств. Минимальный платеж, погашаемый в платежный период – не более 6 процентов от задолженности за вычетом 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа – 590 рублей.

Исходя из вышеуказанных требований, заемщик Церцвадзе Е.Ф. с момента активации карты и снятия наличных средств, должна производить ежемесячную оплату минимального платежа по кредиту.

В судебном заседании установлено, что Церцвадзе Е.Ф. принятые на себя обязательства не исполнила, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа.

Согласно представленному расчету задолженности, задолженность ответчика перед Банком по договору кредитной линии № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляла в размере 122 214,86 рублей, в том числе: основной долг – 82 909,82 рубля, сумма процентов 26 918,75 рублей – просроченные проценты, сумма штрафов – 12 386,29 рублей.

Таким образом, судом установлено, что АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом выполнил условия договора, выдав заемщику 11.08.2012 кредит путем открытия специального карточного счета с лимитом кредитования в размере 82 000 руб. под 32,9% годовых. Заемщик же нарушил условия кредитного договора, так как свои обязательства исполнил ненадлежащим образом.

При этом установленные судом обстоятельства о допущении заемщиком Церцвадзе Е.Ф. нарушения обязательств по погашению кредита, выразившегося в несвоевременном и не в полном объеме внесении платежей по погашению кредита без уважительных причин, ответчиком не оспариваются.

Между тем, ответчиком Церцвадзе Е.Ф. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности для защиты права по иску.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований в полном объеме, суд исходит из того, что указанное ходатайство ответчика Церцвадзе Е.Ф. является обоснованным по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктами 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат заемных денежных средств по частям и в размере ежемесячного минимального платежа. Следовательно, срок исковой давности должен исчисляться по каждому просроченному платежу.

На основании статьи 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Согласно Общим условиям Банк ежемесячно формирует и сообщает клиенту об ежемесячном платеже. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами.

Как следует из расчета задолженности по договору № 0030953673 от 11.08.2012 и выписки по счету при ненадлежащем исполнении заемщиком по внесению обязательного минимального платежа, последние платежи ответчиком произведены по погашению кредита по кредитному договору в размере 2 000,0 руб. – 18.02.2014. Данные сведения известны истцу.

Из указанных сведений видно, что поздней датой исполнения заемщиком обязательств по внесению очередного минимального платежа является 18.02.2014.

Поскольку по условиям договора заемщик обязан был осуществлять возврат заемных денежных средств в размере очередного минимального платежа сформированного Банком, следовательно, с февраля 2014 года у кредитора возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из материалов дела следует, что мировым судьей судебного участка №1 Малодербетовского судебного района Республики Калмыкия 09.07.2021 вынесен судебный приказ о взыскании с Церцвадзе Е.Ф. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Малодербетовского судебного района Республики Калмыкия от 16.07.2021 судебный приказ от 09.07.2021 отменен.

Однако, поскольку срок исковой давности по настоящему делу истек до момента обращения к мировому судье – в феврале 2017 года, то время со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, не имеет правого значения для исчисления исковой давности.

В связи с чем суд находит состоятельными доводы ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). (п. 20)

Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения. Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).(п. 21)

Таких обстоятельств по настоящему делу, свидетельствующих о совершении ответчиком действий по признанию долга – судом не установлено.

Таким образом, установленный законом трехлетний срок исковой давности для обращения в суд для взыскания имеющейся задолженности по кредитному договору № 0030953673 от 11.08.2012 истекал в феврале 2017 года.

Истец АО «Тинькофф Банк» (согласно почтовому конверту) обратился в Малодербетовский районный суд Республики Калмыкия 31.03.2022 в порядке искового производства, то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком.

В связи с чем суд находит состоятельными доводы ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока давности, суд признает установленным факт пропуска истцом АО «Тинькофф Банк» срока обращения в суд с исковым заявлением о взыскании с Церцвадзе Е.Ф. задолженности по кредитному договору, считает исковые требования неподлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Церцвадзе Елене Федоровне о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 0030953673 от 11.08.2012 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня вынесения через Малодербетовский районный суд Республики Калмыкия.

Председательствующий: судья Л.В. Дьяконова