Чернятина Валентина Павловна

Дело № 2-1321/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 мая 2018 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Михайловой Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания Мерецкой О.М.,

с участием представителя истца – Мартыновой Н.А., действующей в порядке ст. 53 ГПК РФ, представителя ответчика – акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») Чеботаревой Е.Н. (доверенность №291 от 14.09.2017 года, сроком до 25.03.2020 года),

в отсутствие истца ФИО2, представителя ответчика – акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (АО «СК «РСХБ-Страхование»), просивших о рассмотрении дела без их участия,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «ФИО1 Сельскохозяйственный банк», акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании платы за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение № о кредитовании на сумму 500000 рублей, с условиями возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентной ставкой за пользование кредитом при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования в размере 14,5% годовых.

В пункте 15 индивидуальных условий кредитования заемщик согласилась на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК «РСХБ-Страхование», на условиях программы коллективного страхования заемщиков и ДД.ММ.ГГГГ подписала зая...

...вление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с пунктами 2 и 3 программы страхования ФИО2 подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования; за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на него условий договора страхования, обязался уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами и осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм, составляющих величину платы за весь срок страхования, в размере 51046,02 рублей обязалась единовременно уплатить банку.

В день заключения кредитного договора ФИО2 произвела банку оплату в размере 51046 рублей 02 копейки в счет погашения комиссии за подключение к программе коллективного страхования и компенсации расходов на оплату страховой премии страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заявление, в котором уведомила об отказе от участия в программе страхования и просила расторгнуть договор о присоединении к программе страхования и возврате платы за присоединение в размере 51046,02 рублей.

В ответе № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» отказал истцу в возврате платы за присоединение к Программе страхования, поскольку ею было подтверждено согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования и принято обязательство уплатить плату в соответствующем размере. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ АО «СК «РСХБ-Страхование» в выплате платы за присоединение к программе страхования отказано, в связи с тем, что поскольку страхователем и выгодоприобретателем по договору является Банк, общество не имеет правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Дело инициировано ФИО2, которая, с учетом увеличения размера исковых требований, просила суд расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ в виде присоединения ФИО2 к заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» договору коллективного страхования заёмщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней; взыскать с АО «Россельхозбанк» в ее пользу плату за присоединение к программе страхования в размере 42746 рублей 30 копеек, компенсацию морального вреда в размере 4000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в суде в сумме 8000 рублей, услуг почты в сумме 87 рублей; взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в ее пользу плату за присоединение к программе страхования в сумме 8299 рублей 72 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в суде в сумме 2000 рублей, услуг почты в сумме 87 рублей; взыскать с ответчиков в ее пользу штраф за неисполнение требований в добровольном порядке в размере 50%.

В судебном заседании представитель истца ФИО4 исковые требования поддержала.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО5 против удовлетворения заявленных требований возражала, ссылаясь на то, что ФИО2 после получения всей необходимой информации об услуге кредитования, был выбран вариант кредитования, предусматривающий наличие страхования жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой по кредиту. Истец была ознакомлена с общей суммой страховой платы и за услугу подключения заемщика к страховой программе. В соответствии с. п. 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, подписанного ФИО2, она поручила банку оказать возмездную услугу по присоединению к программе страхования. Считает, что исполнение Банком в полном объеме и надлежащим образом указанных обязательств, исключает частичный (или полный) возврат полученного вознаграждения за оказанную услугу. Поскольку действиями АО «Россельхозбанка» не были нарушены права истца как потребителя, не подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя и почтовой связи.

Представитель ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» в письменных возражениях на исковое заявления иск не признала. В обоснование возражений ссылалась на то, что ФИО2 осознанно и добровольно присоединилась к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается собственноручно подписанным заявлением истца от ДД.ММ.ГГГГ. Предусмотренных законом оснований для признания договора страхования недействительным и для возврата страховой премии, не имеется. В соответствии с условиями договора коллективного страхования уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору страховая премия, возврату не подлежит.

Исследовав в судебном заседании материалы дела по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение № о кредитовании на сумму 500000 рублей, с условиями возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентной ставкой за пользование кредитом при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования в размере 14,5% годовых.

В пункте 15 индивидуальных условий кредитования заемщик согласилась на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК «РСХБ-Страхование», на условиях программы коллективного страхования заемщиков и ДД.ММ.ГГГГ подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с пунктами 2 и 3 программы страхования ФИО2 подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования; за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на него условий договора страхования, обязался уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами и осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм, составляющих величину платы за весь срок страхования, в размере 51046,02 рублей обязалась единовременно уплатить банку.

В день заключения кредитного договора ФИО2 произвела банку оплату в размере 51046 рублей 02 копейки в счет погашения комиссии за подключение к программе коллективного страхования и компенсации расходов на оплату страховой премии страховщику, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 №42-ФЗ) предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.(пункт 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно данным Указаниям (в редакции, действовавшей на период заключения договора), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

При этом страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Данное Указание вступило в законную силу, действовало в момент заключения договора страхования с истцом и последующего ее отказа от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению страховщиком и банком, которые были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания, о чем в императивной форме указано в пункте 10.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования.

