Ципилиева Рльга Владимировна

Дело № 2-2844/2019

УИД 24RS0041-01-2018-008084-72

Категория 2.168г

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2019 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н.,

при секретаре Гориной О.А.,

с участием истца Рыжов А.П. и его представителя Ципилева О.В. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску Рыжов А.П. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Рыжов А.П. обратился в суд с вышеуказанным иском к ПАО «Восточный экспресс банк», мотивируя требования тем, что 07 сентября 2018 года заключил с с ответчиком кредитный договор У на сумму 345200 рублей под 25% годовых до востребования. При оформлении кредитного договора был заключен договор личного страхования по программе «Наследие 4.0» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». За оказание данной услуги истец заплатил страховую премию в размере 25000 рублей. Также при оформлении банком были навязаны дополнительные услуги на открытие текущего банковского счета Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10 без материального носителя – плата за выпуск которого составляет 65000 рублей, внесение платы осуществляется в рассрочку в течение 5 месяцев, ежемесячный платеж 13482 рубля, за исключением последнего – 11072 рубля. Изучив все условия кредитования, истец обратился к ответчику для расторжения кредитного договора и всех сопутствующих услуг, для чего в отделение банка переданы заявления об отказе от участия в программе страхования, о полном досрочном возврате кредита, заявление на закрытие кредитного лимита, заявление на блокировку карты. В ответ на претензию банк потребовал оплату фактически оказанных услуг за выпуск карты. Также считает незаконным действия банка по списанию процентов по кредиту на день списания со счета 22 ноября 2018 года, так как заявление о полном досрочном гашении кредита было написано 12 сентября 2018 года. И в этот же день в банк внесена сумма в счет погашения кредита и уплаты процентов в размере 346382 ...

...рубля 19 коп. Указывая, что на руки никакая карта истцу не выдавалась, стоимость выпуска карты аналогичного функционала на материальном носителе составляет 1000 рублей, при том, что счет банковской карты был предназначен не для оплаты её выпуска, которая списывалась со счета, открытого для предоставления кредита, притом, что потребитель праве отказать от услуги в любое время, просит взыскать с ответчика плату за выпуск дебетовой карты без материального носителя в сумме 65000 рублей, а также проценты, начисленные банком за период с 12 сентября 2018 года по 22 ноября 2018 года в размере 16821 рубль 99 коп., компенсацию морального вреда в размер 15000 рублей, а также штраф.

В судебном заседании Рыжов А.П. и его представитель Ципилева О.В. , действуя на основании нотариально удостоверенной доверенности реестр. № 24/176-н/24-2018-11-51 от 08 ноября 2018 года, исковые требования поддержали, повторив доводы, изложенные в иске. Указали, что ответчик, несмотря на получение заявления об отказе от договора страхования, договора открытия банковского счета без материального носителя, досрочного возврата кредита, производил начисление комиссии за открытие виртуальной карты, начислял проценты за пользование кредитом, искусственно создавая у истца задолженность.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении не заявляли, представили письменный отзыв. Указали, что заемщик был ознакомлен со всеми условиями кредитования и согласился с ними. Равно как и выразил согласие на получение дополнительной услуги по выпуску дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет 10» и оплату в размере 65000 рублей в рассрочку, при этом был осведомлен, что получение дополнительной услуги не является условием для получения кредита. Полагая, что услуга не была навязана, при этом истцу предоставлена полная и достоверная информация об услугах и их стоимости, просят в удовлетворении иска отказать.

С согласия истца, настаивающего на рассмотрении дела в порядке заочного производства, последствия которого ему разъяснены и понятны, и, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, выслушав объяснения стороны, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Тарифами, оформление и обслуживание банковской карты осуществляется банком на платной основе путем взыскания ежегодной комиссии.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

В силу п. 5 ст. 28 указанного Федерального закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В судебном заседании установлено, что 07 сентября 2018 года Рыжов А.П. обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о предоставлении кредита на сумму 345 200 рублей путем выдачи кредитной карты на срок 48 месяцев (л.д. 63-64).

В тот же день, между сторонами был заключен договор кредитования с лимитом кредитования по тарифному плану «Большие деньги 3.0 плюс» в размере 345 200 рублей под 24,9% годовых (за проведение безналичных операций) и 25% годовых (за проведение наличных операций), с размером минимального обязательного платежа 13 582 рубля (л.д. 65-68).

А также договор кредитования с лимитом кредитования в размере 55 000 рублей по тарифному плану «Кредитная карта Кэшбек Голд» под 24% годовых (за проведение безналичных операций) и 78,9% годовых (за проведение наличных операций) (л.д. 69-73).

В силу п. 6, 8 договора погашение кредита осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет и списания банком денежных средств с текущего банковского счета.

При этом текущий банковский счет открывается банком бесплатно (п. 9 договора).

