Цыпцова Тамара Александрвна

Гражданское дело № 2-6793/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 октября 2017 года город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:

председательствующего судьи Бочневич Н.Б.,

при секретаре Гумаровой Г.Ф.,

с участием представителя истца Морозовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цыпцовой Т. А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании пункта кредитного договора недействительным и взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

Цыпцова Т.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, мотивируя свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор №, по условиям которого истцу выдан кредит (кредитная карта) в сумме 178 000 рублей, сроком на 36 месяцев, под 33,53% годовых с размером минимального обязательного платежа 7 906 рублей. Согласно договору на заемщика была возложена обязанность уплачивать ежемесячную комиссию за подключение к программе страхования в ЗАО «СК «Резерв», но истец при оформлении кредита сразу отказалась от страховки, на что сотрудник банка ей ответил, что тогда ей будет отказано в кредите. При получении выписок с банка для досрочного погашения кредита, и выяснения полной суммы задолженности, выяснилось, что в течение первых пяти месяцев оплаты по договору кредитования, происходит списание страховой премии в размере 1068 рублей в течение всего времени кредитования, общая сумма страховой премии выплаченной истцом составила 25632 рубля. Кредит был погашен досрочно. Когда истец узнала о страховой премии она неоднократно обращалась в банк, с требованием об отключении ее с программы страхования, но банк в течение 18 месяцев не удовлетворял ее требование, и только по прошествии 18 месяцев ее отключили от программы страхования, но денежные суммы не вернули. Считает, что услуга по подключению к программе страхования заемщиков кредита не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потре...

...бителя, что противоречит ч.2 ст. 16 «О защите прав потребителей». Полагает, что банк неправомерно удержал сумму страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 32 053 рублей. Поскольку списанная Банком сумма в размере 25 632 рубля вошла в общую сумму кредитования, то в силу п.1 ст. 15 ГК РФ, п.1 ст. 819 ГК РФ на указанную сумму с даты удержания (ДД.ММ.ГГГГ) и на дату полного погашения кредита (ДД.ММ.ГГГГ) включительно (790 дней) начислялись проценты за пользование кредитом исходя из суммы кредита, рассчитываемые следующим образом: (25 632 рублей х33,53% х 790 дней) = 18601,60 рублей. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму в размере 25 632 рублей, убытки в размере 18 601,60 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 344,11 рублей, штраф, судебные расходы в размере 21 700 рублей, госпошлину в размере 1 717 рублей.

В судебное заседание истец не явилась, была извещена надлежащим образом, представитель истца на заявленных требованиях настояла по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона и разъяснениям в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ничтожными).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор №, состоящий из заявления клиента о заключении договора кредитования, заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный».

Согласно договору на заемщика возложена обязанность уплачивать ежемесячную комиссию за подключение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, срок страхования 36 месяцев с момента подписания настоящего заявления (дата ДД.ММ.ГГГГ), что составляет 1 68 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 712 рублей за каждый год страхования.

На присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, а также Условий страхования, при заключении сторонами кредитного договора истцу была предоставлена услуга банка по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности, на условиях, указанных в Программе страхования и Условиях страхования.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как предусмотрено ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования на страховщике лежит обязанность за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы в том числе, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности.

Истец, подписав согласие на выдачу кредита, дала согласие на заключение кредитного договора на условиях, указанных в согласии заемщика, с которыми истец ознакомлена, что подтверждается ее подписью в данных документах.

Соответственно, суд полагает, что Заемщик взяла на себя обязательство возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные заявлением.

Судом установлено, что кредитный договор заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержат существенные условия для данных договоров.

При разрешении данных требований, с учетом представленных письменных доказательств, суд приходит к выводу о том, что у заемщика имелась возможность не подключаться к программе банка по организации страхования клиентов.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Поскольку истец сама выразила свое волеизъявление на подключение к программе банка по организации страхования клиентов, то банк правомерно включал ее в список застрахованных лиц и ежемесячно взыскивал сумму платы за присоединение к Программе страхования.

При этом, ПАО КБ «Восточный» не является лицом, реализующем услугу по страхованию. Страховая премия, которая входит в плату за присоединения к программе страхования, перечисляются страховой компании, которая и осуществляла страхование.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитных договоров обязательным заключением договоров страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, материалы дела не содержат.

Сумма платежей по программе страхования не была включена в сумму кредита, что подтверждается копией кредитного договора, графиком гашения задолженности. На денежные средства, внесенные в счет платы за подключение к программе страхования проценты не начислялись и не банком не взимались.

При таких обстоятельствах, требования Цыпцовой Т.А. о взыскании страховой суммы, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежат удовлетворению.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком каких-либо прав истицы, как потребителя финансовой услуги, оснований для взыскания компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Не подлежат удовлетворению и требования о взыскании судебных расходов в силу ст. 98, 100 ГПК РФ.

На основании вышеизложенного, суд считает, что исковые требования Цыпцовой Т.А. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых Цыпцовой Т. А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании пункта кредитного договора недействительным и взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение одного месяца с подачей жалобы через Сургутский городской суд.

СУДЬЯ подпись

КОПИЯ ВЕРНА: СУДЬЯ Н.Б.БОЧНЕВИЧ