Таким образом, истец, направив ДД.ММ.ГГГГ в АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заявление об отказе от страхования по кредиту, что пордтверждается кассовыми чеками от ДД.ММ.ГГГГ, воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Из пункта 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней следует, что истец должен был оплатить вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, а также компенсировать расходы банка по оплате страховой премии, при этом совокупность указанных сумм составляет 51046 рублей 02 копейки.

Из представленных ответчиком АО «Россельхозбанк» мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ФИО2 АО «Россельхозбанк» была перечислена плата за присоединение к программе коллективного страхования в сумме 51046,02 рублей, из вышеуказанной суммы в счет оплаты страховой премии были перечислены страховщику 8299 рублей 72 копейки, комиссия за присоединение к программе страхования составила 36225 рублей 68 копеек, НДС с комиссии за присоединение к программе страхования составила 6520 рублей 62 копейки.

Таким образом, именно денежные средства в сумме 8299 рублей 72 копейки подлежат возврату истцу страховщиком в связи с отказом от договора страхования.

Согласно представленной представителем истца справки ПАО «Сбербанк России» о состоянии вклада ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счет исполнения претензии на счет истца до настоящего времени переведены не были.

На основании изложенного, в соответствии с ч.2 ст. 450.1 ГК РФ договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ в виде присоединения ФИО2 к заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» договору коллективного страхования заёмщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, считается расторгнутым.

Требования ФИО2 о взыскании платы за присоединение к программе страхования с АО «СК «РСХБ-Страхование» в сумме 8299 рублей 72 копейки, подлежат удовлетворению.

Учитывая непредставление со стороны АО СК «РСХБ-Страхование» сведений о дате включения истца в список застрахованных (являющейся в силу программы страхования датой начала действия договора), суд считает возможным взыскать всю вышеуказанную сумму без учета срока действия договора в отношении истца.

Судом из материалов дела установлено, что истец реализовала свое право на отказ от услуги страхования не в связи с недостатками таковой или нарушением сроков оказания такой услуги исполнителем, а ввиду добровольного отказа от договора. В связи с этим такие правоотношения регулируются статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку услуга по распространению на истца программы страхования была банком оказана в полном объеме, полученная в счет оплаты услуг банка в связи с распространением на истца программы страхования плата возврату не подлежит.

На основании изложенного, требование о взыскании в пользу истца с АО «Россельхозбанк» денежных средств в сумме 42746 рублей 30 копеек подлежит отклонению.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком АО «РСХБ-Страхование» прав ФИО2 как потребителя, в силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ, требование истца о взыскании с ответчика в её пользу компенсации морального вреда подлежат удовлетворению, с учетом степени вины ответчика и понесенных истицей нравственных страданий, связанных с удержанием страховой выплаты, в сумме 1000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с АО «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО2 штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 4649 рублей 86 копеек (8299,72 руб. + 1000 руб.)/2 =4649 рублей 86 копеек.

С учетом отклонения требований истца о взыскании в ее пользу с АО «Россельхозбанк» платы за присоединения к программе страхования в сумме 42746 рублей 30 копеек, в силу ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда в сумме 4000 рублей и отсутствуют основания для взыскания штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

В силу ч.1 ст. 98, ч. 1 ст. 100 ГПК РФ взысканию с АО «РСХБ-Страхование» в пользу истца подлежат расходы по оплате услуг юриста за составление искового заявления и услуг представителя в суде, исходя из требований разумности и справедливости, а также работы, проделанной представителем истца в суде, с учетом заявленных истцом требований и возражений ответчика в сумме 2000 рублей (квитанция № ООО «Юридический центр «Партнер» от ДД.ММ.ГГГГ), услуг почты в сумме 87 рублей (кассовые чеки от ДД.ММ.ГГГГ), требования о взыскании с АО «Россельхозбанк» расходов по оплате услуг представителя в сумме 8000 рублей и услуг почты в сумме 87 рублей подлежат отклонению.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК взысканию с ответчика АО «РСХБ-Страхование» в бюджет Старооскольского городского округа подлежит государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 700 рублей (400 руб. +300 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 к акционерному обществу «ФИО1 Сельскохозяйственный банк», акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании платы за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить в части.

Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ в виде присоединения ФИО2 к заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» договору по программе коллективного страхования заёмщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО2 плату за присоединение к программе страхования в сумме 8299 рублей 72 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в суде в сумме 2000 рублей, по оплате услуг почты в сумме 87 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 4649 рублей 86 копеек, а всего – 16036 (шестнадцать тысяч тридцать шесть) рублей 58 копеек.

В удовлетворении иска ФИО2 к акционерному обществу «ФИО1 Сельскохозяйственный банк о расторжении договора страхования, взыскании платы за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в бюджет Старооскольского городского округа <адрес> государственную пошлину в сумме 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции – Белгородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме принято 15 мая 2018 года.

Судья подпись Н.Ю. Михайлова

Копия верна:

Судья Н.Ю. Михайлова

Секретарь О.М. Мерецкая

Решение не вступило в законную силу.

Судья Н.Ю. Михайлова

Секретарь О.М. Мерецкая

08 мая 2018 года.