Банк предоставляет заемщику кредит в течение пяти дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банку для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета У, установление лимита кредитования, выдачи кредитной карты и Пин-конверта (при наличии) (п. 17 Договора).

Бесплатным способом получения кредита заемщиком по тарифному плану «Кредитная карта Кэшбек Голд» является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров, работ, услуг (п. 19 договора).

Согласно тексту подписанных сторонами договора истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Также в день заключения договора кредитования между Рыжов А.П. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор на открытие текущего банковского счета У, по условиям которого Банк выпускает к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами Банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Плата за выпуск карты составляет 65000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 13 482 рубля, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 11 072 рубля. Установлен тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10 (RUR) (л.д. 19). При этом плата за выпуск «виртуальной» карты подлежит внесению на текущий банковский счет У, открытый для погашения кредитов.

10 и 11 сентября 2018 года истец обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования (л.д. 25, 26,27).

12 сентября 2018 года истец заявил о полном досрочном возврате кредита (л.д. 28, 31), 12 сентября 2018 года подал заявление на закрытие лимита кредитования, текущего счета (л.д. 30), а также заявление на блокировку банковской карты (л.д.29).

Как следует из информации о задолженности заемщика, по состоянию на дату досрочного гашения кредита истцу выставлена задолженность в сумме 346382 рубля 19 коп (л.д. 37), указана задолженность за выпуск карты 65000 рублей.

Согласно выписке 12 сентября 2018 года истец внес сумму для погашения кредита в размере 346382 рубля 19 коп. (л.д. 75), которая, несмотря на заявление заемщика о досрочном гашении кредита, направлена банком в счет погашения кредита и уплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет 10».

Операции по картам не производились.

16 октября 2018 года ответчиком получена претензия, в которой предлагалось закрыть счет У и дебетовую карту «Тарифный план «Суперзащита» Пакет 10» без материального носителя, осуществить возврат оплаченных услуг за выпуск карты «Суперзащита» (л.д. 34-35), в ответ на которую банк указал на необходимость произвести оплату фактически оказанных услуг по выпуску карты «Суперзащита» (л.д. 36).

В последующем банком истцу предоставлялась информация о задолженности по кредиту по состоянию на 08 ноября 2018 года (л.д. 38), которую истец погасил в полном объеме 08 ноября 2018 года в сумме 64995 рублей 75 коп. (л.д. 40).

Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных истцом требований, поскольку открытые на имя истца вышеуказанные банковские счета не используется для расчетов с банком по кредитному договору, предназначены для проведения иных операций.

В силу ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения предусмотрены и ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Выраженное истцом в письменном виде волеизъявление на закрытие счетов является безусловным основанием для расторжения договоров банковского счета, законодательно установленных ограничений к чему не имеется.

Судом предлагалось ответчику представить сведения о фактически понесенных расходах при оказании услуги по выпуску дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет 10» (л.д. +94). Какая-либо информация ответчиком не представлена.

С учетом того, что согласно отраженным в выписке по картам сведениям операции по картам не производились, доказательств того, что банком были понесены расходы по выпуску указанной «виртуальной» карты не представлено, денежные средства в размере 65 000 рублей, удержанные банком за оформление дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет 10» без материального носителя («виртуальную» карту) подлежат возврату истцу.

В соответствии со ст. 15 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Поскольку ответчик, несмотря на заявление заемщика об отказе от услуги по выпуску дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет 10», и также полном досрочном возврате всего кредита, продолжал удерживать комиссии за выпуск указанной «виртуальной» карты, весь размер комиссии выставлял в задолженность истцу, чем искусственно создавал задолженность по основному долгу истца, производил на них начисление процентов за пользование кредитом, суммы процентов в размере 13381 рубль 24 коп., списанные 22 октября 2018 года, и в размере 3344 рубля 65 коп., списанные 26 ноября 2018 года (л.д. 81), подлежат взысканию с ответчика как убытки истца.

Поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт того, что права Рыжов А.П. как потребителя финансовых услуг были нарушены ответчиком, суд с учетом принципа разумности и справедливости, характера и степени причиненного вреда, степени вины ответчика, полагает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13).

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования Рыжов А.П. в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, мирным путем спор разрешен не был, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 41 410 рублей 50 коп. (65000+16821+1000/2), в пользу потребителя.

Ходатайств о снижении размера штрафа в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиком не заявлялось.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 654 рубля 60 копей. (исходя из размера удовлетворенных требований 81821 – 800+3% от 61821) + 300 рублей за удовлетворение требований неимущественного характера, а всего 2 954 рубля 60 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198,235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Рыжов А.П. удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Рыжов А.П. убытки в размере 81821 рубль, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 41410 рублей 50 коп.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину 2954 рубля 60 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (подпись) Т.Н. Вожжова

Копия верна: Т.Н. Вожжова